El uso de las carteras digitales avanza rápidamente, tanto para compras en línea como en persona. Según un informe de Juniper Research, se esperaba que las carteras digitales representaran más del 50% del valor de las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial para 2025, en comparación con poco más del 40% en 2021.

En esta guía, compartiremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos con carteras digitales: cómo funcionan, cuáles son las principales aplicaciones de carteras digitales y cómo incorporarlas a una estrategia de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las carteras digitales?
  
• Tipos de carteras digitales
  
• ¿Qué contienen las carteras digitales?
  
• ¿Cómo funcionan las carteras digitales?
  
• ¿Son seguras las carteras digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con carteras digitales
  
• Beneficios de los pagos con carteras digital para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?
  
• Costos asociados con pagos con carteras digitales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las carteras digitales?

Una cartera digital es una aplicación que opera en dispositivos móviles como teléfonos inteligentes y tabletas. Almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar por compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas. Al igual que una cartera física, una cartera digital contiene varios métodos de pago (tarjetas de crédito, tarjetas de débito y números de cuentas bancarias) que los clientes pueden usar en el punto de venta.

Con las carteras digitales, los clientes ya no necesitan ingresar manualmente su información de tarjeta y facturación. La mayoría de las carteras digitales permiten que los dispositivos móviles realicen pagos en cualquier punto de venta que esté habilitado para transacciones sin contacto. Algunas también permiten a los clientes usar recompensas, gastar puntos de lealtad o almacenar entradas de conciertos y películas, identificación personal, tarjetas de embarque o criptomonedas.

Tipos de carteras digitales

El sector de las carteras digitales está abarrotado y en crecimiento. Empresas como PayPal, Venmo y Cash App ofrecen productos de cartera digital que permiten a los usuarios pagar compras en línea y en persona utilizando sus respectivas aplicaciones. Muchos bancos y empresas de tarjetas de crédito tienen su propia funcionalidad de cartera digital dentro de sus aplicaciones móviles.

Estas son algunas de las carteras digitales más populares:

• Apple Pay
  Apple Pay es líder en carteras digitales y procesa un estimado de $10 mil millones anuales, con más de 60 millones de usuarios en EE. UU. en 2025. Su aplicación de cartera está disponible en dispositivos Apple como iPhones, iPads y Apple Watches. La integración con el ecosistema de Apple hace que Apple Pay sea conveniente para millones de usuarios.

• Google Pay
  Con más de 100 millones de usuarios, Google Pay admite pagos tanto en línea como en tienda e integra dispositivos Android y servicios de Google, lo que lo hace ampliamente accesible.

• Amazon Pay
  El gigante del comercio electrónico Amazon también tiene una cartera digital muy popular. Amazon Pay permite a los usuarios pagar rápidamente en sitios web de terceros con los métodos de pago almacenados en sus cuentas de Amazon.

• PayPal
  PayPal ofrece una de las carteras digitales más confiables y ampliamente aceptadas, y brinda todo tipo de soporte, desde compras de comercio electrónico hasta transferencias entre pares.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard y Discover lanzaron conjuntamente Click to Pay, un sistema de pago en línea unificado que funciona con la mayoría de las principales tarjetas de crédito. Ofrece una experiencia de proceso de compra uniforme y sin contraseña en comerciantes y dispositivos participantes.

• Alipay
  Alipay es una plataforma de pagos digitales líder establecida en China con 1.43 mil millones de usuarios para mediados de 2024. Es popular en el mercado chino y desempeña una función clave en el comercio móvil, pagos de facturas y transacciones internacionales.

• WeChat Pay
  La otra cartera digital más importante de China, WeChat Pay, tiene más de 900 millones de usuarios. Integrada en la aplicación de mensajería WeChat, permite pagos, transferencias y compras dentro de la aplicación para usuarios en una amplia gama de servicios.

¿Qué contienen las carteras digitales?

Las carteras digitales también pueden contener una amplia gama de elementos digitales, como:

• Información de tarjetas de crédito y débito
  
• Tarjetas de regalo y créditos de tienda
  
• Licencias de conducir e identificaciones digitales
  
• Criptomonedas (en carteras de criptomonedas especializadas)
  
• Tarjetas de embarque y documentos de viaje
  
• Pases de transporte y entradas para eventos
  
• Tarjetas de socio
  
• Tarjetas de seguro
  
• Tarjetas de fidelización y recompensas
  
• Reservas de hoteles y restaurantes
  
• Información de facturación y envío
  
• Detalles de la cuenta bancaria para ACH o transferencias directas
  

Las carteras digitales han evolucionado de ser herramientas de pago simples a centros financieros todo en uno. Además de almacenar tarjetas de crédito y débito, también pueden contener criptomonedas, detalles de cuentas bancarias, identificaciones digitales y registros de salud. Las aplicaciones de persona a persona y aplicaciones de efectivo como Venmo, Cash App y Zelle han añadido características similares a carteras, lo que permite a los usuarios almacenar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que la funcionalidad de la cartera se expande, los usuarios dependen cada vez más únicamente de sus carteras móviles. En 2024, el 48% de los consumidores de EE. UU. encuestados utilizaron carteras digitales en los últimos 90 días, un aumento de 12 puntos porcentuales desde 2023. Los proveedores de carteras digitales están tratando de convertirse en centros centrales para gestionar, mover y acceder al dinero.

¿Cómo funcionan las carteras digitales?

Para usar una cartera digital, los usuarios deben primero desbloquear la aplicación de la cartera utilizando reconocimiento facial, identificación de huellas dactilares o un código PIN. Luego seleccionarán el método de pago almacenado que desean usar.

Para las compras en línea, los clientes continuarán con el proceso de compra de la empresa una vez que hayan elegido una cartera digital y seleccionado el método de pago almacenado que desean usar para esa compra.

Para las compras en persona, las carteras digitales utilizan capacidades inalámbricas, Bluetooth y magnéticas para transmitir los datos de pago desde el dispositivo móvil de un cliente a un lector de tarjetas o terminal de pago habilitado. Para realizar una transacción, los usuarios desbloquean su dispositivo, seleccionan su método de pago y luego acercan el dispositivo al lector de tarjetas. Los pagos sin contacto con carteras digitales suelen tardar solo un par de segundos en completarse y utilizan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la que más comúnmente impulsa los pagos sin contacto. NFC permite de forma segura que dispositivos como teléfonos inteligentes, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitan información de pago a lectores de tarjetas y terminales de pago sin establecer contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura (MST) permite a los teléfonos inteligentes emitir una señal encriptada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Las carteras digitales que utilizan MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el cliente sostiene su dispositivo a corta distancia (generalmente unos pocos centímetros) o lo toca.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras matriciales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. Estos códigos se pueden usar para realizar pagos con carteras digitales.

Después de que el cliente transmite su información de pago desde su cartera digital, el terminal POS o el lector de tarjetas enruta la información de la transacción al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos se comunica con los bancos emisores y adquirentes para procesar la compra.

¿Son seguras las carteras digitales?

Las carteras digitales son muy seguras y utilizan tokenización para transmitir datos en el punto de venta. En lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito de un cliente, la cartera digital genera un código único, un token, compuesto por números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una filtración de datos con la empresa o el procesador de pagos, cualquier pago que se haya procesado con carteras digitales será más seguro que otros pagos con tarjeta, ya que no se utilizaron números de tarjeta.

Las aplicaciones de cartera digital suelen requerir medidas de seguridad adicionales, como el reconocimiento facial o un PIN, incluso antes de iniciar un pago. En comparación con las transacciones con tarjeta que utilizan tarjetas de banda magnética o chips EMV, las carteras digitales son actualmente la forma más segura de pagar.

Cómo aceptar pagos con carteras digitales

Las empresas deben configurar su sistema de pagos en línea y en persona para poder aceptar pagos con carteras digitales. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya cuentan con hardware y software para empresas habilitados para aceptar pagos con carteras digitales.

Si recién estás comenzando a aceptar pagos de clientes, es posible que aún necesites seleccionar un proveedor de servicios para comerciantes y abrir una cuenta de comerciante. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos de clientes a través de métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias ACH y carteras digitales. También suelen proporcionar el software y el hardware de punto de venta (POS) necesarios para aceptar pagos en tiendas físicas y en línea. Según cuál elijas, es posible que tu proveedor de servicios para comerciantes también ofrezca soporte de comercio electrónico, marketing o análisis.

Aquí tienes un resumen sobre cómo aceptar pagos con carteras en línea, en persona y en aplicaciones móviles:

• Aceptar pagos con cartera en persona
  Las empresas necesitan terminales POS o lectores de tarjetas que estén equipados con tecnología NFC para aceptar pagos con carteras digitales sin contacto para transacciones en persona. La mayoría de los terminales de pago más nuevos tienen capacidades de cartera digital integradas.

• Aceptar pagos con carteras en la web
  Si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya estás usando una pasarela de pagos de un procesador como Stripe, y es probable que admita pagos con carteras digitales. Stripe ofrece a las empresas una integración única para todas las carteras que funciona en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se activan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con su teléfono móvil para completar las transacciones.

• Aceptar pagos con cartera en dispositivos móviles
  Stripe Checkout también admite carteras digitales como método de pago en dispositivos móviles. Los clientes pueden confirmar la transacción autenticando sus credenciales de cartera en la confirmación de compra, utilizando huella dactilar o reconocimiento facial, su código de acceso móvil o iniciando sesión en su aplicación de cartera.

Beneficios de los pagos con carteras digitales para las empresas

Muchas empresas prefieren recibir sus pagos con carteras digitales. Aquí hay algunas de las razones:

• Cómodo y fácil
  Las carteras digitales facilitan los pagos tanto para las empresas como para los clientes. En persona, aceleran el proceso de compra y reducen los tiempos de espera. No importa cómo aceptes pagos, una experiencia rápida y simple mantiene a los clientes felices.

• Aumento de las ventas
  Las carteras digitales simplifican el proceso de compra y alientan a los clientes potenciales a convertirse y a los clientes existentes a realizar compras repetidas.

• Mejor conversión en móvil
  Muchos clientes no quieren ingresar manualmente su información de tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que resulta en más carritos abandonados y tasas de conversión más bajas. Las carteras digitales pueden facilitar la experiencia de compra móvil.

• Altamente seguro
  La tokenización hace que los pagos con carteras digitales sean seguros y reduce el riesgo de fraude con tarjetas de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a las empresas a reducir costos operativos y disminuir los siniestros de fraude y contracargos, que le cuestan dinero a las empresas.

• Rápida adopción por parte de los consumidores
  Con más de 3.4 mil millones de usuarios en todo el mundo, las carteras digitales están reemplazando rápidamente a las carteras tradicionales. En EE. UU., las carteras digitales representaron el 30% de las transacciones en puntos de venta y el 50% de las compras en línea a nivel mundial en 2023, una participación más alta que cualquier otro método de pago.

¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?

Para aceptar pagos con cartera digital por compras de clientes en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y un software POS que admita carteras digitales.

Si haces negocios a través de una plataforma o marketplace en línea, la mayoría de ellos aceptan una variedad de tipos de carteras digitales, y probablemente, no necesites tomar más medidas para habilitarlas para tu empresa. Para el flujo de compra de tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita pagos con cartera y de que el tipo de pago esté integrado en su experiencia de proceso de compra.

Costos asociados con los pagos con carteras digitales

Los clientes de Stripe no pagan ninguna comisión adicional por procesar los pagos con cartera, y el precio por transacción es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el costo de aceptar pagos con carteras digitales es el mismo que el de otras transacciones con tarjetas de crédito. En el peor de los casos, es posible que tengas que actualizar tu hardware para poder aceptar pagos con carteras.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluyendo más de una docena de métodos de pago de cartera digital, y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en persona y en línea: rastrea y concilia fácilmente los pagos con carteras digitales a través de canales en línea y en persona.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

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