Cada vez más clientes utilizan monederos digitales para comprar tanto por Internet como en tiendas físicas. Según un informe de Juniper Research, se esperaba que en 2025 los monederos digitales representaran más del 50 % del valor de las transacciones de e-commerce en todo el mundo, frente a algo más del 40 % en 2021.

En esta guía explicamos lo que las empresas deben saber sobre los pagos con monederos digitales: cómo funcionan, cuáles son las principales aplicaciones y cómo incorporarlos a una estrategia de procesamiento de pagos.

De un vistazo:

• Los monederos digitales almacenan varios métodos de pago y tarjetas de fidelización en un dispositivo móvil. Los clientes pueden pagar desbloqueándolo con un número de identificación personal (PIN) o mediante datos biométricos, sin tener que introducir los datos de la tarjeta.

• Los monederos utilizan la tokenización para sustituir los números reales de las tarjetas por códigos de un solo uso. Esto los hace más seguros que las transacciones con banda magnética o chip y reduce el riesgo de fraude para las empresas.

• Muchos terminales de punto de venta (POS) y pasarelas de pagos modernos ya admiten pagos con monederos digitales con las tarifas habituales para tarjetas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los monederos digitales?
  
• ¿Cómo funcionan los monederos digitales?
  
• Tipos de monederos digitales
  
• Cómo configurar y pagar con un monedero digital
  
• ¿Son seguros los monederos digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con monedero digital
  
• Ventajas e inconvenientes de los pagos con monederos digitales para las empresas
  
• ¿Qué hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con monederos digitales?
  
• Costes de los pagos con monederos digitales
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre los monederos digitales
  

¿Qué son los monederos digitales?

Un monedero digital es una aplicación para dispositivos móviles, como teléfonos y tabletas. Almacena información de pago para que los usuarios puedan comprar directamente desde sus dispositivos, sin utilizar tarjetas físicas. Al igual que un monedero tradicional, puede guardar distintos métodos de pago (tarjetas de crédito y débito, y números de cuenta bancaria) que los clientes pueden utilizar en el punto de venta.

Con los monederos digitales, los clientes ya no tienen que introducir manualmente los datos de la tarjeta ni la información de facturación. La mayoría permite pagar con el dispositivo móvil en cualquier punto de venta que admita pagos sin contacto. Algunos también permiten utilizar recompensas, canjear puntos de fidelización o guardar entradas de cine y conciertos, documentos de identidad, tarjetas de embarque o criptomonedas.

¿Cómo funcionan los monederos digitales?

Para utilizar un monedero digital, primero hay que desbloquear la aplicación mediante reconocimiento facial, huella dactilar o un PIN. Después, se selecciona el método de pago guardado que se desea utilizar.

En las compras en línea, una vez elegido el monedero digital y el método de pago almacenado en él, el cliente continúa con el proceso de pago de la empresa.

En las compras presenciales, los monederos digitales utilizan tecnologías inalámbricas, Bluetooth y magnéticas para transmitir los datos de pago desde el dispositivo móvil del cliente a un lector de tarjetas o terminal compatible. Para realizar la transacción, el usuario desbloquea el dispositivo, selecciona el método de pago y lo acerca al lector. Los pagos sin contacto con monederos digitales suelen completarse en unos segundos y utilizan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la tecnología más habitual para los pagos sin contacto. Permite que dispositivos como teléfonos móviles, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitan información de pago a lectores de tarjetas y terminales sin contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura permite que los teléfonos móviles emitan una señal cifrada que funciona como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Los monederos digitales que utilizan MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el cliente acerca el dispositivo (normalmente a unos centímetros) o lo apoya sobre él.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras matriciales que se pueden escanear con la cámara de un dispositivo móvil para iniciar una transmisión de información. Estos códigos pueden utilizarse para pagar con monederos digitales.

Una vez que el cliente transmite la información de pago desde su monedero digital, el terminal POS o el lector de tarjetas envía los datos de la transacción al procesador de pagos. Después, el procesador se comunica con los bancos emisor y adquirente para procesar la compra.

Tipos de monederos digitales

Un monedero digital es una herramienta de software (normalmente una aplicación móvil) que almacena información de pago, como datos de tarjetas de débito y crédito, números de cuentas bancarias o credenciales de tarjetas de fidelización y regalo. Así, los usuarios pueden pagar bienes y servicios sin sacar una tarjeta física ni utilizar efectivo.

Las transacciones suelen realizarse mediante NFC para pagar acercando el dispositivo en persona, códigos QR o credenciales guardadas para pagar en línea. Además de métodos de pago, muchos monederos digitales también almacenan tarjetas de embarque, entradas y documentos de identidad, por lo que sirven para guardar y utilizar credenciales cotidianas. En general, se clasifican en varias categorías según dónde y cómo pueden utilizarse:

• Monederos de circuito abierto: se vinculan directamente a una tarjeta bancaria y pueden utilizarse en cualquier lugar que acepte esa red de tarjetas, por lo que son los de mayor alcance. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Click to Pay pertenecen a esta categoría.

• Monederos de circuito cerrado: los desarrolla un único minorista para utilizarlos exclusivamente dentro de su propio ecosistema. No se pueden usar en otros establecimientos, pero suelen ofrecer ventajas adicionales, como recompensas de fidelización o la posibilidad de hacer pedidos por adelantado. Algunos ejemplos son la aplicación de Starbucks, Walmart Pay y Circle Pay de Target.

• Monederos de circuito semicerrado: se sitúan entre los dos anteriores: funcionan en una red específica y limitada de comercios participantes, en lugar de hacerlo en cualquier establecimiento o en uno solo. Este modelo es menos habitual en EE. UU., pero está muy extendido en otros mercados, como Paytm en la India.

• Monederos de pagos P2P (entre particulares): están diseñados principalmente para enviar y recibir dinero entre personas, aunque muchos también permiten comprar en tiendas físicas y por Internet. PayPal, Venmo, Cash App y Zelle son algunos ejemplos.

Monederos digitales populares

Estos son algunos monederos digitales conocidos:

Los monederos digitales se han convertido en centros financieros integrales. Además de tarjetas de crédito y débito, pueden almacenar criptomonedas, datos de cuentas bancarias, identificaciones digitales e historiales médicos. Las aplicaciones de pagos entre particulares y las aplicaciones de pagos, como Venmo, Cash App y Zelle, han incorporado funciones similares a las de los monederos, que permiten guardar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que se amplían sus funciones, cada vez más usuarios dependen exclusivamente de sus monederos móviles. En 2024, el 48 % de los consumidores de EE. UU. encuestados había utilizado monederos digitales en los 90 días anteriores, 12 puntos porcentuales más que en 2023. Los proveedores de monederos digitales buscan convertirlos en centros para gestionar, mover y consultar dinero.

Cómo configurar y pagar con un monedero digital

Usar un monedero digital es bastante sencillo si sigues estos pasos:

Cómo configurar un monedero digital

1. Descarga la aplicación. Los teléfonos móviles suelen incluir una aplicación de monedero predeterminada, como Apple Wallet o Google Wallet, o puedes descargar una desde la tienda de aplicaciones.

2. Verifica tu identidad. Normalmente, tendrás que iniciar sesión con una cuenta existente (Apple ID, cuenta de Google, PayPal, etc.) o crear una nueva.

3. Añade un método de pago. Introduce los datos de la tarjeta manualmente o utiliza la cámara del teléfono para escanear una tarjeta de crédito o débito. El emisor de la tarjeta la verificará, a menudo mediante un código de un solo uso enviado por SMS o correo electrónico.

4. Configura la autenticación. Activa un PIN, la huella dactilar o el reconocimiento facial para autorizar pagos futuros de forma segura.

5. Añade otros elementos (opcional). Puedes guardar tarjetas de embarque, tarjetas de fidelización, entradas o documentos de identidad en el mismo monedero para acceder a ellos fácilmente.

Cómo pagar con un monedero digital

Las formas de pagar con un monedero digital varían según dónde realices la compra:

• En una tienda: desbloquea la aplicación del monedero, selecciona un método de pago y acerca el dispositivo a un lector de tarjetas con NFC hasta que se confirme el pago.

• Por Internet: selecciona la opción de monedero digital al pagar y confirma la compra con la huella dactilar, el reconocimiento facial o el código de acceso, en lugar de introducir los datos de la tarjeta.

• En una aplicación: muchas aplicaciones móviles permiten pagar con un monedero digital guardado con un solo toque, sin tener que introducir los datos manualmente.

• En un cajero automático: algunos bancos permiten retirar efectivo acercando el teléfono a un cajero compatible con pagos sin contacto y autenticando la operación en la aplicación del monedero, sin necesidad de una tarjeta física.

¿Son seguros los monederos digitales?

Los monederos digitales son muy seguros y utilizan ⁠tokenización para transmitir datos en el punto de venta. En lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito del cliente, el monedero genera un código de un solo uso (un token) compuesto por números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una filtración de datos en la empresa o en el procesador de pagos, las transacciones realizadas con monederos digitales estarán más protegidas que otros pagos con tarjeta, ya que no se habrán utilizado los números reales de las tarjetas.

Las aplicaciones de monederos digitales suelen exigir medidas de seguridad adicionales, como el reconocimiento facial o un PIN, antes de iniciar un pago. En comparación con las transacciones con tarjetas de banda magnética o con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa), los monederos digitales son actualmente la forma más segura de pagar.

Consejos para utilizar monederos digitales de forma segura

Aunque los monederos digitales incorporan sólidas funciones de seguridad, puedes tomar algunas medidas adicionales para proteger mejor tus cuentas:

• Utiliza la autenticación biométrica: la huella dactilar o el reconocimiento facial añaden una capa de protección frente al PIN y dificultan que alguien que no sea el titular autorice un pago.

• Configura un código de acceso seguro para el dispositivo: como los monederos digitales están vinculados al propio dispositivo, un código débil o fácil de adivinar puede comprometer incluso la mejor protección del monedero. Un código robusto y exclusivo ayuda a proteger el dispositivo y todo lo que almacena.

• Mantén actualizados la aplicación del monedero y el sistema operativo: las actualizaciones suelen incluir parches que corrigen vulnerabilidades. Instalar las versiones más recientes ayuda a beneficiarse de las protecciones más nuevas.

• Activa las alertas de transacciones: las notificaciones de compra permiten detectar rápidamente la actividad no autorizada y actuar cuanto antes.

Cómo aceptar pagos con monederos digitales

Las empresas deben configurar sus sistemas de pago por Internet y en persona para poder ⁠⁠‍‍aceptar pagos con monederos digitales⁠. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya ofrecen hardware y software que permiten a las empresas aceptar estos pagos.

Si estás empezando a aceptar pagos de clientes, quizá tengas que elegir un proveedor de servicios para comercios y abrir una ⁠⁠⁠‍‍‍cuenta de comerciante. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos con tarjetas de crédito y débito, cheques, transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH) y monederos digitales. También suelen proporcionar el software y el hardware de POS necesarios para aceptar pagos en tiendas físicas y por Internet. Según el proveedor que elijas, también puede ofrecer servicios de e-commerce, marketing o análisis.

Estas son las principales opciones para aceptar pagos con monederos digitales en línea, en persona y en aplicaciones móviles:

• Pagos en persona: las empresas necesitan terminales POS o lectores de tarjetas con tecnología NFC para aceptar pagos sin contacto con monederos digitales. La mayoría de los terminales de pago modernos ya incorporan esta función.

• Pagos en tu sitio web: si tu empresa ya acepta pagos en su sitio web, probablemente utilice una pasarela de pagos de un procesador como Stripe y esta admita monederos digitales. Stripe ofrece a las empresas una ‍integración única para todos los monederos, compatible con los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se habilitan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con el móvil para completar las transacciones.

• Pagos en dispositivos móviles: Stripe Checkout también admite monederos digitales como método de pago en móviles. Los clientes pueden confirmar la transacción autenticando las credenciales del monedero durante el pago mediante huella dactilar, reconocimiento facial, el código de acceso del móvil o iniciando sesión en la aplicación del monedero.

Ventajas e inconvenientes de los pagos con monedero digital para las empresas

Muchas empresas prefieren recibir pagos mediante monederos digitales, pero también conviene tener en cuenta algunas contrapartidas. Estas son sus principales ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• Comodidad y facilidad de uso: los monederos digitales facilitan los pagos tanto a las empresas como a los clientes. En persona, agilizan el proceso de pago y reducen los tiempos de espera. Sea cual sea el método de pago que utilices, una experiencia rápida y sencilla mejora la satisfacción del cliente.

• Aumento de las ventas: los monederos digitales simplifican el proceso de pago, animan a los clientes potenciales a completar la compra y favorecen que los clientes actuales vuelvan a comprar.

• Mejores conversiones en móviles: muchos clientes no quieren introducir manualmente los datos de su tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que aumenta el abandono de carritos y reduce las tasas de conversión. Los monederos digitales simplifican las compras desde el móvil.

• Mayor seguridad: la tokenización protege los pagos con monederos digitales y reduce el riesgo de fraude con tarjetas de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a reducir los costes operativos y las reclamaciones por fraude y los contracargos, que suponen un coste para las empresas.

• Adopción rápida por parte de los consumidores: con más de 4.500 millones de usuarios en todo el mundo, los monederos digitales están sustituyendo rápidamente a los tradicionales. En Estados Unidos, en 2025 representaron más del 30 % de las transacciones en puntos de venta y más del 60 % de las compras en línea en todo el mundo, una proporción superior a la de cualquier otro método de pago.

Inconvenientes

• Costes de hardware e integración: las empresas que aún no dispongan de lectores de tarjetas con NFC o de pasarelas de pagos actualizadas quizá tengan que invertir en hardware o software nuevo para aceptar pagos con monederos digitales.

• No todos los clientes los utilizan: algunos clientes siguen prefiriendo las tarjetas tradicionales o el efectivo, por lo que las empresas suelen tener que admitir varios métodos de pago en lugar de depender únicamente de los monederos digitales.

• Dependencia de proveedores externos: las empresas que aceptan monederos digitales dependen de que los sistemas del proveedor funcionen correctamente. Las interrupciones del servicio o los problemas técnicos del proveedor pueden impedir temporalmente que la empresa procese pagos.

• Curva de aprendizaje para empleados y clientes: los empleados pueden necesitar formación para resolver problemas con los pagos en el momento de la compra, y algunos clientes quizá necesiten ayuda para utilizar la aplicación del monedero. Durante la transición, esto puede ralentizar el proceso.

¿Qué hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con monederos digitales?

Para aceptar pagos presenciales con monederos digitales, las empresas necesitan un lector de tarjetas con NFC y un software de POS compatible con estos monederos.

Si operas a través de una plataforma en línea o un marketplace, lo más probable es que ya admita varios tipos de monederos digitales y no tengas que hacer nada más para habilitarlos. En el proceso de pago de tu sitio web, comprueba que tu proveedor de pagos admita los monederos digitales y que esta opción esté integrada en la experiencia de pago.

Costes de los pagos con monederos digitales

Los clientes de Stripe no pagan comisiones adicionales por procesar pagos con monederos digitales, y el precio por transacción es el mismo que para otros pagos con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, aceptar pagos con monederos digitales cuesta lo mismo que aceptar otros pagos con tarjeta de crédito. Como mucho, quizá tengas que actualizar el hardware para poder aceptar estos pagos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con monedero digital por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia en el proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas más de una docena de métodos de pago con monederos digitales y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar pagos en persona y en línea: hacer un seguimiento y conciliar con facilidad los pagos con monedero digital por Internet y en persona.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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