Cada vez más clientes usan monederos digitales para sus compras en línea y en persona. Según un informe de Juniper Research, se esperaba que los monederos digitales representaran más del 50 % del valor de las transacciones de e-commerce a nivel mundial para el año 2025, en comparación con poco más del 40 % en 2021.

En esta guía, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre los pagos mediante monederos digitales: su funcionamiento, las principales aplicaciones de monederos digitales y la forma de incorporarlos a una estrategia de procesamiento de pagos.

De un vistazo

• Los monederos digitales almacenan varios métodos de pago y tarjetas de fidelidad en un dispositivo móvil. Los clientes pagan al desbloquear el dispositivo con un número de identificación personal (PIN) o métodos biométricos, en lugar de escribir los datos de la tarjeta.

• Los monederos utilizan la tokenización para sustituir los números de tarjeta reales por códigos de un solo uso. Esto los hace más seguros que las transacciones con banda magnética o chip, y reduce el riesgo de fraude para las empresas.

• Muchos terminales modernos de sistemas de puntos de venta (POS) y pasarelas de pago ya aceptan pagos con monedero a las tarifas estándar para tarjetas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los monederos digitales?
  
• ¿Cómo funcionan los monederos digitales?
  
• Tipos de monederos digitales
  
• Cómo configurar y pagar con un monedero digital
  
• ¿Son seguros los monederos digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con monedero digital
  
• Ventajas y desventajas de los pagos con monedero digital para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con monedero digital?
  
• Costes asociados a los pagos con monedero digital
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre monederos digitales
  

¿Qué son los monederos digitales?

Un monedero digital es una aplicación que funciona en dispositivos móviles como smartphones y tabletas. Almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar sus compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas. De forma similar a un monedero físico, un monedero digital almacena distintos métodos de pago (tarjetas de crédito, tarjetas de débito y números de cuentas bancarias) que los clientes pueden utilizar en el punto de venta.

Con los monederos digitales, los clientes ya no necesitan introducir de forma manual la información de su tarjeta ni los datos de facturación. La mayoría de los monederos digitales permiten a los dispositivos móviles realizar pagos en cualquier punto de venta que esté habilitado para transacciones sin contacto. Algunos también permiten a los clientes usar recompensas, gastar puntos de fidelidad o almacenar entradas de conciertos y películas, documentos de identidad personal, tarjetas de embarque o criptomonedas.

¿Cómo funcionan los monederos digitales?

Para usar un monedero digital, los usuarios deben primero desbloquear la aplicación de monedero mediante el reconocimiento facial, la identificación por huella o un PIN. A continuación, seleccionarán el método de pago almacenado que quieran utilizar.

En el caso de las compras por Internet, los clientes continuarán a través del proceso de compra de la empresa una vez que hayan elegido un monedero digital y seleccionado el método pago almacenado que desean utilizar para esa compra.

Para compras en persona, los monederos digitales emplean funciones inalámbricas, magnéticas y de Bluetooth para transmitir los datos de pago desde el dispositivo móvil del cliente a un lector de tarjetas o terminal de pago habilitado. Para realizar una transacción, los usuarios desbloquean su dispositivo, seleccionan su método de pago y, a continuación, acercan el dispositivo al lector de tarjetas. En general, los pagos sin contacto que utilizan monederos digitales solo tardan un par de segundos en completarse y utilizan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la que más se utiliza para los pagos sin contacto. La NFC permite a dispositivos como smartphones, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitir información de pago a los lectores de tarjetas y terminales de pago de forma segura y sin necesidad de entrar en contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura (MST) permite a los smartphones emitir una señal cifrada que actúa del mismo modo que la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Los monederos digitales que emplean MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el cliente sostiene su dispositivo a corta distancia (suele ser unos pocos centímetros) o toca el lector.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (códigos QR) son códigos de barras bidimensionales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. Estos códigos se pueden usar para realizar pagos con monedero digital.

Una vez que el cliente transmite su información de pago desde su monedero digital, el terminal del sistema POS o lector de tarjetas dirige la información de la transacción al procesador de pagos. A continuación, el procesador de pagos se comunica con el banco emisor y adquirente para procesar la compra.

Tipos de monederos digitales

Un monedero digital es una herramienta basada en software, por lo general una aplicación móvil, que almacena información de pago como datos de tarjetas de débito y crédito, números de cuentas bancarias o credenciales de tarjetas de fidelización y regalo, para que los usuarios puedan pagar bienes y servicios sin sacar una tarjeta física o dinero en efectivo.

Las transacciones suelen realizarse a través de NFC en los pagos en persona mediante toques, códigos QR o credenciales almacenadas que se utilizan en el proceso de compra online. Además de los pagos, muchos monederos digitales también guardan tarjetas de embarque, billetes y documentos de identidad, lo que los convierte en una herramienta más amplia para almacenar y utilizar credenciales cotidianas. Por lo general, los monederos digitales se dividen en varias categorías, en función de dónde y cómo puedan usarse:

• Monederos de circuito abierto: Estos monederos se vinculan directamente a una tarjeta bancaria subyacente y pueden usarse en cualquier lugar donde se acepte esa red de tarjetas, lo que les da el mayor alcance de todos los tipos de monederos. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Click to Pay entran en esta categoría.

• Monederos de circuito cerrado: Un único minorista los desarrolla para su uso exclusivo dentro del ecosistema de dicho minorista. No se pueden usar en ningún otro lugar, pero a menudo incluyen ventajas adicionales, como recompensas de fidelidad o funciones para hacer pedidos por adelantado. La aplicación Starbucks, Walmart Pay y Target's Circle Pay son algunos ejemplos.

• Monederos semicerrados: Los monederos semicerrados se sitúan en un punto intermedio, ya que funcionan en una red específica y limitada de comerciantes participantes en lugar de en todas partes o solo en una tienda. Este modelo no es tan típico en los EE. UU., pero se usa ampliamente en otros mercados, como Paytm en la India.

• Monederos de pagos P2P (entre pares): Estos monederos están diseñados principalmente para enviar y recibir dinero entre particulares, aunque muchos se han ampliado para admitir también compras online y en tiendas. PayPal, Venmo, Cash App y Zelle son algunos ejemplos.

Monederos digitales populares

A continuación, se indican algunos monederos digitales populares que debes conocer:

Los monederos digitales se han convertido en centros financieros integrales. Además de almacenar tarjetas de crédito y débito, también pueden guardar criptomonedas, datos de cuentas bancarias, documentos de identidad digitales e historiales médicos. Las aplicaciones entre pares y de dinero en efectivo como Venmo, Cash App y Zelle han añadido funciones similares a las de un monedero, lo que permite a los usuarios almacenar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que se amplían las funciones de los monederos, los usuarios confían cada vez más y de forma exclusiva en sus monederos móviles. En 2024, un 48 % de los consumidores de EE. UU. encuestados usaron monederos digitales en los últimos 90 días, lo que supone un aumento de 12 puntos porcentuales con respecto a 2023. Los proveedores de monederos digitales están intentando convertirse en centros neurálgicos para gestionar, mover y acceder al dinero.

Cómo configurar y pagar con un monedero digital

Usar un monedero digital es un proceso relativamente sencillo. A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

Configuración de un monedero digital

1. Descarga la aplicación. Por lo general, los teléfonos inteligentes incluyen de fábrica una aplicación de monedero (como Apple Wallet o Google Wallet), o bien los usuarios pueden descargar una en la tienda de aplicaciones.

2. Verifica la identidad. Por lo general, los usuarios inician sesión con una cuenta existente (ID de Apple, cuenta de Google, PayPal, etc.) o crean una nueva.

3. Añade un método de pago. Los usuarios pueden introducir los datos de la tarjeta de forma manual, o bien usar la cámara del teléfono para escanear una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito. A continuación, el emisor de la tarjeta la verifica, a menudo mediante el envío de un código de un solo uso por mensaje de texto o correo electrónico.

4. Configura la autenticación. Los usuarios habilitan un PIN, una huella o el reconocimiento facial para autorizar pagos futuros de manera segura.

5. Añade extras (opcional). Los usuarios pueden cargar tarjetas de embarque, tarjetas de fidelidad, entradas o documentos de identidad en el mismo monedero, para acceder fácilmente a ellos.

Pagar con un monedero digital

Los métodos para pagar con un monedero digital varían en función del lugar donde estés comprando:

• En una tienda: los usuarios desbloquean la aplicación del monedero, seleccionan un método de pago y acercan el dispositivo a un lector de tarjetas con tecnología NFC hasta confirmar el pago.

• En línea: durante el proceso de compra, los usuarios seleccionan la opción de usar el monedero digital y confirman el pago con una huella, un escaneo facial o un código de acceso, en lugar de teclear los datos de la tarjeta.

• En la aplicación: muchas aplicaciones móviles permiten a los usuarios efectuar una compra con un monedero digital guardado usando un solo toque, con lo que se omite por completo la introducción de datos de manera manual.

• En cajeros automáticos: algunos bancos permiten a los usuarios retirar efectivo acercando su teléfono a un cajero automático habilitado para realizar operaciones sin contacto, y luego autenticando la acción mediante la aplicación de monedero. No es necesario tener la tarjeta física.

¿Son seguros los monederos digitales?

Los monederos digitales son muy seguros y utilizan la tokenización para transmitir datos en el punto de venta. En lugar de enviar el número de la tarjeta de crédito o débito real del cliente, el monedero digital genera un código de un solo uso, un token, compuesto por números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una filtración de datos en la empresa o en el procesador de pagos, cualquier pago que se procese con monederos digitales estará más seguro que otros pagos con tarjeta, puesto que no se usaron números de tarjeta.

Por lo general, las aplicaciones de monederos digitales requieren medidas de seguridad adicionales, como el reconocimiento facial o un PIN, incluso antes de iniciar un pago. En comparación con las transacciones con tarjeta que utilizan bandas magnéticas o chips EMV (Europay, Mastercard y Visa), los monederos digitales son en la actualidad la forma más segura de pagar.

Consejos de seguridad para los monederos digitales

Aunque los monederos digitales disponen de funciones de seguridad sólidas, los usuarios pueden seguir algunos pasos adicionales para mantener sus cuentas aún más seguras:

• Usar la autenticación biométrica: La huella o el reconocimiento facial añaden una capa de protección adicional a un PIN, lo que dificulta que cualquier persona que no sea el titular de la cuenta pueda autorizar un pago.

• Establecer un código de acceso seguro para el dispositivo: Dado que los monederos digitales están vinculados al propio dispositivo, un código de acceso poco seguro o fácil de adivinar puede socavar incluso la mejor seguridad del monedero. Un código de acceso único y seguro ayuda a mantener protegido todo el dispositivo y lo que contiene.

• Mantener actualizados la aplicación de monedero y el sistema operativo: Las actualizaciones suelen incluir parches de seguridad que corrigen las vulnerabilidades. Ejecutar las versiones más recientes ayuda a garantizar que los usuarios disfruten de las protecciones más novedosas.

• Habilitar las alertas de transacciones: Activar las notificaciones de las compras permite a los usuarios detectar actividades no autorizadas de forma inmediata para poder actuar deprisa.

Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales

Las empresas necesitan configurar su sistema de pagos online y en persona para poder aceptar pagos con monedero digital. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya disponen de hardware y software para las empresas que están habilitadas para aceptar pagos con monedero digital.

Si acabas de empezar a aceptar pagos de clientes, es posible que todavía necesites seleccionar un proveedor de servicios para comerciantes y abrir una cuenta de comerciante. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos de clientes a través de métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias ACH (cámara de compensación automatizada), y monederos digitales. También suelen proporcionar el software y hardware de sistema POS necesarios para aceptar pagos en ubicaciones de comercio minorista físicas y online. Según el que elijas, tu proveedor de servicios para comerciantes también puede ofrecer asistencia para e-commerce, marketing o análisis.

A continuación, se muestra un resumen sobre cómo aceptar pagos con monedero por Internet, en persona y en aplicaciones móviles:

• Aceptar pagos con monedero en persona: Las empresas necesitan terminales del sistema POS o lectores de tarjetas que estén equipados con tecnología NFC para aceptar pagos con monedero digital sin contacto para transacciones en persona. La mayoría de los terminales de pago más nuevos tienen funciones de monedero digital integradas.

• Aceptar pagos con monedero en tu sitio web: Si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya estás utilizando una pasarela de pagos de un procesador como Stripe y es probable que admita pagos con monedero digital. Stripe ofrece a las empresas una única integración para todos los monederos que funciona en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se habilitan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con su teléfono móvil para completar transacciones.

• Aceptar pagos con monedero en el móvil: Stripe Checkout también admite los monederos digitales como método de pago en el móvil. Los clientes pueden confirmar la transacción autenticando las credenciales de su monedero en el proceso de compra utilizando la huella o el reconocimiento facial, el código de acceso de su móvil o iniciando sesión en su aplicación de monedero.

Ventajas y desventajas de los pagos con monedero digital para las empresas

Muchas empresas prefieren recibir los pagos a través de monederos digitales, pero también hay que tener en cuenta algunos inconvenientes. A continuación, enumeramos las ventajas y desventajas:

Ventajas

• Es práctico y sencillo: los monederos digitales facilitan los pagos, tanto para las empresas como para los clientes. En persona, agilizan el proceso de compra y reducen los tiempos de espera. Independientemente de cómo aceptes los pagos, una experiencia rápida y sencilla ayuda a mantener contentos a los clientes.

• Aumenta las ventas: los monederos digitales simplifican el proceso de compra, lo que motiva a los clientes potenciales a realizar conversiones, y a los clientes existentes a volver a comprar.

• Mejora las conversiones en dispositivos móviles: muchos clientes prefieren no ingresar manualmente la información de su tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que se traduce en una mayor cantidad de carritos abandonados y en tasas de conversión más bajas. Los monederos digitales pueden simplificar la experiencia de compra en el dispositivo móvil.

• Máxima seguridad: la tokenización hace que los pagos con monedero digital sean seguros, además de reducir el riesgo de fraude relacionado con tarjetas de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a las empresas a disminuir sus costes de operaciones, así como a reducir las quejas por fraude y los contracargos, que les suponen un gran coste a las empresas.

• Rápida adopción entre los consumidores: los monederos digitales, que cuentan con más de 4500 millones de usuarios en todo el mundo, están sustituyendo a gran velocidad a las carteras de toda la vida. En los EE. UU., los monederos digitales representaron más del 30 % de las transacciones en los sistemas de puntos de venta y más del 60 % de las compras en línea a escala global en 2025; la cuota más alta que ha logrado ningún otro método de pago.

Desventajas

• Costes de hardware y de integración: las empresas que aún no dispongan de lectores de tarjetas con tecnología NFC o pasarelas de pago actualizadas podrían tener que invertir en hardware o en software nuevos a fin de aceptar pagos por medio de monedero digital.

• No lo utilizan todos los clientes por igual: algunos clientes aún prefieren el pago en efectivo o con las tarjetas tradicionales, así que, por lo general, las empresas necesitan aceptar varios métodos de pago, en lugar de depender únicamente de los monederos digitales.

• Dependencia de proveedores externos: las empresas que aceptan monederos digitales dependen del funcionamiento ininterrumpido de los sistemas del proveedor de monederos. Las interrupciones del servicio o los problemas técnicos por parte del proveedor pueden interferir de manera temporal en la capacidad de la empresa a la hora de procesar pagos.

• Curva de aprendizaje para el personal y para los clientes: es posible que los empleados necesiten formación a la hora de resolver problemas en los pagos por medio del monedero durante el proceso de compra; además, es probable que algunos clientes requieran indicaciones sobre cómo usar la aplicación del monedero, lo que puede demorar un poco las cosas durante el período de transición.

• ¿Qué tipo de hardware necesitas para aceptar pagos con monederos digitales?
  

Para aceptar pagos con monedero digital por compras del cliente en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y sistema POS que admita monederos digitales.

Si trabajas a través de un marketplace o una plataforma en línea, la mayoría de ellos aceptan una variedad de tipos de monedero digital, y probablemente no necesites realizar ningún paso adicional para activarlos en tu empresa. Para el flujo del proceso de compra de tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago sea compatible con los pagos con monedero y de que ese tipo de pago esté integrado en su experiencia del proceso de compra.

Qué costes tienen los pagos mediante monederos digitales

Los clientes de Stripe no pagan comisiones adicionales por procesar pagos con monedero, y el precio por transacción es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el coste de aceptar pagos con monedero digital es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta de crédito. A lo sumo, tendrías que actualizar tu hardware a fin de poder aceptar pagos con monedero.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con monedero digital por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas más de una docena de métodos de pago con monedero digital y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar pagos en persona y en línea: hacer un seguimiento y conciliar con facilidad los pagos con monedero digital por Internet y en persona.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.