Los monederos digitales se usan cada vez más, tanto para compras en línea como en persona. Según un informe de Juniper Research, se espera que los monederos digitales supongan más del 50 % del valor de las transacciones de <i>e-commerce</i> a nivel mundial para 2025, frente a poco más del 40 % en 2021.

En esta guía, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre los pagos mediante monederos digitales: su funcionamiento, las principales aplicaciones de monederos digitales y la forma de incorporarlos a una estrategia de procesamiento de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los monederos digitales?
  
• Tipos de monederos digitales
  
• ¿Qué contienen los monederos digitales?
  
• ¿Cómo funcionan los monederos digitales?
  
• ¿Los monederos digitales son seguros?
  
• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales
  
• Ventajas que ofrecen los pagos mediante monederos digitales para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos mediante monederos digitales?
  
• Costes que suponen los pagos mediante monederos digitales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los monederos digitales?

Un monedero digital es una aplicación que funciona en dispositivos móviles, como smartphones y tablets. Almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar las compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas. Al igual que un monedero físico, un monedero digital contiene varios métodos de pago (tarjetas de crédito, tarjetas de débito y números de cuenta bancaria) que los clientes pueden usar en el punto de venta.

Con los monederos digitales, los clientes ya no necesitan introducir manualmente su tarjeta e información de facturación. La mayoría de los monederos digitales permite que los dispositivos móviles realicen pagos en cualquier punto de venta que esté habilitado para transacciones sin contacto. Algunos también permiten a los clientes usar recompensas, gastar puntos de fidelidad o almacenar entradas para conciertos y cines, identificación personal, tarjetas de embarque o criptomonedas.

Tipos de monederos digitales

El sector de las monederos digitales está abarrotado y en crecimiento. Empresas como PayPal, Venmo y Cash App ofrecen monederos digitales que permiten a los usuarios pagar compras por Internet y en persona mediante sus aplicaciones. Muchos bancos y empresas de tarjetas de crédito tienen sus propias funciones de monedero digital en sus aplicaciones móviles.

Estos son algunos de los monederos digitales más populares:

• Apple Pay
  Apple Pay es líder en monederos digitales, pues procesa unos 10 mil millones de dólares anuales, con más de 60 millones de usuarios en Estados Unidos en 2025. Su aplicación de monedero está disponible en dispositivos de Apple, como el iPhone, el iPad y el Apple Watch. La integración con el ecosistema de Apple hace que Apple Pay sea cómodo para millones de usuarios.

• Google Pay
  Con más de 100 millones de usuarios, Google Pay admite pagos por Internet y en tiendas y se integra con dispositivos Android y servicios de Google, lo que lo hace ampliamente accesible.

• Amazon Pay
  El gigante del e-commerce Amazon también tiene un monedero digital muy popular. Amazon Pay permite a los usuarios pagar rápidamente en sitios web de terceros utilizando el métodos de pago almacenados en sus cuentas de Amazon.

• PayPal
  PayPal ofrece uno de los monederos digitales más fiables y más ampliamente aceptado, que admite todo, desde compras de e-commerce hasta transferencias P2P.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard y Discover se han unido para lanzar de forma conjunta Click to Pay, un sistema de pago unificado que funciona con la mayoría de las principales tarjetas de crédito. Ofrece una experiencia de proceso de compra coherente y sin contraseñas en todos comercios y dispositivos participantes.

• Alipay
  Alipay es una plataforma de pago digital líder establecida en China con 1,43 mil millones de usuarios a mediados de 2024. Es popular en el mercado chino y desempeña un función clave en el comercio móvil, los pagos de facturas y las transacciones internacionales.

• WeChat Pay
  El otro monedero digital más importante de China, WeChat Pay, con más de 900 millones de usuarios. Integrado en la aplicación de mensajería WeChat, permite pagos, transferencias y compras dentro de la aplicación para los usuarios en una amplia gama de servicios.

¿Qué contienen los monederos digitales?

Los monederos digitales también pueden contener una amplia gama de artículos digitales, que incluyen:

• Información de tarjetas de crédito y tarjeta de débito.
  
• Tarjetas regalo y crédito de la tienda.
  
• Permisos de conducir e identificaciones digitales.
  
• Criptomonedas (en monederos de criptomonedas especializados).
  
• Tarjetas de embarque y documentos de viaje.
  
• Abonos de transporte público y entradas para eventos.
  
• Tarjetas de socio.
  
• Tarjetas de seguros.
  
• Tarjetas de fidelización y recompensas.
  
• Reservas de hoteles y restaurantes.
  
• Información de facturación y de envío.
  
• Datos de la cuenta bancaria para ACH o transferencias directas.
  

Los monederos digitales han pasado de ser simples herramientas de pago a convertirse en centros financieros todo en uno. Además de almacenar tarjetas de crédito y débito, también pueden contener criptomonedas, datos de la cuenta bancaria, identificaciones digitales y registros sanitarios. Las aplicaciones peer-to-peer (P2P) y las aplicaciones de efectivo como Venmo, Cash App y Zelle han añadido características similares a las del monedero, lo que permite a los usuarios almacenar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que las funcionalidades del monedero se amplían, los usuarios únicamente confían cada vez más en sus monederos móviles. En 2024, el 48 % de los consumidores de EE. UU. encuestados ha utilizado monederos digitales en los últimos 90 días, 12 puntos porcentuales más que en 2023. Los proveedores de monederos digitales están tratando de convertirse en ejes centrales para administrar, mover y acceder al dinero.

¿Cómo funcionan los monederos digitales?

Para usar un monedero digital, los usuarios primero deben desbloquear la aplicación de monedero mediante reconocimiento facial, identificación de huellas dactilares o un código PIN. A continuación, seleccionarán el método de pago almacenado que quieren utilizar.

En el caso de las compras por Internet, los clientes continuarán a través del proceso de compra de la empresa una vez que hayan elegido un monedero digital y seleccionado el método pago almacenado que desean utilizar para esa compra.

En las compras en persona, los monederos digitales usan funcionalidades inalámbricas, magnéticas y por Bluetooth para transmitir los datos de pago del dispositivo móvil del cliente al lector de tarjetas o terminal de pago. Para llevar a cabo la transacción, los usuarios desbloquean el dispositivo, seleccionan el método de pago y acercan el dispositivo al lector de tarjetas. Los pagos sin contacto con monederos digitales generalmente tardan solo un par de segundos en completarse y utilizan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es lo más habitual en los pagos sin contacto. La NFC permite de forma segura que dispositivos como smartphones, smartwatches y algunas tarjetas de crédito transmitan información de pago a lectores de tarjetas y terminales de pago sin tener que hacer contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura (MST) permite que los teléfonos inteligentes emitan una señal encriptada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Los monederos digitales que usan MST transmiten los datos de pago encriptados al lector de tarjetas cuando el cliente sostiene su dispositivo a corta distancia (generalmente unos pocos centímetros) o lo toca.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras matriciales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. Estos códigos se pueden utilizar para realizar pagos con monedero digital.

Después de que el cliente transmita su información pago del monedero digital, el sistema POS terminal o lector de tarjetas dirigirá la información de la transacción al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos se comunica con los bancos de emisión y adquirentes para procesar la compra.

¿Son seguros los monederos digitales?

Los monederos digitales son muy seguros y usan tokenización para transmitir datos al punto de venta. En lugar de enviar el número de tarjeta de débito o crédito real de un cliente, el monedero digital genera un código de un solo uso, un token, compuesto de números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una violación de datos con la empresa o el procesador de pagos, cualquier pago que se haya procesado con monederos digitales será más seguro que otros pagos con tarjeta, ya que no se usan los números de la tarjeta.

Las aplicaciones de monedero digital generalmente requieren medidas de seguridad adicionales, como reconocimiento facial o un PIN, incluso antes de iniciar un pago. Si los comparamos con las transacciones con tarjeta mediante banda magnética o chip EMV, los monederos digitales son actualmente la forma más segura de pagar.

Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales

Las empresas deben configurar su sistema de pagos en línea y en persona para poder aceptar pagos con monedero digital. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos (como Stripe) ya disponen de hardware y software para empresas que permiten aceptar pagos con monederos digitales.

Si acabas de empezar a aceptar pagos de clientes, es posible que aún debas seleccionar un proveedor de servicios para comerciantes y abrir una cuenta de comerciante. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos de clientes con métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, cheques, transferencias ACH y monederos digitales. Además, suelen proporcionar el software y hardware de punto de venta (sistema POS) necesario para aceptar pagos en comercios minoristas físicos y por Internet. En función del proveedor de servicios para comerciantes que elijas, quizá también puedas tener un e-commerce, usar herramientas de marketing o hacer análisis.

A continuación, se muestra un resumen sobre cómo aceptar pagos con monedero por Internet, en persona y en aplicaciones móviles:

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales en persona
  Las empresas necesitan terminales de sistema POS o lectores de tarjetas que estén equipados con tecnología NFC para aceptar pagos con monedero digital sin contacto en las transacciones en persona. La mayoría de los terminales de pago más nuevos tienen capacidades de monedero digital integradas.

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales por Internet
  Si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya utilizas una plataforma de pagos de un procesador como Stripe y es probable que esta también admita pagos con monederos digitales. Stripe ofrece a las empresas una integración única para todos los monederos que funcionan a través de productos Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay ya están habilitados de forma automática. Además, los clientes pueden escanear un código QR con el teléfono móvil para completar transacciones.

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales en dispositivos móviles
  Stripe Checkout también admite monederos digitales como método de pago en dispositivos móviles. Los clientes pueden confirmar la transacción autenticando las credenciales de su monedero en el proceso de compra mediante reconocimiento facial o de huella, su código de acceso móvil o iniciando sesión en la aplicación de su monedero.

Ventajas de los pagos mediante monederos digitales para las empresas

Muchas empresas prefieren que les paguen con monederos digitales. Estas son algunas de las razones:

• Comodidad y facilidad
  Los monederos digitales facilitan los pagos tanto a las empresas como a los clientes. En persona, aceleran el proceso de compra y reducen los tiempos de espera. Independientemente de cómo aceptar pagos, una experiencia rápida y sencilla mantiene contentos a los clientes.

• Aumento de las ventas
  Los monederos digitales simplifican el proceso de compra, alentando a los clientes potenciales a cambiar y a los clientes existentes a realizar compras repetidas.

• Mejor conversión en móvil
  Muchos clientes no quieren introducir manualmente la información de su tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que da lugar a más carritos abandonados y a tasas de conversión más bajas. Los monederos digitales pueden facilitar la experiencia de compra móvil.

• Gran seguridad
  La tokenización hace que los pagos con monedero digital sean seguros y reduce el riesgo de fraude con tarjeta de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a las empresas a reducir los costes operativos y las reclamaciones por fraude, así como los contracargos, lo que cuesta dinero a las empresas.

• Adopción rápida por parte de los consumidores
  Con más de 3,4 mil millones de usuarios en todo el mundo, los monederos digitales están reemplazando rápidamente a las monederos tradicionales. En los EE. UU., los monederos digitales representaron el 30 % de las transacciones en puntos de venta y el 50 % de las compras por Internet a nivel mundial en 2023, un porcentaje más alto que cualquier otro método de pago.

• ¿Qué tipo de hardware necesitas para aceptar pagos con monederos digitales?
  Para aceptar pagos con monedero digital por compras del cliente en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y sistema POS que admita monederos digitales.
  

Si haces negocios a través de una plataforma o marketplace, la mayoría de ellos aceptan una variedad de tipos de monedero digital y probablemente no necesites tomar más medidas para habilitarlos en tu empresa. Para el flujo del proceso de compra de tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita pagos con monedero y que el tipo de pago esté integrado en su experiencia de proceso de compra.

Costes que suponen los pagos mediante monederos digitales

Los clientes de Stripe no pagan ninguna comisión adicional por procesar pagos hechos con monederos digitales y las tarifas por transacción son las mismas que en otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el coste de aceptar pagos con monedero digital es el mismo que otras transacciones con tarjeta de crédito. Como mucho, es posible que tengas que actualizar tu hardware para poder aceptar pagos con monedero.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con monedero digital en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas más de una de monederos digitales métodos de pago, y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Acceder a nuevos mercados más rápido: llegar a clientes de todo el mundo y reducir la complejidad y el coste de la gestión multidivisa con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países a través de más de 135 monedas.
  
• Unificar pagos en persona y en línea: Hacer un seguimiento y conciliar con facilidad los pagos con monedero digital por Internet y en persona.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumentar los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, incluyendo protección antifraude sin programación y capacidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Moverte más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.
  

Más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o [comienza]https://dashboard.stripe.com/register/payments) hoy.