最近，支付欺诈变得更加普遍和复杂。根据联邦贸易委员会 (FTC) 的一份报告，2022 年有 240 万份欺诈报告，损失总额约为 88 亿美元。数字技术的进步使更多类型的企业上线，扩大了金融交易的规模和种类。

随着金融交易从纸质方式转向数字平台，数字交易的复杂性也在不断增加，这就要求制定强有力的安全协议。例如，业务运营的全球化意味着越来越多的公司参与跨境交易（由于监管环境和金融体系不同，这增加了复杂性和风险）。

由于这些变化，企业需要实施更全面的欺诈预防和安全机制。与此同时，客户现在希望金融交易即时无误。要满足这些期望，就必须实施周到、环环相扣的支付解决方案，以实现快速、准确、安全的交易。其中一个解决方案是银行账户验证，这是金融安全协议中日益重要的一部分。

以下是您需要了解的有关银行账户验证的内容、工作原理以及对企业和实现现代支付的金融环境的影响。

目录

• 什么是银行账户验证？
  
• 银行账户验证的用途？
  
• 银行账户验证如何进行？
  
• 为什么银行账户验证很重要？
  

什么是银行账户验证？

银行账户验证是确认银行账户有效性的过程。这样做有多种原因，包括检查以确保账户处于活动状态、确认账户属于声称拥有所有权的人，以及核实是否有足够的资金用于直接存款或自动付款等交易。银行账户验证通常用于网上银行支付，以降低欺诈或错误的风险。

银行账户验证的用途？

银行账户验证验证特定银行账户的所有权和有效性。它是在线交易 — 特别是电子资金转账和自动清算所 (ACH) 支付 — 以及其他各种金融活动的先决条件。目的是确认关键细节，如账户持有人姓名、账号和账户类型（即支票或储蓄）。它有助于避免错误、减少欺诈并保护电子交易的准确性。

银行账户验证如何进行？

有多种验证方法可供选择。这些方法可能包括根据国家或银行机构协议检查账号结构的算法、验证账户状态的直接小额存款或确认客户身份的多因素验证技术。

无论采用何种验证方法，其主要目的是评估账户的合法性，并降低财务失误或潜在欺诈活动的风险。以下是一些常见的验证方法：

即时验证

此方法使用应用程序编程接口 (API)技术，允许客户通过第三方登录他们的网上银行，如 Stripe Financial Connections。

OAuth（开放授权）是最快、最安全的即时验证方式。OAuth 连接采用基于令牌的身份验证，使客户可以直接登录其网上银行账户，而无需共享用户名和密码。令牌用于保护敏感数据，将其替换为令牌，供企业用于验证账户凭证。该界面可立即提供账户详细信息，便于快速验证。

在以下设置中使用即时验证是很常见的：

• 在线市场：为了加快入驻速度，客户可以快速链接银行账户进行支付或存款。
  
• 电子商务和订阅：企业可以立即验证客户账户，并开始收取一次性或定期付款。
  
• 个人财务应用程序：这些应用程序根据交易历史提供预算建议。
  
• 投资平台：这些平台通常需要详细的财务记录才能运行。
  

自动银行账户验证

通过自动银行账户验证 (ABAV)，客户手动输入银行账户信息，然后由第三方根据数据库验证账户和路由号码，以确保账户合法。这种类型的验证通常出现在以下情况下：

• 线下支付：通过电话或邮件接受订单的商家
  
• 企业间支付：进行需要人工签约和付款的大额交易的企业
  

小额存款验证

小额存款验证涉及向被审查账户发送小额转账。收到转账后，账户持有人必须核实对账单描述中的代码或准确金额。虽然被认为是可靠的，但这是一个较慢的过程，可能需要两到三个工作日。这种类型的验证经常出现在涉及传统金融机构的情况下。鉴于这种方法的悠久使用历史，传统银行和信用合作社（对于这些机构来说，缓慢周转更容易被接受）普遍使用这种方法。

基于文档的验证

通过基于文件的验证，账户持有人提供纸质或电子文件，如作废支票或银行对账单，以证实其账户状态和所有权。这通常是一个劳动密集型的选择，可能需要人工监督，这可能会延迟验证过程。此类验证可能适合的一些情况包括：

• 抵押贷款：抵押贷款的风险很高，贷方倾向于使用详尽的文件来核实申请人的财务状况。
  
• 汽车贷款：与抵押贷款类似，汽车贷款通常需要可靠的文件进行验证。
  

为什么银行账户验证很重要？

银行账户验证通过支持金融交易的安全性、高效性和合法性，帮助建立对支付处理系统的信任并确保其准确性。以下是银行账户验证如何实现此目的：

建立账户的合法性

确定账户的合法性有助于避免欺诈交易或阻止欺骗行为。对于金融机构和企业来说，准确的账户验证可以防止可能造成高昂代价的财务违规行为。

促进自动化和数字支付

验证可确保账户信息正确无误，从而更顺利地处理直接借记、自动账单支付和网上购物等交易。错误的信息可能会导致交易失败，给客户和企业带来费用并扰乱金融业务。

遵守法规

美国的《银行保密法》和欧洲的 PSD2 等监管框架规定金融机构必须采取某些验证步骤。违规组织可能会被处以巨额罚款，声誉也会受损。验证是满足这些监管要求的内在机制，也是依法经营的必要条件。

提高数据准确性

企业和金融机构收集大量数据，用于分析、决策和改进服务。验证有助于提高这些数据的准确性，使其在未来的业务决策和客户互动中更加可靠。

维护账户持有人关系

验证功能可让账户持有人放心，确认交易合法性的措施已经到位，可防止潜在的金融事故。

Stripe 的防欺诈方法使用集成的机器学习技术和额外的身份验证，帮助将真实客户与欺诈行为者区分开来。

进一步了解如何使用 Stripe 打击欺诈。