金融サービスをデジタルサービスに導入することで、ビジネスにさまざまな可能性が広がります。小売業のアプリケーションへの決済機能の追加や、B2B インターフェイスでの詳細な財務分析の提供など、そのアプローチは多岐にわたります。結果として得られるメリット (エンゲージメントの強化、新たな収益源の確保、顧客や企業のユースケースをサポートする環境など) は、単なる利便性の向上にとどまりません。2025 年、組込型金融は世界で約 1,480 億ドルの収益を生み出しました。現在も年率 30% 以上の成長を続けており、こうしたメリットがいかに大きな魅力となっているかがわかります。

リスクや負債を最小限に抑えつつ、最大のメリットを生み出す形でソフトウェアアプリケーションに金融機能を組み込むには、戦略と精確さが求められます。コンプライアンスやデータセキュリティーなどの要素を考慮し、新しい金融機能によって複雑さが増しても、直感的に操作できる顧客体験を設計しなければなりません。

目次

• 組込型金融とは
  
• 組込型金融の種類
  
• 組込型金融の仕組み
  
• 金融サービスを組み込むメリット
  
• 金融サービスを組み込む 7 つのステップ
  
• Stripe Financial Connections でできること
  

エンベデッドファイナンスとは

組込型金融とは、非金融プラットフォームやアプリケーションへの金融サービスの導入です。これにより、金融セクターに関与していない企業でも、決済、資金調達、保険などのサービスを自社のデジタルインターフェイス内で提供できるようになります。プロバイダーの アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) やソフトウェア開発キット (SDK) により、企業は金融機能を自社プロダクトに直接組み込むことができます。これにより、顧客はアプリから離脱することなく、決済の完了、資金調達の申請、ウォレットの管理を行うことができます。

組込型金融機能を導入するには、通常、以下の事業体とのパートナーシップが必要です。

• スポンサー銀行: 預金の保有、資金の移動、信用の供与を行う、認可を受けた金融機関です。正式な銀行免許を保有しているため、スポンサー銀行は金融プロダクトの規制とコンプライアンスに関して最終的な責任を負います。

• エンドブランドおよびプラットフォーム: 金融プロダクトをユーザーインターフェイスに組み込む、SaaS (Software-as-a-Service) 企業やマーケットプレイスなどの顧客対応を行う企業です。顧客との関係を構築し、金融サービスを活用して新たな収益源を確保します。

• BaaS (Banking-as-a-Service) プロバイダー: スポンサー銀行とエンドブランドを接続するテクノロジーレイヤーです。インフラストラクチャープラットフォームが API を構築して従来の銀行システムの複雑さを排除し、日常的なコンプライアンスワークフロー、リスク審査、アカウント登録を管理します。

組込型金融モデルにより、金融機能への直接アクセスが容易になり、金融サービスの適用範囲とリーチが拡大します。また、これらのサービスをプラットフォームに組み込む企業にとって、新しいビジネスモデルと 収益源 の創出も可能になります。

埋込型金融サービスのタイプ

埋込型金融サービスにはいくつかのタイプがあり、それぞれが非金融系のプラットフォームまたはアプリケーション内でさまざまな機能を提供しています。

• 決済処理: サードパーティ製サービスに顧客をリダイレクトすることなく、即時取引を可能にします。企業は、支払いゲートウェイや POS システムをデジタルインターフェイスに組み込むことができます。

• 資金調達サービス: 即時ローンまたは信用供与を促進します。たとえば、EC プラットフォームは、決済プロセス中に後払いオプションを提供できます。

• 保険の提供: 企業は、カスタマイズされた保険パッケージを顧客に提供できます。これには、フライト予約アプリ内の旅行保険や、EC ポータル内の製品保険などが含まれます。

• 投資サービス: 顧客は株式、債券、その他の金融商品に投資できます。金融ニュースを扱うコンテンツプラットフォームであれば、アプリ内で関連銘柄に投資する機能を提供できます。

• パーソナルファイナンス管理: 予算管理や経費追跡機能を組み込みます。企業は、公共料金管理アプリケーションなど、さまざまなプラットフォームにこれらを導入できます。

• デジタルウォレット: デジタル通貨の保管メカニズムを提供し、顧客が単一のアプリやプラットフォーム内で資金を簡単に管理できるようにします。

• P2P 送金: 顧客間の直接送金を可能にします。この機能はソーシャルネットワークやメッセンジャーアプリで一般的であり、メッセージを送信するのと同じくらい簡単に送金できます。

• 外国為替サービス: リアルタイムの通貨換算を提供し、顧客が複数の通貨を保持できるようにします。これらのサービスは、グローバルな顧客基盤を持つプラットフォームに役立ちます。

• BaaS: 口座の作成や管理など、従来の銀行機能を他のプラットフォームに拡張します。顧客の金融ニーズに対するオールインワンのソリューションを目指すアプリは、このモデルをよく使用します。これは、新しい取引プロダクトを組み込むことよりも、ユーザーの既存の金融データを安全に共有することに重点を置くオープンバンキングとは異なります。

• 規制コンプライアンスサービス: マネーロンダリング対策 (AML) や KYC 確認など、金融サービスに関連する法的要件の遵守を支援します。

• 請求およびサブスク管理: サブスクベースのサービスの継続課金を自動化し、企業による収益管理と顧客によるサブスクの維持を容易にします。

各種類の組込型金融は特定のニーズを満たします。企業は、それらを単独で使用したり組み合わせてより包括的な金融サービスを提供したりすることで、自社の目標に合わせてこれらの機能をカスタマイズできます。

埋込型金融サービスの仕組み

組込型金融では API と SDK が使用され、これらは金融サービスプロバイダーと、そのサービスを組み込む企業との間のパイプ役を果たします。これらは、開発者が特定の金融機能をプラットフォームに実装するための構成要素として機能します。API と SDK はモジュール化されているため、企業はどの金融サービス (決済処理、資金調達、保険など) を含めるかを選択できます。

ここでは、埋込型金融サービスの主な運用上の要素を紹介します。

• API 実装: 企業は Stripe などのプロバイダーの API を実装します。その API により、企業のプラットフォームが金融サービスに直接接続されるため、個別の仲介システムが不要になります。

• データ交換: 実装が完了すると、これらの API により、金融機関と非金融プラットフォーム間の情報の転送が容易になります。たとえば、顧客が EC サイトで決済データを入力すると、その情報は API を介して決済代行業者に送信され、取引が確認、完了されます。

• ユーザー体験: 顧客は、ホストプラットフォームのインターフェイスを通じて金融サービスを利用します。たとえば、EC プラットフォームの顧客がデジタルウォレットでの支払いを選択した場合、外部サイトに転送されることなく、同じインターフェイス内で支払いをオーソリするようにサイトから求められます。

• サービスのカスタマイズ: 企業は、自社の特定の要件や顧客基盤の要件に合わせて金融サービスをパーソナライズできます。これには特定の資金調達基準の選択や、提供する保険の種類をカスタマイズすることなどが含まれますが、目的はプラットフォームの幅広いサービスに合致する金融ソリューションを提供することです。

• 収益モデル: 企業は、取引手数料や金融サービスプロバイダーとの収益分配契約など、さまざまなモデルを通じてこれらの組み込みサービスを収益化できます。

• 規制の遵守: 通常、金融サービスプロバイダーが金融規制のコンプライアンスを管理するため、ホストプラットフォームは自社のコア機能に集中できます。

• リアルタイムオペレーション: ほとんどの組込型金融機能はリアルタイムで動作します。これにより、顧客は即時にローンの承認を得たり、支払いの確認を即座に受け取ったりすることができます。

• 拡張性: これらのサービスはモジュール式の API と SDK で構築されているため、企業は必要に応じて規模を拡大または縮小し、プラットフォームの成長や顧客ニーズの変化に合わせてサービスを簡単に追加または削除できます。

組込型金融は、顧客にさらに統合されたインタラクティブな体験を提供する一方で、従来の金融機関や他のセクターの企業にビジネス機会をもたらします。

金融サービスを埋め込むメリット

金融サービスをプラットフォームに埋め込むと、さまざまな利点が得られます。ここでは、金融サービスの埋め込みから得られる可能性のあるメリットを紹介します。

• プラットフォームでの顧客の滞在時間を延長: プラットフォーム内で金融サービスを提供することで、複数のアプリやウェブサイトを切り替える必要性が最小限に抑えられ、顧客のエンゲージメントを長期間維持できます。スムーズな決済フローにより、カゴ落ちを最大 35% 削減できます。

• 取引データを利用してターゲティングを絞り込む: 企業がこれらの金融取引から収集したデータは分析に役立ち、よりターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンを展開し、消費者の好みに合わせてサービスをより効果的にパーソナライズできます。

• プラットフォームをワンストップショップにする: 金融サービスを導入することで、プラットフォームはさまざまなニーズに応えるワンストップショップになります。長期的には、この利便性が顧客満足度の向上とロイヤルユーザーの増加につながります。

• あらゆる取引から継続的な収益を獲得: 資金調達、投資アドバイス、決済処理などの金融サービスの提供は、多くの場合、取引手数料やコミッションの請求を意味し、利益に貢献します。これらのサービスは、安定した継続的な収益を促進するサブスクモデルの機会も提供します。

• 財務レポートにおける手作業を最小限に抑える: プラットフォーム内で取引を処理することで、財務オペレーションの管理に伴う管理負担が軽減され、会計や財務レポートの作成が容易になります。

• 幅広い顧客にリーチする: 金融サービスは幅広い層にアピールし、新しい顧客セグメントの開拓に役立ちます。たとえば、小売業のショッピングプラットフォームは、パーソナルファイナンスや投資に関心のある顧客も惹きつけることができます。

• 管理業務の簡素化によりコストを削減する: 組込型金融サービスの設定には初期投資が必要ですが、金融サービスを自動化することで企業が管理業務に費やす時間とコストを削減できるため、長期的には費用対効果が高くなります。

• 新しいプロダクト機能で競合他社に差をつける: 多くのプラットフォームが同様のコアサービスを提供しているため、金融要素を追加して差異化を図ることで、飽和状態の市場で優位に立つことができます。

• 複雑な財務タスクの自動化と簡素化: プールされた資金を管理したり、複雑な財務業務を処理したりするビジネスの場合、組み込み型の金融サービスによってこれらのタスクを自動化するソリューションが提供されるため、プロセスが簡素化されます。

金融サービスの導入によって、ビジネスで自社のサービスをこれまで大規模な金融機関のみで可能だったレベルまで高めることができます。多くの場合、こうしたサービスに投資することで、財務上の利益と利用者のロイヤルティの両方において、コストをはるかに大きく上回るリターンが得られます。

金融サービスを組み込むための 7 つのステップ

初期調査から継続的な管理に至るまで、プラットフォームへの金融サービスの組み込みには多大な労力が必要になります。とはいえ、Stripe などのプロバイダーを利用することで、導入を簡素化できます。金融サービスを組み込むためのステップバイステップのガイドは以下のとおりです。

目標の定義

技術的な側面に踏み込む前に、達成したいことの明確なビジョンを持つことが重要です。顧客に対してより完全な体験を提供したいのか、新たな収益源を求めているのか。こうした問いに答えることで、目標に最も関連性の高い金融サービスの種類を絞り込むことができます。

プロバイダーの調査と選択

独自の組み込み型金融プラットフォームを構築する代わりに、プロバイダーから購入するか、プロバイダーと提携することにする場合、適切なパートナーを選ぶことが鍵となります。導入を希望するサービスを提供しているプロバイダーの候補を調査し、信頼性、評判、提供されるサービスの範囲などの要素を検討します。プラットフォームやマーケットプレイス向けに Stripe がどのように組み込み型金融を提供しているかについて、詳細を表示します。

コンプライアンス義務の確認

金融サービスプロバイダーが法的コンプライアンスを管理するとしても、自身の法的義務について明確に理解しておく必要があります。パートナーシップ契約、顧客利用規約、データ保護プロトコルを確認するには、法律の専門家にご相談ください。Stripe のようなプラットフォームは、マネーロンダリング対策や Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) などの主要な規制にすでに準拠しています。

API または SDK の実装

通常、金融サービスの技術的な導入には API または SDK が使用されます。ここでは、さまざまなタイプのサービス向けの手順を紹介します。

• 決済処理: 決済ゲートウェイ API を実装して、プラットフォーム内での取引を処理します。

• 資金調達サービス: API を使用して顧客のローンに対する利用資格を評価し、資金交付と支払いのプロセスを円滑に進めます。

• 保険の提供: サードパーティ API を通じて、保険の選択機能と請求申請機能を組み込みます。

• 投資サービス: API を使用してリアルタイムの財務データを取得し、顧客がプラットフォームから離れることなく情報に基づいた投資の意思決定を行えるようにします。

• パーソナルファイナンス管理: API と社内でのソフトウェア開発を組み合わせて、予算管理機能や経費追跡機能を実装します。

ユーザー体験の設計

デザイナーと緊密に連携して直感的なユーザーインターフェイスを作成し、金融機能に簡単にアクセスできるようにして、全体的なユーザー体験が損なわれないようにします。

テスト、リリース、監視

厳密なテストを実施して、バグ、セキュリティの脆弱性、またはユーザー体験の問題を発見します。すべてを徹底的にテストしたら、新しい機能をデプロイし、顧客に向けてプロモーションを実施します。リリース後は、パフォーマンス、顧客エンゲージメント、および財務指標の監視を継続します。改善に向けてフィードバックを収集します。

成長に合わせたスケーリング

API と SDK はモジュール形式であるため、サービスを簡単に拡張したり調整したりできます。Stripe のソリューションは、ビジネスとともに成長して変化できるように特別に構築されています。ツール自体がすでにビジネスとともに拡張している場合でも、組み込み型金融に関する戦略は定期的に調整することが重要です。

Stripe Financial Connections でできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。これにより、革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。

Financial Connections でできること:

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。

• 豊富な財務データにアクセス: 取引残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続的な支払いのため銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠する: Financial Connections は、KYC およびマネーロンダリング防止要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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