将金融服务集成到您的数字化产品中，可以为您的业务开启一系列可能性。无论是向零售应用程序添加支付功能，还是在 B2B 界面中提供详细的财务分析，其带来的诸多好处——包括更高的参与度、额外的收入来源，以及支持客户和企业应用场景的环境——远不仅限于便利。2025 年，嵌入式金融创造了约1480 亿美元的全球收入，目前正以每年超过 30% 的速度增长，这凸显了这些优势的强大吸引力。

将金融功能融入软件应用程序以实现收益最大化，同时将风险和责任降至最低，这需要战略与精准度相结合。您需要考虑合规和数据安全等因素，并设计出即便新金融功能带来日益增加的复杂性，却依然直观的客户体验。

本文内容

• 什么是嵌入式金融？
  
• 嵌入式金融的类型
  
• 嵌入式金融如何运作？
  
• 嵌入金融服务的好处
  
• 嵌入金融服务的 7 个步骤
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融是指在非金融平台或应用程序中集成金融服务。它使原本不涉足金融行业的企业能够在自己的数字界面内提供支付、借贷和保险等服务。通过提供商的应用程序编程接口 (API)和软件开发工具包 (SDK)，企业可以直接将金融功能嵌入自己的产品中。这样，客户就可以在不离开该应用程序的情况下完成支付、申请融资或管理钱包。

实施嵌入式金融功能通常需要以下实体之间的合作：

• 保荐银行： 吸收存款、转移资金和发放信贷的持牌金融机构。由于保荐银行持有正规的银行牌照，因此承担金融产品的最终监管和合规责任。

• 终端品牌和平台： 面向客户的企业，如将这些金融产品嵌入其用户界面的软件即服务 (SaaS) 公司和交易平台。它们拥有客户关系，并使用金融服务来获取新的收入来源。

• 银行即服务 (BaaS) 提供商： 连接保荐银行和终端品牌的技术层。基础设施平台负责构建 API、抽象化传统银行系统的复杂性，并管理日常合规工作流、风险筛选和入驻。

嵌入式金融模式促进了对金融功能的直接访问，扩大了金融服务的范围和覆盖面。它还为将这些服务整合到其平台中的企业带来了新的业务模式和收入来源。

嵌入式金融的类型

嵌入式金融服务有几种类型，每种类型都在非金融平台或应用程序中提供不同的功能。

• 支付处理： 支持即时交易，而无需将客户重定向到第三方服务。企业可以将支付网关或 POS (POS) 系统融入其数字界面中。

• 借贷服务： 提供即时贷款或信贷。例如，电子商务平台可能会在结账过程中提供先买后付 (BNPL) 选项。

• 保险服务： 允许企业向客户提供定制的保险套餐。这可能包括航班预订应用程序中的旅行保险，或电子商务门户网站中的产品保险。

• 投资服务： 允许客户投资股票、债券或其他金融工具。偏向财经新闻的内容平台可能会在应用程序内提供投资相关股票的功能。

• 个人财务管理： 包含预算和费用跟踪功能。企业可以将它们集成到各种平台中，例如公用事业管理应用程序。

• 数字钱包： 提供数字货币的存储机制，使客户更容易在单一应用程序或平台内管理资金。

• 点对点转账： 支持客户之间的直接资金转账。此功能在社交网络或即时通讯应用程序中很常见，使发送资金像发送消息一样简单直接。

• 外汇服务： 提供实时货币转换，并允许客户持有多种货币。这些服务对拥有全球客户群的平台非常有益。

• BaaS： 将传统银行功能（如账户创建和管理）扩展到其他平台。旨在为客户的财务需求提供一体化解决方案的应用程序通常采用这种模式。这有别于开放银行，后者侧重于安全地共享用户现有的财务数据，而不是嵌入新的交易产品。

• 监管合规服务： 协助企业遵守与金融服务相关的法律要求，例如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 检查。

• 计费和订阅管理： 自动处理订阅式服务的定期付款，使企业更轻松地管理收入，客户更轻松地维持订阅。

每种类型的嵌入式金融都能满足特定需求，企业可以通过独立使用或组合使用这些功能，来定制这些功能以符合自己的目标，从而提供更全面的金融服务。

嵌入式金融是如何运作？

嵌入式金融使用 API 和 SDK，它们充当金融服务提供商与希望整合其服务的企业之间的管道。它们就像构建块一样，开发人员使用它们将特定的金融功能集成到自己的平台中。由于 API 和 SDK 是模块化的，因此企业可以从中选择要包含的金融服务（例如，支付处理、借贷、保险）。

以下是嵌入式金融的关键运行要素：

• API 集成： 企业集成来自 Stripe 等提供商的 API。该 API 将企业的平台直接连接到金融服务，从而无需单独的中间系统。

• 数据交换： 一旦完成集成，这些 API 就会促进金融机构与非金融平台之间的信息传输。例如，如果客户在电子商务网站上输入其支付数据，该信息将通过 API 传输给支付处理商，以确认并完成交易。

• 用户体验： 客户通过主机平台的界面与金融服务进行交互。例如，当电子商务平台上的客户选择使用数字钱包付款时，该网站会提示他们在同一界面内授权支付，而无需将他们重新路由到外部网站。

• 服务定制： 企业可以对金融服务进行个性化设置，以满足其特定需求或其客户群的需求。无论是选择特定的借贷标准，还是定制企业提供的保险类型，目标都是提供与平台更广泛产品相匹配的金融解决方案。

• 收入模式： 企业可以通过不同的模式从这些嵌入式服务中获利，例如通过交易费以及与金融服务提供商达成的收入分享协议。

• 遵守监管： 通常情况下，由金融服务提供商管理财务法规的合规，这使主机平台能够专注于其核心功能。

• 实时运营： 大多数嵌入式金融功能均实时运作。例如，这使客户能够收到即时的贷款批准或支付确认。

• 扩张性： 由于这些服务是使用模块化 API 和 SDK 构建的，企业可以根据需要对其进行扩展或缩减，随着平台的发展或客户需求的变化轻松添加或移除服务。

嵌入式金融为客户提供了更具综合性和互动性的体验，同时为传统金融机构和其他行业的企业创造了商机。

嵌入式金融服务的好处

将金融服务嵌入平台具有一系列优势。以下是嵌入式金融服务可为您带来的好处：

• 让客户在您的平台上停留更长时间： 在您的平台内提供金融服务，可以最大限度地减少客户在多个应用程序或网站之间切换的需要，从而让客户保持更长时间的参与度。顺畅的结账流程有助于将购物车放弃率降低高达 35%。

• 使用交易数据进行更精准的定向： 企业从这些金融交易中收集的数据对分析工作极具价值，这有助于开展更具针对性的营销活动，并更有效地针对消费者的偏好提供个性化服务。

• 让您的平台成为一站式商店： 集成金融服务意味着您的平台可以成为满足多种不同需求的一站式商店。久而久之，这种便利性可提高客户满意度并带来更忠诚的用户。

• 从每笔交易中赚取经常性收入： 提供借贷、投资建议和支付处理等金融服务，通常意味着收取交易费或佣金，这有助于增加您的利润。这些服务还为订阅模式提供了机会，可推动稳定且经常性的收入。

• 最大限度地减少财务报告中的手动工作： 在您的平台内处理交易可以减轻与管理财务运营相关的行政负担，从而使会计和财务报告更加简单明了。

• 触达广泛的客户： 金融服务吸引了广泛的受众群体，有助于吸引新的客户群。例如，零售购物平台也可以吸引对个人财务或投资感兴趣的客户。

• 通过简化行政工作来降低成本： 虽然设置嵌入式金融服务需要初期投资，但它们的长期运营具有成本效益，因为自动化金融服务可以减少企业在行政任务上花费的时间和金钱。

• 凭借新产品功能在竞争对手中脱颖而出： 许多平台提供类似的核心服务，因此添加金融元素可以帮助您的平台脱颖而出，从而在饱和的市场中为您提供优势。

• 自动化并简化复杂的财务任务： 对于希望管理资金池或处理复杂财务运营的企业而言，嵌入式金融服务可以通过提供自动化这些任务的解决方案来简化流程。

整合金融服务可使企业将其产品提升到大型金融机构才能提供的水平。对这些服务的投资所产生的回报往往远远超过成本，包括经济收益和客户忠诚度。

嵌入金融服务的 7 个步骤

从最初的研究到持续的管理，将金融服务嵌入到您的平台中需要付出相当大的努力。尽管如此，像 Stripe 这样的服务商可以使实施变得更简单。以下是嵌入金融服务的分步指南：

明确您的目标

在您深入研究技术层面之前，务必要对自己希望实现的目标有清晰的愿景。您想为客户提供更完整的体验吗？您是否在寻找另一个收入来源？回答这些问题将有助于缩小与您目标最相关的金融服务类型的范围。

研究并选择服务商

如果您决定购买或与服务商合作，而不是构建自己的嵌入式金融平台，那么选择合适的合作伙伴是关键。研究提供您想要集成的服务的潜在服务商。考察可靠性、声誉和所提供服务范围等因素。了解有关 Stripe 如何为平台和交易市场赋能嵌入式金融的更多信息。

确认您的合规义务

尽管金融服务商将管理法律合规，但您仍应对自己的法律义务有清晰的了解。咨询法律专业人士以审查合作协议、客户条款和数据保护协议。像 Stripe 这样的平台已经遵守了反洗钱 (AML) 和支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等关键法规。

集成 API 或 SDK

金融服务的技术实施通常涉及 API 或 SDK。以下是不同类型服务的处理方式：

• 支付处理： 集成支付网关 API 以处理您平台内的交易。

• 贷款服务： 使用 API 评估客户的贷款资格，并促进放款和还款流程。

• 保险产品： 通过第三方 API 嵌入保险选择和理赔功能。

• 投资服务： 使用 API 提取实时财务数据，使客户能够在不离开您平台的情况下做出明智的投资决策。

• 个人财务管理： 通过结合 API 和内部软件开发来实现预算和费用跟踪功能。

设计用户体验

与设计师密切合作，确保您的用户界面直观，并确保金融功能易于访问，且不会破坏整体用户体验。

测试、发布和监控

进行严格的测试以发现任何缺陷、安全漏洞或用户体验问题。一旦您彻底测试了所有内容，便可以将新功能部署并推广给客户。发布后，继续监控性能、客户参与度和财务指标。收集反馈以进行改进。

随着您的发展而扩展

API 和 SDK 的模块化特性使您能够轻松扩展或调整服务。Stripe 提供的解决方案专为随着企业的发展和变化而构建。无论如何，定期调整有关嵌入式金融的策略非常重要，即使这些工具本身已经在随着您的业务不断扩展。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

• 遵守法规： Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC)和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

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