将金融服务集成到您的数字化产品中，可以为您的业务开启一系列可能性。无论是向零售应用程序添加支付功能，还是在 B2B 界面中提供详细的财务分析，其带来的诸多好处——包括更高的参与度、额外的收入来源以及支持客户和企业应用场景的环境——远不仅限于便利。2025 年，嵌入式金融创造了约 1480 亿美元的全球营收，目前年增速超过 30%，展现出这些优势带来的强劲吸引力。

将金融功能融入软件应用程序以实现收益最大化，同时将风险和责任降至最低，这需要战略与精准度相结合。您需要考虑合规和数据安全等因素，并设计出即便新金融功能带来日益增加的复杂性，却依然直观的客户体验。

本文内容

• 什么是嵌入式金融？
  
• 嵌入式金融的类型
  
• 嵌入式金融如何运作？
  
• 嵌入式金融服务的好处
  
• 嵌入金融服务的 7 个步骤
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融是指在非金融平台或应用程序中集成金融服务。它使原本不涉及金融行业的企业也能在自己的数字界面中提供支付、借贷或保险等服务。服务商的应用编程接口 (API) 和软件开发工具包 (SDK) 可让企业将金融功能直接嵌入其自身的产品中。这样，客户就可以在不离开该应用程序的情况下完成支付、申请融资或管理钱包。

实施嵌入式金融功能通常需要以下实体之间的合作：

• 赞助银行：持有存款、划转资金和发放信贷的持牌金融机构。由于赞助银行持有正规的银行执照，因此承担金融产品的最终监管和合规责任。

• 终端品牌和平台：面向客户的企业，如将这些金融产品嵌入其 UI 的软件即服务 (SaaS) 公司和交易平台。它们拥有客户关系，并利用金融服务获取新的收入来源。

• 银行即服务 (BaaS) 提供商：连接赞助银行和终端品牌的技术层。基础设施平台负责搭建 API，屏蔽传统银行系统的复杂性，并管理日常合规工作流、风险筛查和用户准入流程。

嵌入式金融模式为直接获取金融功能提供了便利，扩大了金融服务的范围和覆盖面。它还为将这些服务整合到自身平台的企业开辟了新的商业模式和收入来源。

嵌入式金融的类型

嵌入式金融服务有几种类型，每种类型都在非金融平台或应用程序中提供不同的功能。

• 支付处理：支持即时交易，无需将客户重定向至第三方服务。企业可以将支付网关或 POS 系统整合到其数字界面中。

• 贷款服务：为即时贷款或信贷延期提供便利。例如，电商平台可能会在结账流程中提供先买后付 (BNPL) 选项。

• 保险产品：允许企业向客户提供定制的保险套餐。这可能包括航班预订应用程序中的旅行保险或电商门户网站中的产品保险。

• 投资服务：允许客户投资股票、债券或其他金融工具。偏向财经新闻的内容平台可能会在应用程序内提供投资相关股票的功能。

• 个人财务管理：包含预算和费用追踪功能。企业可以将它们集成到各种平台中，例如公用事业管理应用程序。

• 数字钱包：提供数字货币的存储机制，使客户更容易在单个应用或平台内管理资金。

• 点对点转账：支持客户之间直接进行资金转账。此功能在社交网络或即时通讯应用程序中很常见，可让汇款像发送消息一样简单。

• 外汇服务：提供实时货币兑换，并允许客户持有多种货币。这些服务对拥有全球客户群的平台非常有益。

• BaaS：将传统银行功能（如账户创建和管理）扩展到其他平台。旨在为客户提供一体化金融需求解决方案的应用程序通常使用这种模式。这不同于开放银行，后者侧重于安全地共享用户现有的金融数据，而不是嵌入新的交易产品。

• 监管合规服务：协助企业遵守与金融服务相关的法律要求，如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 检查。

• 计费和订阅管理：自动处理基于订阅的服务的定期付款，让企业更便于管理营收，客户更轻松地维持订阅。

每种类型的嵌入式金融都能满足特定的需求，企业可以通过独立使用或组合使用这些功能，来定制这些功能以符合自己的目标，从而提供更全面的金融服务。

嵌入式金融如何运作？

嵌入式金融使用 API 和 SDK，它们充当金融服务商与希望整合其服务的企业之间的沟通渠道。它们就像构建块一样，开发人员可以使用它们将特定的金融功能集成到自己的平台中。由于 API 和 SDK 是模块化的，企业可以选择要包含哪些金融服务（例如，支付处理、贷款、保险）。

以下是嵌入式金融的关键运行要素：

• API 集成：企业集成来自 Stripe 等提供商的 API。该 API 将企业平台直接连接到金融服务，从而无需单独的中间系统。

• 数据交换：一旦集成，这些 API 将促进金融机构与非金融平台之间的信息传输。例如，如果客户在电商网站上输入支付数据，该信息将通过 API 传输到支付处理商，以确认和完成交易。

• 用户体验：客户通过主机平台的界面与金融服务进行交互。例如，当电商平台上的客户选择使用数字钱包付款时，网站会提示他们在同一界面内授权付款，而无需将他们重定向到外部网站。

• 服务定制：企业可以对金融服务进行个性化定制，以符合其特定要求或其客户群的要求。无论是选择特定的贷款标准，还是定制企业提供的保险类型，目标都是提供与平台更广泛产品相匹配的金融解决方案。

• 营收模式：企业可以通过不同的模式从这些嵌入式服务中获利，例如通过交易费以及与金融服务提供商达成的收益分成协议。

• 监管合规：通常，金融服务提供商负责遵守金融法规要求，让主机平台专注于其核心功能。

• 实时运作：大多数嵌入式金融功能都能实时运行。例如，客户可以即时获得贷款批准或即时确认付款。

• 可扩展性：由于这些服务采用模块化 API 和 SDK 构建，因此企业可以根据需要进行扩展或缩减，随着平台的发展或客户需求的变化轻松添加或移除服务。

嵌入式金融为客户提供了更加综合和互动的体验，同时为传统金融机构和其他行业的企业带来了商机。

嵌入式金融服务的好处

将金融服务嵌入您的平台具有一系列优势。以下是嵌入式金融服务可为您带来的好处：

• 让客户在您的平台上停留更长时间：在您的平台内提供金融服务，可以最大程度地减少客户在多个应用程序或网站之间切换的需求，从而让客户保持更长时间的参与度。顺畅的结账流程有助于将购物车放弃率降低高达 35%。

• 利用交易数据进行更精准的定向：企业从这些金融交易中收集的数据对分析工作极具价值，有助于开展更具针对性的营销活动，并更有效地根据消费者的偏好提供个性化服务。

• 让您的平台成为一站式商店：整合金融服务意味着您的平台可以成为满足多种不同需求的一站式商店。久而久之，这种便利性可提高客户满意度并带来更忠诚的用户。

• 从每笔交易中赚取经常性收入：提供贷款、投资建议和支付处理等金融服务，通常意味着会收取交易费或佣金，从而增加利润。这些服务还为采用订阅模式提供了机会，从而可以带来稳定的经常性收入。

• 最大限度地减少财务报告中的手动工作：在您的平台内处理交易，可以减少与管理财务操作相关的行政负担，从而使会计和财务报告工作更加简单明了。

• 触达广泛的客户群：金融服务对不同人群都有吸引力，有助于吸引新的客户群体。例如，零售购物平台也可以吸引对个人理财或投资感兴趣的客户。

• 通过简化行政工作降低成本：虽然设置嵌入式金融服务需要初始投资，但其长期运营可实现成本效益，因为金融服务自动化可减少企业在行政任务上花费的时间和金钱。

• 凭借新产品功能在竞争对手中脱颖而出：许多平台都提供类似的核心服务，因此增加金融元素可以帮助您脱颖而出，在饱和的市场中获得优势。

• 自动化并简化复杂的财务任务：对于希望管理集合资金或处理复杂财务业务的企业来说，嵌入式金融服务可以通过提供自动执行这些任务的解决方案来简化流程。

整合金融服务可使企业将其产品提升到曾经只有大型金融机构才能达到的水平。对这些服务的投资所产生的回报往往远远超过成本，包括经济收益和客户忠诚度。

嵌入金融服务的 7 个步骤

从最初的研究到持续管理，将金融服务嵌入您的平台需要付出相当大的努力。尽管如此，Stripe 等服务商可以让实施过程变得更简单。以下是嵌入金融服务的分步指南：

明确您的目标

在深入研究技术层面之前，务必要对自己希望实现的目标有清晰的愿景。您想为客户提供更全面的体验吗？您是否正在寻找其他收入来源？回答这些问题将有助于缩小与您的目标最相关的金融服务类型的范围。

调研并选择服务商

如果您决定购买或与服务商合作，而不是构建自己的嵌入式金融平台，那么选择合适的合作伙伴是关键。调研能够提供您希望集成的服务的潜在服务商。考察可靠性、声誉和提供的服务范围等因素。进一步了解 Stripe 如何为平台和交易平台提供嵌入式金融服务。

确认您的合规义务

尽管金融服务商将管理法律合规事宜，但您仍应清楚了解自己的法律义务。请咨询法律专业人士以审核合作协议、客户条款和数据保护协议。Stripe 等平台已经遵守反洗钱 (AML) 和支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等关键法规。

集成 API 或 SDK

金融服务的技术实施通常涉及 API 或 SDK。以下是不同类型服务的处理方式：

• 支付处理：集成支付网关 API，以处理您平台内的交易。

• 贷款服务：使用 API 评估客户的贷款资格，并为放款和还款流程提供便利。

• 保险产品：通过第三方 API 嵌入保险选择和索赔申报功能。

• 投资服务：使用 API 获取实时金融数据，使客户无需离开平台即可做出明智的投资决策。

• 个人理财：您可以通过 API 和内部软件开发相结合的方式，实现预算编制和费用跟踪功能。

设计用户体验

与设计人员密切合作，确保 UI 直观，并确保金融功能易于使用且不会破坏整体用户体验。

测试、发布和监控

进行严格的测试以发现任何缺陷、安全漏洞或用户体验问题。全面测试所有内容后，向客户部署并推广新功能。发布后，继续监控性能、客户互动和财务指标。收集反馈以便改进。

随业务发展而扩展

API 和 SDK 的模块化特性使您可以轻松扩展或调整服务。Stripe 提供的解决方案专为随企业的发展和变化而打造。无论如何，定期调整有关嵌入式金融的策略非常重要，即使这些工具本身已经随您的业务而扩展。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的金融数据，从而构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的金融数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。

• 自动化定期付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现定期付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理：分析客户金融数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。

• 遵守法规：Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

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