Integrar serviços financeiros às suas ofertas digitais pode abrir uma série de possibilidades para a sua empresa. Seja adicionando funções de pagamento a um aplicativo de varejo ou fornecendo análises financeiras detalhadas em uma interface B2B, os benefícios (incluindo maior engajamento, novos fluxos de receita e um ambiente que aceita casos de uso de clientes e empresas) vão muito além da conveniência. Em 2025, as finanças integradas geraram cerca de US$ 148 bilhões em receita global e atualmente crescem mais de 30% ao ano, o que ilustra a forte atração desses benefícios.

Incorporar funções financeiras a um aplicativo de software de forma a obter o máximo de benefícios e, ao mesmo tempo, minimizar riscos e responsabilidades, exige uma mistura de estratégia e precisão. Você precisará considerar fatores como conformidade e segurança de dados, além de projetar uma experiência do usuário que permaneça intuitiva, apesar da crescente complexidade trazida por novos recursos financeiros.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são finanças integradas?
  
• Tipos de finanças integradas
  
• Como as finanças integradas funcionam?
  
• Benefícios de integrar serviços financeiros
  
• 7 etapas para integrar serviços financeiros.
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que são finanças integradas?

Finanças integradas são a integração de serviços financeiros em plataformas ou aplicativos não financeiros. Elas permitem que empresas que não atuam no setor financeiro ofereçam serviços como pagamentos, empréstimos e seguros em suas próprias interfaces digitais. As interfaces de programação de aplicativos (APIs) e os kits de desenvolvimento de software (SDKs) de um provedor permitem que uma empresa integre uma função financeira diretamente em seu próprio produto. Dessa forma, os clientes podem concluir pagamentos, solicitar financiamento ou gerenciar uma carteira sem sair do aplicativo.

A implementação de recursos de finanças integradas normalmente exige uma parceria entre estas entidades:

• Bancos patrocinadores: instituições financeiras licenciadas que retêm depósitos, movimentam fundos e emitem crédito. Como possuem licenças bancárias formais, os bancos patrocinadores assumem a responsabilidade regulatória e de conformidade final pelos produtos financeiros.

• Marcas finais e plataformas: empresas voltadas para o cliente, como empresas de software como serviço (SaaS) e marketplaces, que integram esses produtos financeiros às suas interfaces de usuário. Elas são donas do relacionamento com o cliente e usam serviços financeiros para acessar novos fluxos de receita.

• Provedores de serviços bancários como serviço (BaaS): a camada de tecnologia que conecta o banco patrocinador à marca final. As plataformas de infraestrutura criam as APIs, abstraem a complexidade dos sistemas bancários legados e gerenciam os fluxos de trabalho diários de conformidade, a triagem de riscos e o onboarding.

O modelo de finanças integradas facilita o acesso direto às funções financeiras, o que amplia o escopo e o alcance dos serviços financeiros. Ele também possibilita novos modelos de negócios e fluxos de receita para empresas que incorporam esses serviços às suas plataformas.

Tipos de finanças integradas

Há vários tipos de serviços financeiros integrados, cada um com recursos diferentes para plataformas ou aplicativos não financeiros.

• Processamento de pagamentos: permite transações imediatas sem redirecionar os clientes para serviços de terceiros. As empresas podem incorporar gateways de pagamento ou sistemas de ponto de venda (POS) em suas interfaces digitais.

• Serviços de empréstimo: facilita empréstimos instantâneos ou extensões de crédito. Por exemplo, plataformas de e-commerce podem oferecer opções de compre agora e pague depois (BNPL) durante o processo de checkout.

• Ofertas de seguro: permite que as empresas ofereçam pacotes de seguros personalizados aos clientes. Isso pode incluir seguro de viagem em um aplicativo de reservas de voos ou seguro de produtos em um portal de e-commerce.

• Serviços de investimento: permite que os clientes invistam em ações, títulos ou outros instrumentos financeiros. Uma plataforma de conteúdo voltada para notícias financeiras pode oferecer a capacidade de investir em ações relevantes dentro do aplicativo.

• Gestão de finanças pessoais: incorpora recursos de orçamento e controle de despesas. As empresas podem integrá-los a uma variedade de plataformas, como aplicativos de gestão de serviços públicos.

• Carteiras digitais: fornece um mecanismo de armazenamento para moeda digital, o que facilita o gerenciamento de dinheiro pelos clientes em um único aplicativo ou plataforma.

• Transferências peer-to-peer: permite transferências diretas de dinheiro entre clientes. Esse recurso é comum em aplicativos de redes sociais ou mensagens e torna o envio de dinheiro tão simples quanto enviar uma mensagem.

• Serviços de câmbio: oferece conversão de moedas em tempo real e permite que os clientes mantenham várias moedas. Esses serviços são benéficos para plataformas com bases de clientes globais.

• BaaS: estende funções bancárias tradicionais, como criação e gestão de contas, para outras plataformas. Aplicativos que buscam ser soluções completas para as necessidades financeiras dos clientes costumam usar esse modelo. Isso difere do open banking, que se concentra em compartilhar com segurança os dados financeiros existentes de um usuário, em vez de integrar novos produtos transacionais.

• Serviços de conformidade regulatória: ajuda as empresas a aderir a requisitos jurídicos relacionados a serviços financeiros, como verificações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Know Your Customer (KYC).

• Gestão de faturamento e assinaturas: automatiza pagamentos recorrentes para serviços baseados em assinaturas, o que facilita a gestão de receita para as empresas e a manutenção de assinaturas pelos clientes.

Cada tipo de finanças integradas atende a necessidades específicas, e as empresas podem personalizar essas funções para atender aos seus próprios objetivos, usando-as de forma independente ou combinando-as para uma oferta de serviços financeiros mais holística.

Como funcionam as finanças integradas?

As finanças integradas usam APIs e SDKs, que servem como canais entre um provedor de serviços financeiros e a empresa que deseja incorporar seus serviços. Eles funcionam como blocos de construção que os desenvolvedores usam para integrar uma função financeira específica em sua plataforma. Como APIs e SDKs são modulares, a empresa pode escolher quais serviços financeiros (por exemplo, processamento de pagamentos, empréstimos, seguros) deseja incluir.

Principais elementos operacionais das finanças integradas:

• Integração de API: uma empresa integra uma API de um provedor como a Stripe. Essa API conecta a plataforma da empresa diretamente ao serviço financeiro, o que elimina a necessidade de um sistema intermediário separado.

• Troca de dados: uma vez integradas, essas APIs facilitam a transferência de informações entre a instituição financeira e a plataforma não financeira. Por exemplo, se um cliente insere seus dados de pagamento em um site de e-commerce, essas informações serão transmitidas a um processador de pagamentos por meio de uma API para confirmar e concluir a transação.

• Experiência do usuário: os clientes interagem com o serviço financeiro por meio da interface da plataforma host. Por exemplo, quando um cliente em uma plataforma de e-commerce opta por pagar com uma carteira digital, o site solicita que ele autorize o pagamento dentro dessa mesma interface, sem redirecioná-lo para um site externo.

• Personalização de serviços: as empresas podem personalizar os serviços financeiros para atender aos seus requisitos específicos ou aos de suas bases de clientes. Seja selecionando critérios de empréstimo específicos ou personalizando o tipo de seguro que a empresa oferece, a meta é fornecer uma solução financeira que corresponda às ofertas mais amplas da plataforma.

• Modelos de receita: as empresas podem monetizar esses serviços integrados por meio de diferentes modelos, como taxas de transação e acordos de divisão de receita com os provedores de serviços financeiros.

• Adesão regulatória: normalmente, o provedor de serviços financeiros gerencia a conformidade com as regulamentações financeiras, o que permite que a plataforma host se concentre em suas funções principais.

• Operações em tempo real: a maioria das funções de finanças integradas funciona em tempo real. Isso oferece aos clientes a capacidade de receber aprovação instantânea de empréstimo ou confirmação imediata de pagamento, por exemplo.

• Escalabilidade: como esses serviços são criados com APIs e SDKs modulares, as empresas podem redimensioná-los conforme necessário, adicionando ou removendo serviços com facilidade à medida que a plataforma cresce ou as necessidades dos clientes mudam.

As finanças integradas oferecem uma experiência mais integrada e interativa para o cliente, ao mesmo tempo que abrem oportunidades de negócios para instituições financeiras tradicionais e empresas de outros setores.

Benefícios da incorporação de serviços financeiros

A incorporação de serviços financeiros à sua plataforma oferece uma série de vantagens. Veja o que você pode ganhar com a incorporação de serviços financeiros:

• Mantenha os clientes na sua plataforma por mais tempo: fornecer serviços financeiros na sua plataforma pode manter os clientes engajados por mais tempo ao minimizar a necessidade de alternar entre vários aplicativos ou sites. Um fluxo de checkout sem atrito pode ajudar a reduzir o abandono de carrinho em até 35%.

• Use dados de transação para segmentação mais precisa: os dados que as empresas coletam dessas transações financeiras podem ser valiosos para análises, o que pode ajudar a desenvolver campanhas de marketing mais direcionadas e personalizar os serviços de acordo com as preferências do consumidor de forma mais eficaz.

• Torne sua plataforma um balcão único: integrar serviços financeiros significa que a sua plataforma pode se tornar um balcão único para muitas necessidades diferentes. Com o tempo, essa conveniência pode levar a uma maior satisfação do cliente e a usuários mais leais.

• Ganhe receita recorrente de cada transação: oferecer serviços financeiros, como empréstimos, consultoria de investimentos e processamento de pagamentos, costuma significar a cobrança de taxas de transação ou comissões, o que pode contribuir para o seu lucro. Esses serviços também oferecem oportunidades para modelos de assinatura que podem gerar receita estável e recorrente.

• Minimize o trabalho manual nos relatórios financeiros: lidar com transações dentro da sua plataforma pode tornar a contabilidade e os relatórios financeiros mais simples ao reduzir a carga administrativa associada à gestão de operações financeiras.

• Alcance uma ampla gama de clientes: os serviços financeiros atraem uma ampla gama de dados demográficos e podem ajudar a atrair novos segmentos de clientes. Por exemplo, uma plataforma de compras no varejo também pode atrair clientes interessados em finanças pessoais ou investimentos.

• Reduza custos simplificando o trabalho administrativo: embora haja um investimento inicial para a configuração de serviços financeiros integrados, a operação deles a longo prazo pode ser econômica, pois a automação de serviços financeiros pode reduzir o tempo e o dinheiro que uma empresa gasta em tarefas administrativas.

• Destaque-se entre os concorrentes com novos recursos de produtos: muitas plataformas oferecem serviços principais semelhantes, portanto, adicionar elementos financeiros pode ajudar a sua a se destacar, o que oferece uma vantagem em mercados saturados.

• Automatize e simplifique tarefas financeiras complexas: para empresas que desejam gerenciar fundos agrupados ou lidar com operações financeiras complexas, os serviços financeiros integrados podem simplificar o processo oferecendo soluções para automatizar essas tarefas.

A integração de serviços financeiros permite que as empresas ofereçam produtos com qualidade que antes somente grandes instituições financeiras podiam oferecer. O investimento nesses serviços rende retornos que superam em muito os custos, tanto em ganhos financeiros quanto na fidelização de clientes.

7 etapas para integrar serviços financeiros

Da pesquisa inicial à gestão contínua, integrar serviços financeiros à sua plataforma exige um esforço considerável. Dito isso, provedores como a Stripe podem simplificar a implementação. Aqui está um guia passo a passo para integrar serviços financeiros:

Estabeleça seus objetivos

Antes de mergulhar nos aspectos técnicos, é importante ter uma visão clara do que você espera alcançar. Você deseja oferecer aos clientes uma experiência mais completa? Está buscando outra fonte de receita? Responder a essas perguntas ajudará a restringir os tipos de serviços financeiros mais relevantes para os seus objetivos.

Pesquise e selecione um provedor

Se você decidir comprar ou fazer parceria com um provedor em vez de criar sua própria plataforma de finanças integradas, escolher o parceiro certo é fundamental. Pesquise provedores em potencial que ofereçam os serviços que você deseja integrar. Analise fatores como confiabilidade, reputação e a variedade de serviços oferecidos. Saiba mais sobre como a Stripe viabiliza as finanças integradas para plataformas e marketplaces.

Confirme suas obrigações de conformidade

Embora o provedor de serviços financeiros gerencie a conformidade jurídica, você ainda deve ter um entendimento claro das suas obrigações legais. Consulte profissionais da área jurídica para revisar os acordos de parceria, termos do cliente e protocolos de proteção de dados. Plataformas como a Stripe já cumprem as principais regulamentações, como PLD e o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

Integre as APIs ou os SDKs

A implementação técnica de serviços financeiros geralmente envolve APIs ou SDKs. Veja como proceder para diferentes tipos de serviços:

• Processamento de pagamentos: integre APIs de gateway de pagamentos para lidar com transações dentro da sua plataforma.

• Serviços de empréstimo: use APIs para avaliar a elegibilidade do cliente para empréstimos e facilitar os processos de desembolso e pagamento.

• Ofertas de seguros: integre recursos de seleção de seguros e aviso de sinistro por meio de APIs de terceiros.

• Serviços de investimento: use APIs para obter dados financeiros em tempo real, permitindo que os clientes tomem decisões de investimento informadas sem sair da sua plataforma.

• Gestão de finanças pessoais: implemente recursos de orçamento e rastreamento de despesas por meio de uma combinação de APIs e desenvolvimento interno de software.

Projete a experiência do usuário

Trabalhe em estreita colaboração com profissionais de design para garantir que a interface seja intuitiva e que os recursos financeiros sejam facilmente acessíveis e não prejudiquem a experiência do usuário em geral.

Teste, lance e monitore

Faça testes rigorosos para encontrar bugs, vulnerabilidades de segurança ou problemas na experiência do usuário. Depois de testar tudo minuciosamente, implante e promova os novos recursos para os clientes. Após o lançamento, continue a monitorar o desempenho, o engajamento dos clientes e as métricas financeiras. Colete feedback para melhorias.

Redimensione à medida que crescer

A natureza modular das APIs e dos SDKs permite crescer ou ajustar os serviços facilmente. As soluções da Stripe são criadas especificamente para crescer e mudar junto com as empresas. Independentemente disso, é importante ajustar periodicamente as suas estratégias em relação às finanças integradas, mesmo que as próprias ferramentas já acompanhem o crescimento da sua empresa.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acessar dados financeiros abrangentes: recupere informações completas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Fortalecer a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais precisas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir regulamentos: o Financial Connections ajuda você a cumprir os requisitos KYC e PLD.

• Inovar com segurança: desenvolva novos produtos e serviços financeiros com base na infraestrutura confiável e protegida do Financial Connections.

Saiba mais sobre o Financial Connections ou comece hoje mesmo.