As soluções de pagamento eficientes e com alto funcionamento nas plataformas resolvem uma necessidade crescente do mercado. A McKinsey estima que 30% de toda a atividade econômica global será mediada por plataformas até 2025, e um relatório da IDC Financial Insights projeta que as plataformas de instituições não financeiras realizarão 74% dos pagamentos globais de consumidores digitais até 2030.

Essas tendências são resultado de uma maior capacidade das plataformas digitais de incorporar pagamentos diretamente em seu site ou aplicativo móvel, em vez de redirecionar os clientes para um gateway de pagamento externo. Ao fazer com que a compra seja uma parte incrível da experiência do seu produto, você tem o potencial de fazer um investimento de baixo custo que pode gerar retornos poderosos. Os pagamentos integrados não só ajudam a melhorar a experiência e a retenção de clientes, como também aceleram o crescimento das receitas.

Abordamos a seguir o que você precisa saber sobre pagamentos integrados, como eles funcionam e o que podem fazer pela sua empresa.

Neste artigo:

• O que são pagamentos integrados?
  
• Como funcionam os pagamentos integrados
  
  • Modelo tradicional de intermediação de pagamentos
    
  • Modelo de intermediador como serviço
    
• Benefícios dos pagamentos integrados
  
• Como monetizar pagamentos integrados
  
• Soluções de pagamentos integrados da Stripe
  

O que são pagamentos integrados?

A expressão "pagamentos integrados" é usada para designar soluções de pagamento incorporadas nativamente no produto de uma empresa de SaaS. Os pagamentos integrados podem ser criados e mantidos diretamente pela plataforma, mas geralmente fazem parte de um pacote de soluções financeiras integradas que plataformas e marketplaces obtêm de provedores externos, como cartões de despesas, empréstimos ou contas financeiras. Os pagamentos integrados permitem que os clientes concluam as transações sem sair do site ou aplicativo móvel da plataforma, proporcionando uma experiência de checkout conveniente.

Como funcionam os pagamentos integrados

Para plataformas com boas estruturas de tecnologia, os pagamentos integrados podem funcionar de duas formas: nativamente ou usando um provedor terceirizado:

Modelo tradicional de pagamentos integrados via intermediador

O método tradicional de processar pagamentos internamente envolve a integração de um gateway ou processador de pagamentos à plataforma, permitindo transações fluidas dentro dela. A plataforma se torna, em essência, um intermediador de pagamentos. Muitas vezes, essa forma de processar pagamentos internamente tem custos iniciais e contínuos consideráveis, além de considerações importantes de segurança e conformidade.

O gateway de pagamento funciona como um intermediário entre a plataforma e o banco do cliente, transmitindo informações da transação com segurança e facilitando a transferência de fundos. Em alguns casos, a plataforma também pode armazenar dados de pagamento do cliente para viabilizar um checkout mais rápido em transações futuras. As especificidades da implementação variam conforme a plataforma e o gateway de pagamento utilizado, mas o objetivo geral é fornecer uma experiência de pagamento tranquila e segura para a plataforma e seus usuários.

• Integração do formulário de pagamento
  Para implementar pagamentos integrados, a plataforma precisa integrar um formulário de pagamento ao seu site ou aplicativo móvel. Normalmente, esse formulário inclui campos para os dados do cartão de crédito ou débito do cliente, além de dados adicionais necessários para a transação, como endereços de cobrança e entrega.

• Transmissão segura de dados
  Depois que o cliente insere os dados de pagamento, a plataforma usa métodos seguros de transmissão de dados para enviar os dados ao processador de pagamento. Isso normalmente é feito usando criptografia SSL (Secure Sockets Layer) ou TLS (Transport Layer Security) para impedir que os dados confidenciais do cliente sejam interceptados por partes não autorizadas.

• Processamento de pagamentos
  Em seguida, o processador de pagamento valida e processa os dados de pagamento. Isso pode incluir a realização de verificações de fraude e a confirmação de que o cliente tem fundos suficientes para concluir a transação. O processador de pagamentos envia então os resultados da transação de volta para a plataforma, e essas informações podem ser usadas para atualizar o status do pedido do cliente e exibir uma mensagem de confirmação.

• Tokenização
  Para aumentar a segurança, algumas plataformas e marketplaces usam a tokenização, um processo de substituição de dados sigilosos por um token único que pode ser usado em transações subsequentes. Isso permite que plataformas e marketplaces armazenem informações de pagamento com segurança, sem precisar transmitir dados confidenciais pela internet.

• Integração do gateway de pagamentos
  Em alguns casos, plataformas e marketplaces também podem se integrar a um gateway de pagamentos, que atua como intermediário entre a plataforma e o processador de pagamentos. Os gateways de pagamentos podem oferecer recursos adicionais, como pagamentos recorrentes, faturamento e a capacidade de aceitar várias formas de pagamento.

Modelo de pagamentos integrados de intermediador como serviço

Devido aos custos e riscos substanciais associados a tornar-se um intermediador de pagamentos e criar uma infraestrutura financeira incorporada, as plataformas estão cada vez mais procurando o intermediador como serviço, que oferece todos os benefícios dos pagamentos integrados de uma forma econômica que mais fácil de integrar e mais rápida de implantar.

Nesse modelo, é preciso trabalhar com um provedor externo que habilita pagamentos integrados e outros serviços financeiros para as empresas, sem exigir que elas criem e mantenham nativamente a infraestrutura necessária para executar esses serviços.

Benefícios dos pagamentos integrados

Os pagamentos integrados oferecem várias vantagens:

• Crescimento da receita existente
  Ao proporcionar uma experiência de checkout mais conveniente, os pagamentos integrados podem aumentar as taxas de conversão e a receita da sua plataforma. Os pagamentos integrados também podem ser um diferencial competitivo significativo para plataformas e marketplaces, pois oferecem uma experiência muito melhor aos clientes.

• Novos fluxos de receita
  Além de impulsionar os fluxos de receita existentes, os pagamentos integrados ajudam plataformas e marketplaces a obter novas fontes de receita com tarifas de transação, margens ou participação em receita e novas linhas de negócios, como repasses instantâneos, pagamentos presenciais, empréstimos e muito mais.

• Maior controle sobre a experiência dos clientes
  Com o processamento nativo de pagamentos diretamente em um site ou aplicativo móvel, os pagamentos integrados oferecem a plataformas e marketplaces uma capacidade mais sofisticada de fornecer a melhor experiência aos clientes.

• Solução mais eficiente de problemas
  O uso de vários provedores terceirizados de pagamentos pode representar barreiras aparentemente infinitas (e tempos de espera frustrantes) quando os problemas ocorrem. Processar pagamentos internamente permite que você corrija os problemas mais rapidamente, sem a complicação adicional de trabalhar com fornecedores externos para resolver problemas de seus clientes.

• Implementação mais rápida e barata
  Os pagamentos integrados oferecem às empresas a vantagem de ter funcionalidades nativas de pagamentos sem a necessidade de dedicar o tempo e o custo gastos na criação de sua própria infraestrutura. Por exemplo, o Stripe Connect permite acelerar as operações com uma única integração global que minimiza a complexidade e o uso de recursos de desenvolvimento.

• Melhoria nas taxas de conversão
  Uma experiência do cliente mais refinada significa menos carrinhos abandonados e um número maior de transações concluídas. Para os varejistas diretos, isso significa mais vendas. Para plataformas e marketplaces, significa o aumento da satisfação e fidelização dos usuários.

• Maior escalabilidade
  Os pagamentos integrados colocam plataformas e marketplaces em uma posição mais vantajosa para se expandirem globalmente em mercados existentes e novos. O Connect aceita mais de 135 moedas e formas de pagamento locais com uma única integração, permitindo que as empresas alcancem mais clientes com uma plataforma global de pagamentos.

• Conformidade otimizada
  Os requisitos da intermediação de pagamentos variam substancialmente em cada país, modelo de negócio e tipo de transação. A Stripe ajuda a gerenciar a complexidade da conformidade, do licenciamento e das regras de bandeiras de cartão para você expandir seus negócios mais rapidamente e reduzir a sobrecarga operacional. O Stripe Connect faz atualizações automáticas para ajudar a cumprir os mais recentes requisitos de conformidade de pagamentos, sem qualquer mudança na sua integração.

• Melhores dados e análises
  Os pagamentos integrados podem fornecer dados e análises acionáveis sobre os hábitos de compra dos clientes, detecção de fraudes e inúmeros insights sobre clientes e produtos, como sazonalidade e preferências por mercado e segmento de clientes. Os dados e insights coletados pelos pagamentos integrados podem ajudar a impulsionar o desenvolvimento de produtos orientado por dados, a otimização e o refinamento de ofertas, bem como a visibilidade de oportunidades, permitindo que você invista mais no que está dando certo e elimine o que está dando errado.

• Onboarding mais rápido
  Os pagamentos incorporados com o Connect abrangem toda a experiência de pagamento, incluindo o onboarding. Os usuários da Stripe podem aproveitar IUs pré-integradas e otimizadas ou fluxos de onboarding personalizados, permitindo que plataformas e marketplaces comecem a operar seus usuários com rapidez e facilidade. A Stripe lida com as obrigações de KYC (Conheça seu Cliente) e ajuda a cumprir outros requisitos de conformidade para pagamentos.

• Gestão consolidada de pagamentos
  Os pagamentos integrados com o Connect dão às empresas uma capacidade mais abrangente de rastrear e gerenciar transações de maneiras que apoiam várias tarefas financeiras essenciais. A Stripe ajuda a manter registros completos de todas as transações para que você possa rastrear e reconciliar pagamentos, emitir reembolsos, criar relatórios personalizados, gerar informes fiscais e enviar fundos. Nos EUA, o Connect oferece rastreamento de lucros brutos, bem como geração e entrega automatizadas de informes 1099.

Como monetizar pagamentos integrados

Embora a estratégia de monetização de qualquer empresa dependa do alinhamento com sua base de clientes, modelo de negócios e objetivos de crescimento e expansão, os pagamentos integrados podem oferecer uma oportunidade promissora de receita adicional. Veja como as plataformas podem gerar receita com pagamentos integrados:

• Tarifas de transação
  As plataformas podem cobrar uma pequena tarifa (uma porcentagem do valor da transação ou uma tarifa fixa) por cada transação feita pelo sistema de pagamento integrado. Esse é um dos métodos mais comuns de monetização de pagamentos integrados, pois não exige custos iniciais para subcomerciantes e seus clientes, além de ser fácil de implementar.

• Tarifas de assinatura
  As tarifas de assinatura mensal ou anual para acesso a um sistema de pagamento integrado podem incluir recursos adicionais, como análises avançadas, detecção de fraudes e suporte ao cliente. Esse método é mais apropriado para plataformas e marketplaces com um grande número de clientes ou para empresas que também precisam de um sistema de pagamentos mais robusto.

• Recursos Premium
  Por uma tarifa adicional, as plataformas podem oferecer mais funcionalidades, como pagamentos recorrentes, faturamento e a capacidade de aceitar várias formas de pagamento. Novamente, não há uma estratégia universalmente vantajosa. Os recursos premium que você vai oferecer dependerão das necessidades específicas de seus clientes.

• Comissões interbancárias
  As plataformas também podem monetizar pagamentos integrados cobrando comissões interbancárias. São tarifas que as empresas pagam aos bancos emissores para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito. A comissão interbancária é um percentual do valor total da transação e varia em função do tipo de cartão usado na transação, do tipo de empresa e do tipo de aceitação do cartão (cartão presente vs. cartão não presente).

• Dados e análises
  Os pagamentos integrados dão às plataformas acesso a dados altamente valiosos sobre tendências de pagamento e comportamento dos clientes. Esses dados não só podem ser aproveitados pela própria plataforma para embasar diferentes atividades, do desenvolvimento do produto à estratégia de marketing, como os insights sobre o comportamento dos clientes podem ser disponibilizados para as empresas por uma taxa adicional. Eles podem incluir insights sobre padrões de compra dos clientes, detecção de fraudes, vendas e sazonalidade.

Soluções de pagamentos integrados da Stripe

Com os pagamentos integrados, a Stripe ajuda as plataformas a crescer com foco em eficiência, economia de custos, facilidade de integração inicial e altos graus de personalização e escalabilidade. O Connect, principal software de pagamentos da Stripe, é uma opção fácil e flexível para plataformas permitirem que seus usuários em mais de 35 países aceitem pagamentos nas próprias plataformas e recebam repasses em minutos.

Criar e gerenciar nativamente a infraestrutura necessária para processar internamente pagamentos integrados podem gerar riscos e custos significativos. O Connect, muitas vezes usado em conjunto com outras soluções financeiras incorporadas da Stripe, permite que as plataformas se beneficiem dos pagamentos integrados, sem a carga de trabalho e as responsabilidades de criar tudo internamente. O Connect resolve problemas críticos que envolvem os pagamentos integrados, entre os quais: garantia de que as plataformas e seus usuários se mantenham automaticamente em dia com as mudanças dos requisitos locais de verificação de pagamentos; coleta de informações bancárias; e a verificação de identidade para cumprir os requisitos de KYC.

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