Las soluciones de pagos eficientes y de elevada funcionalidad en plataformas responden a una necesidad creciente en el mercado. McKinsey estima que el 30 % de toda la actividad económica global tendrán plataformas como entidades intermediarias en 2025, y un informe de IDC Financial Insights proyecta que las plataformas de entidades no financieras realizarán el 74 % de los pagos globales de consumidores digitales en 2030.

Estas tendencias son el resultado de la mayor capacidad que tienen las plataformas digitales para integrar los pagos directamente en su sitio web o aplicación para móviles, en lugar de redirigir a los clientes a una pasarela de pagos externa. Hacer que la experiencia de compra sea una parte fluida de tu experiencia de producto tiene el potencial de ser una inversión menor que puede generar unos retornos elevados. Los pagos integrados no solo ayudan a mejorar la experiencia y retención de los clientes, sino que también aceleran el crecimiento de los ingresos.

Explicaremos lo que necesitas saber sobre los pagos integrados, cómo funcionan y en qué te pueden ayudar en tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos integrados?
  
• Cómo funcionan los pagos integrados
  
  • Modelo de facilitador de pago tradicional
    
  • Modelo de facilitador de pago como servicio
    
• Ventajas de los pagos integrados
  
• Instrucciones para monetizar los pagos integrados
  
• Soluciones de pagos integrados de Stripe
  

¿Qué son los pagos integrados?

Pagos integrados es un término para las soluciones de pago diseñadas de forma nativa en un producto de una empresa de SaaS (Software como Servicio). Los pagos integrados los puede crear y mantener directamente la plataforma, pero a menudo se incluyen en un conjunto de soluciones financieras integradas que las plataformas y marketplaces obtienen de proveedores externos, como tarjetas de empresa, préstamos o cuentas financieras. Los pagos integrados permiten a los clientes completar sus transacciones sin salir del sitio web de la plataforma o de la aplicación para móviles, lo que facilita una experiencia práctica de finalización de compra.

Cómo funcionan los pagos integrados

Para las plataformas tecnológicas, los pagos integrados pueden funcionar de dos maneras: de forma nativa o bien mediante un proveedor externo:

Modelo de facilitador de pago tradicional de pagos integrados

El método tradicional de realizar pagos de forma interna implica la integración de una pasarela de pagos o un procesador en la plataforma, lo que permite transacciones sin contratiempos dentro de la plataforma. Básicamente, la plataforma se convierte en un facilitador de pago. Esta forma de realizar pagos de forma interna a veces conlleva bastantes costes iniciales y continuos, además de importantes consideraciones sobre seguridad y cumplimiento de la normativa.

La pasarela de pagos funciona como un intermediario entre la plataforma y el banco del cliente, transmitiendo de forma segura la información de la transacción y facilitando la transferencia de fondos. En algunos casos, la plataforma también puede almacenar información de pago del cliente para que el proceso de compra sea más rápido en futuras transacciones. Las particularidades de la implementación pueden variar en función de la plataforma y de la pasarela de pagos utilizada, pero el objetivo general es proporcionar una experiencia de pago fluida y segura para la plataforma y sus usuarios.

• Integración del formulario de pago
  Para implementar los pagos integrados, la plataforma integrará en primer lugar un formulario de pago en su sitio web o aplicación para móviles. Este formulario normalmente incluirá campos para la información de la tarjeta de débito o de crédito del cliente, así como cualquier información adicional requerida para la transacción, como las direcciones de envío y de facturación.

• Transmisión segura de datos
  Una vez que el cliente haya introducido su información de pago, la plataforma usará métodos seguros de transmisión de datos para enviar la información al procesador de pagos. Esto normalmente se hace mediante cifrado Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS) para proteger la información confidencial del cliente y que las partes no autorizadas no puedan interceptarla.

• Procesamiento de pagos
  A continuación, el procesador de pagos validará y procesará la información de pago. Esto puede incluir comprobaciones contra fraudes y la confirmación de que cliente tiene suficientes fondos para completar la transacción. Después, el procesador de pagos enviará los resultados de la transacción de nuevo a la plataforma, y esta información se puede utilizar para actualizar el estado del pedido del cliente y mostrar un mensaje de confirmación.

• Tokenización
  Para aumentar la seguridad, algunas plataformas y marketplaces utilizan la tokenización, que es un proceso por el que se reemplazan los datos confidenciales por un token único que se puede usar para las siguientes transacciones. Esto permite a las plataformas y marketplaces almacenar información de pago de forma segura, sin necesidad de transmitir datos confidenciales a través de Internet.

• Integración de la pasarela de pagos
  En algunos casos, las plataformas y marketplaces también pueden integrarse con una pasarela de pagos, que actúa como intermediario entre la plataforma y el procesador de pagos. Las pasarelas de pagos pueden proporcionar funciones adicionales como, por ejemplo, pagos recurrentes, facturación y la capacidad de aceptar varios formularios de pago.

Modelo de facilitador de pago como servicio de pagos integrados

Debido a los importantes costes y los riesgos asociados a convertirse en un facilitador de pago y desarrollar una infraestructura financiera integrada, las plataformas buscan cada vez más el modelo de facilitador de pago como servicio, que aporta todas las ventajas de los pagos integrados de una forma rentable, con una integración más sencilla y una implementación más rápida.

El modelo implica trabajar con un proveedor externo que facilite pagos integrados y otros servicios financieros para las empresas, sin necesidad de crear de forma nativa ni mantener la infraestructura exigida para ejecutar estos servicios.

Ventajas de los pagos integrados

Los pagos integrados ofrecen una serie de ventajas:

• Crecimiento de los ingresos existentes
  Al proporcionar una experiencia de finalización de compra más práctica, los pagos integrados pueden incrementar las tasas de conversión e impulsar los ingresos de tu plataforma. Los pagos integrados también pueden suponer un importante elemento diferenciador competitivo para plataformas y marketplaces, ya que ofrecen una experiencia del cliente mucho mejor.

• Nuevas fuentes de ingresos
  Aparte de impulsar las fuentes existentes de ingresos, los pagos integrados ayudan a las plataformas y marketplaces a descubrir nuevas fuentes de ingresos a través de las comisiones por transacción, recargos o porcentaje de los ingresos, así como nuevas líneas de negocio, como las transferencias instantáneas, los pagos en persona, los préstamos y mucho más.

• Mayor control sobre la experiencia del cliente
  Al proporcionar las funciones del procesamiento de pagos nativo directamente en un sitio web o aplicación para móviles, los pagos integrados ofrecen a las plataformas y marketplaces una capacidad más minuciosa de proporcionar la mejor experiencia del cliente.

• Resolución de problemas más eficiente
  Contar con varios proveedores externos para dar soporte a diversos aspectos de tus pagos puede suponer barreras aparentemente interminables, así como tiempos de espera frustrantes, cuando surgen problemas. Realizar los pagos de forma interna te permite solucionar los problemas más rápidamente, sin los desacuerdos que pueden surgir al trabajar con proveedores externos para resolver los problemas de tus clientes.

• Implementación más rápida y económica
  Los pagos integrados ofrecen a las empresas la ventaja de disponer de funciones nativas de pagos sin la necesidad de dedicar la cantidad considerable de tiempo y costes que haría falta para crear tu propia infraestructura. Por ejemplo, Stripe Connect te permite pasar a modo activo más rápidamente con una integración global única que minimiza la complejidad operativa y los recursos de desarrollo.

• Mejora en las tasas de conversión
  Una experiencia del cliente más perfeccionada significa menos abandonos en las compras y un mayor número de transacciones completadas. Para los minoristas directos, esto se traduce en más ventas mientras que para las plataformas y marketplaces significa un aumento en la satisfacción del usuario y la fidelidad.

• Aumento de la escalabilidad
  Los pagos integrados colocan a las plataformas y marketplaces en una posición más favorable para escalar globalmente tanto en sus mercados existentes como en los nuevos. Connect acepta más de 135 divisas y métodos de pago locales a través de una única integración, lo que permite a las empresas contactar con más clientes en todo el mundo mediante una plataforma de pagos.

• Cumplimiento de la normativa optimizado
  Los requisitos para la facilitación de pagos varían mucho según el país, el modelo de negocio y el tipo de transacción. Stripe puede ayudarte a gestionar la complejidad inherente al cumplimiento de la normativa, las licencias y las reglas de las redes de tarjetas; así podrás expandir tu empresa con mayor rapidez y disminuir los gastos operativos. Stripe Connect se actualiza automáticamente para cumplir los requisitos normativos más recientes sin que tengas que hacer cambios en tu integración.

• Datos y análisis mejores
  Los pagos integrados pueden proporcionar enormes cantidades de datos y análisis prácticos sobre los hábitos de compra de los clientes, detección de fraude y una amplia gama de información sobre los clientes y productos, como la estacionalidad y las preferencias por mercado y segmento de cliente. Los datos y conclusiones recopilados a través de los pagos integrados pueden ayudar a potenciar el desarrollo de productos impulsados por datos, la optimización y perfeccionamiento de las ofertas, así como la visibilidad de las oportunidades para doblar la tasa de éxito y desprenderse de los puntos débiles.

• Onboarding más rápido
  Los pagos integrados con Connect abarcan toda la experiencia de pago, de extremo a extremo, incluido el onboarding. Los usuarios de Stripe pueden sacar provecho de las interfaces de usuario optimizadas y pregeneradas, o de los flujos de onboarding personalizados, lo que facilita una puesta en marcha rápida de los usuarios en las plataformas y marketplaces. Stripe gestiona las obligaciones de «conocimiento del cliente» (KYC) con respecto a los pagos y ayuda a adherirse a otros requisitos del cumplimiento de la normativa de pagos.

• Gestión de pagos consolidados
  Los pagos integrados con Connect aportan a las empresas una capacidad más exhaustiva de hacer un seguimiento y gestionar transacciones de forma que aceptan muchas tareas financieras básicas. Stripe te ayuda a mantener registros completos de todas las transacciones para que puedas hacer fácilmente el seguimiento y la conciliación de los pagos, la emisión de reembolsos, la creación de informes personalizados, la generación de formularios de impuestos y el envío de fondos. En EE. UU., Connect incluye el seguimiento de los ingresos brutos y la generación y presentación automáticas de los formularios fiscales 1099.

Instrucciones para monetizar los pagos integrados

Si bien la estrategia de monetización exacta para cualquier empresa concreta dependerá de su adaptación con su base específica de clientes, del modelo de negocio y de los objetivos en torno al crecimiento y expansión, los pagos integrados pueden ofrecer una oportunidad real para obtener ingresos adicionales. A continuación se indican algunas formas que tienen las plataformas de impulsar los ingresos con los pagos integrados:

• Comisiones por transacciones
  Las plataformas pueden cobrar una pequeña comisión, ya sea un porcentaje del importe de la transacción o una comisión fija, para cada transacción realizada a través del sistema de pagos integrados. Este es uno de los métodos más comunes de monetizar los pagos integrados, ya que no requiere costes iniciales para los comerciantes secundarios ni sus clientes y es fácil de implementar.

• Comisiones por suscripción
  Las comisiones por suscripción mensual o anual para el acceso a un sistema de pagos integrados pueden incluir funciones adicionales, como análisis avanzados, detección contra fraudes y soporte para clientes. Este método es el más adecuado para plataformas y marketplaces que tienen muchos clientes o para negocios que necesitan igualmente un sistema de pagos más sólido.

• Funciones premium
  Por una comisión adicional, las plataformas pueden ofrecer más funciones como, por ejemplo, pagos recurrentes, facturación y la capacidad de aceptar varios formularios de pago. De nuevo, no hay una estrategia universalmente ventajosa. Las funciones premium que ofrezcas dependerán de las necesidades únicas de tus clientes.

• Tasas de intercambio
  Las plataformas también pueden monetizar los pagos integrados cobrando tasas de intercambio. Son comisiones que las empresas pagan a los bancos emisores por aceptar tarjetas de crédito y débito. La tasa de intercambio es un porcentaje del importe total de la transacción y varía según el tipo de tarjeta utilizada en esta, el tipo de empresa y el tipo de aceptación de la tarjeta (tarjeta presente frente a no presente).

• Datos y análisis
  Los pagos integrados aportan a las plataformas acceso a datos muy valiosos sobre las tendencias de pago y el comportamiento de los clientes. La propia plataforma no solo puede aprovechar estos datos para informar de todo, desde el desarrollo de productos hasta la estrategia de marketing, sino que también puede poner a disposición de las empresas, por una tarifa adicional, la información sobre el comportamiento de los clientes. Esto puede incluir información sobre patrones de compra de los clientes, detección contra fraudes, y ventas y estacionalidad.

Solución de pagos integrados de Stripe

Gracias a los pagos integrados, Stripe ayuda a las plataformas a crecer centrándose en la eficiencia, el ahorro de costes, la facilidad en la integración inicial, y todo esto con altos niveles de personalización y escalabilidad. Connect, el software principal de pagos de Stripe, es una forma fácil y flexible que tienen las plataformas de permitir rápidamente a sus usuarios en más de 35 países aceptar pagos en su plataforma y recibir transferencias en cuestión de minutos.

Construir y gestionar de forma nativa la infraestructura necesaria para incorporar los pagos integrados de forma interna puede conllevar unos costes y riesgos importantes. Connect, utilizado a menudo junto con otras soluciones financieras integradas de Stripe, es una forma que tienen las plataformas de sacar provecho de los pagos integrados, evitando la carga y las obligaciones relacionadas con crear este tipo de soluciones de forma interna. Connect resuelve los problemas críticos en torno a los pagos integrados, incluida la garantía de que las plataformas y sus usuarios permanecen automáticamente actualizados a medida que cambian los requisitos de verificación de pagos locales, la recopilación de información bancaria y la verificación de ID para cumplir los requisitos de conocimiento del cliente (KYC).

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