高效且功能齐全的平台支付解决方案可以满足日益增长的市场需求。麦肯锡估计，到 2025 年，所有全球经济活动的 30% 将由平台中介进行；IDC 金融洞察的报告则预计，到 2030 年，非金融机构的平台将处理 74% 的全球数字消费者支付。

这些趋势源于数字平台日益增强的能力，可以将支付直接嵌入其网站或移动应用中，而不是将客户重定向到外部支付网关。将购买体验无缝融入您的产品体验，可以成为低投入、高回报的投资。嵌入式支付不仅有助于提升客户体验和客户留存率，还能加速收入增长。

本文将介绍您需要了解的嵌入式支付的基本信息、工作原理及其对企业的影响。

目录

• 什么是嵌入式支付？
  
• 嵌入式支付的运作方式
  
  • 传统的支付服务商模式
    
  • “支付服务商即服务”模式
    
• 嵌入式支付的好处
  
• 如何通过嵌入式支付获利
  
• Stripe 嵌入式支付解决方案
  

什么是嵌入式支付？

嵌入式支付指的是内置于 SaaS 公司产品中的支付解决方案。嵌入式支付可以由平台直接构建和维护，但通常属于平台和市场通过第三方提供商（如费用卡、贷款或金融账户）获得的一系列嵌入式金融解决方案之一。嵌入式支付允许客户在不离开平台网站或移动应用的情况下完成交易，从而实现便捷的结账体验。

嵌入式支付的运作方式

对于技术支持的平台，嵌入式支付有两种实现方式：本地构建或使用第三方提供商：

嵌入式支付中的传统支付服务商 (payfac) 模式

传统的嵌入支付方法是将支付网关或处理商集成到平台中，实现平台内的无缝交易。平台本质上是成为一个支付服务商 (payfac)。这种方法通常伴随着相当大的初始和持续成本，以及重大安全和合规要求。

支付网关充当平台与客户银行之间的中介，安全地传输交易信息并促进资金转移。在某些情况下，平台还可以存储客户的支付信息，以便在未来的交易中实现更快速的结账。具体的实施方式可能会因平台和所使用的支付网关而有所不同，但总体目标是为平台及其用户提供流畅且安全的支付体验。

• 支付表单集成
  为了实现内嵌支付，平台首先会在其网站或移动应用中集成一个支付表单。该表单通常包括客户的信用卡或借记卡信息字段，以及交易所需的其他信息，如账单和收货地址。

• 安全的数据传输
  当客户输入其支付信息后，平台将使用安全的数据传输方法将信息发送给支付处理商。这通常通过使用安全套接层 (SSL) 或传输层安全协议 (TLS) 加密来完成，以防止客户的敏感信息被未经授权的第三方拦截。

• 支付处理
  支付处理商将验证并处理支付信息。这可能包括进行欺诈检查和确认客户是否有足够的资金来完成交易。支付处理商随后将交易结果发送回平台，平台可以使用这些信息来更新客户的订单状态并显示确认消息。

• 令牌化
  为提高安全性，一些平台和交易市场使用令牌化，这是一种用唯一令牌替代敏感数据的过程，可以用于后续交易。这使得平台和交易市场能够安全地存储支付信息，而无需通过互联网传输敏感数据。

• 支付网关集成
  在某些情况下，平台和交易市场可能还会与支付网关集成，支付网关充当平台和支付处理商之间的中介。支付网关可以提供附加功能，如经常性付款、账单开具以及接受多种支付方式的能力。

支付服务商即服务的内嵌支付模式

由于成为支付服务商和建立内嵌金融基础设施所需的成本和风险相当高，平台越来越多地采用支付服务商即服务的模式。这种模式以一种更具成本效益的方式提供内嵌支付的所有优势，更容易集成且部署速度更快。

该模式涉及与第三方服务商合作，由他们为企业提供内嵌支付和其他金融服务，而无需企业自己构建和维护运行这些服务所需的基础设施。

嵌入式支付的优势

嵌入式支付具有多项优势：

• 增加现有收入
  通过提供更便捷的结账体验，嵌入式支付可以提高转化率，为平台带来更多收入。它还可以成为平台和交易市场的显著竞争优势，因为它能够提供更好的客户体验。

• 开辟新的收入来源
  除了提升现有收入来源外，嵌入式支付还帮助平台和交易市场通过交易费、加价或收入分成等方式，以及即时支付、线下支付、贷款等新业务，解锁新的收入渠道。

• 更好地控制客户体验
  通过在网站或移动应用中直接提供本地支付处理功能，嵌入式支付为平台和交易市场提供了更细致的能力，以提供最佳的客户体验。

• 更高效的问题排查
  拥有多个第三方供应商来支持支付的各个方面，在出现问题时可能意味着无尽的障碍和令人沮丧的等待时间。将支付内部化可以更快地解决问题，无需与外部供应商合作来为客户解决问题的额外阻力。

• 更快、更便宜的实施
  嵌入式支付让企业在无需花费大量时间和成本构建自身基础设施的情况下，享受本地支付功能的优势。例如，Stripe Connect 通过单一的全球集成，让您更快上线，减少运营复杂性和开发资源的消耗。

• 提高转化率
  更精细的客户体验意味着更少的购物车放弃率和更多的交易完成率。对于直接零售商，这意味着更多的销售；对于平台和市场，这意味着用户满意度和忠诚度的提高。

• 增强的可扩展性
  嵌入式支付让平台和交易市场在全球范围内，无论是在现有市场还是新市场，都处于更有利的位置以实现扩展。Connect 支持 135+ 种货币和本地支付方式的单一集成，使企业能够通过全球支付平台接触更多全球客户。

• 简化合规
  支付便利化的实现要素因国家、业务模式和交易类型有很大差异。Stripe 可帮助管理合规、许可及卡组织规则的复杂性，让您可以更快地扩展并降低运营开销。Stripe Connect 自动更新，帮助满足最新的支付合规要求，而无需对您的集成进行任何更改。

• 更好的数据和分析
  嵌入式支付可以提供大量关于客户购买习惯、欺诈检测以及各种客户和产品洞察的数据和分析，例如季节性趋势、市场和客户细分的偏好。通过嵌入式支付收集的数据和洞察可以支持数据驱动的产品开发、优化和改进服务，以及识别加强成功业务和减少薄弱环节的机会。

• 更快的入驻流程
  通过 Connect 实现的嵌入式支付涵盖了从头到尾的完整支付体验，包括入驻流程。Stripe 用户可以利用预构建、优化的用户界面或定制化的入驻流程，使平台和交易市场轻松快速地让用户启动运营。Stripe 负责履行付款时的客户身份验证 (KYC) 义务，帮助您满足付款合规的其他要求。

• 集中化的支付管理
  通过 Connect 实现的嵌入式支付为企业提供了更全面的交易跟踪和管理能力，支持多项关键的财务任务。Stripe 保留所有交易的完整记录，使您能够轻松跟踪和对账，发放退款，生成自定义报告，创建税表并进行资金发放。在美国，Connect 提供毛收入跟踪以及 1099 税表自动生成和交付功能。

如何通过嵌入式支付获利

具体的获利策略取决于业务的客户群体、业务模式及其增长和扩展目标，但嵌入式支付可以为额外收入提供有前景的机会。以下是几种通过嵌入式支付推动平台收入增长的方法：

• 交易费用
  平台可以为通过嵌入式支付系统完成的每笔交易收取小额费用（按交易金额的百分比或固定费用）。这是最常见的获利方式之一，因为它对子商家和他们的客户没有前期成本，并且易于实施。

• 订阅费
  每月或每年的订阅费用可以为嵌入式支付系统提供访问权限，并附带高级分析、欺诈检测和客户支持等附加功能。这种方式最适合客户数量众多的平台和市场，或者需要更强大的支付系统的企业。

• 高级功能
  平台可以为额外费用提供更多功能，例如经常性付款、开具账单和接受多种支付形式的能力。同样，没有普遍适用的优势策略。具体提供的高级功能将取决于客户的独特需求。

• 交换费
  平台还可以通过收取交换费来实现获利。这是企业为接受信用卡和借记卡支付而向发卡行支付的费用，通常为交易总金额的百分比，具体金额取决于所用卡片的类型、企业类型和卡片受理方式（是否为线下支付）。

• 数据和分析
  嵌入式支付使平台能够获得有关支付趋势和客户行为的宝贵数据。这些数据不仅可用于平台本身的产品开发和营销策略，还可以提供给企业，以额外收费的方式分享客户的行为洞察。这可能包括对客户购买模式、欺诈检测以及销售和季节性。

Stripe 的嵌入式支付解决方案

通过嵌入式支付，Stripe 帮助平台以效率、成本节省、便捷的启动集成以及高度的定制化和可扩展性为重点实现增长。Connect 是 Stripe 的核心支付软件，可让平台在 35+ 个国家/地区快速为用户启用支付，并在几分钟内完成资金发放。

构建和管理嵌入式支付所需的基础设施通常伴随着较高的风险和成本，Connect 提供了一种无需完全自建的方式，让平台能够享受嵌入式支付的好处。Connect 通常与其他 Stripe 内嵌金融解决方案配合使用，是一种使平台受益于内嵌支付的方式，而无需承担自主开发的工作量和风险。Connect 解决了内嵌支付的关键问题，包括确保平台及其用户在本地支付验证要求变化时自动保持最新，收集银行信息，以及验证身份以满足 KYC 要求。

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