La presenza di soluzioni di pagamento efficienti e funzionali sulle piattaforme soddisfa una crescente esigenza del mercato. Secondo una stima di McKinsey, il 30% di tutte le attività economiche globali verrà mediato da piattaforme entro il 2025 e un rapporto di IDC Financial Insights prevede che le piattaforme di istituti finanziari non tradizionali gestiranno il 74% dei pagamenti digitali globali al consumo entro il 2030.

Queste tendenze sono il risultato della maggiore capacità delle piattaforme digitali di integrare i pagamenti direttamente nel proprio sito web o nell'app per dispositivi mobili, anziché reindirizzare i clienti verso un gateway di pagamento esterno. Il fatto di rendere agevole l'esperienza di acquisto all'interno dell'esperienza generale del prodotto può essere un investimento a basso costo in grado di produrre notevoli risultati. I pagamenti integrati non solo contribuiscono a migliorare l'esperienza e la fidelizzazione dei clienti, ma accelerano anche la crescita dei ricavi.

In questo articolo illustreremo quello che devi sapere sui pagamenti integrati, come funzionano e i vantaggi che possono offrire alla tua azienda.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti integrati?
  
• Come funzionano i pagamenti integrati
  
  • Modello di facilitatore di pagamenti tradizionale
    
  • Modello di facilitatore di pagamenti come servizio
    
• Vantaggi dei pagamenti integrati
  
• Come monetizzare i pagamenti integrati
  
• Soluzioni per pagamenti integrati di Stripe
  

Che cosa sono i pagamenti integrati?

Per pagamenti integrati si intendono le soluzioni di pagamento integrate in modalità nativa in un prodotto di un'azienda SaaS. I pagamenti integrati possono essere creati e gestiti direttamente dalla piattaforma, ma sono spesso inclusi in una suite di soluzioni finanziarie integrate che le piattaforme e i marketplace ottengono da fornitori terzi, quali carte di pagamento per i dipendenti, finanziamenti o conti finanziari. I pagamenti integrati agevolano l'esperienza di pagamento consentendo ai clienti di completare le transazioni senza uscire dall'app per dispositivi mobili o dal sito web della piattaforma.

Come funzionano i pagamenti integrati

Per le piattaforme supportate da tecnologia, i pagamenti integrati possono funzionare in due modi, ossia in modalità nativa o tramite un fornitore terzo:

Modello di facilitatore di pagamenti tradizionale per i pagamenti integrati

Il metodo tradizionale, che consiste nell'introdurre i pagamenti all'interno dell'azienda, prevede l'integrazione di un elaboratore o un gateway di pagamento nella piattaforma, consentendo così transazioni fluide all'interno della piattaforma stessa. In pratica, la piattaforma diventa un facilitatore di pagamenti. Questo modo di introdurre i pagamenti all'interno dell'azienda spesso comporta notevoli costi iniziali e di gestione, oltre a importanti considerazioni sulla sicurezza e sulla conformità.

Il gateway di pagamento funge da intermediario tra la piattaforma e la banca del cliente, trasmettendo le informazioni sulle transazioni in modo sicuro e facilitando il trasferimento di fondi. In alcuni casi, la piattaforma può anche memorizzare le informazioni di pagamento del cliente per un'esperienza di pagamento più rapida nelle successive transazioni. Le specifiche dell'implementazione possono variare in base alla piattaforma e al gateway di pagamento utilizzati, ma l'obiettivo generale è di fornire un'esperienza di pagamento fluida e sicura per la piattaforma e i suoi utenti.

• Integrazione di un modulo di pagamento
  Per implementare i pagamenti integrati, la piattaforma deve innanzitutto integrare un modulo di pagamento nel proprio sito web o nell'app per dispositivi mobili. Solitamente il modulo include i campi in cui il cliente dovrà immettere i dati della carta di credito o di debito, oltre alle informazioni aggiuntive necessarie per la transazione, come gli indirizzi di fatturazione e spedizione.

• Trasmissione sicura dei dati
  Dopo che il cliente ha immesso le informazioni sul pagamento, la piattaforma utilizza metodi sicuri di trasmissione dei dati per inviare tali informazioni all'elaboratore del pagamento. Questa operazione viene in genere eseguita utilizzando la crittografia SSL (Secure Sockets Layer) o TLS (Transport Layer Security) in modo di impedire che le informazioni sensibili del cliente vengano intercettate da soggetti non autorizzati.

• Elaborazione del pagamento
  A questo punto, l'elaboratore del pagamento convalida ed elabora le informazioni sul pagamento, ad esempio effettuando controlli antifrode e verificando che il cliente disponga di fondi sufficienti per completare la transazione. L'elaboratore del pagamento restituisce quindi i risultati della transazione alla piattaforma, che utilizza tali informazioni per aggiornare lo stato dell'ordine del cliente e visualizzare un messaggio di conferma.

• Tokenizzazione
  Per migliorare il livello di sicurezza, alcune piattaforme e marketplace fanno uso del processo di tokenizzazione, che consiste nel sostituire i dati sensibili con un token unico utilizzabile anche per le transazioni successive. In questo modo, le piattaforme e i marketplace possono archiviare le informazioni sui pagamenti in modo sicuro, senza dover trasmettere dati sensibili attraverso Internet.

• Integrazione di gateway di pagamento
  In alcuni casi, le piattaforme e i marketplace possono anche essere integrati con un gateway di pagamento, che agisce come intermediario tra la piattaforma e l'elaboratore del pagamento. I gateway di pagamento possono inoltre offrire funzionalità aggiuntive come i pagamenti ricorrenti, la fatturazione e la possibilità di accettare più forme di pagamento.

Modello di facilitatore di pagamenti come servizio per i pagamenti integrati

Considerati i rischi e i costi consistenti da sostenere per diventare facilitatore di pagamenti e creare un'infrastruttura finanziaria integrata, le piattaforme si rivolgono sempre più spesso a un facilitatore di pagamenti come servizio, che offre tutti i vantaggi dei pagamenti integrati in base a un modello economicamente conveniente, più facile da integrare e più veloce da implementare.

Questo modello prevede la collaborazione con un fornitore terzo che facilita i pagamenti integrati e altri servizi finanziari per le aziende senza richiedere loro di creare e gestire in modalità nativa l'infrastruttura necessaria per fornire questi servizi.

Vantaggi dei pagamenti integrati

I pagamenti integrati offrono diversi vantaggi:

• Aumento dei ricavi esistenti
  Fornendo un'esperienza di pagamento più pratica, i pagamenti integrati possono aumentare i tassi di conversione e far crescere i ricavi della tua piattaforma. I pagamenti integrati possono anche rappresentare un importante fattore di differenziazione competitiva per le piattaforme e i marketplace, perché offrono un'esperienza molto migliore ai clienti.

• Nuovi flussi di ricavi
  Oltre a incrementare i flussi di ricavi esistenti, i pagamenti integrati consentono alle piattaforme e ai marketplace di accedere a nuove opportunità di ricavi, attraverso commissioni sulle transazioni, maggiorazioni o condivisione dei ricavi, nonché di aprire nuove linee di business, come bonifici istantanei, pagamenti di persona, finanziamenti e altro ancora.

• Maggiore controllo sull'esperienza del cliente
  Fornendo la funzionalità di elaborazione nativa dei pagamenti direttamente in un sito web o in un'app per dispositivi mobili, i pagamenti integrati offrono alle piattaforme e ai marketplace una capacità più articolata di fornire un'esperienza ottimale ai clienti.

• Risoluzione dei problemi più efficiente
  Avvalendosi di più fornitori terzi per supportare i vari aspetti dei pagamenti si rischia di dover affrontare ostacoli apparentemente infiniti e tempi di attesa frustranti in caso di problemi. La gestione interna dei pagamenti ti consente di risolvere i problemi più rapidamente, senza l'attrito che comporta la collaborazione con fornitori esterni per risolvere i problemi dei tuoi clienti.

• Implementazione più rapida ed economica
  I pagamenti integrati offrono alle aziende il vantaggio di poter contare su una funzionalità nativa per i pagamenti senza dover dedicare tempo e costi notevoli alla creazione di una propria infrastruttura. Con Stripe Connect, ad esempio, puoi attivarti online più rapidamente, sfruttando un'unica integrazione globale che riduce al minimo le difficoltà operative e le risorse di sviluppo.

• Aumento dei tassi di conversione
  Un'esperienza del cliente perfezionata si traduce in un minor numero di abbandoni del carrello e in un maggior numero di transazioni completate. In pratica, per le piattaforme e i marketplace, questo significa più vendite per i venditori al dettaglio e un più alto grado di soddisfazione e fedeltà degli utenti.

• Maggiore scalabilità
  Con i pagamenti integrati, le piattaforme e i marketplace si trovano in una posizione più vantaggiosa per espandersi a livello globale, sia nei mercati esistenti sia in quelli nuovi. Connect supporta oltre 135 valute e modalità di pagamento locali con una singola integrazione, consentendo alle aziende di raggiungere più clienti in tutto il mondo grazie a una piattaforma di pagamenti globale.

• Conformità semplificata
  I requisiti per la facilitazione dei pagamenti variano notevolmente in base al Paese, al modello aziendale e al tipo di transazione. Stripe può aiutare a gestire le complessità legate a conformità, licenze e regolamenti dei circuiti delle carte, permettendoti così di espandere l'attività più rapidamente e ridurre i costi fissi di gestione. Stripe Connect si aggiorna automaticamente in base ai più recenti requisiti di conformità dei pagamenti, senza che sia necessario modificare l'integrazione esistente.

• Dati e analisi più efficaci
  I pagamenti integrati possono fornire volumi di dati e analisi utili sulle abitudini di acquisto dei clienti, sul rilevamento delle frodi e su un'ampia gamma di informazioni relative a clienti e prodotti, come la stagionalità e le preferenze per segmento di clienti e di mercato. I dati e gli approfondimenti raccolti tramite i pagamenti integrati possono contribuire allo sviluppo di prodotti basati sui dati, all'ottimizzazione e al perfezionamento delle offerte e alla visibilità delle opportunità per puntare sui fattori di successo e abbandonare i punti deboli.

• Maggiore rapidità di attivazione
  I pagamenti integrati con Connect abbracciano l'intera esperienza di pagamento, dall'inizio alla fine, compresa la fase di attivazione. Gli utenti di Stripe possono usufruire di interfacce utente preconfigurate e ottimizzate o di flussi di attivazione personalizzati per diventare rapidamente operativi all'interno di piattaforme e marketplace. Stripe gestisce gli obblighi di adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer) per i pagamenti e aiuta a soddisfare altri requisiti di conformità dei pagamenti.

• Gestione dei pagamenti consolidata
  I pagamenti integrati con Connect offrono alle aziende maggiori opportunità di tracciare e gestire le transazioni in modo da supportare molte attività finanziarie essenziali. Stripe semplifica la registrazione completa di tutte le transazioni, consentendoti così di tracciare e riconciliare i pagamenti, emettere rimborsi, creare report personalizzati, generare moduli fiscali e inviare fondi. Negli Stati Uniti, Stripe offre il monitoraggio dei guadagni lordi, oltre alla generazione e alla trasmissione automatizzate dei moduli 1099.

Come monetizzare i pagamenti integrati

Anche se l'esatta strategia di monetizzazione per ogni azienda dipende dall'allineamento con la specifica base clienti, dal modello di business e dagli obiettivi di crescita e scalabilità, i pagamenti integrati possono offrire una promettente opportunità di ricavi aggiuntivi. Ecco alcuni metodi adottati dalle piattaforme per incrementare i ricavi con i pagamenti integrati:

• Commissioni sulle transazioni
  Le piattaforme possono addebitare una piccola commissione (una percentuale dell'importo della transazione o una tariffa fissa) per ogni transazione effettuata attraverso il sistema di pagamento integrato. Questo è uno dei metodi più comuni di monetizzazione dei pagamenti integrati poiché non richiede costi iniziali per i sub-venditori e i loro clienti ed è facile da implementare.

• Tariffe di abbonamento
  Le tariffe di abbonamento mensile o annuale per l'accesso a un sistema di pagamento integrato possono includere funzionalità aggiuntive, come analisi avanzata, rilevamento delle frodi e assistenza clienti. Questo è il metodo più adatto per le piattaforme e i marketplace con un numero elevato di clienti o per le aziende che necessitano di un sistema di pagamento più solido.

• Funzionalità Premium
  A fronte di una tariffa aggiuntiva, le piattaforme possono offrire maggiori funzionalità, come i pagamenti ricorrenti, la fatturazione e la possibilità di accettare più forme di pagamento. Anche in questo caso, non esiste una strategia universalmente vantaggiosa. Le funzionalità Premium che offri dipenderanno dalle esigenze specifiche dei tuoi clienti.

• Commissioni d'interscambio
  Le piattaforme possono monetizzare i pagamenti integrati anche addebitando commissioni d'interscambio, ossia le commissioni che le aziende pagano alle banche emittenti per l'accettazione di pagamenti con carta di debito o di credito. La commissione d'interscambio consiste in una percentuale dell'importo totale della transazione e varia in base al tipo di carta utilizzata per la transazione, al tipo di azienda e alla modalità di accettazione della carta (con carta presente o assente).

• Dati e analisi
  I pagamenti integrati consentono alle piattaforme di accedere a dati estremamente preziosi sulle tendenze di pagamento e sul comportamento dei clienti. Oltre a poter essere sfruttati dalla piattaforma stessa per fornire informazioni su qualsiasi tema, dallo sviluppo di prodotti alla strategia di marketing, gli approfondimenti sul comportamento dei clienti possono essere messi a disposizione delle aziende applicando una tariffa aggiuntiva. A tal fine possono essere offerti approfondimenti sui modelli di acquisto dei clienti, sul rilevamento delle frodi, sulle vendite e sulla stagionalità.

Soluzione per pagamenti integrati di Stripe

Con i pagamenti integrati, Stripe aiuta le piattaforme a crescere ponendo l'accento sull'efficienza, sul risparmio dei costi, sulla facilità di integrazione iniziale e su un elevato grado di personalizzazione e scalabilità. Connect, il software di base per i pagamenti di Stripe, offre alle piattaforme un modo semplice e flessibile per consentire rapidamente ai propri utenti in oltre 35 Paesi di accettare pagamenti all'interno della loro piattaforma e di ricevere pagamenti in pochi minuti.

La creazione e la gestione in modalità nativa dell'infrastruttura necessaria per introdurre i pagamenti integrati all'interno dell'azienda possono comportare una notevole quantità di rischi e costi. La soluzione Connect, spesso usata insieme ad altre soluzioni finanziarie integrate di Stripe, consente alle piattaforme di usufruire dei pagamenti integrati, senza il carico di lavoro e le responsabilità che comporta la creazione di una soluzione interna. Connect risolve i problemi critici legati ai pagamenti integrati, assicurando l'aggiornamento automatico delle piattaforme e dei loro utenti in base all'evoluzione dei requisiti locali di verifica dei pagamenti, raccogliendo le informazioni bancarie e verificando i documenti d'identità in base ai requisiti KYC.

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