I pagamenti incorporati per le piattaforme SaaS ti consentono di integrare l'elaborazione dei pagamenti direttamente nel tuo prodotto, in modo che i tuoi clienti possano accettare, gestire e spostare denaro senza abbandonare la tua richiesta di registrazione. Le piattaforme SaaS possono incorporare l'attivazione, il checkout, i bonifici e la reportistica nell'esperienza d'uso principale.

Per le piattaforme, questo crea nuove opportunità di monetizzazione, come ottenere ricavi dal volume dei pagamenti, migliorando al contempo la fidelizzazione dei clienti e semplificando i flussi di lavoro finanziari per gli utenti finali.

L'opportunità è significativa. Un report del 2024 di Adyen e Boston Consulting Group ha rilevato un'opportunità di mercato di 185 miliardi di dollari per le piattaforme SaaS nella finanza integrata, con meno del 20% di tale mercato attualmente servito. IDC Financial Insights prevede che le piattaforme di istituzioni non finanziarie gestiranno il 74% dei pagamenti digitali globali dei consumatori entro il 2030. Questo è particolarmente vero per le piattaforme SaaS verticali, software creati per settori specifici come la sanità, l'edilizia o l'ospitalità. In queste attività, incorporare i pagamenti direttamente nel flusso di lavoro crea un livello di memorabilità e monetizzazione che le piattaforme SaaS orizzontali spesso non riescono a eguagliare. Poiché le piattaforme controllano sempre di più il flusso di pagamento, i pagamenti incorporati diventano una leva di crescita strategica piuttosto che una semplice funzione.

Di seguito spieghiamo come funzionano i pagamenti incorporati per le piattaforme SaaS, i modelli di implementazione comuni e come valutare i compromessi operativi e di monetizzazione.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti incorporati?
  
• Pagamenti tradizionali rispetto a pagamenti incorporati
  
• Come funzionano i pagamenti incorporati
  
• Come incorporare i pagamenti in una piattaforma SaaS
  
• Vantaggi dei pagamenti incorporati
  
• Sfide dei pagamenti incorporati per le piattaforme SaaS
  
• Di cosa sono responsabili le piattaforme SaaS quando incorporano i pagamenti
  
• Come monetizzare i pagamenti incorporati
  
• Soluzioni di pagamenti incorporati di Stripe
  

Che cosa sono i pagamenti integrati

Il termine pagamenti incorporati si riferisce a soluzioni di pagamento integrate nativamente nel prodotto di un'azienda SaaS.

Per i fornitori indipendenti di software (ISV), le piattaforme SaaS verticali e i marketplace online, i pagamenti incorporati rappresentano sempre più lo standard anziché un componente aggiuntivo opzionale. Ciò consente di effettuare pagamenti multiparte tra le piattaforme, i loro utenti finali e i venditori di terze parti in un unico flusso.

I pagamenti incorporati consentono ai clienti di completare le transazioni senza abbandonare il sito web o l'app per dispositivi mobili della piattaforma, facilitando un'esperienza di checkout pratica.

Nei contesti dei marketplace, questo spesso include pagamenti suddivisi, ovvero la divisione automatica di una transazione tra la piattaforma e uno o più venditori o fornitori di servizi. Piattaforme come DoorDash e Shopify si affidano a questi sistemi per instradare i fondi in modo accurato.

Pagamenti tradizionali e pagamenti incorporati a confronto

Le tradizionali piattaforme SaaS in genere si affidano a fornitori di servizi di pagamento di terze parti per la gestione delle transazioni, inviando gli utenti all'esterno della piattaforma per completare gli acquisti e cedendo il controllo sull'esperienza di checkout, sui dati e sui ricavi.

I pagamenti incorporati cambiano questa dinamica integrando internamente l'intera esperienza di pagamento. In questo modo gli utenti rimangono all'interno della piattaforma e le aziende ottengono l'accesso diretto ai dati delle transazioni e sbloccano nuovi flussi di ricavi che altrimenti andrebbero ai fornitori terzi. I fornitori terzi offrono un punto di partenza più semplice, ma i pagamenti incorporati garantiscono un controllo maggiore, vantaggi economici e un'esperienza d'uso più semplice man mano che la piattaforma cresce.

Come funzionano i pagamenti integrati

Per le piattaforme tecnologiche, i pagamenti incorporati possono funzionare in due modi: nativamente o utilizzando un fornitore di terze parti.

L'approccio giusto dipende dal tipo di piattaforma. Le piattaforme SaaS verticali (quelle che servono uno specifico settore verticale come quello di carattere giuridico, dentistico o dei servizi sul campo) hanno spesso requisiti unici di compliance, flussi di lavoro e monetizzazione che traggono vantaggio da un modello di pagamenti incorporati più flessibile e configurabile. Le piattaforme SaaS orizzontali che servono più settori possono dare priorità all'ampiezza del supporto dei metodi di pagamento e a tempi di implementazione più rapidi.

Modello di facilitatore di pagamenti tradizionale per i pagamenti integrati

Il metodo tradizionale di gestire i pagamenti internamente prevede l'integrazione di un gateway di pagamento o di un responsabile del trattamento dei dati nella piattaforma, consentendo transazioni fluide al suo interno. La piattaforma diventa, in sostanza, un facilitatore di pagamenti (payfac). Questo modo di gestire i pagamenti internamente comporta spesso notevoli costi di start-up e correnti, oltre a importanti considerazioni su sicurezza e compliance.

Un gateway di pagamento funge da ponte sicuro tra la tua piattaforma SaaS e la banca del cliente. Crittografa i dati delle transazioni, invia richieste di autorizzazione e conferma se un pagamento viene approvato o rifiutato.

Per le piattaforme SaaS che integrano pagamenti incorporati, questa procedura avviene direttamente all'interno del prodotto. Invece di reindirizzare gli utenti a una pagina di checkout di terze parti, i dati di pagamento vengono acquisiti, trasmessi ed elaborati in background mantenendo gli standard di sicurezza e compliance.

Alcune piattaforme memorizzano inoltre le credenziali di pagamento del cliente (come carte o dati bancari) per transazioni future, consentendo checkout, addebiti ricorrenti o rinnovi di abbonamento più rapidi.
Sebbene l'implementazione tecnica vari a seconda del fornitore, l'obiettivo rimane lo stesso: consentire agli utenti di completare i pagamenti all'interno della tua piattaforma trasferendo i fondi in modo sicuro tra le parti.

1. Integrazione del modulo di pagamento: per implementare i pagamenti incorporati, la piattaforma integra innanzitutto un modulo di pagamento nel proprio sito web o app per dispositivo mobile. Questo modulo include in genere campi per i dati della carta di credito o della carta di debito del cliente, insieme a qualsiasi altra informazione necessaria per la transazione, come gli indirizzi di fatturazione e spedizione.

2. Trasmissione sicura dei dati: una volta che il cliente ha inserito i dati di pagamento, la piattaforma utilizza metodi sicuri di trasmissione dei dati per inviarli all'elaboratore del pagamento, solitamente tramite crittografia SSL (Secure Socket Layer) o TLS (Transport Layer Security). Questo protegge le informazioni sensibili da intercettazioni non autorizzate.

3. Elaborazione dei pagamenti: l'elaboratore del pagamento convalida ed elabora le informazioni di pagamento, eseguendo controlli antifrode e confermando che il cliente disponga di fondi sufficienti per la transazione. L'elaboratore del pagamento invia i risultati della transazione alla piattaforma, che utilizza queste informazioni per aggiornare lo stato dell'ordine del cliente e visualizzare un messaggio di conferma.

4. Tokenizzazione: per aumentare la sicurezza, alcune piattaforme e marketplace utilizzano la tokenizzazione, sostituendo i dati sensibili con un token univoco da utilizzare in transazioni future. Questo consente alle piattaforme di memorizzare le informazioni di pagamento in modo sicuro senza trasmettere dati sensibili su Internet.

5. Integrazione del gateway di pagamento: in alcuni casi, piattaforme e marketplace si integrano anche con un gateway di pagamento, che funge da intermediario tra la piattaforma e l'elaboratore del pagamento. I gateway di pagamento possono offrire funzionalità aggiuntive come pagamenti ricorrenti, fatturazione e supporto di più metodi di pagamento.

Pagamenti incorporati per marketplace e piattaforme multi-vendor

Se la tua piattaforma gestisce pagamenti di marketplace o transazioni tra più parti, i fondi sono spesso divisi tra una piattaforma, un venditore e talvolta altri fornitori di servizi. In questo caso, le soluzioni payfac-as-a-service come Stripe Connect gestiscono automaticamente il routing, la riconciliazione e la compliance dei pagamenti frazionati, senza richiedere alla piattaforma di creare tale logica internamente.

Come integrare i pagamenti in una piattaforma SaaS

L'integrazione dei pagamenti nella tua piattaforma richiede decisioni ponderate riguardo al tuo modello di business, all'esperienza d'uso e alle operazioni. Segui questi passaggi per iniziare:

1. Scegli il tuo modello: decidi se creare la tua infrastruttura di pagamenti, collaborare con un facilitatore di pagamenti o utilizzare una piattaforma come Stripe Connect. La tua scelta determinerà i tempi di commercializzazione, gli obblighi di compliance e il potenziale di ricavi a lungo termine.

2. Definisci i pagamenti: imposta le commissioni sulle transazioni, il ricarico e i prezzi per gli abbonamenti o le funzioni con sovrapprezzo. Allinea il tuo modello di prezzo alla combinazione di esercenti e agli obiettivi di crescita prima di attivare il servizio.

3. Progetta l'attivazione: crea un flusso di attivazione fluido che raccolga le informazioni dell'esercente necessarie per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e per la compliance senza creare inutili attriti. Le interfacce utente (UI) predefinite fornite da provider come Stripe possono ridurre notevolmente il tempo e le risorse necessari.

4. Configura i flussi dei bonifici e le trattenute: definisci in che modo e quando i fondi vengono trasferiti ai tuoi esercenti, inclusi i calendari dei bonifici, le policy sulle riserve e le eventuali trattenute per la gestione dei rischi. Impostare correttamente questi aspetti fin dall'inizio riduce i problemi operativi e la frustrazione degli esercenti in futuro.

5. Imposta le contestazioni e le operazioni di assistenza: stabilisci procedure chiare per la gestione degli storni, dei rimborsi e delle richieste di assistenza degli esercenti. Più velocemente e in modo trasparente risolverai i problemi, maggiore sarà la fiducia dei tuoi esercenti nella piattaforma.

6. Avvia e misura il take rate, l'attivazione e l'impatto del tasso di abbandono: attiva il servizio e monitora le metriche che contano: take rate, attivazione degli esercenti e impatto del tasso di abbandono. Sfrutta le tue scoperte per migliorare nel tempo le tue operazioni di determinazione dei prezzi, attivazione e assistenza.

Vantaggi dei pagamenti integrati

I pagamenti integrati offrono diversi vantaggi:

Crescita dei ricavi esistenti

Offrendo un'esperienza di checkout più comoda, i pagamenti incorporati aumentano i tassi di conversione e generano ricavi per la tua piattaforma. I pagamenti incorporati possono fungere anche da importante elemento di differenziazione competitiva per piattaforme e marketplace perché offrono un'esperienza cliente nettamente migliore.

Nuovi flussi di ricavi

Oltre a incrementare i flussi di ricavi esistenti, i pagamenti incorporati aiutano le piattaforme e i marketplace a sbloccare nuove fonti di ricavi tramite commissioni per transazione, ricarico o percentuale sui ricavi e nuove linee di attività come bonifici istantanei, pagamenti di persona, prestiti e altro ancora.

Maggiore controllo sull'esperienza cliente

Integrando la funzionalità di elaborazione dei pagamenti nativa direttamente in un sito web o un'app per dispositivo mobile, i pagamenti incorporati offrono a piattaforme e marketplace una capacità più sofisticata di offrire la migliore esperienza cliente.

Risoluzione dei problemi più efficiente

Accettare vari fornitori di terze parti per diversi aspetti dei pagamenti può creare barriere apparentemente infinite e tempi di attesa frustranti quando si verificano problemi. Gestire i pagamenti internamente ti consente di risolvere i problemi più rapidamente.

Implementazione più rapida ed economica

I pagamenti incorporati offrono alle attività funzionalità di pagamento native senza richiedere tempo e costi notevoli per creare una propria infrastruttura. Ad esempio, Stripe Connect ti consente di attivare il servizio più rapidamente con un'unica integrazione globale che riduce al minimo la complessità operativa e le risorse di sviluppo.

Miglioramento dei tassi di conversione

Un'esperienza cliente più curata si traduce in un minor numero di carrelli abbandonati e in un maggior numero di transazioni completate. Per i rivenditori diretti, ciò significa maggiori vendite; per piattaforme e marketplace, ciò significa maggiore soddisfazione e fedeltà degli utenti.

Maggiori possibilità di crescita

I pagamenti incorporati consentono a piattaforme e marketplace di espandersi in mercati esistenti e nuovi. Stripe Connect supporta oltre 185 Paesi, più di 135 valute e oltre 100 metodi di pagamento locali tramite un'unica integrazione, inclusi ACH, addebito diretto SEPA e schemi di pagamento in tempo reale come Pix e UPI. Ciò consente alle piattaforme di raggiungere più clienti in tutto il mondo senza dover ricreare l'integrazione per ogni mercato.

Compliance semplificata

I requisiti per la facilitazione dei pagamenti variano notevolmente in base a Paese, modello di business e tipo di transazione. Stripe può aiutarti a gestire la complessità della compliance, delle licenze e delle regole dei circuiti di carte, in modo da poter espandere la tua attività più rapidamente e ridurre i costi fissi di gestione. Stripe Connect si aggiorna automaticamente per aiutarti a soddisfare i più recenti requisiti di compliance dei pagamenti senza richiedere modifiche alla tua integrazione.

Dati e analisi migliori

I pagamenti incorporati generano grandi quantità di dati e analisi azionabili. Forniscono un'ampia gamma di informazioni sui clienti e sui prodotti, come la stagionalità e le preferenze per mercato e segmento di clientela, oltre al rilevamento delle frodi. I dati e le informazioni generati dai pagamenti incorporati possono guidare lo sviluppo di prodotti basati sui dati, l'ottimizzazione e il perfezionamento delle offerte. Offrono inoltre l'opportunità di investire nei successi e disinvestire dai punti deboli.

Attivazione più rapida

I pagamenti incorporati con Connect coprono l'intera esperienza di pagamento, inclusa l'attivazione. Gli utenti Stripe possono implementare interfacce utente predefinite e ottimizzate o flussi di attivazione personalizzati, consentendo a piattaforme e marketplace di servire rapidamente i propri clienti. Stripe gestisce gli obblighi di adeguata verifica della clientela per i pagamenti e aiuta a soddisfare altri requisiti di compliance dei pagamenti.

Con l'attivazione in rete di Stripe, gli utenti che hanno già un account Stripe possono aggiungersi a una nuova piattaforma in soli tre clic, riducendo significativamente il tempo necessario per il primo pagamento sia per le piattaforme che per i loro utenti finali.

Gestione consolidata dei pagamenti

I pagamenti incorporati con Connect offrono alle attività la possibilità di monitorare e gestire le transazioni in modi che supportano molte attività finanziarie essenziali. Stripe conserva registri completi di tutte le transazioni per consentirti di monitorare e riconciliare facilmente i pagamenti, emettere rimborsi, creare report personalizzati, generare moduli fiscali e inviare fondi. Negli Stati Uniti, Connect fornisce il monitoraggio dei guadagni lordi e la generazione e consegna automatizzate del modulo 1099.

Affidabilità su larga scala

Dal Black Friday al Cyber Monday 2025, Stripe ha elaborato più di 40 miliardi di dollari in transazioni mantenendo un'operatività del 99,9999%. Per le piattaforme, questo tipo di resilienza dell'infrastruttura significa che i pagamenti dei tuoi utenti continuano a funzionare anche in caso di picchi di domanda.

Sfide dei pagamenti incorporati per le piattaforme SaaS

L'integrazione di pagamenti in una piattaforma SaaS comporta una certa complessità. I requisiti di compliance variano in base al Paese e al tipo di transazione, richiedendo maggiore attenzione man mano che le piattaforme crescono. La creazione e la manutenzione di un'infrastruttura di pagamenti richiedono risorse ingegneristiche, mentre la gestione di contestazioni, storni e frodi su larga scala aggiunge un ulteriore livello di costi fissi di gestione.

L'attrito durante l'attivazione può rallentare l'onboarding degli esercenti, e stabilire prezzi competitivi per i pagamenti incorporati senza comprimere i margini richiede una strategia accurata. Soluzioni come Stripe Connect affrontano molte di queste sfide in modo nativo. Le piattaforme che gestiscono frodi e compliance su larga scala possono spingersi oltre con strumenti specializzati: Stripe Radar per piattaforme estende il punteggio di rischio basato sul machine learning per valutare il rischio sia per le transazioni che per gli account collegati, mentre Stripe Verified per piattaforme offre alle piattaforme idonee con volumi elevati controlli di compliance personalizzati che riducono le interruzioni delle funzionalità e accelerano l'attivazione degli esercenti.

Le responsabilità delle piattaforme SaaS quando integrano i pagamenti

Quando una piattaforma SaaS integra i pagamenti, si assume responsabilità operative:

• Attivazione degli esercenti e adeguata verifica della clientela: raccolta e verifica delle informazioni aziendali e bancarie necessarie per attivare i pagamenti per gli esercenti

• Monitoraggio delle frodi e gestione dei rischi: identificazione e intervento sulle transazioni sospette per proteggere sia la piattaforma che i suoi esercenti

• Contestazioni e storni: gestione della procedura di contestazione, invio di prove e assunzione o trasferimento della responsabilità degli storni

• Assistenza clienti relativa ai pagamenti: risoluzione di pagamenti non andati a buon fine, richieste di rimborso e domande sui bonifici per conto degli esercenti

• Flusso di fondi e tempistiche dei bonifici: controllo su come e quando il denaro si sposta dagli acquirenti agli esercenti, incluse eventuali trattenute o riserve

• Compliance e regole dei circuiti di carte: aggiornamento costante sui requisiti normativi locali e sulle regole dei circuiti di carte in ogni mercato in cui opera la piattaforma

• Generazione e consegna dei moduli fiscali: produzione e distribuzione dei moduli 1099 o della documentazione fiscale equivalente per gli esercenti

• Riconciliazione delle transazioni e reportistica: mantenimento di registri finanziari accurati e relativa accessibilità per gli esercenti e i team finanziari interni

La portata di queste responsabilità cresce proporzionalmente al volume delle transazioni e alla presenza geografica.

Come monetizzare i pagamenti integrati

Sebbene la strategia di monetizzazione di ogni piattaforma dipenda dalla base clienti, dal modello di business e dagli obiettivi di crescita, i pagamenti incorporati aprono nuove e promettenti opportunità di ricavi. Di seguito sono descritti alcuni modi in cui le piattaforme possono trarne vantaggio:

Commissioni per transazione

Le piattaforme possono addebitare una piccola commissione, calcolata come percentuale dell'importo della transazione o con tariffa fissa, per ogni transazione effettuata tramite il sistema di pagamenti incorporato. Questo è un metodo di monetizzazione comune per i pagamenti incorporati in quanto non richiede costi iniziali per i sottoesercenti e per i loro clienti.

Tariffe di abbonamento

Le commissioni mensili o annuali per l'abbonamento che dà accesso a un sistema di pagamenti incorporato possono includere funzionalità aggiuntive come analisi avanzate, rilevamento delle frodi e assistenza ai clienti. Questo modello è particolarmente adatto per le piattaforme con ampie basi di clienti o con esigenze di pagamento più complesse.

Funzionalità Premium

Le piattaforme possono addebitare commissioni aggiuntive per funzionalità quali pagamenti ricorrenti, fatturazione e supporto per più metodi di pagamento. Le funzionalità Premium da offrire dipenderanno dalle specifiche esigenze dei clienti.

Commissioni d'interscambio

Le piattaforme possono monetizzare i pagamenti incorporati addebitando commissioni d'interscambio, ovvero una percentuale su ogni transazione che varia a seconda del tipo di carta, del tipo di esercente e della presenza fisica della carta al momento dell'acquisto.

Stripe supporta un modello di prezzi IC+ (Interchange++), noto anche come pass-through dei costi del circuito, in cui le piattaforme trasferiscono i costi effettivi del circuito agli account connessi aggiungendo in modo trasparente la commissione di Stripe. Questo modello offre alle piattaforme una visione più chiara dei propri margini su ogni singola transazione rispetto alle tariffe unificate, che possono oscurare la reale struttura dei costi. I prezzi IC+ sono disponibili per le piattaforme che soddisfano i requisiti di volume e di idoneità di Stripe.

Dati e analisi

I pagamenti incorporati offrono alle piattaforme l'accesso a dati preziosi sulle tendenze di pagamento e sul comportamento dei clienti. Le piattaforme possono usare queste informazioni per uso interno, per definire lo sviluppo dei prodotti e le strategie di marketing, oppure possono offrirle agli esercenti sotto forma di componente aggiuntivo a pagamento, che include aree quali abitudini di acquisto, rilevamento delle frodi e stagionalità.

Pagare con il saldo Stripe

Le piattaforme possono anche abilitare Paga con saldo Stripe, che consente agli account connessi di pagare le commissioni di abbonamento alla piattaforma direttamente dal proprio saldo Stripe disponibile. In questo modo si riducono i mancati pagamenti, eliminando la necessità di utilizzare metodi di pagamento esterni per le commissioni ricorrenti e snellendo il rapporto di fatturazione tra la piattaforma e i suoi utenti.

Modelli di prezzo comuni per i pagamenti incorporati SaaS

Le piattaforme possono monetizzare i pagamenti incorporati usando diversi modelli di determinazione dei prezzi: tariffa fissa (una percentuale fissa per transazione), interchange-plus (la commissione d'interscambio più un sovrapprezzo fisso), tariffe differenziate (tariffe per gruppi di transazioni) o un modello di abbonamento più utilizzo (una commissione ricorrente combinata con tariffe per singola transazione). Numerose piattaforme integrano anche modelli freemium per ridurre gli ostacoli all'adozione e creare un percorso naturale di upselling. L'approccio ideale, o la combinazione di vari approcci, dipende dal volume, dal mix di esercenti e dalla strategia di crescita della piattaforma.

I pagamenti incorporati come strategia di monetizzazione della piattaforma

Per le piattaforme, i pagamenti incorporati sono più di una semplice funzione: sono una vera e propria strategia di ricavi. Controllando l'esperienza di pagamento, le piattaforme sbloccano contemporaneamente più leve di monetizzazione: commissioni di transazione, livelli di funzionalità Premium, prodotti di dati e altro ancora. Le piattaforme di maggior successo non considerano i pagamenti incorporati come un'implementazione isolata, ma come una parte dinamica del proprio modello di business, perfezionando continuamente il proprio approccio in base alla crescita del mix di esercenti e del volume delle transazioni. Con la giusta infrastruttura, i pagamenti incorporati possono trasformarsi da centro di costo a uno dei flussi di ricavi più duraturi della piattaforma.

Soluzione per pagamenti integrati di Stripe

Con i pagamenti incorporati, Stripe aiuta le piattaforme a crescere con efficienza, risparmio sui costi, semplice integrazione di avvio, personalizzazione e possibilità di crescita. Connect, il software per i pagamenti principale di Stripe, rappresenta un modo semplice e flessibile per le piattaforme per consentire rapidamente ai propri utenti in oltre 40 Paesi di accettare pagamenti all'interno della piattaforma e ricevere bonifici in pochi minuti. Stripe ha elaborato 1,9 bilioni di $ di volume di pagamenti totale nel 2025. Durante i quattro giorni più intensi di sempre alla fine del 2025, Stripe ha elaborato 578 milioni di transazioni senza interruzioni.

Stripe Connect consente alle piattaforme di trarre vantaggio dai pagamenti incorporati senza il carico di lavoro e le responsabilità derivanti dalla creazione di tutto internamente. Connect assicura che le piattaforme e i loro utenti rimangano automaticamente aggiornati al variare dei requisiti locali di verifica dei pagamenti, raccogliendo informazioni bancarie e verificando gli ID per soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela.

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