Los pagos integrados para las plataformas SaaS te permiten integrar el procesamiento de pagos de forma directa en tu producto para que tus clientes puedan aceptar, administrar y mover dinero sin salir de tu aplicación. Las plataformas SaaS pueden integrar los procesos de onboarding, la confirmación de compra, las transferencias y los informes en la experiencia de usuario principal.

En el caso de las plataformas, esto genera nuevas oportunidades de monetización, como la posibilidad de obtener ingresos a partir del volumen de pagos, a la vez que se mejora la retención de clientes y se simplifican los flujos de trabajo financieros para los usuarios finales.

La oportunidad es considerable. Un informe de Adyen y Boston Consulting Group de 2024 halló una $185 billion oportunidad de mercado para las plataformas SaaS en las finanzas integradas y que actualmente se aborda menos del 20 % de ese mercado. IDC Financial Insights prevé que las plataformas de instituciones no financieras procesarán el 74% de los pagos digitales de los consumidores en todo el mundo de aquí a 2030. Es algo especialmente aplicable a las plataformas SaaS verticales, es decir, el software diseñado para sectores específicos, como los de la salud, la construcción o el sector hotelero. En estas empresas, integrar los pagos directamente en el flujo de trabajo genera un nivel de recordación y de monetización que las plataformas SaaS horizontales no suelen igualar. A medida que las plataformas controlan cada vez más el flujo de pago, la integración de los pagos se convierte en un medio estratégico de crecimiento, más que en una simple funcionalidad.

A continuación, te explicamos cómo funcionan los pagos integrados en las plataformas SaaS, cuáles son los modelos de implementación comunes y cómo evaluar las ventajas y desventajas operativas y de monetización.

Qué contiene este artículo:

• ¿Qué son los pagos integrados?
  
• Pagos tradicionales frente a pagos integrados
  
• Cómo funcionan los pagos integrados
  
• Cómo integrar pagos en una plataforma SaaS
  
• Beneficios de los pagos integrados
  
• Desafíos de los pagos integrados para las plataformas SaaS
  
• De qué son responsables las plataformas SaaS cuando integran pagos
  
• Cómo monetizar los pagos integrados
  
• Soluciones de pagos integrados de Stripe
  

¿Qué son los pagos integrados?

Pagos integrados es un término para las soluciones de pago que se integran de forma nativa en el producto de una empresa SaaS.

Para los proveedores de software independientes (ISV), las plataformas SaaS verticales y los marketplaces en línea, los pagos integrados son cada vez más un estándar y no solo un complemento opcional. Esto permite realizar pagos de varias partes entre las plataformas, sus usuarios finales y los vendedores externos en un único flujo.

Los pagos integrados les permiten a los clientes completar sus transacciones sin salir del sitio web o la aplicación móvil de la plataforma, lo que facilita una experiencia de pago cómoda.

En el caso de los marketplaces, esto suele incluir pagos divididos, es decir, la división automática de una transacción entre la plataforma y uno o más vendedores o proveedores de servicios. Hay plataformas (como DoorDash y Shopify) que dependen de esto para enrutar los fondos de manera precisa.

Pagos tradicionales frente a pagos integrados

En general, las plataformas SaaS tradicionales dependen de proveedores de pagos externos para procesar las transacciones, de modo que envían a los usuarios fuera de la plataforma para completar las compras y ceden el control de la experiencia en la confirmación de compra, los datos y los ingresos.

Los pagos integrados cambian esa dinámica, ya que toda la experiencia de pago se realiza internamente. Esto mantiene a los usuarios en la plataforma, les permite a las empresas acceder a los datos de las transacciones de forma directa y abre nuevas fuentes de ingresos que, de otro modo, captarían los proveedores externos. Los proveedores externos ofrecen un punto de partida más fácil, pero, a medida que la plataforma crece, los pagos integrados brindan un mayor control, una mejor economía y una experiencia de usuario más sencilla.

Cómo funcionan los pagos integrados

Para las plataformas habilitadas para la tecnología, los pagos integrados pueden funcionar de una de dos maneras: de forma nativa o utilizando un proveedor externo.

El enfoque correcto depende de tu tipo de plataforma. Las plataformas SaaS verticales (las que prestan servicios a un sector específico, como el sector legal, odontológico o de servicios de campo) a menudo tienen requisitos de cumplimiento de la normativa, flujo de trabajo y monetización únicos que se benefician de un modelo de pagos integrados más flexible y configurable. Las plataformas SaaS horizontales que prestan servicios a varios sectores pueden priorizar la amplitud del soporte de métodos de pago y cronogramas de implementación más rápidos.

Modelo tradicional de facilitador de pago (payfac) para pagos integrados

El método tradicional para incorporar los pagos de forma interna implica integrar una pasarela de pagos o un procesador en la plataforma, lo que permite realizar transacciones sin problemas dentro de la plataforma. La plataforma se convierte, en esencia, en un facilitador de pago (payfac). Esta forma de incorporar los pagos de forma interna suele conllevar considerables costos iniciales y continuos, además de importantes consideraciones de seguridad y cumplimiento de la normativa.

Una pasarela de pagos actúa como el puente seguro entre tu plataforma SaaS y el banco de un cliente. Cifra los datos de la transacción, envía solicitudes de autorización y confirma si un pago está aprobado o rechazado.

Para las plataformas SaaS que integran pagos, este proceso ocurre directamente dentro de tu producto. En lugar de redirigir a los usuarios a una página de confirmación de compra externa, los datos del pago se capturan, transmiten y procesan en segundo plano al mismo tiempo que se mantienen los estándares de seguridad y cumplimiento de la normativa.

Algunas plataformas también almacenan las credenciales de pago de los clientes (como tarjetas o datos bancarios) para futuras transacciones, lo que permite una confirmación de compra más rápida, facturación recurrente o renovaciones de suscripciones.
Si bien la implementación técnica varía según el proveedor, el objetivo sigue siendo el mismo: permitir que los usuarios completen pagos dentro de tu plataforma mientras se transfieren fondos de forma segura entre las partes.

1. Integración del formulario de pago: para implementar los pagos integrados, la plataforma primero integra un formulario de pago en su sitio web o aplicación móvil. Por lo general, este formulario incluye campos para la información de la tarjeta de crédito o débito del cliente, junto con cualquier otra información necesaria para la transacción, como las direcciones de facturación y envío.

2. Transmisión segura de datos: una vez que el cliente introduce su información de pago, la plataforma utiliza métodos de transmisión segura de datos para enviarla al procesador de pagos; por lo general, el cifrado de capa de sockets seguros (SSL) o seguridad de la capa de transporte (TLS). Esto protege la información confidencial de intercepciones no autorizadas.

3. Procesamiento de pagos: el procesador de pagos valida y procesa la información de pago, realizando controles de fraude y confirmando que el cliente tiene fondos suficientes para la transacción. El procesador envía los resultados de la transacción a la plataforma, que utiliza esta información para actualizar el estado del pedido del cliente y mostrar un mensaje de confirmación.

4. Tokenización: para aumentar la seguridad, algunas plataformas y marketplaces utilizan la tokenización, que consiste en reemplazar datos confidenciales con un token único para su uso en transacciones futuras. Esto permite que las plataformas almacenen la información de pago de forma segura sin transmitir datos confidenciales por Internet.

5. Integración de la pasarela de pagos: en algunos casos, las plataformas y los marketplaces también se integran con una pasarela de pagos, que actúa como intermediario entre la plataforma y el procesador de pagos. Las pasarelas de pago pueden ofrecer funciones adicionales, como pagos recurrentes, facturación y compatibilidad con varios métodos de pago.

Pagos integrados para marketplaces y plataformas con varios proveedores

Si tu plataforma gestiona pagos de marketplaces o transacciones de múltiples partes, a menudo los fondos se dividen entre una plataforma, un vendedor y, a veces, proveedores de servicios adicionales. En este caso, las soluciones de payfac como servicio, como Stripe Connect, se encargan del enrutamiento, la conciliación y el cumplimiento de la normativa de los pagos divididos de forma automática, sin que la plataforma deba compilar esa lógica de forma interna.

Cómo integrar pagos en una plataforma SaaS

Integrar pagos en tu plataforma exige tomar decisiones deliberadas sobre tu modelo de negocio, experiencia de usuario y operaciones. Sigue estos pasos para empezar:

1. Elige el modelo: Decide si quieres crear tu propia infraestructura de pagos, asociarte con un facilitador de pagos o usar una plataforma como Stripe Connect. Esta elección moldeará tu tiempo de comercialización, tus obligaciones de cumplimiento de la normativa y tu potencial de ingresos a largo plazo.

2. Define los pagos: Establece las comisiones por transacción, el recargo y los precios de cualquier suscripción o funcionalidad prémium. Ajusta el modelo de precios a la combinación de comerciantes y a los objetivos de crecimiento antes de pasar a modo activo.

3. Diseña el onboarding: Diseña un flujo de onboarding fluido que recopile la información del comerciante que necesitas para el proceso «Conoce a tu cliente» (KYC) y el cumplimiento de la normativa sin generar fricciones innecesarias. Las interfaces de usuario (IU) prediseñadas por proveedores como Stripe pueden reducir drásticamente el tiempo y los recursos que se requieren.

4. Configura los flujos y retenciones de transferencias: Define cómo y cuándo se mueven los fondos a los comerciantes, lo que incluye los calendarios de transferencias (a cuenta bancaria), políticas sobre reservas y retenciones vinculadas a la gestión de riesgos. Hacer esto de manera correcta y a tiempo disminuye los problemas operativos y la frustración de los comerciantes más adelante.

5. Prepara el proceso de disputas y las operaciones de soporte: Establece procesos definidos para la gestión de contracargos, reembolsos y solicitudes de soporte para comerciantes. Cuanto más rápida y transparente sea la resolución de un problema, mayor será la confianza de tus comerciantes en la plataforma.

6. Lanza la herramienta y mide la tasa de retención, la activación y el impacto de la tasa de cancelación: Pasa a modo activo y realiza un seguimiento de las métricas que importan: tasa de retención, activación de comerciantes e impacto de la cancelación de la cuenta. Usa los datos para mejorar los precios, el onboarding y las operaciones de soporte a medida que pase el tiempo.

Beneficios de los pagos integrados

Los pagos integrados ofrecen varios beneficios:

Crecimiento de los ingresos existentes

Al ofrecer una experiencia de confirmación de compra más conveniente, los pagos integrados aumentan las tasas de conversión y generan ingresos para tu plataforma. Los pagos integrados también pueden ser un diferenciador competitivo importante para plataformas y marketplaces, ya que ofrecen una experiencia del cliente mucho mejor.

Nuevas fuentes de ingresos

Además de aumentar las fuentes de ingresos existentes, los pagos integrados ayudan a las plataformas y los marketplaces a generar nuevas fuentes de ingresos a través de comisiones por transacción, recargos o parte de los ingresos, y nuevas líneas de negocio como transferencias instantáneas, pagos en persona, préstamos y mucho más.

Mayor control sobre la experiencia del cliente

Al integrar funcionalidades de procesamiento de pagos de forma nativa directamente en un sitio web o aplicación móvil, los pagos integrados brindan a las plataformas y a los marketplaces una capacidad más matizada para ofrecer la mejor experiencia del cliente.

Resolución de problemas más eficiente

Admitir a varios proveedores externos para distintos aspectos de tus pagos puede crear barreras aparentemente interminables, y tiempos de espera frustrantes, cuando ocurren problemas. Si incorporas los pagos de forma interna, podrás solucionar los problemas más rápido.

Implementación más rápida y económica

Los pagos integrados ofrecen a las empresas funcionalidades de pago nativas sin requerir el tiempo y el costo considerables que implica crear su propia infraestructura. Por ejemplo, Stripe Connect te permite pasar a modo activo más rápido con una única integración global que minimiza la complejidad operativa y los recursos de desarrollo.

Tasas de conversión mejoradas

Una experiencia del cliente más refinada significa menos carritos abandonados y más transacciones completadas. Para los minoristas directos, esto significa más ventas; para las plataformas y los marketplaces, significa una mayor satisfacción y lealtad de los usuarios.

Mayor escalabilidad

Los pagos integrados permiten que las plataformas y los marketplaces puedan crecer tanto en los mercados existentes como en los nuevos. Stripe Connect admite más de 185 países, más de 135 monedas y más de 100 métodos de pago locales a través de una sola integración, incluidos ACH, el débito directo SEPA y sistemas de pago en tiempo real como Pix y UPI. Esto permite que las plataformas lleguen a más clientes en todo el mundo sin necesidad de reconstruir su integración para cada mercado.

Cumplimiento de la normativa simplificado

Los requisitos para la facilitación de pagos varían significativamente según el país, el modelo de negocio y el tipo de transacción. Stripe puede ayudarte a gestionar la complejidad del cumplimiento de la normativa, las licencias y las reglas de las redes de tarjetas, de modo que puedas expandir tu empresa más rápido y disminuir los gastos operativos. Stripe Connect se actualiza automáticamente para ayudar a cumplir con los últimos requisitos de cumplimiento de la normativa de pagos sin necesidad de realizar cambios en tu integración.

Mejores datos y análisis

Los pagos integrados generan una gran cantidad de datos y análisis útiles. Proporcionan una amplia gama de información valiosa sobre clientes y productos, como la estacionalidad y las preferencias por mercado y segmento de clientes, y la detección de fraude. Los datos y la información que producen los pagos integrados pueden impulsar el desarrollo de productos, la optimización y el perfeccionamiento de ofertas basados en datos. También ofrecen oportunidades para invertir en éxitos y desinvertir en puntos débiles.

Onboarding más rápido

Los pagos integrados con Connect cubren toda la experiencia de pago, incluido el onboarding. Los usuarios de Stripe pueden implementar interfaces de usuario optimizadas y prediseñadas o flujos de onboarding personalizados, lo que facilita que las plataformas y los marketplaces atiendan a sus clientes rápidamente. Stripe se encarga de las obligaciones de KYC para los pagos y ayuda a cumplir con otros requisitos de cumplimiento de la normativa de pagos.

Con el onboarding en red de Stripe, los usuarios que ya tienen una cuenta de Stripe pueden realizar el onboarding en una plataforma nueva en tan solo tres clics, lo que reduce de manera significativa el tiempo hasta el primer pago tanto para las plataformas como para sus usuarios finales.

Gestión de pagos consolidada

Los pagos integrados con Connect brindan a las empresas la capacidad de hacer un seguimiento y gestionar transacciones de maneras que admiten muchas tareas financieras esenciales. Stripe mantiene registros completos de todas las transacciones para que puedas hacer un seguimiento y conciliar pagos, emitir reembolsos, crear informes personalizados, generar formularios de impuestos y enviar fondos fácilmente. En EE. UU., Connect proporciona un seguimiento de las ganancias brutas y la generación y entrega automatizadas del Formulario 1099.

Confiabilidad a escala

Durante el Black Friday al Cyber Monday de 2025, Stripe procesó más de USD 40,000,000,000 en transacciones al mismo tiempo que mantuvo un tiempo de actividad del 99.9999 %. Para las plataformas, ese tipo de resiliencia de la infraestructura significa que los pagos de tus usuarios siguen funcionando incluso cuando hay picos de demanda.

Desafíos de los pagos integrados para las plataformas SaaS

Integrar pagos en una plataforma SaaS conlleva cierta complejidad. Los requisitos del cumplimiento de la normativa varían según el país y el tipo de transacción y exigen atención a medida que crecen las plataformas. Construir y mantener la infraestructura de pagos requiere recursos de ingeniería, y la gestión de disputas, contracargos y fraudes a escala añade otra capa de gasto operativo.

La fricción en el proceso de onboarding puede desacelerar la activación de comerciantes, y establecer precios competitivos para pagos integrados sin achicar los márgenes requiere una estrategia sólida. Soluciones como Stripe Connect abordan directamente muchos de estos desafíos. Las plataformas que gestionan el cumplimiento de la normativa y de fraudes a escala pueden hacer aún más con las herramientas especializadas: Stripe Radar para Plataformas extiende la calificación de riesgo basada en el machine learning (ML) para evaluar tanto el riesgo de la transacción como de la cuenta conectada, y Stripe Verified para Plataformas le brinda a plataformas con grandes volúmenes y que cumplan con los requisitos controles de cumplimiento de la normativa personalizados para reducir interrupciones a la funcionalidad y acelerar el onboarding de comerciantes.

De qué se encargan las plataformas SaaS al integrar pagos

Cuando una plataforma SaaS integra pagos, asume responsabilidades operativas:

• Onboarding de comerciantes y verificación KYC: Recopilar y verificar la información comercial y bancaria necesaria para activar comerciantes a fin de procesar pagos.

• Monitoreo de fraudes y gestión de riesgos: Identificar y actuar frente a transacciones sospechosas para proteger tanto a la plataforma como a sus comerciantes.

• Disputas y contracargos: Gestionar el proceso de disputas, enviar evidencia y absorber o transferir la responsabilidad de los contracargos.

• Soporte al cliente para temas de pago: Resolver pagos fallidos, solicitudes de reembolso y dudas sobre transferencias (a cuenta bancaria) en nombre de los comerciantes.

• Flujo de fondos y tiempos de transferencia: Controlar cómo y cuándo se mueve el dinero de los compradores a los comerciantes, lo que incluye retenciones o reservas.

• Cumplimiento de la normativa y reglas de la red de tarjetas: Mantenerse al día respecto de los requisitos reglamentarios locales y las reglas de las redes de tarjetas en cada mercado donde opera la plataforma.

• Generación y entrega de formularios fiscales: Emitir y distribuir formularios 1099 o su equivalente en documentación fiscal para los comerciantes.

• Conciliación de transacciones e informes: Mantener registros financieros precisos y garantizar que sean accesibles para los comerciantes y los equipos de finanzas internos.

El alcance de estas responsabilidades crece con el volumen de transacciones y la presencia geográfica.

Cómo monetizar los pagos integrados

Si bien la estrategia de monetización de cada plataforma dependerá de su base de clientes, modelo de negocio y objetivos de crecimiento, los pagos integrados abren nuevas y prometedoras oportunidades de ingresos. A continuación, te mostramos algunas formas en que las plataformas pueden aprovecharlos:

Comisiones por transacción

Las plataformas pueden cobrar una pequeña comisión (ya sea un porcentaje del monto de la transacción o una comisión fija) por cada transacción que se realice a través del sistema de pagos integrados. Es un método de monetización común con los pagos integrados, ya que no requiere ningún costo inicial para los subcomerciantes ni sus clientes.

Comisiones de suscripción

Las comisiones de suscripción mensuales o anuales para acceder a un sistema de pagos integrados pueden incluir funcionalidades adicionales, como análisis avanzados, detección de fraude y soporte al cliente. Este modelo es muy adecuado para las plataformas con grandes bases de clientes o necesidades de pago más complejas.

Funcionalidades premium

Las plataformas pueden cobrar comisiones adicionales por funcionalidades como pagos recurrentes, facturación y soporte para diversos métodos de pago. Las funcionalidades premium adecuadas dependerán de las necesidades exclusivas de tus clientes.

Tasas de intercambio

Las plataformas pueden monetizar los pagos integrados mediante el cobro de tasas de intercambio, es decir, un porcentaje de cada transacción que varía en función del tipo de tarjeta, el tipo de comerciante y si la tarjeta está presente en el momento de la compra.

Stripe admite el modelo de comisiones IC+ (Interchange++), también conocido como transferencia de costos de la red. En este modelo, las plataformas transfieren los costos reales de la red a las cuentas conectadas y suman la comisión de Stripe de forma transparente. En comparación con las tarifas combinadas, que pueden ocultar la verdadera estructura de costos, este modelo les permite a las plataformas obtener un panorama más claro de sus márgenes en cada transacción. Las comisiones IC+ están disponibles para las plataformas que cumplen los requisitos de idoneidad y volumen de Stripe.

Datos y análisis

Los pagos integrados les brindan a las plataformas acceso a datos valiosos sobre las tendencias de pago y el comportamiento de los clientes. Las plataformas pueden usar esta información internamente para fundamentar el desarrollo de productos y la estrategia de marketing, o bien ofrecerla a los comerciantes como un complemento pago para abarcar áreas como los patrones de compra, la detección de fraude y la estacionalidad.

Pagar con el saldo de Stripe

Las plataformas también pueden habilitar el pago con el saldo de Stripe, lo que les permite a las cuentas conectadas pagar sus comisiones de suscripción de la plataforma directamente desde su saldo de Stripe disponible. Así, se reducen los pagos fallidos, se elimina la necesidad de usar métodos de pago externos para las comisiones recurrentes y se optimiza la relación de facturación entre la plataforma y los usuarios.

Modelos de precios habituales para los pagos integrados del tipo SaaS

Las plataformas pueden monetizar los pagos integrados a través de diversos mecanismos de precios: tarifas fijas (un porcentaje fijo por cada transacción), modelo de sobrecosto en el intercambio (la tasa de intercambio más un recargo fijo), tarifas escalonadas (tarifas de transacción agrupadas) o un modelo de suscripción más consumo (una comisión recurrente combinada con tarifas por transacción). Para reducir los obstáculos de adopción y crear un trayecto de ventas adicionales (upsell) natural, muchas plataformas también añaden modelos freemium. El enfoque adecuado (o la combinación de enfoques) dependerá del volumen, de la combinación de comerciantes y de la estrategia de crecimiento de tu plataforma.

Los pagos integrados como estrategia de monetización de la plataforma

Para las plataformas, los pagos integrados son más que una funcionalidad: son una estrategia de ingresos. Al encargarse de la experiencia de pago, las plataformas abren diversos mecanismos de monetización a la vez: comisiones por transacción, niveles de funcionalidades premium y productos de datos, entre otros. Las plataformas más exitosas tratan los pagos integrados como una parte dinámica de su modelo de negocio (y no como una simple implementación única) y perfeccionan constantemente su enfoque a medida que aumentan la combinación de comerciantes y el volumen de transacciones. Con la infraestructura adecuada, los pagos integrados pueden pasar de ser un centro de costos a ser una de las fuentes de ingresos más duraderas de la plataforma.

Solución de pagos integrados de Stripe

Mediante los pagos integrados, Stripe ayuda a que las plataformas crezcan con eficacia, reducción de costos, integraciones ágiles para las startups, personalización y escalabilidad. Connect, el software de pagos central de Stripe, es una forma fácil y flexible para que las plataformas ayuden a sus usuarios de más de 40 países a que acepten pagos con rapidez desde su plataforma y a que reciban las transferencias (a cuenta bancaria) en cuestión de minutos. Stripe procesó $ 1.9 billones de volumen de pagos totales en 2025. Durante el período de cuatro días más amplio de su historia hacia fines de 2025, Stripe procesó 578 millones de transacciones sin interrupciones.

Stripe Connect permite que las plataformas se beneficien de pagos integrados y eviten el trabajo y la responsabilidad de crear una infraestructura propia. Connect se asegura de que las plataformas y sus usuarios se mantengan al día de manera automática ante los cambios en los requisitos de verificación locales de los pagos mediante la recopilación de información bancaria y la verificación de identidades para cumplir con los requisitos de KYC.

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