SaaS プラットフォームの組み込み型決済により、決済処理を製品に直接導入できるため、顧客はアプリケーションから離れることなく、資金の受け取り、管理、移動を行うことができます。SaaS プラットフォームでは、アカウント登録、決済、入金、レポートを中核となるユーザー体験に組み込むことができます。

プラットフォームにとっては、顧客維持率を向上させ、エンドユーザーの財務ワークフローを簡素化しながら、決済総額から収益を得るなど、新しい収益化の機会が生まれます。

その機会は非常に大きなものです。Adyen とボストンコンサルティンググループによる 2024 年のレポートでは、SaaS プラットフォームの組み込み型金融における市場機会は 1,850 億ドルに上り、現在対応されているのはその市場の 20% 未満であることがわかりました。IDC Financial Insights は、非金融機関のプラットフォームが 2030 年までに世界のデジタル消費者決済の 74% を処理すると予測しています。これは特に、医療、建設、ホスピタリティなどの特定の業界向けに構築されたソフトウェアであるバーティカル SaaS プラットフォームに当てはまります。これらのビジネスでは、決済をワークフローに直接組み込むことで、ホリゾンタル SaaS プラットフォームでは多くの場合実現できないレベルの記憶への定着と収益化が生み出されます。プラットフォームが決済フローを制御する割合が高まるにつれて、決済の組み込みは単なる機能ではなく、戦略的な成長の原動力になります。

以下では、SaaS プラットフォームでの組み込み型決済の仕組み、一般的な実装モデル、および運用と収益化のトレードオフを評価する方法について説明します。

目次

• 組み込み型決済とは
  
• 従来の決済と組み込み型決済の比較
  
• 組み込み型決済の仕組み
  
• SaaS プラットフォームに決済を組み込む方法
  
• 組み込み型決済のメリット
  
• SaaS プラットフォームにおける組み込み型決済の課題
  
• 決済を組み込む際の SaaS プラットフォームの責任
  
• 組み込み型決済を収益化する方法
  
• Stripe の組み込み型決済ソリューション
  

組み込み型決済とは

組み込み型決済とは、SaaS 企業の製品にネイティブに組み込まれた決済ソリューションを指す用語です。

独立系ソフトウェアベンダー (ISV)、バーティカル SaaS プラットフォーム、オンラインマーケットプレイスにおいて、組み込み型決済はオプションのアドオンではなく標準になりつつあります。これにより、プラットフォーム、エンドユーザー、サードパーティの販売者間でのマルチパーティ決済が単一のフローで可能になります。

組み込み型決済により、顧客はプラットフォームのウェブサイトやモバイルアプリから離れることなく取引を完了できるため、便利な決済のユーザー体験が促進されます。

マーケットプレイスのコンテキストでは、これにはプラットフォームと 1 つ以上の販売者またはサービスプロバイダー間で取引を自動的に分割する支払い分割が含まれることがよくあります。DoorDash や Shopify のようなプラットフォームは、資金を正確にルーティングするためにこれらに依存しています。

従来の決済と組み込み型決済の比較

従来の SaaS プラットフォームは通常、取引の処理をサードパーティの決済プロバイダーに依存しており、ユーザーをプラットフォーム外に誘導して購入を完了させ、決済体験、データ、収益の制御を手放しています。

組み込み型決済は、決済体験全体を自社に取り込むことでその状況を変えます。これにより、ユーザーをプラットフォーム内に維持し、ビジネスが取引データに直接アクセスできるようになり、サードパーティプロバイダーが獲得していたであろう新たな収益源をもたらします。サードパーティプロバイダーは導入が簡単ですが、プラットフォームの規模が拡大するにつれて、組み込み型決済はより優れた制御、より良い経済性、およびより簡単なユーザー体験を提供します。

埋め込み型決済の仕組み

テクノロジー対応のプラットフォームの場合、組み込み型決済はネイティブ、またはサードパーティプロバイダーの使用という 2 つの方法のいずれかで機能します。

適切なアプローチは、プラットフォームのタイプによって異なります。バーティカル SaaS プラットフォーム (法律、歯科、フィールドサービスなどの特定の業界にサービスを提供するもの) には、多くの場合、コンプライアンス、ワークフロー、収益化に関する独自の要件があり、柔軟性が高く設定可能な組み込み型決済モデルを利用することでメリットが得られます。複数の業界にサービスを提供するホリゾンタル SaaS プラットフォームは、サポートする決済手段の幅広さと、導入までの期間の短さを優先する場合があります。

従来のペイメントファシリテーターモデルによる埋め込み型決済機能の導入

決済を自社に導入する従来の方法では、ペイメントゲートウェイまたは代行業者をプラットフォームに連携させることで、プラットフォーム内でのスムーズな取引が可能になります。プラットフォームは、実質的にペイメントファシリテーター (payfac) になります。このように自社に決済を導入する方法では、多くの場合、セキュリティやコンプライアンスに関する重大な考慮事項に加えて、多額のスタートアップコストと継続的なコストが発生します。

ペイメントゲートウェイは、SaaS プラットフォームと顧客の銀行の間の安全な橋渡し役として機能します。取引データを暗号化し、オーソリのリクエストを送信して、決済が承認されたか拒否されたかを確認します。

組み込み型決済を使用する SaaS プラットフォームの場合、このプロセスは製品の内部で直接実行されます。ユーザーをサードパーティの決済画面にリダイレクトする代わりに、セキュリティおよびコンプライアンスの基準を維持しながら、バックグラウンドで決済の詳細が取得、送信、および処理されます。

一部のプラットフォームでは、今後の取引のために顧客の決済情報 (カードや銀行口座の詳細など) を保存し、より迅速な決済、継続課金、またはサブスクの更新を可能にしています。
技術的な実装はプロバイダーによって異なりますが、目標は同じです。つまり、関係者間で資金を安全に移動しながら、ユーザーがプラットフォーム内で決済を完了できるようにすることです。

1. 決済フォームの実装: 組み込み型決済を導入するために、プラットフォームはまず、自社のウェブサイトやモバイルアプリに決済フォームを実装します。このフォームには通常、顧客のクレジットまたはデビットカード情報の入力フィールドと、請求先住所や配送先住所など、取引に必要なその他の情報が含まれます。

2. 安全なデータ送信: 顧客が決済情報を入力すると、プラットフォームは安全なデータ送信方法 (通常は Secure Socket Layer (SSL) または Transport Layer Security (TLS) の暗号化) を使用して、その情報を決済代行業者に送信します。これにより、不正な傍受から機密情報が保護されます。

3. 決済処理: 決済代行業者は決済情報の検証と処理を行い、不正利用チェックを実行して、顧客が取引に十分な資金を持っていることを確認します。決済代行業者が取引結果をプラットフォームに返送すると、プラットフォームはこの情報を使用して顧客の注文状況を更新し、確認メッセージを表示します。

4. トークン化: セキュリティを高めるために、一部のプラットフォームやマーケットプレイスはトークン化を使用し、今後の取引で使用するために機密データを一意のトークンに置き換えます。これにより、プラットフォームはインターネット上で機密データを送信することなく、決済情報を安全に保存できます。

5. ペイメントゲートウェイの連携: プラットフォームやマーケットプレイスは、場合によってはペイメントゲートウェイとも連携します。ペイメントゲートウェイは、プラットフォームと決済代行業者の間の仲介役として機能します。ペイメントゲートウェイを使用すると、継続課金、請求処理、複数の決済手段のサポートなどの追加機能を提供できます。

マーケットプレイスおよびマルチベンダープラットフォーム向けの組み込み型決済

プラットフォームがマーケットプレイスの決済や複数の関係者間の取引を処理する場合、資金は多くの場合、プラットフォーム、売り手、および場合によっては追加のサービスプロバイダーの間で分配されます。この場合、Stripe Connect などのサービスとしてのペイメントファシリテーターソリューションにより、プラットフォームが社内でロジックを構築しなくても、分割された支払いのルーティング、消込、およびコンプライアンスが自動的に処理されます。

SaaS プラットフォームに決済を組み込む方法

プラットフォームに決済を組み込むには、ビジネスモデル、ユーザー体験、運用について慎重な決定を下す必要があります。始めるには、次のステップに従ってください。

1. モデルを選択する: 独自の決済インフラを構築するか、ペイメントファシリテーターと提携するか、Stripe Connect のようなプラットフォームを使用するかを決定します。選択により、市場投入までの時間、コンプライアンス義務、および長期的な収益の可能性が形成されます。

2. 決済を定義する: 取引手数料、マークアップ、およびサブスクリプションやプレミアム機能の価格設定を行います。本番環境へ移行する前に、価格設定モデルを加盟店の構成と成長目標に合わせます。

3. アカウント登録を設計する: 不要な摩擦を生じさせることなく、KYC (顧客確認) やコンプライアンスに必要な加盟店情報を収集するスムーズなアカウント登録フローを構築します。Stripe などのプロバイダーが提供する構築済みのユーザーインターフェイス (UI) により、これに必要な時間とリソースを大幅に削減できます。

4. 入金フローと保留を設定する: 入金スケジュール、リザーブポリシー、およびリスク管理のための保留を含め、加盟店に資金がいつどのように移動するかを定義します。これを早期に正しく行うことで、後の運用上の問題や加盟店のフラストレーションを軽減できます。

5. 不審請求の申し立てとサポートの運用を設定する: チャージバック、返金、および加盟店からのサポートリクエストを処理するための明確なプロセスを確立します。問題をより迅速かつ透明性をもって解決するほど、プラットフォームに対する加盟店の信頼が高まります。

6. テイクレート、アクティベーション、チャーンへの影響を立ち上げて測定する: 本番環境に移行し、重要な指標 (テイクレート、加盟店のアクティベーション、チャーンへの影響) を追跡します。学習した内容を使用して、時間をかけて価格設定、アカウント登録、サポートの運用を改善します。

埋め込み型決済のメリット

埋め込み型の決済システムではさまざまなメリットが得られます。

既存収益の拡大

より便利な決済体験を提供することで、組み込み型決済はコンバージョン率を高め、プラットフォームの収益を促進します。また、組み込み型決済によって優れた顧客体験が提供されるため、プラットフォームやマーケットプレイスにとっての強力な競合優位性ともなります。

新たな収益ストリーム

既存の収益源を強化することに加えて、組み込み型決済により、プラットフォームやマーケットプレイスは、取引手数料、マークアップ、レベニューシェアに加え、即時入金、対面決済、融資などの新しい事業分野を通じて新たな収益源を開拓できるようになります。

顧客体験の管理強化

組み込み型決済により、決済処理の機能をウェブサイトやモバイルアプリに直接構築することで、プラットフォームやマーケットプレイスは、きめ細かな調整を行い、最適な顧客体験を提供できるようになります。

トラブルシューティングの効率化

決済のさまざまな要素について複数のサードパーティプロバイダーをサポートしている場合、問題の発生時に終わりの見えない障壁が生じ、長い待ち時間が発生する可能性があります。決済を自社に導入することで、問題の修正を迅速化できます。

より迅速で低コストな導入

組み込み型決済により、独自のインフラストラクチャーを構築するための多大な時間やコストをかけずに、組み込みの決済機能をビジネスに提供できます。たとえば、Stripe Connect を使用すると、作業や操作にかかる余分な時間、オーバーヘッドと開発リソースを最小限に抑える単一のグローバルな実装により、より迅速に本番環境へ移行できるようになります。

コンバージョン率の向上

顧客体験が洗練されることで、カゴ落ちが減少し、完了する取引が増加します。これは、直接販売の小売業者にとっては売上の増加を意味し、プラットフォームやマーケットプレイスにとってはユーザーの満足度とロイヤルティの向上を意味します。

拡張性の向上

組み込み型決済を使用すると、プラットフォームやマーケットプレイスは、既存の市場と新規市場の両方で拡張性を高めることができます。Stripe Connect は、ACH、SEPA ダイレクトデビット、Pix や UPI などのリアルタイムの決済スキームを含め、単一の導入で 185 カ国以上、135 種類以上の通貨、100 種類以上の国内主要決済手段をサポートしています。これにより、プラットフォームは市場ごとに実装を再構築することなく、世界中のより多くの顧客にリーチできます。

コンプライアンスの合理化

決済処理の要件は、国、ビジネスモデル、取引タイプによって大きく異なります。Stripe は、コンプライアンス、ライセンス、カードネットワークのルールの複雑さへの対応をサポートするため、ビジネスを迅速に拡大し、作業や操作にかかる余分な時間、オーバーヘッドを減らすことができます。Stripe Connect は自動的に更新され、実装を変更することなく、最新の決済コンプライアンス要件を満たせるようにサポートします。

データと分析の向上

組み込み型決済により、実用的なデータと分析が大量に生成されます。これにより、季節性や市場、顧客セグメント別の傾向、不正利用の検出など、顧客や製品に関する幅広いインサイトが提供されます。組み込み型決済によって生成されるデータやインサイトは、データ主導型の製品開発や最適化、製品ラインナップの絞り込みに活用できます。また、成功した分野に投資し、弱点のある分野から撤退する機会を特定することもできます。

迅速なアカウント登録

Connect を使用した組み込み型決済は、アカウント登録を含め、決済体験全体をカバーします。Stripe ユーザーは、最適化された構築済みの UI、またはカスタム構築されたアカウント登録フローを導入できるため、プラットフォームやマーケットプレイスは迅速に顧客にサービスを提供しやすくなります。Stripe は決済の KYC 義務を処理し、他の決済コンプライアンス要件の充足もサポートします。

Stripe のネットワーク化されたアカウント登録により、すでに Stripe アカウントを持っているユーザーは、わずか 3 回のクリックで新しいプラットフォームにユーザー登録できます。これにより、プラットフォームとエンドユーザーの両方において、最初の支払いまでの時間が大幅に短縮されます。

統合された決済管理

Connect を使用した組み込み型決済では、多くの重要な財務タスクをサポートする方法で取引を追跡して管理できるようになります。Stripe はすべての取引の完全な記録を保持するため、支払いの追跡と消込、返金の発行、カスタムレポートの作成、税務申告書の作成、および送金を簡単に行うことができます。米国では、Connect により総利益の追跡、および 1099 納税申告書の自動生成と送付が提供されます。

大規模での信頼性

2025 年のブラックフライデーからサイバーマンデーの期間中、Stripe は 99.9999% の稼働時間を維持しながら、400 億ドルを超える取引を処理しました。プラットフォームにとって、このようなインフラストラクチャーの回復力は、需要が急増した際にもユーザーの決済が維持されることを意味します。

SaaS プラットフォームの組み込み型決済の課題

SaaS プラットフォームに決済を組み込むには、いくつかの複雑さが伴います。コンプライアンス要件は国や取引タイプによって異なり、プラットフォームが成長するにつれて注意が必要になります。決済インフラの構築と維持にはエンジニアリングリソースが必要であり、不審請求の申し立て、チャージバック、および不正利用を大規模に管理することで、作業や操作にかかる余分な時間、オーバーヘッドがさらに増加します。

アカウント登録の摩擦は加盟店のアクティベーションを遅らせる可能性があり、マージンを圧縮することなく組み込み型決済を競争力のある価格に設定するには、慎重な戦略が必要です。Stripe Connect のようなソリューションは、すぐに使用できる状態でこれらの課題の多くに対処します。不正利用とコンプライアンスを大規模に管理するプラットフォームは、専用のツールを使用してさらに進化できます。Stripe Radar for platforms は、機械学習ベースのリスクスコアリングを拡張して、取引リスクと連結アカウントリスクの両方を評価します。一方、Stripe Verified for Platforms は、対象となる大規模なプラットフォームに、ケイパビリティの中断を減らし、加盟店のアカウント登録をスピードアップするカスタマイズされたコンプライアンス制御を提供します。

決済を組み込む際の SaaS プラットフォームの責任

SaaS プラットフォームに決済を組み込む場合、運用上の責任を負います。

• 加盟店のアカウント登録と KYC 確認: 決済のために加盟店を有効化するのに必要なビジネスおよび銀行情報を収集して確認する

• 不正利用の監視とリスク管理: プラットフォームと加盟店の両方を保護するために、不審な取引を特定して対処する

• 不審請求の申し立てとチャージバック: 不審請求の申し立てプロセスを管理し、反証資料を提出し、チャージバックの責任を吸収またはパススルーする

• 決済に関するカスタマーサポート: 加盟店に代わって、失敗した決済、返金リクエスト、および入金に関する質問を解決する

• 資金フローと入金タイミング: 資金の保留やリザーブを含め、買い手から加盟店に資金が移動する方法とタイミングを管理する

• コンプライアンスとカードネットワークのルール: プラットフォームが運営されるすべての市場における現地の規制要件とカードネットワークのルールを最新の状態に保つ

• 納税申告書の作成と配信: 加盟店向けに 1099 または同等の税務書類を作成して配布する

• 取引の照合とレポート: 正確な財務記録を維持し、加盟店や社内の財務チームがアクセスできるようにする

これらの責任の範囲は、取引量と地理的フットプリントとともに拡大します。

埋め込み型の決済システムを収益化する方法

プラットフォームの収益化戦略は顧客層、ビジネスモデル、成長目標によって異なりますが、組み込み型決済により、有望な新しい収益機会がもたらされます。プラットフォームでこれらを活用するいくつかの方法を以下に示します。

取引手数料

プラットフォームは、組み込み型決済システムを通じて行われる各取引に対して、取引金額の一定割合または定額の少額の手数料を請求できます。サブマーチャントとその顧客に初期費用がかからないため、これは組み込み型決済における一般的な収益化方法です。

サブスクリプション料金

組み込み型決済システムへのアクセスに対する月額または年額のサブスクの料金には、高度な分析、不正利用の検出、カスタマーサポートなどの追加機能を含めることができます。このモデルは、大規模な顧客基盤を持つプラットフォームや、より複雑な決済ニーズを持つプラットフォームに最適です。

プレミアム機能

継続課金、インボイス処理、複数の決済手段のサポートなどの機能に対して、追加の手数料を請求できます。提供すべき適切なプレミアム機能は、顧客の独自のニーズによって異なります。

インターチェンジフィー

インターチェンジフィー (カードの種類、加盟店の種類、購入時のカードの有無によって異なる各取引の一定割合) を請求することで、組み込み型決済を収益化できます。

Stripe は、ネットワークコストのパススルーとも呼ばれる IC+ (Interchange++) 料金体系モデルをサポートしています。このモデルでは、プラットフォームが実際のネットワークコストを連結アカウントに渡し、その上に Stripe の手数料が透過的に追加されます。これにより、実際のコスト構造が不明確になる可能性のあるブレンドレートの料金体系と比較して、各取引の利益率をより明確に把握できます。IC+ 料金体系は、Stripe の取引量と利用資格の要件を満たすプラットフォームで利用できます。

データと分析

組み込み型決済により、決済の傾向や顧客の行動に関する貴重なデータにアクセスできます。プラットフォームは、これらのインサイトを社内で使用して製品開発やマーケティング戦略に役立てたり、購買パターン、不正利用の検出、季節性などの分野をカバーする有料のアドオンとして加盟店に提供したりできます。

Stripe 残高による支払い

また、「Stripe 残高による支払い」を有効にすることで、連結アカウントが利用可能な Stripe 残高からプラットフォームのサブスクの料金を直接支払うことができるようになります。これにより、決済の失敗を減らし、継続的な手数料のための外部の決済手段の必要性を排除し、プラットフォームとユーザー間の請求関係を効率化できます。

SaaS 組み込み型決済の一般的な料金体系モデル

プラットフォームは、定額制料金体系 (取引ごとに固定の割合)、インターチェンジ・プラス (インターチェンジフィーに固定のマークアップを加えたもの)、段階制料金体系 (グループ化された取引レート)、またはサブスクと使用量に基づくモデル (継続的な手数料と取引ごとのレートを組み合わせたもの) など、いくつかの料金体系のメカニズムを通じて組み込み型決済を収益化できます。また、多くのプラットフォームはフリーミアムモデルを導入して、導入の障壁を下げ、自然なアップセルの経路を作成しています。適切なアプローチ、またはアプローチの組み合わせは、プラットフォームの取引量、加盟店の構成、成長戦略によって異なります。

プラットフォームの収益化戦略としての組み込み型決済

プラットフォームにとって、組み込み型決済は単なる機能ではなく、収益戦略です。決済体験を自社で提供することで、取引手数料、プレミアム機能の階層、データ製品など、複数の収益化の手段を同時に利用できるようになります。成功しているプラットフォームの多くは、組み込み型決済を一度きりの実装とは見なさず、ビジネスモデルの動的な一部として扱い、加盟店の構成や取引量が増加するにつれて継続的にアプローチを改善しています。適切なインフラストラクチャを導入することで、組み込み型決済はコストセンターから、プラットフォームの最も安定した収益源の 1 つへと変化する可能性があります。

Stripe の埋め込み型決済ソリューション

組み込み型決済により、プラットフォームは効率化、コスト削減、容易な初期導入、カスタマイズ、および拡張性を備えた成長が可能になります。Stripe のコア決済ソフトウェアである Connect は、プラットフォームが 40 カ国以上のユーザーに対し、プラットフォーム内での決済受け付けと数分での入金受け取りを迅速に可能にする、簡単で柔軟な方法です。Stripe は 2025 年に総決済金額 1 兆 9,000 億ドル を処理しました\。2025 年後半の過去最大となる 4 日間では、中断することなく 5 億 7,800 万件の取引 を処理しました。

Stripe Connect を利用することで、プラットフォームはすべてを自社で構築する作業負荷や責任を負うことなく、組み込み型決済のメリットを享受できます。現地の決済に関する本人確認要件が変更された場合でも、銀行情報の収集や KYC 要件を満たすための ID 確認を通じて、プラットフォームとそのユーザーは常に自動的に最新の状態に保たれます。

Stripe を利用してプラットフォームを差別化し、収益の成長を加速させる方法についての詳細を表示するか、チームに問い合わせて始めてください。