将金融服务整合到数字产品中可以为您的业务带来一系列可能性。无论是在零售应用程序中添加支付功能，还是在企业对企业 (B2B) 界面中提供详细的财务分析，所带来的好处 — 包括更高的参与度、额外的收入流以及支持客户和企业用例的环境 — 都远远超出了便利性的范畴。根据 Statista 的数据，仅在 2021 年，嵌入式金融就吸引了超过 42 亿美元的风险投资，这说明了这些优势的强大吸引力。
将财务功能融入软件应用程序，既能产生最大效益，又能最大限度地降低风险和责任，这需要策略和精确度的完美结合。您需要考虑的因素包括法规合规性、数据安全性，以及如何在新的金融功能日益复杂的情况下，设计出直观且具有粘性的客户体验。以下是您需要了解的如何将金融服务嵌入您的企业。
目录
- 什么是嵌入式金融？
- 嵌入式金融的类型
- 嵌入式金融如何运作？
- 嵌入式金融服务的好处
- 如何嵌入金融服务
什么是嵌入式金融？
嵌入式金融是金融服务在非金融平台或应用程序中的集成。它使原本不涉及金融行业的企业也能在自己的数字界面中提供支付、借贷或保险等服务。应用编程接口 (API) 和软件开发工具包 (SDK) 为这一过程提供了便利，创造了一种更加集成的体验，客户无需在多个平台或应用程序之间切换。
嵌入式金融模式为直接获取金融功能提供了便利，扩大了金融服务的范围和覆盖面。它还为将这些服务纳入其平台的企业铺平了新的商业模式和收入流的道路。
嵌入式金融的类型
嵌入式金融服务有几种类型，每种类型都在非金融平台或应用程序中提供不同的功能。
支付处理：允许即时交易，而无需将客户转至第三方服务。企业可将支付网关或销售点系统纳入其数字界面。
贷款服务：为即时贷款或信贷延期提供便利。例如，电子商务平台可能会在结账过程中提供“先买后付”选项。
保险产品：使企业能够为客户提供定制的保险套餐。这可能包括航班预订应用程序中的旅行保险或电子商务门户网站中的产品保险。
投资服务：允许客户投资股票、债券或其他金融工具。面向财经新闻的内容平台可能会在应用程序中提供投资相关股票的功能。
个人理财：具有预算编制和支出跟踪功能。企业可以将这些功能集成到各种平台中，如公用事业管理应用程序。
数字钱包：提供数字货币存储机制，方便客户在单一应用程序或平台上管理资金。
点对点转账：实现客户之间的直接转账。此功能在社交网络或信使应用程序中很常见，使汇款就像发送消息一样简单。
外币兑换服务：提供实时货币兑换，允许客户持有多种货币。这些服务对拥有全球客户群的平台是有益的。
银行即服务 (BaaS)：将账户创建和管理等传统银行功能扩展到其他平台。旨在成为满足客户财务需求的一体化解决方案的应用通常使用此模型。
监管合规服务：协助企业遵守与金融服务相关的法律要求，如反洗钱 (AML) 和了解客户 (KYC) 检查。
每种类型的嵌入式金融都能满足特定的需求，企业可以根据自身的目标来定制这些功能，既可以单独使用，也可以将它们结合起来，提供更全面的金融服务。
嵌入式金融是如何运作？
嵌入式金融使用 API 和 SDK，它们是金融服务提供商与希望纳入这些服务的企业之间的通道。这些应用程序接口 (API) 和 SDK 具有构建模块的功能，开发人员可利用它们将特定的金融功能集成到自己的平台中。由于 API 和 SDK 是模块化的，企业可以选择包含哪些金融服务（支付处理、贷款、保险等）。
以下是嵌入式金融的关键运行要素：
API 集成：企业集成金融服务提供商的 API。API 提供指向所需金融服务的直接链接，而无需中介平台。
数据交换：一旦集成，这些 API 将促进金融机构与非金融平台之间的信息传输。例如，如果客户在电子商务网站上输入付款数据，该信息将通过 API 传输到付款处理器，以确认和完成交易。
用户体验：客户通过主机平台的界面与金融服务互动。例如，当客户在电子商务平台上选择使用数字钱包付款时，网站会提示他们在同一界面内授权付款，而不会将他们转到外部网站。
服务定制：企业可以根据自身或客户群的具体要求定制金融服务。无论是选择特定的贷款标准，还是定制企业提供的保险类型，目标都是提供与平台更广泛的产品相匹配的定制金融解决方案。
收入模式：企业可以通过不同的模式，如交易费或与金融服务提供商签订收入分享协议，使这些嵌入式服务产生盈利。
法规遵从性：通常情况下，金融服务提供商负责管理金融法规的合规性，让主机平台专注于其核心功能。
实时操作：大多数嵌入式财务功能都是实时运行的。例如，客户可以即时获得贷款批准或即时确认付款。
可扩展性：由于这些服务采用模块化 API 和 SDK 构建，因此企业可以根据需要扩大或缩小规模，随着平台的增长或客户需求的变化轻松添加或删除服务。
嵌入式金融为客户提供了更加综合和互动的体验，同时也为传统金融机构和其他行业的企业带来了商机。
嵌入式金融服务的好处
将金融服务嵌入平台具有一系列优势。以下是嵌入式金融服务可为您带来的好处：
提高粘性和客户参与度：在您的平台内提供金融服务，可最大限度地减少客户在多个应用程序或网站之间切换的需要，从而延长客户在您的平台上的停留时间。
收入多元化：增加金融服务，如贷款、投资建议和支付处理，可使您的企业获得额外的收入来源。这可以减少您对单一收入来源的依赖，并在经济衰退时提供缓冲。
细致入微的客户数据洞察力：企业从这些金融交易中收集到的数据对分析非常有价值，有助于制定更有针对性的营销活动，并更有效地根据客户偏好定制服务。
改进的用户体验：整合金融服务意味着您的平台可以一站式满足多种不同需求。随着时间的推移，这种便利性可以提高客户满意度，增加忠实用户。
加速变现：通常情况下，提供金融服务意味着收取交易费或佣金，这可能会影响您的底线。这些服务还为订阅模式提供了机会，可以带来稳定的经常性收入。
简化交易：在平台内处理交易可减少与管理财务运作相关的行政负担，从而使会计和财务报告更加简单明了。
客户信任和忠诚度：提供经过审核的金融服务可以提升您的品牌声誉，为客户提供高价值的服务，从而提高信任度，鼓励客户对您的平台做出长期承诺。
扩大市场范围：金融服务对不同人群都有吸引力，有助于吸引新的客户群。例如，零售购物平台也可以吸引对个人理财或投资感兴趣的客户。
降低运营成本：虽然建立嵌入式金融服务需要初始投资，但其长期运营可实现成本效益，因为金融服务自动化可减少企业在行政任务上花费的时间和金钱。
竞争差异化：许多平台都提供类似的核心服务，因此增加金融元素可以帮助您脱颖而出，在饱和的市场中获得优势。
更轻松的资金管理：对于希望管理集合资金或处理复杂财务业务的企业来说，嵌入式金融服务可以通过提供自动执行这些任务的解决方案来简化流程。
整合金融服务可使企业将其产品提升到大型金融机构才能提供的水平。对这些服务的投资所产生的回报往往远远超过成本，包括经济收益和客户忠诚度。
如何嵌入金融服务
从最初的研究到持续的管理，将金融服务嵌入平台需要付出相当大的努力。尽管如此，Stripe 等供应商还是简化了实施过程，使其尽可能简单。以下是如何嵌入金融服务的快速指南：
第 1 步：评估您的需求和目标
在深入研究技术问题之前，重要的是要对希望实现的目标有一个清晰的认识。您想为客户提供更全面的体验吗？您是否正在寻找额外的收入来源？回答这些问题将有助于缩小与您的目标最相关的金融服务类型的范围。
第 2 步：市场调研和合作伙伴选择
研究提供您希望整合的服务的潜在金融服务提供商。检查可靠性、声誉和提供的服务范围等因素。在审查供应商后，建立合作伙伴关系。（有关 Stripe 如何为企业提供嵌入式金融服务的更多信息，请访问此处。）
第 3 步：合规性和合法性
虽然金融服务提供商将管理法律合规性，但您仍应清楚了解自己的法律义务。咨询法律专业人士，审查合作协议、客户条款和数据保护协议。
第 4 步：技术集成
金融服务的技术实施通常涉及 API 或 SDK。以下是不同类型服务的处理方式：
支付处理：集成支付网关 API 以处理平台内的交易。
贷款服务：使用应用程序接口 (API) 来评估客户的贷款资格，并为付款和还款流程提供便利。
保险产品：通过第三方 API 嵌入保险选择和索赔功能。
投资服务：API 可获取实时金融数据，使客户无需离开平台即可做出明智的投资决策。
个人理财：您可以通过 API 和内部软件开发相结合的方式，实现预算编制和费用跟踪功能。
第 5 步：用户界面设计
与设计人员密切合作，确保用户界面直观，并确保财务功能易于使用且不会破坏整体用户体验。
第 6 步：测试
进行严格的测试，找出任何错误、安全漏洞或用户体验问题。这包括性能测试，以评估新的金融服务如何影响平台的整体运行。考虑在全面发布之前与较小的受众进行 Beta 测试。
第 7 步：部署和启动
彻底测试所有功能后，将新功能部署到实时环境中。
第 8 步：营销和客户采用
通过营销渠道推广新功能。向客户群宣传这些功能的好处以及使用方法。
第 9 步：监控和升级
启动后，继续监控性能、客户参与度和财务指标。收集反馈以进行改进。
步骤 10：可扩展性和未来新增功能
API 和 SDK 的模块化特性使您可以轻松扩展或调整服务，Stripe 的解决方案专门为企业的发展和转变而设计。无论如何，定期重新调整嵌入式财务战略是非常重要的，即使这些工具本身已经与您的业务同步发展。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。