Intégrer des services financiers à vos offres numériques ouvre de nombreuses possibilités pour votre entreprise. Qu'il s'agisse d'ajouter une fonctionnalité de paiement à une application retail ou de fournir une analyse financière détaillée dans une interface B2B, les avantages (notamment un engagement accru, des sources de revenus supplémentaires et un environnement prenant en charge les cas d'usage des clients et des entreprises) vont bien au-delà de la simple commodité. En 2025, la finance intégrée a généré environ 148 milliards de dollars de revenus mondiaux et connaît actuellement une croissance de plus de 30 % par an, ce qui illustre le fort attrait de ces avantages.

Intégrer des fonctions financières dans une application logicielle de manière à maximiser les avantages tout en minimisant les risques et les responsabilités exige à la fois stratégie et précision. Il est nécessaire de prendre en compte des facteurs tels que la conformité et la sécurité des données, et de concevoir une expérience client qui reste intuitive malgré la complexité croissante qu'apportent les nouvelles fonctionnalités financières.

Sommaire

• Qu'est-ce que la finance intégrée ?
  
• types de finance intégrée ;
  
• Comment fonctionne la finance intégrée ?
  
• avantages de l'intégration de services financiers ;
  
• 7 étapes pour intégrer des services financiers.
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Définition des services financiers intégrés

La finance intégrée est l'intégration de services financiers au sein de plateformes ou d'applications non financières. Elle permet aux entreprises qui ne sont pas impliquées dans le secteur financier de proposer des services tels que les paiements, les prêts et l'assurance dans leurs propres interfaces numériques. Les interfaces de programmation d'application (API) et les kits de développement logiciel (SDK) d'un fournisseur permettent à une entreprise d'intégrer une fonction financière directement dans son propre produit. Ainsi, les clients peuvent effectuer des paiements, demander un financement ou gérer un wallet sans quitter l'application.

L'implémentation de fonctionnalités de finance intégrée nécessite généralement un partenariat entre ces entités :

• banques sponsors : établissements financiers agréés qui détiennent les dépôts, transfèrent les fonds et émettent des crédits. Comme elles détiennent des agréments bancaires formels, les banques sponsors assument la responsabilité réglementaire et de conformité finale pour les produits financiers ;

• marques finales et plateformes : entreprises en contact avec les clients, telles que les entreprises de logiciels en tant que service (SaaS) et les marketplaces, qui intègrent ces produits financiers dans leurs interfaces utilisateur. Elles sont propriétaires de la relation client et utilisent les services financiers pour accéder à de nouvelles sources de revenus ;

• fournisseurs de services bancaires en tant que service (BaaS) : couche technologique qui relie la banque sponsor à la marque finale. Les plateformes d'infrastructure créent les API, abstraient la complexité des systèmes bancaires existants et gèrent les flux de travail de conformité quotidiens, le contrôle des risques et l'onboarding.

Le modèle de finance intégrée facilite l'accès direct aux fonctionnalités financières, élargissant ainsi la portée et l'étendue des services financiers. Il permet également de créer de nouveaux modèles économiques et de nouvelles sources de revenus pour les entreprises qui intègrent ces services à leurs plateformes.

Types de finance intégrée

Il existe plusieurs types de services financiers intégrés, dont chacun offre des fonctionnalités différentes au sein de plateformes ou d'applications autres que financières.

• traitement des paiements : permet des transactions immédiates sans rediriger les clients vers des services tiers. Les entreprises peuvent intégrer des passerelles de paiement ou des systèmes POS dans leurs interfaces numériques ;

• services de prêt : facilitent les prêts instantanés ou les extensions de crédit. Par exemple, les plateformes e-commerce peuvent proposer des options de paiement différé (BNPL) lors du processus de paiement ;

• offres d'assurance : permettent aux entreprises de proposer des formules d'assurance personnalisées aux clients. Il peut s'agir d'une assurance voyage dans une application de réservation de vols ou d'une assurance produit sur un portail e-commerce ;

• services d'investissement : permettent aux clients d'investir dans des actions, des obligations ou d'autres instruments financiers. Une plateforme de contenu axée sur les actualités financières pourrait offrir la possibilité d'investir dans des actions pertinentes au sein de l'application ;

• gestion des finances personnelles : intègre des fonctionnalités de budgétisation et de suivi des dépenses. Les entreprises peuvent les intégrer à diverses plateformes, telles que les applications de gestion des services publics ;

• wallets : fournissent un mécanisme de stockage pour la monnaie numérique, permettant aux clients de gérer plus facilement leur argent au sein d'une seule application ou plateforme ;

• transferts peer-to-peer : permettent des transferts d'argent directs entre clients. Cette fonctionnalité est courante dans les réseaux sociaux ou les applications de messagerie et rend l'envoi d'argent aussi simple que l'envoi d'un message ;

• services de change : offrent une conversion de devises en temps réel et permettent aux clients de détenir plusieurs devises. Ces services sont avantageux pour les plateformes ayant une clientèle mondiale ;

• BaaS : étend les fonctionnalités bancaires traditionnelles, telles que la création et la gestion de comptes, à d'autres plateformes. Les applications qui se veulent des solutions tout-en-un pour les besoins financiers des clients utilisent souvent ce modèle. Cela diffère de l'open banking, qui se concentre sur le partage sécurisé des données financières existantes d'un utilisateur plutôt que sur l'intégration de nouveaux produits transactionnels ;

• services de conformité réglementaire : aident les entreprises à respecter les exigences légales liées aux services financiers, telles que les contrôles AML et KYC ;

• facturation et gestion des abonnements : automatisent les paiements récurrents pour les services par abonnement, permettant aux entreprises de gérer plus facilement leurs revenus et aux clients de maintenir leurs abonnements.

Chaque type de finance intégrée répond à des besoins spécifiques et les entreprises peuvent personnaliser ces fonctions pour atteindre leurs propres objectifs (en les utilisant indépendamment ou en les combinant pour une offre de services financiers plus globale).

Comment fonctionne la finance intégrée ?

La finance intégrée utilise des API et des SDK, qui servent de passerelles entre un fournisseur de services financiers et l'entreprise qui souhaite intégrer ses services. Ils fonctionnent comme des blocs de construction que les développeurs utilisent pour intégrer une fonction financière spécifique à leur plateforme. Les API et les SDK étant modulaires, l'entreprise peut choisir les services financiers (par exemple, le traitement des paiements, les prêts, l'assurance) à inclure.

Les principaux éléments opérationnels de la finance intégrée sont les suivants.

• intégration d'API : une entreprise intègre une API d'un fournisseur comme Stripe. Cette API connecte la plateforme de l'entreprise directement au service financier, éliminant ainsi le besoin d'un système intermédiaire distinct ;

• échange de données : une fois intégrées, ces API facilitent le transfert d'informations entre l'établissement financier et la plateforme non financière. Par exemple, si un client saisit ses données de paiement sur un site e-commerce, ces informations seront transmises à un prestataire de services de paiement via une API pour confirmer et finaliser la transaction ;

• expérience utilisateur : les clients interagissent avec le service financier via l'interface de la plateforme hôte. Par exemple, lorsqu'un client sur une plateforme e-commerce choisit de payer avec un wallet, le site l'invite à autoriser le paiement dans cette même interface (sans le rediriger vers un site externe) ;

• personnalisation des services : les entreprises peuvent personnaliser les services financiers pour répondre à leurs exigences spécifiques ou à celles de leur clientèle. Qu'il s'agisse de sélectionner des critères de prêt spécifiques ou de personnaliser le type d'assurance proposée par l'entreprise, l'objectif est de fournir une solution financière qui correspond aux offres plus larges de la plateforme ;

• modèles de revenus : les entreprises peuvent monétiser ces services intégrés via différents modèles, tels que les frais de transaction et les accords de partage des revenus avec les fournisseurs de services financiers ;

• respect de la réglementation : en général, le fournisseur de services financiers gère la conformité aux réglementations financières, ce qui permet à la plateforme hôte de se concentrer sur ses fonctionnalités principales ;

• opérations en temps réel : la plupart des fonctionnalités de finance intégrée fonctionnent en temps réel. Cela permet aux clients de recevoir une approbation de prêt instantanée ou une confirmation de paiement immédiate, par exemple ;

• évolutivité : ces services étant conçus avec des API et des SDK modulaires, les entreprises peuvent les faire évoluer selon leurs besoins, en ajoutant ou en supprimant facilement des services à mesure que la plateforme se développe ou que les besoins des clients changent.

La finance intégrée offre une expérience plus intégrée et interactive pour le client, tout en ouvrant des opportunités commerciales aux établissements financiers traditionnels et aux entreprises d'autres secteurs.

Avantages liés à l'intégration de services financiers

L'intégration de services financiers à votre plateforme vous apporte un large éventail d'atouts. Découvrez tout ce dont vous pouvez bénéficier en intégrant des services financiers.

• gardez les clients sur votre plateforme plus longtemps : proposer des services financiers au sein de votre plateforme permet de maintenir l'engagement des clients plus longtemps en minimisant leur besoin de basculer entre plusieurs applications ou sites web. Un tunnel de paiement fluide peut contribuer à réduire l'abandon de panier jusqu'à 35 % ;

• utilisez les données de transaction pour un ciblage plus précis : les données que les entreprises recueillent à partir de ces transactions financières peuvent être utiles pour les analyses, ce qui permet de développer des campagnes marketing plus ciblées et de personnaliser plus efficacement les services en fonction des préférences des consommateurs ;

• faites de votre plateforme un guichet unique : l'intégration de services financiers signifie que votre plateforme peut devenir un guichet unique pour de nombreux besoins différents. Au fil du temps, cette commodité peut entraîner une augmentation de la satisfaction des clients et une plus grande fidélité des utilisateurs ;

• générez des revenus récurrents à chaque transaction : proposer des services financiers tels que les prêts, les conseils en investissement et le traitement des paiements implique souvent de facturer des frais de transaction ou des commissions, ce qui peut contribuer à vos bénéfices. Ces services offrent également des opportunités pour des modèles d'abonnement qui peuvent générer des revenus stables et récurrents ;

• minimisez le travail manuel dans les rapports financiers : le traitement des transactions au sein de votre plateforme peut simplifier la comptabilité et les rapports financiers en réduisant la charge administrative associée à la gestion des opérations financières ;

• touchez un large éventail de clients : les services financiers séduisent de nombreux profils démographiques et peuvent aider à attirer de nouveaux segments de clientèle. Par exemple, une plateforme de retail pourrait également attirer des clients intéressés par les finances personnelles ou les investissements ;

• réduisez les coûts en simplifiant le travail administratif : bien qu'il y ait un investissement initial pour la mise en place de services financiers intégrés, leur fonctionnement à long terme peut être rentable, car l'automatisation des services financiers peut réduire le temps et l'argent qu'une entreprise consacre aux tâches administratives ;

• démarquez-vous de la concurrence avec de nouvelles fonctionnalités produit : de nombreuses plateformes proposent des services de base similaires, l'ajout d'éléments financiers peut donc aider la vôtre à se démarquer, vous donnant ainsi un avantage sur des marchés saturés.

• Automatiser et simplifier des tâches financières complexes : pour les entreprises qui souhaitent gérer des fonds communs ou traiter des opérations financières complexes, les services financiers intégrés peuvent simplifier le processus en proposant des solutions pour automatiser ces tâches.

Dans certains cas, l'intégration des services financiers permet aux entreprises d'élever leur offre jusqu'à des niveaux autrefois réservés aux grandes institutions spécialisées dans ce domaine. L'investissement dans de tels services débouche souvent sur un rendement largement supérieur aux coûts consentis, aussi bien du point de vue des gains financiers que de la fidélisation de la clientèle.

7 étapes pour intégrer des services financiers

De la recherche initiale à la gestion courante, l'intégration de services financiers à votre plateforme nécessite des efforts considérables. Cela dit, des fournisseurs comme Stripe peuvent en simplifier la mise en œuvre. Voici un guide étape par étape pour intégrer des services financiers :

Définissez vos objectifs

Avant de vous plonger dans les aspects techniques, il est important d'avoir une vision claire de vos objectifs. Souhaitez-vous offrir une expérience plus complète à vos clients ? Êtes-vous à la recherche d'une nouvelle source de revenus ? Répondre à ces questions vous aidera à cerner les types de services financiers les plus adaptés à vos objectifs.

Recherchez et sélectionnez un fournisseur

Si vous décidez d'acheter une solution ou de vous associer à un fournisseur, au lieu de créer votre propre plateforme de finance intégrée, il est essentiel de choisir le bon partenaire. Recherchez des fournisseurs potentiels qui proposent les services que vous souhaitez intégrer. Examinez des critères tels que la fiabilité, la réputation et la gamme de services proposés. Découvrez comment Stripe prend en charge la finance intégrée pour les plateformes et les marketplaces.

Confirmez vos obligations de conformité

Bien que le fournisseur de services financiers gère la conformité juridique, vous devez tout de même bien comprendre vos obligations légales. Consultez des professionnels du droit pour examiner les accords de partenariat, les conditions applicables aux clients et les protocoles de protection des données. Des plateformes comme Stripe sont déjà conformes aux principales réglementations telles que l'AML et la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Intégrez les API ou les SDK

La mise en œuvre technique de services financiers implique généralement le recours à des API ou des SDK. Voici comment procéder pour différents types de services.

• Traitement des paiements : intégrez des API de passerelle de paiement pour gérer les transactions sur votre plateforme.

• Services de prêt : Utilisez des API pour évaluer l'éligibilité des clients aux prêts et faciliter les processus de versement et de remboursement.

• Offres d'assurance : intégrez des fonctionnalités de sélection d'assurance et de dépôt de demandes d'indemnisation via des API tierces.

• Services d'investissement : utilisez des API pour extraire des données financières en temps réel, ce qui permet aux clients de prendre des décisions d'investissement éclairées sans quitter votre plateforme.

• Gestion des finances personnelles : mettez en œuvre des fonctionnalités de budgétisation et de suivi des dépenses grâce à une combinaison d'API et de développement de logiciels en interne.

Concevez l'expérience utilisateur

Collaborez étroitement avec des concepteurs pour vous assurer que votre interface utilisateur est intuitive et que les fonctionnalités financières sont facilement accessibles sans perturber l'expérience utilisateur globale.

Testez, lancez et surveillez

Effectuez des tests rigoureux pour détecter d'éventuels bugs, failles de sécurité ou problèmes d'expérience utilisateur. Une fois que vous avez tout testé de manière approfondie, déployez et promouvez les nouvelles fonctionnalités auprès des clients. Après le lancement, continuez à surveiller les performances, l'engagement des clients et les indicateurs financiers. Recueillez des commentaires à des fins d'amélioration.

Développez-vous à mesure de votre croissance

La nature modulaire des API et des SDK vous permet de vous développer ou d'ajuster facilement vos services. Les solutions de Stripe sont spécifiquement conçues pour évoluer et s'adapter avec les entreprises. Quoi qu'il en soit, il est important d'ajuster régulièrement vos stratégies en matière de finance intégrée, même si les outils eux-mêmes se développent déjà avec votre entreprise.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC et AML.

• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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