Die Integration von Finanzdienstleistungen in Ihre digitalen Angebote kann eine Reihe von Möglichkeiten für Ihr Unternehmen eröffnen. Ob es darum geht, eine Zahlungsfunktionalität in eine Einzelhandelsanwendung einzufügen oder detaillierte Finanzanalysen innerhalb einer B2B-Schnittstelle bereitzustellen – die Vorteile – einschließlich höherer Interaktion, zusätzlicher Umsatzquellen und einer Umgebung, die Anwendungsfälle von Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen unterstützt – gehen weit über den bloßen Komfort hinaus. Im Jahr 2025 generierte Embedded Finance weltweit rund 148 Milliarden USD an Umsatz und wächst derzeit um mehr als 30 % jährlich, was die starke Anziehungskraft dieser Vorteile verdeutlicht.

Finanzfunktionen so in eine Softwareanwendung einzubinden, dass sie maximalen Nutzen bringen und gleichzeitig Risiken und Verbindlichkeiten minimieren, erfordert eine Mischung aus Strategie und Präzision. Sie müssen Faktoren wie Compliance und Datensicherheit berücksichtigen und eine Nutzererfahrung gestalten, die trotz der zunehmenden Komplexität, die neue Finanzfunktionen mit sich bringen, intuitiv bleibt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Embedded Finance?
  
• Arten von Embedded Finance
  
• Wie funktioniert Embedded Finance?
  
• Vorteile der Einbettung von Finanzdienstleistungen
  
• 7 Schritte zur Einbettung von Finanzdienstleistungen
  
• So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen
  

Was ist Embedded Finance?

Embedded Finance ist die Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Plattformen oder Anwendungen. Es ermöglicht Unternehmen, die ansonsten nicht im Finanzsektor tätig sind, Dienstleistungen wie Zahlungen, Kreditvergabe und Versicherungen in ihren eigenen digitalen Benutzeroberflächen anzubieten. Die Application Programming Interfaces (APIs) und Software Development Kits (SDKs) eines Anbieters ermöglichen es einem Unternehmen, eine Finanzfunktion direkt in sein eigenes Produkt zu integrieren. Auf diese Weise können Kundinnen und Kunden Zahlungen abschließen, Finanzierungen beantragen oder ein Wallet verwalten, ohne die App zu verlassen.

Die Implementierung von Embedded Finance-Funktionen erfordert in der Regel eine Partnerschaft zwischen diesen Akteuren:

• Sponsorbanken: Lizenzierte Finanzinstitute, die Einlagen halten, Gelder bewegen und Kredite vergeben. Da sie über formale Banklizenzen verfügen, tragen Sponsorbanken die endgültige regulatorische und Compliance-Haftung für die Finanzprodukte.

• Endmarken und Plattformen: Die kundenorientierten Unternehmen, wie Software-as-a-Service-Unternehmen (SaaS) und Marktplätze, die diese Finanzprodukte in ihre Benutzeroberflächen integrieren. Sie sind Inhaber der Kundenbeziehung und nutzen Finanzdienstleistungen, um neue Umsatzquellen zu erschließen.

• Banking-as-a-Service-Anbieter (BaaS-Anbieter): Die Technologieschicht, welche die Sponsorbank mit der Endmarke verbindet. Infrastrukturplattformen entwickeln die APIs, abstrahieren die Komplexität veralteter Bankensysteme und verwalten alltägliche Compliance-Workflows, Risikoprüfungen und das Onboarding.

Das Embedded Finance-Modell erleichtert den direkten Zugang zu Finanzfunktionalitäten und erweitert so den Umfang und die Reichweite von Finanzdienstleistungen. Es ermöglicht auch neue Geschäftsmodelle und Umsatzquellen für Unternehmen, die diese Dienstleistungen in ihre Plattformen integrieren.

Arten von Embedded Finance

Es gibt verschiedene Arten von Embedded-Finance-Dienstleistungen, die allesamt unterschiedliche Funktionen in nicht für finanzielle Zwecke eingesetzten Plattformen oder Anwendungen bereitstellen.

• Zahlungsabwicklung: Ermöglicht sofortige Transaktionen ohne Weiterleitung von Kundinnen und Kunden an Dienstleistungen von Drittanbietern. Unternehmen können Zahlungs-Gateways oder Point-of-Sale-Systeme (POS) in ihre digitalen Benutzeroberflächen integrieren.

• Kreditdienstleistungen: Ermöglicht Sofortkredite oder Kreditgewährungen. E-Commerce-Plattformen könnten beispielsweise Optionen für „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) während des Bezahlvorgangs anbieten.

• Versicherungsangebote: Erlaubt es Unternehmen, maßgeschneiderte Versicherungspakete für Kundinnen und Kunden anzubieten. Diese könnten Reiseversicherungen in einer Buchungs-App für Flüge oder Produktversicherungen innerhalb eines E-Commerce-Portals umfassen.

• Investmentdienstleistungen: Ermöglicht es Kundinnen und Kunden, in Aktien, Anleihen oder andere Finanzinstrumente zu investieren. Eine auf Finanznachrichten ausgerichtete Inhaltsplattform könnte die Möglichkeit bieten, innerhalb der App in relevante Aktien zu investieren.

• Persönliches Finanzmanagement: Integriert Funktionen zur Budgetierung und Ausgabenverfolgung. Unternehmen können diese in eine Vielzahl von Plattformen integrieren, wie beispielsweise in Anwendungen zur Verwaltung von Versorgungsunternehmen.

• Digital Wallets: Bietet einen Speichermechanismus für digitale Währungen, was es Kundinnen und Kunden erleichtert, ihr Geld innerhalb einer einzigen App oder Plattform zu verwalten.

• Peer-to-Peer-Transfers: Ermöglicht direkte Geldtransfers zwischen Kundinnen und Kunden. Diese Funktion ist in sozialen Netzwerken oder Messenger-Apps weit verbreitet und macht das Senden von Geld so einfach wie das Senden einer Nachricht.

• Fremdwährungsdienstleistungen: Bietet Währungsumrechnung in Echtzeit und ermöglicht es Kundinnen und Kunden, mehrere Währungen zu halten. Diese Dienstleistungen sind für Plattformen mit einer weltweiten Kundschaft vorteilhaft.

• BaaS: Erweitert traditionelle Bankfunktionalitäten, wie die Kontoerstellung und -verwaltung, auf andere Plattformen. Apps, die All-in-one-Lösungen für die finanziellen Bedürfnisse von Kundinnen und Kunden sein wollen, nutzen oft dieses Modell. Dies unterscheidet sich vom Open Banking, das sich auf den sicheren Austausch bestehender Finanzdaten von Nutzerinnen und Nutzern konzentriert, anstatt neue Transaktionsprodukte einzubetten.

• Dienstleistungen für regulatorische Compliance: Unterstützt Unternehmen bei der Einhaltung rechtlicher Anforderungen im Zusammenhang mit Finanzdienstleistungen, wie beispielsweise Überprüfungen bezüglich Anti-Money Laundering (AML) und Know Your Customer (KYC).

• Abrechnungs- und Abonnementverwaltung: Automatisiert wiederkehrende Zahlungen für abonnementbasierte Dienste, was es für Unternehmen einfacher macht, den Umsatz zu verwalten, und für Kundinnen und Kunden, ihre Abonnements aufrechtzuerhalten.

Jede Art von Embedded Finance bedient spezifische Bedürfnisse und Unternehmen können diese Funktionen an ihre eigenen Ziele anpassen – indem sie sie unabhängig voneinander nutzen oder sie zu einem ganzheitlicheren Finanzdienstleistungsangebot kombinieren.

Wie funktioniert Embedded Finance?

Embedded Finance nutzt APIs und SDKs, die als Verbindungsstücke zwischen einem Finanzdienstleister und dem Unternehmen dienen, das dessen Dienste integrieren möchte. Sie fungieren als Bausteine, die Entwicklerinnen und Entwickler nutzen, um eine bestimmte Finanzfunktion in ihre Plattform zu integrieren. Da APIs und SDKs modular aufgebaut sind, kann das Unternehmen wählen, welche Finanzdienstleistungen (z. B. Zahlungsabwicklung, Kreditvergabe, Versicherung) es aufnehmen möchte.

Im Folgenden sind die wesentlichen Betriebselemente von Embedded Finance aufgeführt:

• API-Integration: Ein Unternehmen integriert eine API von einem Anbieter wie Stripe. Diese API verbindet die Plattform des Unternehmens direkt mit der Finanzdienstleistung und macht ein separates Vermittlersystem überflüssig.

• Datenaustausch: Sobald sie integriert sind, erleichtern diese APIs den Informationstransfer zwischen dem Finanzinstitut und der nicht-finanziellen Plattform. Wenn beispielsweise eine Kundin oder ein Kunde ihre oder seine Zahlungsdaten auf einer E-Commerce-Website eingibt, werden diese Informationen über eine API an einen Zahlungsabwickler übermittelt, um die Transaktion zu bestätigen und abzuschließen.

• Nutzererfahrung: Kundinnen und Kunden interagieren mit der Finanzdienstleistung über die Benutzeroberfläche der Host-Plattform. Wenn beispielsweise eine Kundin oder ein Kunde auf einer E-Commerce-Plattform auswählt, mit einem Digital Wallet zu bezahlen, fordert die Website sie oder ihn auf, die Zahlung innerhalb derselben Benutzeroberfläche zu autorisieren – ohne Weiterleitung auf eine externe Website.

• Dienstleistungsanpassung: Unternehmen können die Finanzdienstleistungen personalisieren, um sie an ihre spezifischen Anforderungen oder die ihrer Kundschaft anzupassen. Ob dies die Auswahl spezifischer Kreditkriterien oder die Anpassung der Art der vom Unternehmen angebotenen Versicherung bedeutet – das Ziel ist es, eine Finanzlösung bereitzustellen, die zu den breiteren Angeboten der Plattform passt.

• Umsatzmodelle: Unternehmen können diese eingebetteten Dienste durch verschiedene Modelle monetarisieren, wie etwa Transaktionsgebühren und Vereinbarungen zur Umsatzbeteiligung mit den Finanzdienstleistern.

• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: In der Regel verwaltet der Finanzdienstleister die Compliance mit Finanzvorschriften, sodass sich die Host-Plattform auf ihre Kernfunktionalitäten konzentrieren kann.

• Echtzeitbetrieb: Die meisten Embedded Finance-Funktionalitäten arbeiten in Echtzeit. Dies bietet Kundinnen und Kunden beispielsweise die Möglichkeit, sofortige Kreditgenehmigungen oder unmittelbare Zahlungsbestätigungen zu erhalten.

• Skalierbarkeit: Da diese Dienste mit modularen APIs und SDKs entwickelt werden, können Unternehmen sie je nach Bedarf auf- oder abskalieren und problemlos Dienste hinzufügen oder entfernen, wenn die Plattform wächst oder sich die Bedürfnisse von Kundinnen und Kunden ändern.

Embedded Finance bietet eine integriertere und interaktivere Erfahrung für Kundinnen und Kunden und eröffnet gleichzeitig Geschäftsmöglichkeiten für traditionelle Finanzinstitute und Unternehmen in anderen Branchen.

Vorteile von integrierten Finanzdienstleistungen

Die Einbindung von Finanzdienstleistungen in Ihre Plattform bringt zahlreiche Vorteile mit sich. So könnten Sie z. B. folgenden Nutzen erzielen:

• Halten Sie Kundinnen und Kunden länger auf Ihrer Plattform: Die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen innerhalb Ihrer Plattform kann Kundinnen und Kunden länger binden, indem die Notwendigkeit minimiert wird, zwischen mehreren Apps oder Websites zu wechseln. Ein reibungsloser Bezahlvorgang kann dazu beitragen, Warenkorbabbrüche um bis zu 35 % zu reduzieren.

• Nutzen Sie Transaktionsdaten für ein präziseres Targeting: Die Daten, die Unternehmen aus diesen Finanztransaktionen sammeln, können für Analysen wertvoll sein. Diese können dabei helfen, gezieltere Marketingkampagnen zu entwickeln und Dienstleistungen effektiver an Verbraucherpräferenzen anzupassen.

• Machen Sie Ihre Plattform zu einem One-Stop-Shop: Die Integration von Finanzdienstleistungen bedeutet, dass Ihre Plattform zu einem One-Stop-Shop für viele verschiedene Bedürfnisse werden kann. Im Laufe der Zeit kann dieser Komfort zu einer höheren Kundenzufriedenheit und loyalereren Nutzerinnen und Nutzern führen.

• Erzielen Sie mit jeder Transaktion wiederkehrenden Umsatz: Das Anbieten von Finanzdienstleistungen wie Kreditvergabe, Anlageberatung und Zahlungsabwicklung bedeutet oft, dass Transaktionsgebühren oder Provisionen erhoben werden, die zu Ihrem Gewinn beitragen können. Diese Dienste bieten auch Möglichkeiten für Abonnementmodelle, die stabile, wiederkehrende Umsätze generieren können.

• Minimieren Sie den manuellen Aufwand bei der Finanzberichterstattung: Die Abwicklung von Transaktionen innerhalb Ihrer Plattform kann die Buchhaltung und Finanzberichterstattung unkomplizierter machen, indem der administrative Aufwand im Zusammenhang mit der Verwaltung von Finanzvorgängen reduziert wird.

• Erreichen Sie ein breites Spektrum von Kundinnen und Kunden: Finanzdienstleistungen sprechen eine breite Palette von demografischen Gruppen an und können helfen, neue Kundensegmente zu gewinnen. Beispielsweise könnte eine Einzelhandelsplattform auch Kundinnen und Kunden anziehen, die an persönlichen Finanzen oder Investitionen interessiert sind.

• Reduzieren Sie Kosten durch Vereinfachung der Verwaltungsarbeit: Obwohl es eine anfängliche Investition für die Einrichtung eingebetteter Finanzdienstleistungen gibt, kann deren langfristiger Betrieb kosteneffizient sein, da die Automatisierung von Finanzdienstleistungen den Zeit- und Geldaufwand reduzieren kann, den ein Unternehmen für administrative Aufgaben aufwendet.

• Heben Sie sich mit neuen Produktfunktionen von der Konkurrenz ab: Viele Plattformen bieten ähnliche Kerndienste an, sodass das Hinzufügen von Finanzkomponenten dazu beitragen kann, dass sich Ihre Plattform abhebt und Ihnen einen Vorteil in gesättigten Märkten verschafft.

• Komplexe Finanzaufgaben automatisieren und vereinfachen: Für Unternehmen, die gepoolte Gelder verwalten oder komplexe finanzielle Abläufe abwickeln möchten, können eingebettete Finanzdienstleistungen den Prozess vereinfachen, indem sie Lösungen zur Automatisierung dieser Aufgaben bieten.

Mit integrierten Finanzdienstleistungen können Unternehmen Funktionen anbieten, die zuvor nur für große Finanzinstitute offen standen. Die Investition in diese Dienstleistungen liefert oft hohe Renditen, sowohl in Bezug auf finanzielle Gewinne als auch auf die Kundentreue.

7 Schritte zur Einbettung von Finanzdienstleistungen

Von der anfänglichen Recherche bis zur laufenden Verwaltung erfordert die Einbettung von Finanzdienstleistungen in Ihre Plattform erheblichen Aufwand. Anbieter wie Stripe können die Implementierung jedoch vereinfachen. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Einbettung von Finanzdienstleistungen:

Ziele definieren

Bevor Sie sich in die technischen Aspekte vertiefen, ist es wichtig, eine klare Vorstellung davon zu haben, was Sie erreichen möchten. Möchten Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein umfassenderes Erlebnis bieten? Suchen Sie nach einer weiteren Umsatzquelle? Die Beantwortung dieser Fragen wird Ihnen helfen, die Arten von Finanzdienstleistungen einzugrenzen, die für Ihre Ziele am relevantesten sind.

Anbieter recherchieren und auswählen

Wenn Sie sich entscheiden, die Lösung eines Anbieters zu kaufen oder mit einem Anbieter zu kooperieren, anstatt Ihre eigene Plattform für eingebettete Finanzen aufzubauen, ist die Wahl des richtigen Partners entscheidend. Recherchieren Sie potenzielle Anbieter, die die Dienstleistungen anbieten, die Sie integrieren möchten. Prüfen Sie Faktoren wie Zuverlässigkeit, Reputation und das Spektrum der angebotenen Dienstleistungen. Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Embedded Finance für Plattformen und Marktplätze ermöglicht.

Ihre Compliance-Verpflichtungen bestätigen

Obwohl der Finanzdienstleister die rechtliche Compliance verwaltet, sollten Sie dennoch ein klares Verständnis Ihrer rechtlichen Verpflichtungen haben. Wenden Sie sich an Rechtsexperten, um Partnerschaftsvereinbarungen, Konditionen für Kundinnen und Kunden sowie Datenschutzprotokolle zu überprüfen. Plattformen wie Stripe erfüllen bereits wichtige Vorschriften wie AML und den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Die APIs oder SDKs integrieren

Für die technische Implementierung von Finanzdienstleistungen werden in der Regel APIs oder SDKs herangezogen. Mögliche Vorgehensweisen für verschiedene Arten von Dienstleistungen:

• Zahlungsabwicklung: Integrieren Sie Zahlungsgateway-APIs, um Transaktionen innerhalb Ihrer Plattform abzuwickeln.

• Kreditdienstleistungen: Verwenden Sie APIs, um die Eignung von Kundinnen und Kunden für Kredite zu beurteilen und die Auszahlungs- und Rückzahlungsprozesse abzuwickeln.

• Versicherungsangebote: Betten Sie Funktionen zur Versicherungsauswahl und zur Einreichung von Ansprüchen über APIs von Drittanbietern ein.

• Investmentdienstleistungen: Verwenden Sie APIs, um Echtzeit-Finanzdaten abzurufen, sodass Kundinnen und Kunden fundierte Investitionsentscheidungen treffen können, ohne Ihre Plattform zu verlassen.

• Verwaltung persönlicher Finanzen: Implementieren Sie Funktionen für Budgetierung und Ausgabenverfolgung durch eine Kombination aus APIs und interner Softwareentwicklung.

Die Nutzererfahrung gestalten

Arbeiten Sie eng mit Designerinnen und Designern zusammen, um sicherzustellen, dass Ihre Benutzeroberfläche intuitiv ist, und stellen Sie sicher, dass Finanzfunktionen leicht zugänglich sind und die allgemeine Nutzererfahrung nicht beeinträchtigen.

Testen, einführen und überwachen

Führen Sie strenge Tests durch, um Fehler, Sicherheitslücken oder Probleme mit der Nutzererfahrung zu finden. Sobald Sie alles gründlich getestet haben, stellen Sie die neuen Funktionen bereit und bewerben Sie diese bei Ihren Kundinnen und Kunden. Überwachen Sie nach der Einführung weiterhin die Performance, das Kundenengagement und die Finanzkennzahlen. Sammeln Sie Feedback für Verbesserungen.

Mit Ihrem Wachstum skalieren

Die modulare Natur von APIs und SDKs ermöglicht es Ihnen, Dienstleistungen einfach zu skalieren oder anzupassen. Lösungen von Stripe sind speziell darauf ausgelegt, mit Unternehmen zu wachsen und sich zu verändern. Dennoch ist es wichtig, Ihre Strategien in Bezug auf Embedded Finance regelmäßig anzupassen, auch wenn die Tools selbst bereits mit Ihrem Unternehmen skalieren.

So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen

Stripe Financial Connections umfasst mehrere APIs, mit denen Sie eine sichere Verbindung zu den Bankkonten Ihrer Kundinnen und Kunden herstellen und deren Finanzdaten abrufen können. Das hilft Ihnen dabei, innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen zu entwickeln.

Mit Financial Connections können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Vereinfachtes Onboarding: Bieten Sie einen nahtlosen, sofortigen Verifizierungsprozess für Bankkonten, der keine manuelle Identitäts- und Kontoverifizierung erfordert.

• Zugriff auf umfangreiche Finanzdaten: Rufen Sie umfassende Informationen über die Bankkonten und Kundinnen und Kunden ab, einschließlich Kontostände, Transaktionen und Kontodetails.

• Automatisierung wiederkehrender Zahlungen: Ermöglichen Sie Ihren Kundinnen und Kunden, ihre Bankkonten für wiederkehrende Zahlungen sicher zu verknüpfen und die Erfolgsquote von Zahlungen zu verbessern.

• Verbessertes Risikomanagement: Analysieren Sie die Finanzdaten Ihrer Kunden, um fundiertere Entscheidungen über Kredite, Darlehen und andere Finanzprodukte zu treffen.

• Vorschriften erfüllen: Financial Connections hilft Ihnen, die Anforderungen von KYC und AML zu erfüllen.

• Zuverlässige Innovation: Entwickeln Sie neue Finanzprodukte und -dienste auf der sicheren und zuverlässigen Infrastruktur von Financial Connections.

Erfahren Sie mehr über Financial Connections oder starten Sie noch heute.