Integrar serviços financeiros às suas ofertas digitais pode abrir um leque de possibilidades para sua empresa. Seja adicionando funcionalidades de pagamento a um aplicativo de varejo ou fornecendo análises financeiras detalhadas dentro de uma interface business-to-business (B2B), os benefícios, como maior engajamento, fluxos de receita adicionais e um ambiente que oferece suporte a casos de uso de clientes e empresas, vão muito além da conveniência. De acordo com a Statista, as finanças integradas atraíram mais de US$ 4,2 bilhões em financiamento de venture capital apenas em 2021, o que ilustra a forte atração desses benefícios.

Tecer funções financeiras em um aplicativo de software de uma forma que produza o máximo de benefícios enquanto minimiza riscos e passivos requer uma combinação de estratégia e precisão. É preciso considerar fatores como conformidade com a legislação, segurança de dados e como projetar uma experiência do cliente que permaneça intuitiva e funcional apesar da crescente complexidade trazida pelos novos recursos financeiros. Veja o que você precisa saber para integrar serviços financeiros à sua empresa.

Neste artigo:

• O que são finanças integradas?
  
• Tipos de finanças integradas
  
• Como funcionam as finanças integradas?
  
• Vantagens da integração de serviços financeiros
  
• Como integrar serviços financeiros
  

O que são finanças integradas?

Finanças integradas incorporam serviços financeiros a plataformas ou aplicativos não financeiros. Dessa forma, empresas que não são do setor financeiro podem oferecer serviços como pagamentos, empréstimos ou seguros em suas próprias interfaces digitais. Interfaces de programação de aplicativos (APIs) e kits de desenvolvimento de software (SDKs) facilitam esse processo, criando uma experiência mais integrada que não exige que o cliente alterne várias plataformas ou aplicativos.

O modelo de finanças integradas facilita o acesso direto às funcionalidades financeiras, ampliando o escopo e o alcance dos serviços financeiros. Também abre caminho para novos modelos de negócios e fluxos de receita para empresas que incorporam esses serviços em suas plataformas.

Tipos de finanças integradas

Há vários tipos de serviços financeiros integrados, cada um com recursos diferentes para plataformas ou aplicativos não financeiros.

• Processamento de pagamentos: permite transações imediatas sem redirecionar os clientes para serviços de terceiros. As empresas podem incorporar gateways de pagamentos ou sistemas de ponto de venda em suas interfaces digitais.

• Serviços de empréstimos: empréstimos ou linhas de crédito imediatas. Por exemplo, as plataformas de e-commerce podem oferecer opções "compre agora e pague depois" durante o processo de checkout.

• Ofertas de seguros: permite que as empresas ofereçam pacotes de seguros personalizados aos clientes. Isso pode incluir seguro de viagem em um aplicativo de reserva de voos ou seguro de produto em um portal de e-commerce.

• Serviços de investimento: permite que os clientes invistam em ações, títulos ou outros instrumentos financeiros. Uma plataforma de conteúdo voltada para notícias financeiras pode oferecer investimentos em ações relevantes dentro do aplicativo.

• Gestão de finanças pessoais: incorpora recursos de orçamento e controle de despesas. As empresas podem integrar esses recursos em uma variedade de plataformas, como aplicativos para gerenciar o consumo de serviços públicos, como água e luz.

• Carteiras digitais: fornece um mecanismo de armazenamento para moedas digitais, facilitando a gestão financeira dos clientes em um único aplicativo ou plataforma.

• Transferências peer-to-peer: habilita transferências diretas de dinheiro entre os clientes. Esse recurso é comum em redes sociais ou aplicativos de mensagens e permite enviar dinheiro de forma tão simples quanto o envio de uma mensagem.

• Serviços de câmbio: oferece conversão de moedas em tempo real e permite que os clientes guardem várias moedas. Esses serviços ajudam plataformas com clientes globais.

• Banco como serviço (BaaS): amplia recursos bancários tradicionais, como criação e gerenciamento de contas, para outras plataformas. Geralmente, aplicativos que pretendem ser uma solução completa para as necessidades financeiras dos clientes usam esse modelo.

• Serviços de conformidade regulatória: auxilia empresas no cumprimento de requisitos jurídicos relacionados a serviços financeiros, como verificações antilavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC).

• Gerenciamento de faturamento e assinaturas: automatiza pagamentos recorrentes para serviços por assinatura, facilitando o gerenciamento de receitas e a manutenção das assinaturas pelos clientes.

Cada tipo de financiamento integrado atende a necessidades específicas, e as empresas podem adaptar essas funções para atender aos seus próprios objetivos, usando-as de forma independente ou combinando-as em um serviço financeiro mais completo.

Como funcionam as finanças integradas?

As finanças integradas usam APIs e SDKs, que servem como canais entre os provedores de serviços financeiros e as empresas que desejam incorporar esses serviços. Essas APIs e SDKs funcionam como peças de montar, que os desenvolvedores usam para integrar uma função financeira específica em sua plataforma. Como APIs e SDKs são modulares, as empresas podem escolher quais serviços financeiros (processamento de pagamentos, empréstimos, seguros etc.) incluir.

Principais elementos operacionais das finanças integradas:

• Integração de APIs: as empresas integram APIs de provedores de serviços financeiros. As APIs oferecem um link direto para o serviço financeiro desejado sem a necessidade de uma plataforma intermediária.

• Troca de dados: depois de integradas, essas APIs facilitam a transferência de informações entre a instituição financeira e a plataforma não financeira. Por exemplo, se o cliente inserir dados de pagamento num site de e-commerce, esses dados serão transmitidos a um processador de pagamentos por meio de um API para confirmar e concluir a transação.

• Experiência do usuário: os clientes interagem com o serviço financeiro por meio da interface da plataforma principal. Por exemplo, quando um cliente em uma plataforma de e-commerce opta por pagar com uma carteira digital, o site solicita que ele autorize o pagamento dentro dessa mesma interface, sem passar para um site externo.

• Personalização do serviço: as empresas podem adaptar os serviços financeiros às suas necessidades específicas ou de seus clientes. Para isso, podemos selecionar critérios específicos de empréstimos ou personalizar o tipo de seguro oferecido pela empresa. O objetivo é oferecer uma solução financeira personalizada e com as ofertas mais amplas da plataforma.

• Modelos de receita: as empresas podem monetizar esses serviços incorporados por meio de diferentes modelos, como tarifas de transação ou acordos de participação em receita com os provedores de serviços financeiros.

• Cumprimento da regulamentação: normalmente, o provedor de serviços financeiros gerencia a conformidade com a regulamentação, permitindo que a plataforma se concentre em seus recursos principais.

• Operações em tempo real: a maioria das funcionalidades financeiras integradas funciona em tempo real. Isso permite receber aprovação instantânea do empréstimo ou confirmação imediata do pagamento, por exemplo.

• Escalabilidade: como esses serviços são criados com APIs e SDKs modulares, as empresas podem expandi-los ou reduzi-los conforme necessário, adicionando ou removendo serviços conforme a plataforma cresce ou as necessidades do cliente mudam.

As finanças integradas oferecem uma experiência mais integrada e interativa para o cliente, ao mesmo tempo em que abrem oportunidades de negócios para instituições financeiras tradicionais e empresas em outros setores.

Benefícios da incorporação de serviços financeiros

A incorporação de serviços financeiros à sua plataforma oferece uma série de vantagens. Veja o que você pode ganhar com a incorporação de serviços financeiros:

• Maior aderência e engajamento do cliente: a oferta de serviços financeiros dentro da sua plataforma mantém o engajamento dos clientes por mais tempo, minimizando a necessidade de alternar entre vários aplicativos ou sites e aumentando o tempo gasto na plataforma.

• Diversificação de receitas: além de serviços financeiros, como empréstimos, consultoria de investimentos e processamento de pagamentos, sua empresa pode explorar novos fluxos de receita. Isso pode reduzir sua dependência de uma única fonte de renda e criar uma reserva para crises econômicas.

• Insights detalhados de dados de clientes: os dados que as empresas coletam dessas transações financeiras podem ser valiosos para análises, o que pode ajudar a desenvolver campanhas de marketing mais direcionadas e adaptar os serviços às preferências dos clientes com mais eficácia.

• Experiência do usuário melhorada: com a integração de serviços financeiros, sua plataforma pode se tornar um balcão único para muitas necessidades diferentes. Com o tempo, essa conveniência pode levar ao aumento da satisfação e fidelidade dos clientes.

• Monetização acelerada: muitas vezes, oferecer serviços financeiros significa cobrar taxas de transação ou comissões, o que pode contribuir para os seus resultados. Esses serviços também oferecem oportunidades para modelos de assinatura que podem gerar receita recorrente e estável.

• Transações simplificadas: o gerenciamento de transações dentro da sua plataforma pode tornar a geração de relatórios contábeis e financeiros mais simples, reduzindo a sobrecarga administrativa do gerenciamento de operações financeiras.

• Confiança e fidelização do cliente: oferecer serviços financeiros aprovados pode elevar a reputação da sua marca em fornecer aos clientes serviços de alto valor, o que aumenta a confiança e incentiva compromissos de longo prazo com sua plataforma.

• Expansão do alcance de mercado: os serviços financeiros atraem uma ampla gama de grupos demográficos e podem ajudar a atrair novos segmentos. Por exemplo, uma plataforma de compras de varejo também pode atrair clientes interessados em finanças pessoais ou investimentos.

• Redução de custos operacionais: embora haja um investimento inicial para a integração de serviços financeiros, sua operação pode ser econômica no longo prazo porque a automação de serviços financeiros pode reduzir o tempo e o dinheiro que uma empresa gasta em tarefas administrativas.

• Diferenciação competitiva: muitas plataformas oferecem serviços essenciais semelhantes, portanto, adicionar elementos financeiros pode ajudar você a se destacar, oferecendo uma vantagem em mercados saturados.

• Facilitar a gestão de fundos: para empresas que desejam gerenciar fundos compartilhados ou gerenciar operações financeiras complexas, os serviços financeiros integrados podem simplificar o processo, oferecendo soluções para automatizar essas tarefas.

A integração de serviços financeiros permite que as empresas ofereçam produtos com qualidade que antes somente grandes instituições financeiras podiam oferecer. O investimento nesses serviços rende retornos que superam em muito os custos, tanto em ganhos financeiros quanto na fidelização de clientes.

Como integrar serviços financeiros

Da pesquisa inicial à gestão contínua, a incorporação de serviços financeiros à sua plataforma exige um esforço considerável. Dito isso, provedores como Stripe simplificam a implementação ao máximo. Este guia rápido mostra como integrar serviços financeiros:

Etapa 1: avalie suas necessidades e objetivos

Antes de mergulhar nos aspectos técnicos, é importante ter uma visão clara do que você espera alcançar. Quer oferecer aos clientes uma experiência mais completa? Você está buscando um fluxo de receita adicional? Responder a essas perguntas delimita os tipos de serviços financeiros mais relevantes para seus objetivos.

Etapa 2: pesquisa de mercado e seleção de parceiros

Pesquise possíveis provedores de serviços financeiros que ofereçam os serviços que você deseja integrar. Analise sua confiabilidade, reputação e a gama de serviços oferecidos. Depois de avaliar os provedores, estabeleça uma parceria. (Para saber como a Stripe habilita finanças integradas para empresas, acesse aqui.)

Etapa 3: conformidade e aspectos jurídicos

Embora o provedor de serviços financeiros gerencie a conformidade jurídica, você ainda precisa ter um entendimento claro de suas obrigações legais. Consulte advogados para revisar contratos de parceria, termos de clientes e protocolos de proteção de dados.

Etapa 4: integração técnica

A implementação técnica de serviços financeiros geralmente envolve APIs ou SDKs. Veja como proceder para diferentes tipos de serviços:

• Processamento de pagamentos: integre APIs de gateway de pagamentos para processar transações na plataforma.

• Serviços de empréstimos: use APIs para avaliar a qualificação do cliente para empréstimos e facilitar os processos de desembolso e pagamento.

• Ofertas de seguros: integre a seleção de seguros e os recursos de registro de sinistros por meio de APIs de terceiros.

• Serviços de investimento: as APIs podem obter dados financeiros em tempo real, permitindo que os clientes tomem decisões de investimento informadas sem sair da sua plataforma.

• Gestão de finanças pessoais: é possível implementar recursos de orçamento e controle de despesas combinando APIs e desenvolvimento de software interno.

Etapa 5: design da interface do usuário

Trabalhe em estreita colaboração com designers para que sua interface de usuário seja intuitiva, os recursos financeiros sejam facilmente acessíveis e não interrompam a experiência geral do usuário.

Etapa 6: testes

Realize testes rigorosos para encontrar bugs, vulnerabilidades de segurança ou problemas de experiência do usuário. Teste de desempenho avaliam como os novos serviços financeiros afetam a operação geral da sua plataforma. Pode ser recomendável um teste beta com um público menor antes de um lançamento em grande escala.

Etapa 7: implantação e lançamento

Depois de testar tudo, implemente os novos recursos em seu ambiente de produção.

Etapa 8: marketing e adoção dos clientes

Divulgue os novos recursos em seus canais de marketing. Eduque seus clientes sobre os benefícios desses recursos e como usá-los.

Etapa 9: monitorar e atualizar

Após o lançamento, continue monitorando o desempenho, o envolvimento dos clientes e as métricas financeiras. Colete feedback para obter melhorias.

Etapa 10: escalabilidade e novidades

A natureza modular das APIs e SDKs permite que você dimensione ou ajuste serviços facilmente, e as soluções da Stripe são projetadas especificamente para crescer e mudar com as empresas. Independentemente disso, é importante recalibrar suas estratégias em torno de finanças integradas periodicamente, mesmo que as próprias ferramentas já estejam escalando com o seu negócio.