Integrar servicios financieros en tus ofertas digitales puede abrir una serie de posibilidades para tu empresa. Ya sea agregar la funcionalidad de pago a una aplicación minorista o proporcionar un análisis financiero detallado dentro de una interfaz B2B, los beneficios —que incluyen una mayor participación, fuentes de ingresos adicionales y un entorno que admite casos de uso de clientes y empresas— van mucho más allá de la conveniencia. En 2025, las finanzas integradas generaron aproximadamente USD 148,000 millones en ingresos globales y actualmente están creciendo a más del 30 % anual, lo que ilustra el fuerte atractivo de estos beneficios.

Integrar funciones financieras en una aplicación de software de manera que produzca los máximos beneficios y minimice los riesgos y las responsabilidades requiere una combinación de estrategia y precisión. Deberás considerar factores como el cumplimiento de la normativa y la seguridad de los datos, y diseñar una experiencia del cliente que siga siendo intuitiva a pesar de la creciente complejidad que traen las nuevas funcionalidades financieras.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• Tipos de finanzas integradas
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  
• Beneficios de integrar servicios financieros
  
• 7 pasos para integrar servicios financieros
  
• Cómo puede ayudar Financial Connections de Stripe
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas son la integración de servicios financieros dentro de plataformas o aplicaciones no financieras. Permiten a las empresas que de otro modo no participarían en el sector financiero ofrecer servicios como pagos, préstamos y seguros dentro de sus propias interfaces digitales. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) y los kits de desarrollo de software (SDK) de un proveedor permiten que una empresa integre una función financiera directamente en su propio producto. De esa manera, los clientes pueden completar pagos, solicitar financiamiento o administrar una cartera sin salir de la aplicación.

Implementar funcionalidades de finanzas integradas generalmente requiere una asociación entre estas entidades:

• Bancos patrocinadores: instituciones financieras con licencia que mantienen depósitos, mueven fondos y emiten crédito. Debido a que tienen licencias bancarias formales, los bancos patrocinadores asumen la máxima responsabilidad regulatoria y del cumplimiento de la normativa para los productos financieros.

• Marcas finales y plataformas: las empresas orientadas al cliente, como las empresas de software como servicio (SaaS) y los marketplaces, que integran estos productos financieros en sus interfaces de usuario. Son dueñas de la relación con el cliente y utilizan los servicios financieros para acceder a nuevas fuentes de ingresos.

• Proveedores de banca como servicio (BaaS): la capa de tecnología que conecta al banco patrocinador con la marca final. Las plataformas de infraestructura crean las API, abstraen la complejidad de los sistemas bancarios heredados y administran los flujos de trabajo diarios del cumplimiento de la normativa, la revisión de riesgos y el onboarding.

El modelo de finanzas integradas facilita el acceso directo a funcionalidades financieras, ampliando el alcance de los servicios financieros. También permite nuevos modelos de negocio y fuentes de ingresos para las empresas que incorporan estos servicios en sus plataformas.

Tipos de finanzas integradas

Existen varios tipos de servicios financieros integrados, cada uno de los cuales ofrece diferentes funcionalidades dentro de las plataformas o aplicaciones no financieras.

• Procesamiento de pagos: permite realizar transacciones inmediatas sin redirigir a los clientes a servicios de terceros. Las empresas pueden incorporar pasarelas de pago o sistemas de puntos de venta (sistemas POS) en sus interfaces digitales.

• Servicios de préstamos: facilita préstamos o extensiones de crédito instantáneos. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico podrían ofrecer opciones de compra ahora, paga después (BNPL) durante el proceso de compra.

• Ofertas de seguros: permite que las empresas ofrezcan paquetes de seguros personalizados a los clientes. Estos pueden incluir seguro de viaje dentro de una aplicación de reserva de vuelos o seguro de producto dentro de un portal de comercio electrónico.

• Servicios de inversión: permite que los clientes inviertan en acciones, bonos u otros instrumentos financieros. Una plataforma de contenido orientada a noticias financieras podría ofrecer la capacidad de invertir en acciones relevantes dentro de la aplicación.

• Gestión de finanzas personales: incorpora funcionalidades de elaboración de presupuestos y seguimiento de gastos. Las empresas pueden integrarlas en una variedad de plataformas, como las aplicaciones de gestión de servicios públicos.

• Carteras digitales: proporciona un mecanismo de almacenamiento para monedas digitales, lo que facilita que los clientes administren su dinero dentro de una sola aplicación o plataforma.

• Transferencias entre pares: permite realizar transferencias de dinero directas entre clientes. Esta funcionalidad es común en las redes sociales o aplicaciones de mensajería, y hace que enviar dinero sea tan sencillo como enviar un mensaje.

• Servicios de cambio de divisas: ofrece conversión de monedas en tiempo real y permite que los clientes tengan múltiples monedas. Estos servicios son beneficiosos para las plataformas con bases de clientes globales.

• BaaS: extiende las funcionalidades bancarias tradicionales, como la creación y gestión de cuentas, a otras plataformas. Las aplicaciones que pretenden ser soluciones integrales para las necesidades financieras de los clientes a menudo utilizan este modelo. Esto difiere de la banca abierta (open banking), que se centra en compartir de forma segura los datos financieros existentes de un usuario en lugar de integrar nuevos productos transaccionales.

• Servicios del cumplimiento de la normativa reguladora: ayuda a las empresas a cumplir con los requisitos legales relacionados con los servicios financieros, como las comprobaciones de prevención de lavado de dinero (AML) y Conoce a tu cliente (KYC).

• Gestión de facturación y suscripciones: automatiza los pagos recurrentes para los servicios basados en suscripciones, lo que facilita a las empresas la gestión de ingresos y a los clientes el mantenimiento de sus suscripciones.

Cada tipo de finanzas integradas atiende necesidades específicas y las empresas pueden personalizar esas funciones para que se ajusten a sus propios objetivos, ya sea utilizándolas de forma independiente o combinándolas para ofrecer un servicio financiero más integral.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Las finanzas integradas utilizan API y SDK, que sirven como conductos entre un proveedor de servicios financieros y la empresa que desea incorporar sus servicios. Funcionan como componentes básicos que los desarrolladores utilizan para integrar una función financiera específica en su plataforma. Debido a que las API y los SDK son modulares, la empresa puede elegir qué servicios financieros (p. ej., procesamiento de pagos, préstamos, seguros) incluir.

Estos son los elementos operativos clave de las finanzas integradas:

• Integración de API: una empresa integra una API de un proveedor como Stripe. Esa API conecta la plataforma de la empresa directamente al servicio financiero, lo que elimina la necesidad de un sistema intermediario independiente.

• Intercambio de datos: una vez integradas, estas API facilitan la transferencia de información entre la institución financiera y la plataforma no financiera. Por ejemplo, si un cliente ingresa sus datos de pago en un sitio de comercio electrónico, esa información se transmitirá a un procesador de pagos a través de una API para confirmar y completar la transacción.

• Experiencia de usuario: los clientes interactúan con el servicio financiero a través de la interfaz de la plataforma anfitriona. Por ejemplo, cuando un cliente en una plataforma de comercio electrónico elige pagar con una cartera digital, el sitio le solicita que autorice el pago dentro de esa misma interfaz, sin redirigirlo a un sitio externo.

• Personalización del servicio: las empresas pueden personalizar los servicios financieros para que coincidan con sus requisitos específicos o los de sus bases de clientes. Ya sea que esto signifique seleccionar criterios de préstamo específicos o personalizar el tipo de seguro que ofrece la empresa, el objetivo es proporcionar una solución financiera que coincida con las ofertas más amplias de la plataforma.

• Modelos de ingresos: las empresas pueden monetizar estos servicios integrados a través de diferentes modelos, como comisiones por transacción y acuerdos de reparto de ingresos con los proveedores de servicios financieros.

• Cumplimiento de la normativa reguladora: por lo general, el proveedor de servicios financieros gestiona el cumplimiento de las normativas financieras, lo que permite que la plataforma anfitriona se centre en sus funcionalidades principales.

• Operaciones en tiempo real: la mayoría de las funcionalidades de finanzas integradas funcionan en tiempo real. Esto ofrece a los clientes la capacidad de recibir una aprobación de préstamo instantánea o una confirmación de pago inmediata, por ejemplo.

• Escalabilidad: debido a que estos servicios se crean con API y SDK modulares, las empresas pueden ampliarlos o reducirlos según sea necesario, agregando o eliminando servicios fácilmente a medida que la plataforma crece o las necesidades de los clientes cambian.

Las finanzas integradas ofrecen una experiencia más integrada e interactiva para el cliente al tiempo que abren oportunidades comerciales para instituciones financieras tradicionales y empresas en otros sectores.

Beneficios de integrar servicios financieros

La integración de los servicios financieros en tu plataforma ofrece varias ventajas. Esto es lo que te puede aportar la integración de los servicios financieros:

• Mantén a los clientes en tu plataforma por más tiempo: proporcionar servicios financieros dentro de tu plataforma puede mantener a los clientes interesados por más tiempo al minimizar su necesidad de alternar entre múltiples aplicaciones o sitios web. Un flujo de compra sin fricciones puede ayudar a reducir el abandono del carrito en hasta un 35 %.

• Utiliza datos de transacciones para una focalización más precisa: los datos que las empresas recopilan de estas transacciones financieras pueden ser valiosos para el análisis, lo que puede ayudar a desarrollar campañas de marketing más focalizadas y personalizar los servicios según las preferencias de los consumidores de manera más efectiva.

• Haz que tu plataforma sea una solución integral: integrar servicios financieros significa que tu plataforma puede convertirse en una solución integral para muchas necesidades diferentes. Con el tiempo, esta conveniencia puede generar una mayor satisfacción del cliente y usuarios más leales.

• Obtén ingresos recurrentes de cada transacción: ofrecer servicios financieros como préstamos, asesoramiento de inversiones y procesamiento de pagos a menudo significa cobrar comisiones o tarifas por transacción, lo que puede contribuir a tus ganancias. Estos servicios también ofrecen oportunidades para modelos de suscripción que pueden impulsar ingresos estables y recurrentes.

• Minimiza el trabajo manual en los informes financieros: manejar transacciones dentro de tu plataforma puede hacer que la contabilidad y los informes financieros sean más sencillos al reducir la carga administrativa asociada a la gestión de las operaciones financieras.

• Llega a una amplia gama de clientes: los servicios financieros atraen a una amplia gama de grupos demográficos y pueden ayudar a atraer nuevos segmentos de clientes. Por ejemplo, una plataforma de compras minorista también podría atraer clientes interesados en finanzas personales o inversiones.

• Reduce costos al simplificar el trabajo administrativo: aunque existe una inversión inicial para configurar servicios financieros integrados, su funcionamiento a largo plazo puede ser rentable porque la automatización de los servicios financieros puede reducir el tiempo y el dinero que una empresa dedica a las tareas administrativas.

• Destaca entre los competidores con nuevas funcionalidades del producto: muchas plataformas ofrecen servicios principales similares, por lo que agregar elementos financieros puede ayudar a que la tuya se destaque y darte una ventaja en mercados saturados.

• Automatizar y simplificar las tareas financieras complejas: Para las empresas que desean administrar fondos compartidos o manejar operaciones financieras complejas, los servicios financieros integrados pueden simplificar el proceso al ofrecer soluciones para automatizar estas tareas.

La integración de los servicios financieros puede permitir a las empresas elevar sus ofertas a un nivel que antes solo era posible para las grandes instituciones financieras. La inversión en estos servicios a menudo genera rendimientos que superan con creces los costos, tanto en ganancias financieras como en lealtad del cliente.

7 pasos para integrar los servicios financieros

Desde la investigación inicial hasta la gestión continua, integrar los servicios financieros en tu plataforma requiere un esfuerzo considerable. Dicho esto, los proveedores como Stripe pueden hacer que la implementación sea más sencilla. Esta es una guía paso a paso para integrar los servicios financieros:

Define tus objetivos

Antes de profundizar en los aspectos técnicos, es importante tener una visión clara de lo que esperas lograr. ¿Quieres ofrecer a tus clientes una experiencia más completa? ¿Buscas otra fuente de ingresos? Responder a estas preguntas ayudará a reducir los tipos de servicios financieros que son más relevantes para tus objetivos.

Investigar y seleccionar un proveedor

Si decides comprar la solución de un proveedor o asociarte con uno, en lugar de desarrollar tu propia plataforma de finanzas integradas, elegir al socio adecuado es fundamental. Investiga a los posibles proveedores que ofrezcan los servicios que deseas integrar. Examina factores como la fiabilidad, la reputación y la variedad de servicios que se ofrecen. Obtén más información sobre cómo Stripe potencia las finanzas integradas para plataformas y marketplaces.

Confirmar tus obligaciones de cumplimiento de la normativa

Aunque el proveedor de servicios financieros administrará el cumplimiento de la normativa legal, debes tener una comprensión clara de tus obligaciones legales. Consulta a profesionales legales para revisar los acuerdos de asociación, las Condiciones de los clientes y los protocolos de protección de datos. Plataformas como Stripe ya cumplen normativas clave como la normativa AML y el Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).

Integrar las API o los SDK

La implementación técnica de los servicios financieros suele implicar el uso de API o SDK. A continuación, te indicamos cómo puedes proceder para los diferentes tipos de servicios:

• Procesamiento de pagos: Integra las API de pasarela de pagos para gestionar las transacciones dentro de tu plataforma.

• Servicios de préstamos: Usa las API para evaluar la elegibilidad de los clientes para préstamos y facilitar los procesos de desembolso y reembolso.

• Ofertas de seguros: Integra funciones de selección de seguros y presentación de siniestros mediante API de terceros.

• Servicios de inversión: Usa las API para obtener datos financieros en tiempo real, lo que permite a los clientes tomar decisiones de inversión fundamentadas sin salir de tu plataforma.

• Administración de finanzas personales: Implementa funciones de elaboración de presupuestos y seguimiento de gastos a través de una combinación de API y desarrollo de software interno.

Diseñar la experiencia de usuario

Trabaja en estrecha colaboración con los diseñadores para asegurarte de que tu interfaz de usuario sea intuitiva, y asegúrate de que las funciones financieras sean de fácil acceso y no interrumpan la experiencia de usuario en general.

Probar, lanzar y monitorear

Realiza pruebas rigurosas para encontrar cualquier error, vulnerabilidad de seguridad o problema de experiencia de usuario. Una vez que hayas probado todo a fondo, implementa y promociona las nuevas funciones a los clientes. Después del lanzamiento, continúa monitoreando el rendimiento, la interacción de los clientes y las métricas financieras. Recopila comentarios para realizar mejoras.

Crece al ritmo de tu empresa

La naturaleza modular de las API y los SDK te permite crecer o ajustar los servicios fácilmente. Las soluciones de Stripe están desarrolladas específicamente para crecer y adaptarse a las empresas. De todas formas, es importante ajustar tus estrategias en relación con las finanzas integradas periódicamente, incluso si las propias herramientas ya están creciendo con tu empresa.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de KYC y de AML.

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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