La integración de los servicios financieros en tus ofertas digitales puede abrir un abanico de posibilidades para tu empresa. Ya sea que se trate de agregar funcionalidades de pago a una aplicación minorista o proporcionar un análisis financiero detallado dentro de una interfaz de business-to-business (B2B), los beneficios, que incluyen una mayor participación, fuentes de ingresos adicionales y un entorno que admite casos de uso de clientes y empresas, van mucho más allá de la comodidad. Según Statista, las finanzas integradas atrajeron más de 4200 millones de dólares en fondos de capital de riesgo solo en 2021, lo que ilustra el fuerte atractivo de estos beneficios.

Para integrar las funciones financieras en una aplicación de software de manera que se obtengan los máximos beneficios y se minimicen los riesgos y las responsabilidades, es necesario una combinación de estrategia y precisión. Tendrás que tener en cuenta factores como el cumplimiento de la normativa, la seguridad de los datos y el diseño de una experiencia de cliente que siga siendo intuitiva y atractiva a pesar de la creciente complejidad que conllevan las nuevas funcionalidades financieras. Esto es lo que debes saber sobre cómo integrar los servicios financieros en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• Tipos de finanzas integradas
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  
• Beneficios de integrar servicios financieros
  
• Cómo integrar los servicios financieros
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas son la integración de servicios financieros dentro de plataformas o aplicaciones no financieras. Permiten a las empresas que no pertenecen al sector financiero ofrecer servicios como pagos, financiación o seguros dentro de sus propias interfaces digitales. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) y los kits de desarrollo de software (SDK) facilitan este proceso, lo que crea una experiencia más integrada en la que no es necesario que el cliente cambie de plataformas o aplicaciones.

El modelo de finanzas integradas facilita el acceso directo a las funcionalidades financieras, lo que amplía el ámbito y el alcance de los servicios financieros. También allana el camino para nuevos modelos de negocio y fuentes de ingresos para las empresas que incorporan estos servicios en sus plataformas.

Tipos de finanzas integradas

Existen varios tipos de servicios financieros integrados, cada uno de los cuales ofrece diferentes funcionalidades dentro de las plataformas o aplicaciones no financieras.

• Procesamiento de pagos: permite realizar transacciones inmediatas sin redirigir a los clientes a servicios de terceros. Las empresas pueden incorporar pasarelas de pago o sistemas de puntos de venta en sus interfaces digitales.

• Servicios de financiación: facilita préstamos instantáneos o extensiones de crédito. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico pueden ofrecer opciones de «¡compra ahora, paga después» durante el proceso de finalización de compra.

• Ofertas de seguros: permite a las empresas ofrecer paquetes de seguros personalizados a los clientes. Esto puede incluir un seguro de viaje dentro de una aplicación de reserva de vuelos o un seguro de producto dentro de un portal de ecommerce.

• Servicios de inversión: permite a los clientes invertir en acciones, bonos u otros instrumentos financieros. Una plataforma de contenido orientada a las noticias financieras podría ofrecer la posibilidad de invertir en acciones pertinentes dentro de la aplicación.

• Gestión de las finanzas personales: incorpora funcionalidades de generación de presupuestos y seguimiento de gastos. Las empresas pueden integrar estas funcionalidades en una variedad de plataformas, como las aplicaciones de gestión de servicios públicos.

• Carteras digitales: Proporciona un mecanismo de almacenamiento de monedas digitales, lo que facilita a los clientes la gestión de su dinero dentro de una única aplicación o plataforma.

• Transferencias entre pares: permite transferencias directas de dinero entre clientes. Esta funcionalidad es común en las redes sociales o en las aplicaciones de mensajería y hace que enviar dinero sea tan sencillo como enviar un mensaje.

• Servicios de cambio de monedas: ofrece conversión de monedas en tiempo real y permite a los clientes tener varias monedas. Estos servicios son beneficiosos para las plataformas con una base de clientes internacional.

• Banca como servicio (BaaS): lleva las funcionalidades de la banca tradicional, como la creación y gestión de cuentas, a otras plataformas. Las aplicaciones que pretenden ser una solución integral para las necesidades financieras de los clientes suelen utilizar este modelo.

• Servicios de cumplimiento de la normativa: ayudan a las empresas a cumplir con los requisitos legales relacionados con los servicios financieros, como las comprobaciones de prevención del lavado de dinero (AML) y de conocimiento del cliente (KYC).

• Gestión de facturación y suscripciones: automatiza los pagos recurrentes de los servicios basados en suscripciones, lo que facilita la gestión de los ingresos a las empresas y el mantenimiento de las suscripciones a los clientes.

Cada tipo de finanzas integradas responde a necesidades específicas, y las empresas pueden adaptar esas funciones para que se ajusten a sus propios objetivos, a través del uso independiente o de una combinación para ofrecer una oferta de servicios financieros más integral.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Las finanzas integradas utilizan API y SDK, que sirven de conducto entre los proveedores de servicios financieros y las empresas que desean incorporar estos servicios. Estas API y SDK funcionan como bloques de construcción que los desarrolladores utilizan para integrar una función financiera específica en su plataforma. Dado que las API y los SDK son modulares, las empresas pueden elegir qué servicios financieros (procesamiento de pagos, financiación, seguros, etc.) desean incluir.

Estos son los elementos operativos clave de las finanzas integradas:

• Integración de API: las empresas integran las API de los proveedores de servicios financieros. Las API ofrecen un enlace directo al servicio financiero deseado sin necesidad de una plataforma intermediaria.

• Intercambio de datos: una vez integradas, estas API facilitan la transferencia de información entre la entidad financiera y la plataforma no financiera. Por ejemplo, si un cliente ingresa sus datos de pago en un sitio de ecommerce, esa información se transmitirá a un procesador de pagos a través de una API para confirmar y completar la transacción.

• Experiencia de usuario: los clientes interactúan con el servicio financiero a través de la interfaz de la plataforma anfitriona. Por ejemplo, cuando un cliente de una plataforma de ecommerce elige pagar con una cartera digital, el sitio le pide que autorice el pago dentro de esa misma interfaz, sin redirigirlos a un sitio externo.

• Personalización del servicio: las empresas pueden adaptar los servicios financieros para que se ajusten a sus requisitos específicos o a los de su base de clientes. Ya sea que esto signifique seleccionar criterios de financiación específicos o personalizar el tipo de seguro que ofrece la empresa, el objetivo es proporcionar una solución financiera personalizada que se adapte a las ofertas más amplias de la plataforma.

• Modelos de ingresos: las empresas pueden monetizar estos servicios integrados a través de diferentes modelos, como las comisiones por transacciones o los acuerdos de reparto de beneficios con los proveedores de servicios financieros.

• Cumplimiento de la normativa: normalmente, el proveedor de servicios financieros gestiona el cumplimiento de la normativa financiera, lo que permite a la plataforma anfitriona centrarse en sus funcionalidades principales.

• Operaciones en tiempo real: la mayoría de las funcionalidades de finanzas integradas se ejecutan en tiempo real. Esto ofrece a los clientes la posibilidad de recibir una aprobación instantánea del préstamo o una confirmación de pago inmediata, por ejemplo.

• Escalabilidad: dado que estos servicios están creados con API y SDK modulares, las empresas pueden ampliarlos o reducirlos según sea necesario, agregando o eliminando servicios fácilmente a medida que crece la plataforma o cambian las necesidades de los clientes.

Las finanzas integradas ofrecen una experiencia más integrada e interactiva para el cliente, al tiempo que abren oportunidades de negocio para las instituciones financieras tradicionales y las empresas de otros sectores.

Beneficios de integrar servicios financieros

La integración de los servicios financieros en tu plataforma ofrece varias ventajas. Esto es lo que te puede aportar la integración de los servicios financieros:

• Mayor fidelidad e interacción con el cliente: la prestación de servicios financieros dentro de tu plataforma mantiene la interacción de los clientes durante más tiempo, ya que minimiza su necesidad de alternar entre varias aplicaciones o sitios web y aumenta el tiempo que pasan en tu plataforma.

• Diversificación de ingresos: la incorporación de servicios financieros, como la financiación, el asesoramiento sobre inversiones y el procesamiento de pagos, permite a tu empresa acceder a fuentes de ingresos adicionales. Esto puede reducir tu dependencia a una sola fuente de ingresos y ofrecer una reserva durante las recesiones económicas.

• Información detallada de los datos de los clientes: los datos que las empresas recopilan a través de estas transacciones financieras pueden ser valiosos para el análisis, que puede ayudar a desarrollar campañas de marketing más específicas y adaptar los servicios a las preferencias de los clientes de manera más efectiva.

• Experiencia de usuario mejorada: la integración de los servicios financieros permite que tu plataforma pueda convertirse en una solución integral para muchas necesidades diferentes. Con el tiempo, esta comodidad puede conducir a una mayor satisfacción del cliente y a usuarios más fieles.

• Monetización acelerada: a menudo, la prestación de servicios financieros significa cobrar tasas o comisiones por transacciones, lo que puede contribuir a mejorar los resultados. Estos servicios también ofrecen oportunidades para los modelos de suscripciones que pueden generar ingresos estables y recurrentes.

• Transacciones simplificadas: la gestión de transacciones dentro de tu plataforma puede dar lugar a informes contables y financieros más sencillos, ya que reduce la carga administrativa asociada a la gestión de las operaciones financieras.

• Confianza y fidelidad de los clientes: la prestación de servicios financieros verificados puede mejorar la reputación de tu marca por brindar a los clientes servicios de alto valor, lo que aumenta la confianza y fomenta los compromisos a largo plazo con tu plataforma.

• Ampliación del alcance del mercado: los servicios financieros se dirigen a una amplia gama de grupos demográficos y pueden ayudar a atraer nuevos segmentos de clientes. Por ejemplo, una plataforma de comercio minorista también podría atraer a clientes interesados en finanzas personales o inversiones.

• Reducción de los costos operativos: aunque se necesita una inversión inicial para establecer servicios financieros integrados, su funcionamiento a largo plazo puede ser rentable porque la automatización de los servicios financieros puede reducir el tiempo y el dinero que una empresa gasta en tareas administrativas.

• Diferenciación competitiva: muchas plataformas ofrecen servicios básicos similares, por lo que agregar elementos financieros puede ayudar a que el tuyo se destaque, dándote una ventaja en mercados saturados.

• Gestión de los fondos más sencilla: para las empresas que desean gestionar fondos agrupados o manejar operaciones financieras complejas, los servicios financieros integrados pueden simplificar el proceso a través de la oferta de soluciones para automatizar estas tareas.

La integración de los servicios financieros puede permitir a las empresas elevar sus ofertas a un nivel que antes solo era posible para las grandes instituciones financieras. La inversión en estos servicios a menudo genera rendimientos que superan con creces los costos, tanto en ganancias financieras como en lealtad del cliente.

Cómo integrar los servicios financieros

Desde la investigación inicial hasta la gestión continua, la integración de los servicios financieros en una plataforma requiere un esfuerzo considerable. Dicho esto, proveedores como Stripe han optimizado la implementación para que sea lo más simple posible. Aquí tienes una guía rápida sobre cómo integrar los servicios financieros:

Paso 1: Evaluación de tus necesidades y objetivos

Antes de sumergirte en los aspectos técnicos, es importante tener una visión clara de lo que esperas lograr. ¿Quieres ofrecer a tus clientes una experiencia más completa? ¿Está buscando una fuente de ingresos adicional? Responder a estas preguntas te ayudará a delimitar los tipos de servicios financieros que más se ajusten a tus objetivos.

Paso 2: Investigación de mercado y selección de socios

Investiga los posibles proveedores de servicios financieros que ofrezcan los servicios que deseas integrar. Examina factores como la fiabilidad, la reputación y la gama de servicios ofrecidos. Después de investigar a los proveedores, establece una asociación. (Para obtener más información sobre cómo Stripe habilita las finanzas integradas para las empresas, ingresa aquí.)

Paso 3: Cumplimiento de la normativa y legalidades

Aunque el proveedor de servicios financieros gestionará el cumplimiento de la normativa, debes comprender muy bien cuáles son tus obligaciones legales. Consulta con profesionales legales para revisar los acuerdos de asociación, las condiciones para los clientes y los protocolos de protección de datos.

Paso 4: Integración técnica

La implementación técnica de los servicios financieros suele implicar el uso de API o SDK. A continuación, te indicamos cómo puedes proceder para los diferentes tipos de servicios:

• Procesamiento de pagos: integra las API de pasarela de pagos para gestionar las transacciones dentro de tu plataforma.

• Servicios de financiación: utiliza las API para evaluar la idoneidad de los clientes para los préstamos y facilitar los procesos de desembolso y devolución.

• Ofertas de seguros: incorpora funcionalidades de selección de seguros y presentación de reclamos a través de API de terceros.

• Servicios de inversión: las API pueden extraer datos financieros en tiempo real, lo que permite a los clientes tomar decisiones de inversión informadas sin salir de la plataforma.

• Gestión de las finanzas personales: puedes implementar funcionalidades de creación de presupuestos y seguimiento de gastos a través de una combinación de API y desarrollo de software interno.

Paso 5: Diseño de la interfaz de usuario

Trabaja en estrecha colaboración con los diseñadores para asegurarte de que tu interfaz de usuario sea intuitiva y asegúrate de que las funcionalidades financieras sean fácilmente accesibles y no interrumpan la experiencia general del usuario.

Paso 6: Pruebas

Realiza pruebas rigurosas para detectar errores, vulnerabilidades de seguridad o problemas de experiencia del usuario. Esto incluye pruebas de rendimiento para evaluar cómo afectan los nuevos servicios financieros al funcionamiento general de tu plataforma. Considera la posibilidad de realizar una prueba beta con un público más pequeño antes de un lanzamiento a gran escala.

Paso 7: Implementación y lanzamiento

Una vez que hayas probado todo a fondo, implementa las nuevas funcionalidades en tu entorno activo.

Paso 8: Marketing y adopción por parte de los clientes

Promociona las nuevas funcionalidades a través de tus canales de marketing. Informa a tu base de clientes sobre los beneficios de estas funcionalidades y cómo usarlas.

Paso 9: Monitoreo y actualización

Después del lanzamiento, sigue monitoreando el rendimiento, la interacción con el cliente y las métricas financieras. Recopila información para implementar mejoras.

Paso 10: Escalabilidad y futuras incorporaciones

La naturaleza modular de las API y los SDK te permite escalar o ajustar los servicios con facilidad, y las soluciones de Stripe están diseñadas específicamente para crecer y cambiar con las empresas. De todos modos, es importante reajustar periódicamente tus estrategias en torno a las finanzas integradas, incluso si las herramientas en sí ya se adaptan a tu empresa.