L'intégration de services financiers à vos offres numériques peut ouvrir de nombreuses possibilités pour votre entreprise. Qu'il s'agisse d'ajouter des fonctionnalités de paiement à une application de commerce de détail ou de fournir une analyse financière détaillée dans une interface interentreprise, les avantages (notamment un engagement accru, des sources de revenus supplémentaires et un environnement prenant en charge les cas d'usage des clients et des entreprises) vont bien au-delà de la commodité. En 2025, la finance intégrée a généré environ 148 milliards de dollars de revenus mondiaux et connaît actuellement une croissance annuelle de plus de 30 %, ce qui illustre le fort attrait de ces avantages.

L'intégration de fonctions financières dans une application logicielle de manière à maximiser les avantages tout en minimisant les risques et les responsabilités exige un mélange de stratégie et de précision. Vous devrez tenir compte de facteurs tels que la conformité et la sécurité des données, et concevoir une expérience client qui demeure intuitive malgré la complexité croissante qu'apportent les nouvelles fonctionnalités financières.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que la finance intégrée ?
  
• Types de finance intégrée
  
• Comment fonctionne la finance intégrée ?
  
• Avantages de l'intégration des services financiers
  
• 7 étapes pour intégrer des services financiers
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu'est-ce que la finance intégrée?

La finance intégrée est l'intégration de services financiers au sein de plateformes ou d'applications non financières. Elle permet aux entreprises qui ne sont pas par ailleurs impliquées dans le secteur financier d'offrir des services tels que des paiements, des prêts et des assurances au sein de leurs propres interfaces numériques. Les interfaces de programmation d'application (API) et les kits de développement logiciel (SDK) d'un fournisseur permettent à une entreprise d'intégrer une fonction financière directement dans son propre produit. Ainsi, la clientèle peut effectuer des paiements, demander un financement ou gérer un portefeuille numérique sans quitter l'application.

La mise en œuvre de fonctionnalités de finance intégrée nécessite généralement un partenariat entre ces entités :

• Banques commanditaires : institutions financières agréées qui détiennent des dépôts, transfèrent des fonds et émettent des crédits. Parce qu'elles détiennent des chartes bancaires officielles, les banques commanditaires assument la responsabilité réglementaire et de conformité ultime pour les produits financiers.

• Marques finales et plateformes : entreprises en contact avec la clientèle, telles que les entreprises de logiciels en tant que service (SaaS) et les places de marché, qui intègrent ces produits financiers dans leurs interfaces utilisateur. Elles sont propriétaires de la relation client et utilisent les services financiers pour accéder à de nouvelles sources de revenus.

• Fournisseurs de services bancaires en tant que service (BaaS) : couche technologique qui relie la banque commanditaire à la marque finale. Les plateformes d'infrastructure créent les API, font abstraction de la complexité des systèmes bancaires existants et gèrent les flux de travail de conformité quotidiens, le contrôle des risques et l'inscription des utilisateurs.

Le modèle de finance intégrée facilite l'accès direct aux fonctionnalités financières, élargissant ainsi la portée et l'étendue des services financiers. Il permet également de créer de nouveaux modèles commerciaux et de nouvelles sources de revenus pour les entreprises qui intègrent ces services à leurs plateformes.

Types de services financiers intégrés

Il existe plusieurs types de services financiers intégrés, dont chacun offre des fonctionnalités différentes au sein de plateformes ou d'applications autres que financières.

• Traitement des paiements : permet des transactions immédiates sans rediriger la clientèle vers des services tiers. Les entreprises peuvent intégrer des passerelles de paiement ou des systèmes de point de vente dans leurs interfaces numériques.

• Services de prêt : facilitent les prêts instantanés ou les extensions de crédit. Par exemple, les plateformes de commerce en ligne peuvent offrir des options de type « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) au cours du processus de paiement.

• Offres d'assurance : permettent aux entreprises d'offrir des forfaits d'assurance personnalisés à la clientèle. Il peut s'agir d'une assurance voyage dans une application de réservation de vols ou d'une assurance produit dans un portail de commerce en ligne.

• Services d'investissement : permettent à la clientèle d'investir dans des actions, des obligations ou d'autres instruments financiers. Une plateforme de contenu axée sur l'actualité financière pourrait offrir la possibilité d'investir dans des actions pertinentes à même l'application.

• Gestion des finances personnelles : intègre des fonctionnalités d'établissement de budget et de suivi des dépenses. Les entreprises peuvent les intégrer à diverses plateformes, telles que les applications de gestion des services publics.

• Portefeuilles numériques : fournissent un mécanisme de stockage de la monnaie numérique, ce qui permet à la clientèle de gérer plus facilement son argent à l'aide d'une seule application ou plateforme.

• Transferts entre pairs : permettent des transferts d'argent directs entre les clients. Cette fonctionnalité est courante dans les réseaux sociaux ou les applications de messagerie et rend l'envoi d'argent aussi simple que l'envoi d'un message.

• Services de change : offrent la conversion de devises en temps réel et permettent à la clientèle de détenir plusieurs devises. Ces services sont bénéfiques pour les plateformes ayant une clientèle mondiale.

• BaaS : étend les fonctionnalités bancaires traditionnelles, telles que la création et la gestion de comptes, à d'autres plateformes. Les applications qui visent à être des solutions tout-en-un pour les besoins financiers de la clientèle utilisent souvent ce modèle. Cela diffère du système bancaire ouvert, qui se concentre sur le partage sécurisé des données financières existantes d'un utilisateur plutôt que sur l'intégration de nouveaux produits transactionnels.

• Services de conformité réglementaire : aident les entreprises à respecter les exigences juridiques liées aux services financiers, telles que les vérifications liées à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et à la connaissance du client (KYC).

• Gestion de la facturation et des abonnements : automatise les paiements récurrents pour les services par abonnement, ce qui permet aux entreprises de gérer plus facilement leurs revenus et à la clientèle de maintenir ses abonnements.

Chaque type de finance intégrée répond à des besoins précis et les entreprises peuvent personnaliser ces fonctions pour atteindre leurs propres objectifs – en les utilisant indépendamment ou en les combinant pour obtenir une offre de services financiers plus globale.

Comment fonctionnent les services financiers intégrés?

La finance intégrée utilise des API et des SDK, qui servent d'intermédiaires entre un fournisseur de services financiers et l'entreprise qui souhaite intégrer ses services. Ils agissent comme des éléments de base que les développeurs utilisent pour intégrer une fonction financière précise à leur plateforme. Comme les API et les SDK sont modulaires, l'entreprise peut choisir les services financiers (par exemple, le traitement des paiements, les prêts, l'assurance) à inclure.

Les principaux éléments opérationnels des services financiers intégrés sont les suivants.

• Intégration d'API : une entreprise intègre une API d'un fournisseur comme Stripe. Cette API connecte directement la plateforme de l'entreprise au service financier, éliminant ainsi le besoin d'un système intermédiaire distinct.

• Échange de données : une fois intégrées, ces API facilitent le transfert d'informations entre l'institution financière et la plateforme non financière. Par exemple, si un client saisit ses données de paiement sur un site de commerce en ligne, ces informations seront transmises à un prestataire de services de paiement par l'intermédiaire d'une API pour confirmer et finaliser la transaction.

• Expérience utilisateur : la clientèle interagit avec le service financier par l'intermédiaire de l'interface de la plateforme hôte. Par exemple, lorsqu'un client sur une plateforme de commerce en ligne choisit de payer avec un portefeuille numérique, le site l'invite à autoriser le paiement dans cette même interface – sans le rediriger vers un site externe.

• Personnalisation du service : les entreprises peuvent personnaliser les services financiers pour répondre à leurs exigences précises ou à celles de leur clientèle. Qu'il s'agisse de sélectionner des critères de prêt précis ou de personnaliser le type d'assurance que l'entreprise offre, l'objectif est de fournir une solution financière qui correspond aux offres plus vastes de la plateforme.

• Modèles de revenus : les entreprises peuvent monétiser ces services intégrés par le biais de différents modèles, tels que des frais de transaction et des accords de partage des revenus avec les fournisseurs de services financiers.

• Respect de la réglementation : généralement, le fournisseur de services financiers gère la conformité à la réglementation financière, ce qui permet à la plateforme hôte de se concentrer sur ses fonctionnalités de base.

• Opérations en temps réel : la plupart des fonctionnalités de la finance intégrée fonctionnent en temps réel. Cela offre à la clientèle la possibilité de recevoir une approbation de prêt instantanée ou une confirmation de paiement immédiate, par exemple.

• Évolutivité : comme ces services sont construits avec des API et des SDK modulaires, les entreprises peuvent les faire évoluer au besoin, en ajoutant ou en supprimant facilement des services à mesure que la plateforme se développe ou que les besoins de la clientèle évoluent.

La finance intégrée offre une expérience plus intégrée et interactive pour le client tout en ouvrant des occasions d'affaires pour les institutions financières traditionnelles et les entreprises d'autres secteurs.

Avantages liés à l'intégration de services financiers

L'intégration de services financiers à votre plateforme vous apporte un large éventail d'avantages. Découvrez tout ce dont vous pouvez bénéficier en intégrant des services financiers.

• Garder la clientèle sur votre plateforme plus longtemps : fournir des services financiers au sein de votre plateforme peut maintenir l'engagement de la clientèle plus longtemps en minimisant son besoin de basculer entre plusieurs applications ou sites Web. Un processus de paiement fluide peut contribuer à réduire l'abandon de panier jusqu'à 35 %.

• Utiliser les données de transaction pour un ciblage plus précis : les données que les entreprises recueillent à partir de ces transactions financières peuvent être utiles pour les analyses, ce qui peut aider à concevoir des campagnes de marketing plus ciblées et à personnaliser les services en fonction des préférences des consommateurs plus efficacement.

• Faire de votre plateforme un guichet unique : l'intégration de services financiers signifie que votre plateforme peut devenir un guichet unique pour de nombreux besoins différents. Au fil du temps, cette commodité peut entraîner une satisfaction accrue de la clientèle et des utilisateurs plus fidèles.

• Générer des revenus récurrents à chaque transaction : offrir des services financiers tels que des prêts, des conseils en investissement et le traitement des paiements implique souvent de facturer des frais de transaction ou des commissions, ce qui peut contribuer à vos bénéfices. Ces services offrent également des possibilités pour des modèles d'abonnement qui peuvent générer des revenus stables et récurrents.

• Minimiser le travail manuel dans les rapports financiers : la gestion des transactions au sein de votre plateforme peut simplifier la comptabilité et les rapports financiers en réduisant le fardeau administratif associé à la gestion des opérations financières.

• Atteindre un large éventail de clients : les services financiers s'adressent à un vaste public et peuvent aider à attirer de nouveaux segments de clientèle. Par exemple, une plateforme de commerce de détail pourrait également attirer une clientèle qui s'intéresse aux finances personnelles ou aux investissements.

• Réduire les coûts en simplifiant le travail administratif : bien qu'il y ait un investissement initial pour mettre en place des services financiers intégrés, leur exploitation à long terme peut s'avérer rentable, car l'automatisation des services financiers peut réduire le temps et l'argent qu'une entreprise consacre aux tâches administratives.

• Se démarquer de la concurrence grâce à de nouvelles fonctionnalités de produit : de nombreuses plateformes offrent des services de base similaires ; l'ajout d'éléments financiers peut donc aider la vôtre à se démarquer, vous donnant un avantage dans des marchés saturés.

• Automatisez et simplifiez les tâches financières complexes : Pour les entreprises qui souhaitent gérer des fonds communs ou traiter des opérations financières complexes, les services financiers intégrés peuvent simplifier le processus en offrant des solutions pour automatiser ces tâches.

Dans certains cas, l'intégration des services financiers permet aux entreprises d'élever leur offre jusqu'à des niveaux autrefois réservés aux grandes institutions financières spécialisées. L'investissement dans de tels services donne souvent des résultats largement supérieurs aux coûts consentis, aussi bien du point de vue des gains financiers que de la fidélisation de la clientèle.

7 étapes pour intégrer des services financiers

De la recherche initiale à la gestion continue, l'intégration de services financiers à votre plateforme nécessite des efforts considérables. Cela dit, des fournisseurs comme Stripe peuvent en simplifier la mise en place. Voici un guide étape par étape pour intégrer des services financiers :

Définissez vos objectifs

Avant de vous plonger dans les aspects techniques, il est important d'avoir une vision claire de ce que vous espérez accomplir. Souhaitez-vous offrir à votre clientèle une expérience plus complète ? Êtes-vous à la recherche d'une autre source de revenus ? Répondre à ces questions vous aidera à cibler les types de services financiers les plus pertinents pour vos objectifs.

Rechercher et sélectionner un fournisseur

Si vous décidez d'acheter ou de vous associer à un fournisseur, au lieu de créer votre propre plateforme de finance intégrée, le choix du bon partenaire est essentiel. Recherchez les fournisseurs potentiels qui offrent les services que vous souhaitez intégrer. Examinez des facteurs tels que la fiabilité, la réputation et l'éventail des services offerts. Apprenez-en davantage sur la façon dont Stripe propulse la finance intégrée pour les plateformes et les places de marché.

Confirmer vos obligations de conformité

Bien que le fournisseur de services financiers gère la conformité juridique, vous devez tout de même bien comprendre vos obligations juridiques. Consultez des conseillers juridiques pour examiner les accords de partenariat, les conditions pour la clientèle et les protocoles de protection des données. Des plateformes comme Stripe se conforment déjà à des réglementations clés telles que la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

Intégrer les API ou les SDK

La mise en œuvre technique de services financiers implique généralement le recours à des API ou des trousses SDK. Voici comment procéder pour différents types de services.

• Traitement des paiements : Intégrez des API de passerelle de paiement pour traiter les transactions au sein de votre plateforme.

• Services de prêt : Utilisez des API pour évaluer l'admissibilité de la clientèle aux prêts et faciliter les processus de décaissement et de remboursement.

• Offres d'assurance : Intégrez des capacités de sélection d'assurance et de déclaration de réclamations par le biais d'API tierces.

• Services d'investissement : Utilisez des API pour récupérer des données financières en temps réel, ce qui permet à la clientèle de prendre des décisions d'investissement éclairées sans quitter votre plateforme.

• Gestion des finances personnelles : Mettez en place des fonctionnalités de budgétisation et de suivi des dépenses grâce à une combinaison d'API et de développement de logiciels à l'interne.

Concevoir l'expérience utilisateur

Travaillez en étroite collaboration avec l'équipe de conception pour vous assurer que votre interface utilisateur est intuitive, et veillez à ce que les fonctionnalités financières soient facilement accessibles et ne perturbent pas l'expérience utilisateur globale.

Tester, lancer et surveiller

Effectuez des tests rigoureux pour détecter les bogues, les failles de sécurité ou les problèmes liés à l'expérience utilisateur. Une fois que vous avez tout testé de manière approfondie, déployez et faites la promotion des nouvelles fonctionnalités auprès de la clientèle. Après le lancement, continuez à surveiller les performances, l'engagement de la clientèle et les mesures financières. Recueillez des commentaires pour apporter des améliorations.

Se développer au rythme de votre croissance

La nature modulaire des API et des SDK vous permet de vous développer ou d'ajuster les services facilement. Les solutions de Stripe sont spécifiquement conçues pour croître et évoluer avec les entreprises. Quoi qu'il en soit, il est important d'ajuster périodiquement vos stratégies en matière de finance intégrée, même si les outils eux-mêmes se développent déjà au rythme de votre entreprise.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques :analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : Créer des produits et services financiers à l’aide de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

En savoir plus sur Financial Connections, ou faites vos premiers pas aujourd’hui.