L'intégration de services financiers à vos offres numériques ouvre un large éventail de possibilités pour le développement de votre activité. Qu'il s'agisse d'incorporer une fonctionnalité de paiement à une application de vente au détail, ou d'insérer une analyse financière détaillée dans une interface B2B, les atouts dépassent largement les aspects pratiques pour englobe un engagement renforcé, des flux de revenus supplémentaires, ainsi qu'un environnement compatible avec les cas d'usage des clients et de l'entreprise. D'après une étude de Statista, la finance intégrée a drainé plus de 4,2 milliards USD de financement en capital-risque au cours de la seule année 2021, ce qui augure d'une forte attractivité de ces avantages.
L'adjonction de fonctions financières à une application logicielle pour en retirer le maximum d'avantages, tout en atténuant les risques et responsabilités qui en découlent, requiert un mélange de stratégie et de précision. Vous devez prendre en compte des facteurs tels que la conformité réglementaire, la sécurité des données, ainsi que la conception d'une expérience client intuitive et conviviale malgré la complexité croissante des nouvelles fonctionnalités financières. Découvrez tout ce que vous devez savoir pour intégrer les services financiers à votre activité.
Sommaire
- Qu'est-ce que la finance intégrée ?
- Types de finance intégrée
- Comment fonctionne la finance intégrée ?
- Avantages liés à l'intégration de services financiers
- Comment intégrer des services financiers
Qu'est-ce que la finance intégrée ?
La finance intégrée désigne l'incorporation de services financiers à des plateformes ou applications autres que financières. Ce procédé permet à des entreprises non impliquées dans le secteur financier de commercialiser des services tels que des paiements, des prêts ou des assurances via leurs propres interfaces numériques. Les interfaces de programmation d'applications (API) et les kits de développement de logiciels (SDK) facilitent ce processus en instaurant une expérience plus intégrée, qui dispense les clients de l'obligation de transiter d'une plateforme ou d'une application à l'autre.
Le modèle propre à la finance intégrée facilite l'accès direct à des fonctionnalités financières, ce qui élargit le champ d'application et la portée des services financiers. Il ouvre également la voie à de nouveaux modèles économiques et flux de revenus pour les entreprises qui choisissent d'intégrer ces services à leurs plateformes.
Types de finance intégrée
Il existe plusieurs types de services financiers intégrés, dont chacun offre des fonctionnalités différentes au sein de plateformes ou d'applications autres que financières.
Traitement des paiements : permet d'effectuer des transactions immédiates sans rediriger les clients vers des services tiers. Les entreprises peuvent incorporer des plateformes de paiement ou des systèmes de point de vente à leurs interfaces numériques.
Services de prêt : permettent l'octroi de prêts ou d'extensions de crédit en mode instantané. Les plateformes e-commerce peuvent notamment proposer des options d'achat avec paiement différé au cours de la procédure de règlement.
Offres d'assurance : permettent aux entreprises de proposer des polices d'assurance personnalisées à leurs clients. Il peut notamment s'agir d'une assurance voyage dans le cadre d'une application de réservation de vols, ou encore d'une assurance produit sur un portail e-commerce.
Services d'investissement : permettent aux clients d'investir dans des actions, obligations ou autres instruments financiers. Une plateforme de contenu architecturée autour de l'actualité financière permet ainsi, par le biais de l'application, d'investir dans des titres pertinents.
Gestion des finances personnelles : intègre des fonctions de budgétisation et de suivi des dépenses. Les entreprises peuvent incorporer ces fonctionnalités à diverses plateformes telles que les applications de gestion des factures d'énergie.
Portefeuilles électroniques : fournissent un mécanisme de stockage de devises numériques, qui permet aux clients de gérer aisément leur argent via une application ou plateforme unique.
Virements de pair à pair : permettent d'effectuer des transferts d'argent directs entre clients. Cette fonction fort répandue sur les applications de réseaux sociaux ou de messagerie permet d'expédier de l'argent aussi facilement qu'un texte.
Services de change : proposent des services de conversion de devises en temps réel, tout en permettant aux clients de détenir les monnaies de plusieurs pays. Ces services sont avantageux pour les plateformes qui ciblent une clientèle mondiale.
Banque en tant que service (BaaS) : étend les fonctionnalités bancaires traditionnelles, telles que la création et la gestion de comptes, à d'autres plateformes. Les applications qui ambitionnent de répondre aux besoins financiers des clients au moyen d'une solution tout-en-un s'appuient souvent sur ce modèle.
Services de conformité réglementaire : aident les entreprises à se conformer aux exigences légales en matière de services financiers, telles que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) ou les vérifications KYC (Know Your Customer).
Gestion de la facturation et des abonnements : automatise les paiements récurrents liés aux services sur abonnement. Cette fonctionnalité simplifie tant la gestion des revenus pour les entreprises que le maintien des abonnements pour les clients.
Chaque type de finance intégrée répond à des besoins spécifiques. Les entreprises peuvent donc adapter ces fonctions à leurs propres objectifs, en les utilisant indépendamment ou en les combinant de manière à proposer une offre de services financiers plus complète.
Comment fonctionne la finance intégrée ?
La finance intégrée s'appuie sur des API et des SDK, qui servent d'intermédiaires entre les fournisseurs de services financiers et les entreprises désireuses d'incorporer ces services. Les API et SDK fonctionnent à la manière de blocs de construction par le biais desquels les développeurs incorporent une fonction financière spécifique à leur plateforme. Du fait de la modularité de ces composants, les entreprises peuvent sélectionner les services financiers à inclure (traitement des paiements, prêts, assurance ou autres).
Les principaux éléments opérationnels de la finance intégrée sont les suivants.
Intégration d'API : les entreprises incorporent les API en provenance des fournisseurs de services financiers. Les API incluent un lien direct avec le service financier souhaité, sans nécessiter de plateforme intermédiaire.
Échange de données : une fois ces API intégrées, elles facilitent le transfert d'informations entre l'institution financière et la plateforme non financière. Supposons par exemple qu'un client saisisse ses données de paiement sur un site e-commerce. Dans ce cas, les informations seront transmises à une société de traitement des paiements via une API afin de confirmer et de finaliser la transaction.
Expérience utilisateur : les clients interagissent avec le service financier via l'interface de la plateforme hôte. Dès qu'un client connecté à une plateforme d'e-commerce choisit de payer avec un portefeuille électronique, le site l'invite à valider le paiement dans cette même interface, sans le rediriger vers un site externe.
Personnalisation des services : les entreprises peuvent adapter les services financiers à leurs besoins spécifiques ou à ceux de leur clientèle. Qu'il s'agisse de sélectionner des critères de prêt particuliers ou de personnaliser le type d'assurance proposé par l'entreprise, l'objectif est de fournir une solution financière sur mesure correspondant à l'offre de la plateforme dans son ensemble.
Modèles de revenus : les entreprises peuvent monétiser ces services intégrés par le biais de divers modèles, tels que les frais de transaction ou les accords de partage des revenus avec les fournisseurs de services financiers.
Adhésion à la réglementation : en règle générale, le fournisseur de services financiers est responsable de la conformité vis-à-vis des réglementations financières, de sorte que la plateforme hôte se recentre sur ses fonctionnalités de base.
Opérations en temps réel : l'exécution de la plupart des fonctionnalités financières intégrées a lieu en temps réel. Les clients bénéficient ainsi, entre autres, de la possibilité de recevoir une approbation de prêt instantanée ou une confirmation de paiement immédiate.
Évolutivité : du fait que ces services sont construits autour d'API et de SDK modulaires, les entreprises peuvent les faire évoluer selon leurs besoins, en ajoutant ou en supprimant aisément des services au fur et à mesure de la croissance de la plateforme ou de l'évolution des besoins de la clientèle.
La finance intégrée offre au client une expérience mieux intégrée et plus interactive, tout en ouvrant des perspectives commerciales aux institutions financières traditionnelles ainsi qu'aux entreprises d'autres secteurs.
Avantages liés à l'intégration de services financiers
L'intégration de services financiers à votre plateforme vous apporte un large éventail d'atouts. Découvrez tout ce dont vous pouvez bénéficier en intégrant des services financiers.
Renforcement de la fidélité et de l'engagement client : en proposant des services financiers au sein de votre plateforme, vous renforcez l'engagement de vos clients, restreignez au maximum les passages d'une application ou d'un site Web à l'autre et prolongez leur navigation sur votre plateforme.
Diversification des revenus : l'ajout de services financiers tels que le prêt, le conseil en investissement ou le traitement de paiements permet à votre entreprise d'exploiter des sources de revenus additionnelles. Vous pouvez ainsi réduire votre dépendance à l'égard d'une source de revenus unique et constituer une réserve en cas de récession économique.
Informations approfondies granulaires sur les clients : les données recueillies par les entreprises à partir des différentes transactions financières peuvent se révéler précieuses à des fins d'analyse. Vous pouvez alors élaborer des campagnes marketing mieux ciblées et adapter plus efficacement vos services aux préférences de votre clientèle.
Amélioration de l'expérience utilisateur : l'intégration de services financiers permet à votre plateforme de devenir un guichet unique à même de répondre à une grande diversité de besoins. Au fil du temps, cette commodité peut déboucher sur une plus grande satisfaction des clients et une fidélité en hausse.
Monétisation accélérée : l'offre de services financiers implique souvent la facturation de frais de transaction ou de commissions, au bénéfice de votre résultat net. Ces services offrent également des opportunités d'offrir des modèles d'abonnement, qui peuvent déboucher sir des revenus stables et récurrents.
Transactions simplifiées : le traitement des transactions sur votre plateforme peut simplifier votre comptabilité et vos rapports financiers en réduisant la charge administrative associée à la gestion des opérations financières.
Confiance et fidélité des clients : l'offre de services financiers avalisés vous permet de renforcer la réputation de votre marque en proposant à vos clients des prestations de grande valeur, ce qui renforce la confiance et favorise l'engagement à long terme envers votre plateforme.
Élargissement de la portée du marché : en s'adressant à un large éventail de catégories démographiques, les services financiers peuvent contribuer à drainer de nouveaux segments de clientèle. Une plateforme de vente au détail peut par exemple attirer, en parallèle, des clients intéressés par des services de finance personnelle ou d'investissement.
Réduction des coûts opérationnels : bien que la mise en place de services financiers intégrés suppose un investissement initial, leur fonctionnement à long terme peut être rentabilisé par l'automatisation, qui réduit le temps et l'argent consacrés par une entreprise aux tâches administratives.
Différenciation concurrentielle : étant donné que de nombreuses plateformes proposent des services de fondamentaux similaires, l'ajout d'éléments financiers peut aider la vôtre à se démarquer et vous procurer un avantage sur des marchés saturés.
Gestion de fonds facilitée : pour les entreprises qui souhaitent gérer des fonds communs ou des opérations financières complexes, les services financiers intégrés peuvent simplifier le processus en proposant des solutions d'automatisation de ces tâches.
Dans certains cas, l'intégration des services financiers permet aux entreprises d'élever leur offre jusqu'à des niveaux autrefois réservés aux grandes institutions spécialisées dans ce domaine. L'investissement dans de tels services débouche souvent sur un rendement largement supérieur aux coûts consentis, aussi bien du point de vue des gains financiers que de la fidélisation de la clientèle.
Comment intégrer des services financiers
Depuis la recherche initiale jusqu'à la gestion continue, l'intégration de services financiers à votre plateforme nécessite des efforts considérables. Heureusement, certains fournisseurs tels que Stripe ont rationalisé la mise en œuvre pour la rendre aussi simple que possible. Nous vous présentons ici des instructions rapides pour intégrer des services financiers.
Étape 1 : évaluez vos besoins et vos objectifs
Avant même d'aborder les aspects techniques, il est important de posséder une vision claire de ce que vous souhaitez réaliser. Votre but est-il d'offrir à vos clients une expérience plus complète ? Êtes-vous à la recherche d'une source de revenus complémentaire ? La réponse à ces questions vous aidera à circonscrire les types de services financiers les mieux adaptés à vos ambitions.
Étape 2 : étude de marché et choix des partenaires
Recherchez des prestataires de services financiers potentiels dont l'offre correspond aux services que vous souhaitez intégrer. Examinez des facteurs tels que la fiabilité, la réputation et la gamme de services offerts. Après avoir passé les fournisseurs en revue, établissez un partenariat. Pour plus d'informations sur la manière dont Stripe permet aux entreprises de bénéficier d'un financement intégré, rendez-vous ici.
Étape 3 : conformité et aspects juridiques
Même si la conformité juridique incombe au prestataire de services financiers, il convient d'avoir toujours une idée claire de vos obligations légales. Pour examiner les accords de partenariat, les conditions applicables aux clients et les protocoles de protection des données, mieux vaut vous tourner vers des juristes professionnels.
Étape 4 : intégration technique
La mise en œuvre technique de services financiers implique généralement le recours à des API ou des SDK. Voici comment procéder pour différents types de services.
Traitement des paiements : intégrez des API de plateforme de paiement pour gérer les transactions au sein de votre plateforme.
Services de prêt : utilisez des API pour évaluer l'éligibilité des clients à l'emprunt et activez les procédures de décaissement et de remboursement.
Offres d'assurance : intégrez des fonctionnalités de sélection d'assurance et de déclaration de sinistre par le biais d'API tierces.
Services d'investissement : les données financières délivrées en temps réel par des API autorisent les clients à prendre des décisions d'investissement éclairées sans quitter la plateforme.
Gestion des finances personnelles : mettez en œuvre des fonctions de budgétisation et de suivi des dépenses en associant les API au développement de logiciels en interne.
Étape 5 : conception d'interface utilisateur
Collaborez étroitement avec les concepteurs afin d'assurer que votre interface utilisateur est intuitive, que les fonctionnalités financières sont aisément accessibles et qu'elles ne nuisent pas à l'expérience globale de l'utilisateur.
Étape 6 : mise à l'essai
Effectuez des tests rigoureux pour déceler les bogues, les failles de sécurité et les problèmes liés à l'expérience utilisateur. L'objectif consiste notamment à évaluer les performances afin d'évaluer l'incidence des nouveaux services financiers sur le fonctionnement global de votre plateforme. Envisagez d'effectuer d'abord un test bêta auprès d'un public restreint, puis de procéder à un déploiement à grande échelle.
Étape 7 : déploiement et lancement
Au terme d'un essai complet et minutieux, déployez les nouvelles fonctionnalités au sein de votre environnement réel.
Étape 8 : marketing et adoption côté client
Faites la promotion des nouvelles fonctionnalités par le biais de vos canaux marketing. Sensibilisez votre clientèle aux avantages de ces fonctionnalités et à la manière d'en tirer parti.
Étape 9 : surveillance et mise à niveau
Une fois le lancement effectif, surveillez en permanence les performances, l'engagement client et les indicateurs financiers. Recueillez des informations en retour afin d'apporter les améliorations nécessaires.
Étape 10 : évolutivité et ajouts futurs
De par leur nature modulaire, les API et les SDK vous permettent de faire évoluer ou d'ajuster vos services en toute facilité. Les solutions de Stripe sont précisément conçues de manière à évoluer au rythme des entreprises. En tout état de cause, il importe de recalibrer périodiquement vos stratégies de finance intégrée, même si les outils eux-mêmes se dimensionnent selon votre activité.