Financiële diensten integreren in je digitale aanbod kan een reeks mogelijkheden openen voor de onderneming. Of het nu gaat om het toevoegen van een betalingsfunctionaliteit aan een detailhandelapplicatie of het bieden van gedetailleerde financiële analyses binnen een B2B-interface, de voordelen, zoals een grotere betrokkenheid, extra inkomstenstromen en een omgeving die de toepassingen voor klanten en ondernemingen ondersteunt, gaan veel verder dan alleen gemak. In 2025 genereerde 'embedded finance' ongeveer $ 148 miljard aan wereldwijde inkomsten en groeit het momenteel met meer dan 30% per jaar, wat de sterke aantrekkingskracht van deze voordelen illustreert.

Financiële functies verweven in een softwareapplicatie op een manier die maximale voordelen oplevert terwijl risico's en aansprakelijkheden worden geminimaliseerd, vereist een mix van strategie en precisie. Je moet rekening houden met factoren zoals compliance en gegevensbeveiliging en een klantervaring ontwerpen die intuïtief blijft ondanks de toenemende complexiteit die nieuwe financiële kenmerken met zich meebrengen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is embedded finance?
  
• Soorten embedded finance
  
• Hoe werkt embedded finance?
  
• Voordelen van het integreren van financiële diensten
  
• 7 stappen om financiële diensten te integreren
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Wat is geïntegreerde financiering?

Embedded finance is de integratie van financiële diensten binnen niet-financiële platforms of applicaties. Het stelt ondernemingen die verder niet actief zijn in de financiële sector in staat om diensten zoals betalingen, leningen en verzekeringen aan te bieden binnen hun eigen digitale interfaces. Met de application programming interfaces (API's) en software development kits (SDK's) van een aanbieder kan een onderneming een financiële functie rechtstreeks in het eigen product integreren. Op die manier kunnen klanten betalingen voltooien, financiering aanvragen of een wallet beheren zonder de app te verlaten.

Het implementeren van embedded finance-functies vereist doorgaans een partnerschap tussen deze entiteiten:

• Sponsorbanken: Financiële instellingen met een vergunning die deposito's aanhouden, geld verplaatsen en krediet verstrekken. Omdat ze formele bankvergunningen hebben, dragen sponsorbanken de uiteindelijke wettelijke en compliance-aansprakelijkheid voor de financiële producten.

• Eindmerken en platforms: De klantgerichte ondernemingen, zoals Software-as-a-Service-bedrijven (SaaS) en marktplaatsen, die deze financiële producten in hun gebruikersinterfaces integreren. Ze beheren de klantrelatie en gebruiken financiële diensten om toegang te krijgen tot nieuwe inkomstenstromen.

• Banking-as-a-Service-aanbieders (BaaS): De technologielaag die de sponsorbank met het eindmerk verbindt. Infrastructuurplatforms bouwen de API's, abstraheren de complexiteit van verouderde banksystemen en beheren dagelijkse compliance-workflows, risicoscreening en onboarding.

Het model van embedded finance vergemakkelijkt directe toegang tot financiële functionaliteiten, wat de reikwijdte en het bereik van financiële diensten verbreedt. Het maakt ook nieuwe bedrijfsmodellen en inkomstenstromen mogelijk voor ondernemingen die deze diensten in hun platforms integreren.

Voorbeelden van geïntegreerde financiering

Verschillende soorten geïntegreerde financiële diensten bieden uiteenlopende functionaliteiten binnen niet-financiële platforms of toepassingen.

• Betalingsverwerking: Maakt onmiddellijke transacties mogelijk zonder klanten door te verwijzen naar diensten van derden. Ondernemingen kunnen payment gateways of POS-systemen in hun digitale interfaces integreren.

• Leningdiensten: Faciliteert directe leningen of kredietverlengingen. E-commerceplatforms kunnen bijvoorbeeld opties voor koop nu, betaal later (KOOP NU, BETAAL LATER) aanbieden tijdens het afrekenproces.

• Verzekeringsaanbod: Stelt ondernemingen in staat om aangepaste verzekeringspakketten aan klanten aan te bieden. Dit kan onder meer een reisverzekering zijn binnen een boekingsapp voor vluchten of een productverzekering binnen een e-commerceportaal.

• Investeringsdiensten: Stelt klanten in staat om te investeren in aandelen, obligaties of andere financiële instrumenten. Een contentplatform dat is gericht op financieel nieuws kan de mogelijkheid bieden om binnen de app in relevante aandelen te investeren.

• Beheer van persoonlijke financiën: Bevat kenmerken voor budgettering en het bijhouden van uitgaven. Ondernemingen kunnen deze integreren in verschillende platforms, zoals applicaties voor het beheer van nutsvoorzieningen.

• Digitale wallets: Biedt een opslagmechanisme voor digitale valuta, waardoor het voor klanten gemakkelijker wordt om hun geld te beheren binnen één app of platform.

• Peer-to-peer-overschrijvingen: Maakt directe geldoverschrijvingen tussen klanten mogelijk. Dit kenmerk is gebruikelijk in apps voor sociale netwerken of berichten en maakt het verzenden van geld net zo eenvoudig als het verzenden van een bericht.

• Wisseldiensten: Biedt realtime valuta omwisselen en stelt klanten in staat om meerdere valuta's aan te houden. Deze diensten zijn gunstig voor platforms met een wereldwijd klantenbestand.

• BaaS: Breidt traditionele bankfunctionaliteiten, zoals het aanmaken en beheren van het account, uit naar andere platforms. Apps die ernaar streven om alles-in-één-oplossingen te zijn voor de financiële behoeften van klanten gebruiken dit model vaak. Dit verschilt van 'open banking', dat zich richt op het veilig delen van de bestaande financiële gegevens van een gebruiker in plaats van het integreren van nieuwe transactionele producten.

• Diensten voor naleving van de regelgeving: Helpt ondernemingen bij het voldoen aan juridische vereisten met betrekking tot financiële diensten, zoals controles voor witwasbestrijding (AML) en ken-je-klant (KYC).

• Billing en beheer van abonnementen: Automatiseert terugkerende betalingen voor diensten op basis van een abonnement, wat het voor ondernemingen gemakkelijker maakt om inkomsten te beheren en voor klanten om hun abonnementen te behouden.

Elk type embedded finance dient specifieke behoeften en ondernemingen kunnen die functies aanpassen aan hun eigen doelstellingen door ze onafhankelijk te gebruiken of ze te combineren voor een meer holistisch aanbod van financiële diensten.

Hoe werkt geïntegreerde financiële dienstverlening?

Embedded finance maakt gebruik van API's en SDK's, die dienen als kanalen tussen een financiële dienstverlener en de onderneming die de diensten wil integreren. Ze functioneren als bouwstenen die ontwikkelaars gebruiken om een specifieke financiële functie in hun platform te integreren. Omdat API's en SDK's modulair zijn, kan de onderneming kiezen welke financiële diensten (bijv. betalingsverwerking, leningen, verzekeringen) moeten worden opgenomen.

Lees hier de belangrijkste operationele elementen van geïntegreerde financiering:

• API-integratie: Een onderneming integreert een API van een aanbieder zoals Stripe. Die API verbindt het platform van de onderneming rechtstreeks met de financiële dienst, waardoor de noodzaak voor een afzonderlijk bemiddelend systeem verdwijnt.

• Gegevensuitwisseling: Zodra ze zijn geïntegreerd, vergemakkelijken deze API's de overdracht van informatie tussen de financiële instelling en het niet-financiële platform. Als een klant bijvoorbeeld de betaalgegevens invoert op een e-commercesite, wordt die informatie via een API naar een betalingsverwerker verzonden om de transactie te bevestigen en te voltooien.

• Gebruikerservaring: Klanten interacteren met de financiële dienst via de interface van het hostplatform. Wanneer een klant op een e-commerceplatform er bijvoorbeeld voor kiest om te betalen met een digitale wallet, vraagt de site om de betaling binnen diezelfde interface te autoriseren, zonder door te verwijzen naar een externe site.

• Aanpassing van de dienst: Ondernemingen kunnen de financiële diensten personaliseren om te voldoen aan hun specifieke vereisten of die van hun klantenbestand. Of dit nu betekent dat er specifieke leencriteria worden geselecteerd of dat het type verzekering dat de onderneming aanbiedt wordt aangepast, het doel is om een financiële oplossing te bieden die past bij het bredere aanbod van het platform.

• Inkomstenmodellen: Ondernemingen kunnen geld verdienen aan deze geïntegreerde diensten via verschillende modellen, zoals transactiekosten en overeenkomsten voor het delen van inkomsten met de financiële dienstverleners.

• Naleving van de regelgeving: Doorgaans beheert de financiële dienstverlener de compliance met financiële regelgeving, waardoor het hostplatform zich kan concentreren op de kernfunctionaliteiten.

• Realtime activiteiten: De meeste functionaliteiten voor embedded finance werken in realtime. Dit biedt klanten de mogelijkheid om bijvoorbeeld direct goedkeuring voor een lening of onmiddellijke betalingsbevestiging te ontvangen.

• Schaalbaarheid: Omdat deze diensten zijn gebouwd met modulaire API's en SDK's, kunnen ondernemingen ze naar behoefte opschalen of afschalen door eenvoudig diensten toe te voegen of te verwijderen naarmate het platform groeit of de behoeften van de klant veranderen.

Embedded finance biedt een meer geïntegreerde en interactieve ervaring voor de klant, terwijl het zakelijke kansen opent voor traditionele financiële instellingen en ondernemingen in andere sectoren.

Voordelen van het integreren van financiële diensten

Het integreren van financiële diensten in je platform biedt een scala aan voordelen. Lees hier hoe je kunt profiteren van de integratie van financiële diensten:

• Klanten langer op je platform houden: Het aanbieden van financiële diensten binnen je platform kan klanten langer betrokken houden door de noodzaak om te schakelen tussen meerdere apps of websites te minimaliseren. Een wrijvingsloos afrekenproces kan het verlaten van de winkelwagen met maximaal 35% helpen verminderen.

• Transactiegegevens gebruiken voor scherpere targeting: De gegevens die ondernemingen verzamelen via deze financiële transacties, kunnen waardevol zijn voor analyses. Dit kan helpen bij het ontwikkelen van meer gerichte marketingcampagnes en het effectiever personaliseren van diensten naar de voorkeuren van de consument.

• Van je platform een onestopshop maken: Het integreren van financiële diensten betekent dat je platform een onestopshop kan worden voor veel verschillende behoeften. Na verloop van tijd kan dit gemak leiden tot een grotere klanttevredenheid en meer loyale gebruikers.

• Terugkerende inkomsten verdienen met elke transactie: Het aanbieden van financiële diensten zoals leningen, investeringsadvies en betalingsverwerking betekent vaak dat er transactiekosten of commissies in rekening worden gebracht, wat kan bijdragen aan je winst. Deze diensten bieden ook mogelijkheden voor abonnementenmodellen die kunnen zorgen voor stabiele, terugkerende inkomsten.

• Het handmatige werk in de financiële rapportage minimaliseren: Het verwerken van transacties binnen je platform kan de boekhouding en financiële rapportage eenvoudiger maken door de administratieve lasten te verminderen die gepaard gaan met het beheren van financiële activiteiten.

• Een breed scala aan klanten bereiken: Financiële diensten spreken een brede demografische groep aan en kunnen helpen om nieuwe klantsegmenten aan te trekken. Een detailhandelsplatform kan bijvoorbeeld ook klanten aantrekken die geïnteresseerd zijn in persoonlijke financiën of investeringen.

• Kosten verlagen door het administratieve werk te vereenvoudigen: Hoewel er een initiële investering is voor het opzetten van embedded financiële diensten, kan de werking ervan op de lange termijn kosteneffectief zijn, omdat het automatiseren van financiële diensten de tijd en het geld kan verminderen dat een onderneming aan administratieve taken besteedt.

• Opvallen bij concurrenten met nieuwe productkenmerken: Veel platforms bieden vergelijkbare kerndiensten aan, dus het toevoegen van financiële elementen kan helpen om die van jou te laten opvallen, waardoor je een voorsprong krijgt in verzadigde markten.

• Complexe financiële taken automatiseren en vereenvoudigen: Voor ondernemingen die gebundeld geld willen beheren of complexe financiële activiteiten willen afhandelen, kunnen ingebedde financiële diensten het proces vereenvoudigen door oplossingen te bieden om deze taken te automatiseren.

Door financiële diensten te integreren kunnen ondernemingen hun aanbod op een niveau brengen dat vroeger uitsluitend mogelijk was voor grote financiële instellingen. De investering in deze diensten levert vaak een rendement op dat veel hoger is dan de kosten, zowel in financiële winst als in klantenbinding.

7 stappen om financiële diensten in te bedden

Van het eerste onderzoek tot het doorlopende beheer: financiële diensten inbedden in je platform kost aanzienlijk veel moeite. Aanbieders zoals Stripe kunnen de implementatie echter vereenvoudigen. Hier is een stapsgewijze handleiding om financiële diensten in te bedden:

Definieer je doelen

Voordat je in de technische aspecten duikt, is het belangrijk om een duidelijke visie te hebben op wat je wilt bereiken. Wil je jouw klanten een completere ervaring bieden? Ben je op zoek naar een extra inkomstenstroom? Als je deze vragen beantwoordt, kun je afbakenen welke financiële diensten het relevantst zijn voor je doelen.

Een dienstverlener onderzoeken en selecteren

Als je besluit diensten af te nemen van of samen te werken met een dienstverlener, in plaats van een eigen platform voor ingebedde financiering te bouwen, is het cruciaal om de juiste partner te kiezen. Onderzoek mogelijke dienstverleners die de diensten aanbieden die je wilt integreren. Bekijk factoren zoals betrouwbaarheid, reputatie en het aanbod aan diensten. Lees meer over hoe Stripe ingebedde financiering mogelijk maakt voor platformen en marktplaatsen.

Je complianceverplichtingen bevestigen

Hoewel de financiële dienstverlener de juridische compliance beheert, moet je toch een duidelijk beeld hebben van je eigen juridische verplichtingen. Raadpleeg juridische professionals om samenwerkingsovereenkomsten, klantvoorwaarden en protocollen voor gegevensbescherming te controleren. Platformen zoals Stripe voldoen al aan belangrijke regelgeving, zoals AML en de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

De API's of SDK's integreren

Voor de technische implementatie van financiële diensten worden doorgaans API's of SDK's gebruikt. Lees hier hoe je te werk kunt gaan voor verschillende soorten diensten:

• Betalingsverwerking: Integreer API's voor de betaalgateway om transacties binnen je platform af te handelen.

• Kredietverleningsdiensten: Gebruik API's om te beoordelen of klanten in aanmerking komen voor leningen, en om de uitbetalings- en aflossingsprocessen te faciliteren.

• Verzekeringsaanbod: Bed functies voor het selecteren van verzekeringen en het doen van claimaangiftes in via API's van derden.

• Investeringsdiensten: Gebruik API's om realtime financiële gegevens op te halen, zodat klanten weloverwogen investeringsbeslissingen kunnen nemen zonder je platform te verlaten.

• Beheer van persoonlijke financiën: Implementeer functies voor budgettering en onkostenregistratie door een combinatie van API's en interne softwareontwikkeling.

De gebruikerservaring ontwerpen

Werk nauw samen met ontwerpers om te zorgen dat je gebruikersinterface intuïtief is, en zorg ervoor dat financiële functies gemakkelijk toegankelijk zijn en de algehele gebruikerservaring niet verstoren.

Testen, lanceren en monitoren

Voer strenge tests uit om bugs, beveiligingslekken of problemen met de gebruikerservaring te vinden. Zodra je alles grondig hebt getest, implementeer en promoot je de nieuwe functies bij klanten. Blijf na de lancering de prestaties, de betrokkenheid van klanten en de financiële metrics monitoren. Verzamel feedback voor verbeteringen.

Groeien naarmate je onderneming groter wordt

Dankzij het modulaire karakter van API's en SDK's kun je diensten eenvoudig laten groeien of aanpassen. De oplossingen van Stripe zijn specifiek gebouwd om mee te groeien en mee te veranderen met ondernemingen. Desondanks is het belangrijk om je strategieën met betrekking tot ingebedde financiering periodiek aan te passen, zelfs als de tools zelf al met je onderneming meegroeien.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang te krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide info op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Risicobeheer verbeteren: Analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoe aan regelgeving: Financial Connections helpt je om te voldoen aan KYC- en AML-vereisten.

• Vol vertrouwen innoveren: Ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.