Cómo integrar servicios financieros: guía de inicio rápido para empresas

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Las plataformas y los marketplaces más exitosos del mundo, entre ellos Shopify y DoorDash, utilizan Stripe Connect para integrar pagos en sus productos.

Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué son las finanzas integradas?
  3. Tipos de finanzas integradas
  4. ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  5. Ventajas de integrar servicios financieros
  6. Cómo integrar servicios financieros
    1. Paso 1: Valoración de necesidades y objetivos
    2. Paso 2: Investigación de mercado y selección de socio
    3. Paso 3: Cumplimiento de la normativa y cuestiones legales
    4. Paso 4: Integración técnica
    5. Paso 5: Diseño de la interfaz de usuario
    6. Paso 6: Pruebas
    7. Paso 7: Implementación y lanzamiento
    8. Paso 8: Marketing y adopción por parte de los clientes
    9. Paso 9: Supervisión y actualización
    10. Paso 10: Escalabilidad e incorporaciones futuras

La integración de servicios financieros en tus ofertas digitales puede abrir un abanico de posibilidades para tu negocio. Tanto si se trata de añadir funciones de pago a una aplicación de comercio minorista como si se trata de proporcionar análisis financieros detallados en una interfaz B2B, las ventajas (como una mayor interacción, nuevas fuentes de ingresos y entornos que admiten los casos de uso de clientes y empresas) van mucho más allá de la comodidad. Según Statista, la financiación integrada atrajo más de 4.200 millones de dólares en fondos de capital de riesgo solo en 2021, lo cual ilustra el gran poder de atracción de estas ventajas.

Para integrar funciones financieras en una aplicación de software de modo que se genere el máximo beneficio al tiempo que se minimizan los riesgos y las responsabilidades, es necesario aplicar una combinación de estrategia y precisión. Deberás tener en cuenta factores como el cumplimiento de la normativa, la seguridad de los datos y la consecución de un diseño de la experiencia de cliente que siga siendo intuitivo y atractivo a pesar del aumento en la complejidad debido a la inclusión de las funciones financieras. Aquí encontrarás todo lo que necesitas saber sobre la integración de servicios financieros en tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

  • ¿Qué son las finanzas integradas?
  • Tipos de finanzas integradas
  • ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  • Ventajas de integrar servicios financieros
  • Cómo integrar servicios financieros

¿Qué son las finanzas integradas?

«Finanzas integradas» se refiere a la integración de servicios financieros en plataformas o aplicaciones no financieras. Permiten a las empresas que, por lo demás, no pertenecen al sector financiero ofrecer servicios como pagos, financiación o seguros en sus propias interfaces digitales. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) y los kits de desarrollo de software (SDK) facilitan este proceso y permiten crear una experiencia más integrada en la que no es necesario que el cliente pase de unas plataformas o aplicaciones a otras.

El modelo de finanzas integradas posibilita el acceso directo a funciones financieras, por lo que amplía el ámbito y el alcance de los servicios financieros. Además, abre la puerta a nuevos modelos de negocio y nuevas fuentes de ingresos para las empresas que incorporan estos servicios a sus plataformas.

Tipos de finanzas integradas

Hay varios tipos de servicios financieros integrados y cada uno de ellos ofrece funciones diferentes dentro de las plataformas o aplicaciones no financieras.

  • Procesamiento de pagos: permite efectuar transacciones inmediatas sin redirigir a los clientes a servicios de terceros. Las empresas pueden incorporar pasarelas de pagos o sistemas de puntos de venta a sus interfaces digitales.

  • Servicios de financiación: permiten ofrecer préstamos instantáneos o ampliaciones de crédito. Por ejemplo, las plataformas de e-commerce pueden ofrecer el método «compra ahora, paga después» en el proceso de finalización de compra.

  • Productos de seguros: permiten a las empresas ofrecer paquetes personalizados de seguros a los clientes. Podría tratarse, por ejemplo, de un seguro de viaje en una aplicación de reserva de vuelos o de un producto de seguros en un portal de e-commerce.

  • Servicios de inversión: permiten a los clientes invertir en acciones, bonos u otros instrumentos financieros. Una plataforma de contenidos centrada en las noticias financieras podría ofrecer la posibilidad de invertir en acciones relevantes desde la aplicación.

  • Gestión de las finanzas personales: incorpora funciones de creación de presupuestos y seguimiento de gastos. Las empresas pueden integrar estas funciones en distintitas plataformas, como las aplicaciones de gestión de servicios públicos.

  • Monederos digitales: proporcionan un mecanismo para el almacenamiento de monedas digitales y facilitan a los clientes la gestión del dinero desde una sola aplicación o plataforma.

  • Transferencias de igual a igual: permiten la transferencia directa de dinero entre clientes. Esta función es habitual en las redes sociales y las aplicaciones de mensajería, y hace que enviar dinero sea tan sencillo como mandar un mensaje.

  • Servicios de cambio de divisas: ofrecen conversión de divisas en tiempo real y permiten a los clientes disponer de varias divisas. Estos servicios son útiles para las plataformas que cuentan con una base de clientes internacional.

  • Banca como servicio (BaaS): lleva las funciones de la banca tradicional, como la creación y la gestión de cuentas, a otras plataformas. Las aplicaciones cuyo objetivo es convertirse en solución única para las necesidades financieras de sus clientes a menudo utilizan este modelo.

  • Servicios de cumplimiento de la normativa: ayudan a las empresas a cumplir las obligaciones legales relacionadas con los servicios financieros, como las comprobaciones de prevención del blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC).

  • Gestión de la facturación y las suscripciones: automatiza los pagos recurrentes de los servicios basados en suscripciones, lo que facilita la gestión de ingresos a las empresas y ayuda a que los clientes mantengan activas sus suscripciones.

Cada tipo de finanzas integradas cubre una necesidad concreta. Las empresas pueden adaptar esas funciones para que se ajusten a sus objetivos específicos utilizándolas de forma independiente o combinándolas para ofrecer un servicio financiero integral.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Las finanzas integradas utilizan API y SDK, que sirven de puente entre los proveedores de servicios financieros y las empresas que desean incorporar estos servicios. Estas API y SDK funcionan como piezas que los desarrolladores utilizan para integrar una función financiera concreta en sus plataformas. Dado que las API y los SDK son modulares, las empresas pueden elegir los servicios financieros que desean incluir (procesamiento de pagos, financiación, seguros, etc.).

Los elementos operativos fundamentales de las fianzas integradas son los siguientes:

  • Integración de API: las empresas integran API de proveedores de servicios financieros. Las API ofrecen una vinculación directa al servicio financiero sin necesidad de una plataforma intermediaria.

  • Intercambio de datos: una vez integradas, las API facilitan la transferencia de información entre la institución financiera y la plataforma no financiera. Por ejemplo, si un cliente introduce sus datos de pago en el sitio web de un e-commerce, esta información se transmite a un procesador de pagos mediante una API para confirmar y completar la transacción.

  • Experiencia del usuario: los clientes interactúan con el servicio financiero a través de la interfaz de la plataforma anfitriona. Por ejemplo, cuando un cliente de una plataforma de e-commerce elige pagar con monedero digital, el sitio web le solicita que autorice el pago en la misma interfaz, sin redirigirlo a un sitio externo.

  • Personalización del servicio: las empresas pueden adaptar los servicios financieros para que se ajusten a sus requisitos específicos o a los de su base de clientes. El objetivo es ofrecer una solución financiera personalizada que se adapte a la oferta general de la plataforma, lo cual puede pasar por seleccionar criterios de financiación específicos o por personalizar el tipo de seguros ofrecidos por la empresa, por ejemplo.

  • Modelos de ingresos: las empresas pueden monetizar estos servicios integrados a través de distintos modelos, como las comisiones por transacciones o los acuerdos de reparto de ingresos con los proveedores de servicios financieros.

  • Cumplimiento de la normativa: por lo general, el proveedor de servicios financieros gestiona los aspectos de cumplimiento de la normativa financiera, lo que permite a la plataforma anfitriona centrarse en su actividad principal.

  • Operaciones en tiempo real: la mayoría de las funciones de finanzas integradas se practica en tiempo real. Esto ofrece a los clientes la posibilidad de recibir la aprobación de un préstamo al instante o la confirmación inmediata de un pago, por ejemplo.

  • Escalabilidad: dado que estos servicios se integran mediante API y SDK modulares, las empresas pueden ampliar o reducir su uso según sea necesario. Así, pueden añadir o retirar servicios fácilmente cuando la plataforma crece o las necesidades de los clientes cambian.

Las finanzas integradas ofrecen una experiencia más completa e interactiva a los clientes al tiempo que generan oportunidades de negocio para las instituciones financieras tradicionales y las empresas de otros sectores.

Ventajas de integrar servicios financieros

La integración de servicios financieros en una plataforma ofrece varias ventajas. Lo que la integración de servicios financieros te puede aportar es lo siguiente:

  • Mayor fidelidad e interacción con el cliente: si ofreces servicios financieros en tu plataforma, la interacción con el cliente se prolonga, ya que se minimiza la necesidad de que cambie de aplicación o sitio web y, por tanto, pasa más tiempo en tu plataforma.

  • Diversificación de ingresos: la inclusión de servicios financieros, como la financiación, el asesoramiento en materia de inversión y el procesamiento de pagos, permite a las empresas acceder a nuevas fuentes de ingresos. De esta forma, se puede reducir la dependencia de una única fuente de ingresos y contar con una reserva durante las recesiones económicas.

  • Datos detallados sobre los clientes: los datos que las empresas recopilan mediante estas transacciones financieras pueden ser valiosos para realizar análisis, lo cual puede ayudar en el desarrollo de campañas de marketing más dirigidas y en una personalización más eficaz de los servicios según las preferencias de los clientes.

  • Mejora de la experiencia del usuario: la integración de servicios financieros permite que tu plataforma pueda convertirse en una solución integral para muchas necesidades diferentes. Con el tiempo, la comodidad que esto supone puede hacer que aumente la satisfacción del cliente y la fidelidad de los usuarios.

  • Monetización más rápida: a menudo, la prestación de servicios financieros implica el cobro de comisiones o tasas por las transacciones, lo cual puede contribuir a mejorar los resultados. Estos servicios ofrecen también oportunidades para los modelos de suscripciones que pueden conducir a ingresos estables y recurrentes.

  • Simplificación de las transacciones: la gestión de las transacciones dentro de la plataforma puede simplificar la contabilidad y la creación de informes financieros al reducirse la carga administrativa asociada a la gestión de las operaciones financieras.

  • Confianza y fidelidad del cliente: si ofreces servicios financieros de calidad demostrada y de alto valor a tus clientes, puede mejorar la reputación de tu marca. Esto fomenta la confianza y el compromiso a largo plazo con tu plataforma.

  • Expansión del alcance comercial: los servicios financieros se dirigen a una amplia gama de perfiles demográficos y pueden ayudar a atraer nuevos segmentos de clientes. Por ejemplo, una plataforma de comercio minorista también podría atraer a clientes interesados en finanzas personales o inversiones.

  • Reducción de los costes operativos: aunque es necesaria una inversión inicial para configurar los servicios financieros integrados, su utilización a largo plazo puede resultar rentable, ya que la automatización reduce el tiempo y el dinero que debe destinar la empresa a tareas administrativas.

  • Diferenciación competitiva: muchas plataformas ofrecen servicios principales similares, por lo que añadir elementos financieros puede contribuir a hacer que la tuya destaque dentro de un mercado saturado.

  • Gestión más sencilla de los fondos: en el caso de empresas que deseen gestionar fondos en reserva u operaciones financieras complejas, los servicios financieros integrados pueden simplificar el proceso mediante soluciones para la automatización de estas tareas.

La integración de servicios financieros permite a las empresas elevar su oferta a un nivel que antes solo estaba al alcance de las grandes instituciones financieras. La inversión en estos servicios a menudo genera un retorno que compensa con mucho los costes, tanto en ganancias financieras como en fidelidad del cliente.

Cómo integrar servicios financieros

La integración de servicios financieros en una plataforma requiere un esfuerzo considerable, desde la investigación inicial hasta el mantenimiento constante. Dicho esto, algunos proveedores, como Stripe, han optimizado la implementación para que resulte lo más sencilla posible. Lo que sigue es una guía rápida para la integración de servicios financieros.

Paso 1: Valoración de necesidades y objetivos

Antes de adentrarte en los aspectos técnicos, es importante que tengas una visión clara de lo que deseas conseguir. ¿Deseas ofrecer a tus clientes una experiencia más completa? ¿Buscas una fuente de ingresos adicional? Responder a estas preguntas te ayudará a determinar los tipos de servicios financieros que más se ajustan a tus objetivos.

Paso 2: Investigación de mercado y selección de socio

Investiga los proveedores de servicios financieros que ofrecen los servicios que deseas integrar. Analiza aspectos como la fiabilidad, la reputación y la gama de servicios ofrecidos. Tras la investigación, establece una colaboración. (Puedes obtener más información sobre cómo Stripe facilita las finanzas integradas para las empresas aquí).

Paso 3: Cumplimiento de la normativa y cuestiones legales

Aunque el proveedor de servicios financieros gestionará el cumplimiento de la normativa, debes entender muy bien cuáles son tus obligaciones legales. Consulta a expertos legales para que revisen los acuerdos de colaboración, las condiciones para los clientes y los protocolos de protección de datos.

Paso 4: Integración técnica

La implementación técnica de los servicios financieros suele implicar el uso de API y SDK. En función del tipo de servicio, puedes hacer lo siguiente:

  • Procesamiento de pagos: integra API de pasarela de pagos para gestionar las transacciones dentro de tu plataforma.

  • Servicios de financiación: utiliza API para evaluar la idoneidad de un cliente para recibir un préstamo y para posibilitar los procesos de desembolso y devolución.

  • Productos de seguros: integra las funciones de selección de seguros y comunicación de siniestros mediante API de terceros.

  • Servicios de inversión: las API pueden extraer datos financieros en tiempo real, lo que permite a los clientes tomar decisiones fundamentadas en relación con la inversión sin necesidad de abandonar la plataforma.

  • Gestión de finanzas personales: puedes implementar funciones de creación de presupuestos y seguimiento de gastos combinando el uso de API con el desarrollo interno de software.

Paso 5: Diseño de la interfaz de usuario

Trabaja en estrecha colaboración con diseñadores para que tu interfaz de usuario sea intuitiva y asegúrate de que las funciones financieras sean fácilmente accesibles y no interfieran negativamente en la experiencia general del usuario.

Paso 6: Pruebas

Lleva a cabo pruebas minuciosas para detectar errores, vulnerabilidades de seguridad o problemas en la experiencia del usuario. Aquí se incluyen también las pruebas de rendimiento destinadas a evaluar cómo afectan los nuevos servicios financieros al funcionamiento general de la plataforma. Considera la posibilidad de llevar a cabo una prueba beta con un público reducido antes de efectuar el lanzamiento a gran escala.

Paso 7: Implementación y lanzamiento

Una vez que hayas probado todo al detalle, implementa las nuevas funciones en el entorno real.

Paso 8: Marketing y adopción por parte de los clientes

Promociona las nuevas funciones mediante tus canales de marketing. Informa a tu base de clientes sobre las ventajas de estas funciones y cómo usarlas.

Paso 9: Supervisión y actualización

Tras el lanzamiento, sigue supervisando el rendimiento, la interacción de los clientes y las métricas financieras. Recaba opiniones para implementar mejoras.

Paso 10: Escalabilidad e incorporaciones futuras

La naturaleza modular de las API y los SDK permite escalar o ajustar los servicios con facilidad. Las soluciones de Stripe están diseñadas específicamente para crecer y cambiar a la par que tu negocio. En cualquier caso, es importante reajustar periódicamente las estrategias en cuanto a las finanzas integradas, aunque las herramientas en sí se adapten al crecimiento del negocio.

¿A punto para empezar?

Crea una cuenta y empieza a aceptar pagos: no tendrás que firmar ningún contrato ni proporcionar datos bancarios. Si lo prefieres, puedes ponerte en contacto con nosotros y diseñaremos un paquete personalizado para tu empresa.