Integrar servicios financieros en tus ofertas digitales puede abrir un abanico de posibilidades para tu empresa. Ya sea añadiendo funciones de pago a una aplicación de comercio minorista o proporcionando análisis financieros detallados en una interfaz B2B, las ventajas —incluidas una mayor interacción, flujos de ingresos adicionales y un entorno que admite casos de uso de clientes y empresas— van mucho más allá de la comodidad. En 2025, las finanzas integradas generaron unos 148.000 millones de $ en ingresos a nivel mundial y actualmente crecen a más de un 30 % anual, lo que demuestra el gran atractivo de estas ventajas.

Integrar funciones financieras en una aplicación de software de forma que se obtengan los máximos beneficios y se minimicen los riesgos y las responsabilidades requiere una combinación de estrategia y precisión. Tendrás que tener en cuenta factores como el cumplimiento de la normativa y la seguridad de los datos, y diseñar una experiencia del cliente que siga siendo intuitiva a pesar de la creciente complejidad que conllevan las nuevas funciones financieras.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• Tipos de finanzas integradas
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
  
• Ventajas de integrar servicios financieros
  
• 7 pasos para integrar servicios financieros
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas son la integración de servicios financieros en plataformas o aplicaciones no financieras. Permiten a las empresas que no participan en el sector financiero ofrecer servicios como pagos, préstamos y seguros en sus propias interfaces digitales. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) y los kits de desarrollo de software (SDK) de un proveedor permiten a una empresa integrar una función financiera directamente en su propio producto. De esta forma, los clientes pueden realizar pagos, solicitar financiación o gestionar un monedero sin salir de la aplicación.

La implementación de funciones de finanzas integradas suele requerir una asociación entre estas entidades:

• Bancos patrocinadores: Instituciones financieras con licencia que mantienen depósitos, mueven fondos y emiten crédito. Dado que cuentan con licencias bancarias formales, los bancos patrocinadores asumen la responsabilidad final en materia legal y de cumplimiento de la normativa de los productos financieros.

• Marcas finales y plataformas: Las empresas orientadas al cliente, como las empresas de software como servicio (SaaS) y los marketplaces, que integran estos productos financieros en sus interfaces de usuario. Son los propietarios de la relación con el cliente y utilizan los servicios financieros para acceder a nuevos flujos de ingresos.

• Proveedores de operaciones bancarias como servicio (BaaS): La capa tecnológica que conecta el banco patrocinador con la marca final. Las plataformas de infraestructura crean las API, abstraen la complejidad de los sistemas bancarios heredados y gestionan los flujos de trabajo diarios de cumplimiento de la normativa, la revisión de riesgos y la activación.

El modelo de finanzas integradas facilita el acceso directo a las funciones financieras, lo que amplía el ámbito y el alcance de los servicios financieros. También hace posibles nuevos modelos de negocio y flujos de ingresos para las empresas que incorporan estos servicios en sus plataformas.

Tipos de finanzas integradas

Hay varios tipos de servicios financieros integrados y cada uno de ellos ofrece funciones diferentes dentro de las plataformas o aplicaciones no financieras.

• Procesamiento de pagos: Permite realizar transacciones inmediatas sin redirigir a los clientes a servicios de terceros. Las empresas pueden incorporar pasarelas de pago o sistemas de puntos de venta (POS) en sus interfaces digitales.

• Servicios de préstamos: Facilita préstamos o concesiones de crédito al instante. Por ejemplo, las plataformas de e-commerce pueden ofrecer opciones de compra ahora, paga después (BNPL) durante el proceso de compra.

• Ofertas de seguros: Permite a las empresas ofrecer paquetes de seguros personalizados a los clientes. Estos pueden incluir un seguro de viaje en una aplicación de reservas de vuelos o un seguro de productos en un portal de e-commerce.

• Servicios de inversión: Permite a los clientes invertir en acciones, bonos u otros instrumentos financieros. Una plataforma de contenidos orientada a las noticias financieras podría ofrecer la posibilidad de invertir en acciones relevantes dentro de la aplicación.

• Gestión de finanzas personales: Incorpora funciones de presupuestación y seguimiento de gastos. Las empresas pueden integrarlas en una variedad de plataformas, como las aplicaciones de gestión de servicios públicos.

• Monederos digitales: Proporciona un mecanismo de almacenamiento para divisas digitales, lo que facilita a los clientes la gestión de su dinero en una única aplicación o plataforma.

• Transferencias entre pares: Permite realizar transferencias de dinero directas entre los clientes. Esta función es común en las redes sociales o las aplicaciones de mensajería y hace que enviar dinero sea tan sencillo como enviar un mensaje.

• Servicios de cambio de divisas: Ofrece conversión de divisas en tiempo real y permite a los clientes mantener varias divisas. Estos servicios resultan beneficiosos para las plataformas con bases de clientes globales.

• BaaS: Amplía las funciones bancarias tradicionales, como la creación y gestión de cuentas, a otras plataformas. Las aplicaciones que pretenden ser soluciones integrales para las necesidades financieras de los clientes suelen utilizar este modelo. Esto difiere del sistema de open banking (banca abierta), que se centra en compartir de forma segura los datos financieros existentes de un usuario en lugar de integrar nuevos productos transaccionales.

• Servicios de cumplimiento de la normativa: Ayuda a las empresas a cumplir los requisitos legales relacionados con los servicios financieros, como las comprobaciones de prevención del blanqueo de capitales (AML) y conoce a tu cliente (KYC).

• Gestión de facturación y suscripciones: Automatiza los pagos recurrentes de los servicios basados en suscripciones, lo que facilita a las empresas la gestión de los ingresos y a los clientes el mantenimiento de sus suscripciones.

Cada tipo de finanzas integradas responde a necesidades específicas y las empresas pueden personalizar estas funciones para que se adapten a sus propios objetivos, ya sea utilizándolas de forma independiente o combinándolas para obtener una oferta de servicios financieros más completa.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Las finanzas integradas utilizan API y SDK, que sirven de conductos entre un proveedor de servicios financieros y la empresa que quiere incorporar sus servicios. Funcionan como componentes que los desarrolladores utilizan para integrar una función financiera específica en su plataforma. Debido a que las API y los SDK son modulares, la empresa puede elegir qué servicios financieros quiere incluir (p. ej., procesamiento de pagos, préstamos, seguros).

Los elementos operativos fundamentales de las fianzas integradas son los siguientes:

• Integración de API: Una empresa integra una API de un proveedor como Stripe. Dicha API conecta la plataforma de la empresa directamente al servicio financiero, lo que elimina la necesidad de contar con un sistema intermediario independiente.

• Intercambio de datos: Una vez integradas, estas API facilitan la transferencia de información entre la institución financiera y la plataforma no financiera. Por ejemplo, si un cliente introduce sus datos de pago en un sitio de e-commerce, esa información se transmitirá a un procesador de pagos a través de una API para confirmar y completar la transacción.

• Experiencia del usuario: Los clientes interactúan con el servicio financiero a través de la interfaz de la plataforma anfitriona. Por ejemplo, cuando un cliente de una plataforma de e-commerce decide pagar con un monedero digital, el sitio le pide que autorice el pago dentro de esa misma interfaz, sin redirigirlo a un sitio externo.

• Personalización de los servicios: Las empresas pueden personalizar los servicios financieros para que se adapten a sus requisitos específicos o a los de sus bases de clientes. Ya se trate de seleccionar criterios de préstamo específicos o de personalizar el tipo de seguro que ofrece la empresa, el objetivo es proporcionar una solución financiera que encaje con las ofertas más generales de la plataforma.

• Modelos de ingresos: Las empresas pueden monetizar estos servicios integrados mediante distintos modelos, como comisiones por transacción y acuerdos de reparto de ingresos con los proveedores de servicios financieros.

• Cumplimiento normativo: Por lo general, el proveedor de servicios financieros gestiona el cumplimiento de la normativa financiera, lo que permite a la plataforma anfitriona centrarse en sus funciones principales.

• Operaciones en tiempo real: La mayoría de las funciones de finanzas integradas funcionan en tiempo real. Esto ofrece a los clientes la posibilidad de recibir la aprobación instantánea de un préstamo o la confirmación inmediata de un pago, por ejemplo.

• Escalabilidad: Dado que estos servicios se basan en API y SDK modulares, las empresas pueden escalarlos de forma ascendente o descendente según sea necesario, lo que permite añadir o eliminar servicios fácilmente a medida que crece la plataforma o cambian las necesidades de los clientes.

Las finanzas integradas ofrecen una experiencia más integrada e interactiva para el cliente, a la vez que abren oportunidades de negocio para las instituciones financieras tradicionales y las empresas de otros sectores.

Ventajas de integrar servicios financieros

La integración de servicios financieros en una plataforma ofrece varias ventajas. Lo que la integración de servicios financieros te puede aportar es lo siguiente:

• Mantén a los clientes en tu plataforma durante más tiempo: Ofrecer servicios financieros dentro de tu plataforma puede mantener a los clientes interesados durante más tiempo, ya que minimiza la necesidad de que tengan que alternar entre distintas aplicaciones o sitios web. Un flujo del proceso de compra sin fricciones puede ayudar a reducir el abandono del carrito en hasta un 35 %.

• Utiliza los datos de las transacciones para una segmentación más precisa: Los datos que recopilan las empresas a partir de estas transacciones financieras pueden ser valiosos para la analítica, lo que puede ayudar a desarrollar campañas de marketing más orientadas y a personalizar los servicios según las preferencias de los consumidores de forma más eficaz.

• Convierte tu plataforma en una solución integral: Integrar servicios financieros significa que tu plataforma puede convertirse en un único lugar en el que se atiendan muchas necesidades distintas. Con el tiempo, esta comodidad puede traducirse en una mayor satisfacción del cliente y en usuarios más fieles.

• Obtén ingresos recurrentes por cada transacción: Ofrecer servicios financieros, como préstamos, asesoramiento en materia de inversión y procesamiento de pagos, suele implicar el cobro de comisiones por transacción, lo que puede contribuir a tus beneficios. Estos servicios también ofrecen oportunidades para modelos de suscripción que pueden generar ingresos estables y recurrentes.

• Minimiza el trabajo manual de los informes financieros: Gestionar las transacciones dentro de tu plataforma puede simplificar la contabilidad y los informes financieros al reducir la carga administrativa asociada a la gestión de las operaciones financieras.

• Llega a una amplia gama de clientes: Los servicios financieros atraen a una amplia variedad de grupos demográficos y pueden ayudar a atraer nuevos segmentos de clientes. Por ejemplo, una plataforma de compras de comercio minorista también podría atraer a clientes interesados en las finanzas personales o las inversiones.

• Reduce los costes simplificando el trabajo administrativo: Aunque establecer servicios financieros integrados conlleva una inversión inicial, su funcionamiento a largo plazo puede ser rentable, ya que la automatización de los servicios financieros puede reducir el tiempo y el dinero que gasta una empresa en tareas administrativas.

• Destaca entre la competencia con nuevas funciones de producto: Muchas plataformas ofrecen servicios principales similares, por lo que añadir elementos financieros puede ayudar a que la tuya destaque, lo que te dará una ventaja competitiva en los mercados saturados.

• Automatizar y simplificar tareas financieras complejas: Para las empresas que desean gestionar fondos agrupados o manejar operaciones financieras complejas, los servicios financieros integrados pueden simplificar el proceso al ofrecer soluciones para automatizar estas tareas.

La integración de servicios financieros permite a las empresas elevar su oferta a un nivel que antes solo estaba al alcance de las grandes instituciones financieras. La inversión en estos servicios a menudo genera un retorno que compensa con mucho los costes, tanto en ganancias financieras como en fidelidad del cliente.

7 pasos para integrar servicios financieros

Desde la investigación inicial hasta la gestión continua, integrar servicios financieros en tu plataforma requiere un esfuerzo considerable. Dicho esto, proveedores como Stripe pueden simplificar la implementación. Aquí tienes una guía paso a paso para integrar servicios financieros:

Define tus objetivos

Antes de sumergirte en los aspectos técnicos, es importante tener una visión clara de lo que esperas lograr. ¿Quieres ofrecer a tus clientes una experiencia más completa? ¿Buscas otra fuente de ingresos? Responder a estas preguntas te ayudará a delimitar los tipos de servicios financieros que son más relevantes para tus objetivos.

Investiga y selecciona un proveedor

Si decides comprar o asociarte con un proveedor, en lugar de crear tu propia plataforma de finanzas integradas, elegir al socio adecuado es fundamental. Investiga a los posibles proveedores que ofrezcan los servicios que deseas integrar. Examina factores como la fiabilidad, la reputación y la gama de servicios que ofrecen. Obtén más información sobre cómo Stripe impulsa las finanzas integradas para plataformas y marketplaces.

Confirma tus obligaciones de cumplimiento de la normativa

Aunque el proveedor de servicios financieros se encargue del cumplimiento de la normativa legal, debes tener una idea clara de tus obligaciones legales. Consulta a profesionales del ámbito jurídico para que revisen los acuerdos de colaboración, las condiciones para clientes y los protocolos de protección de datos. Plataformas como Stripe ya cumplen normativas clave como la prevención del blanqueo de capitales (AML) y el Estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).

Integra las API o los SDK

La implementación técnica de los servicios financieros suele implicar el uso de API y SDK. En función del tipo de servicio, puedes hacer lo siguiente:

• Procesamiento de pagos: Integra las API de pasarela de pagos para gestionar las transacciones dentro de tu plataforma.

• Servicios de préstamos: Usa las API para evaluar la idoneidad de los clientes para obtener préstamos y facilitar los procesos de desembolso y reembolso.

• Ofertas de seguros: Integra las funciones de selección de seguros y presentación de reclamaciones a través de API de terceros.

• Servicios de inversión: Usa las API para extraer datos financieros en tiempo real, lo que permite a los clientes tomar decisiones de inversión fundamentadas sin salir de tu plataforma.

• Gestión de finanzas personales: Implementa funciones de elaboración de presupuestos y seguimiento de gastos mediante una combinación de API y desarrollo de software interno.

Diseña la experiencia del usuario

Trabaja en estrecha colaboración con los diseñadores para asegurarte de que tu interfaz de usuario sea intuitiva y de que las funciones financieras sean fácilmente accesibles y no interrumpan la experiencia del usuario en general.

Prueba, lanza y supervisa

Realiza pruebas rigurosas para encontrar posibles errores, vulnerabilidades de seguridad o problemas de experiencia del usuario. Una vez que lo hayas probado todo a fondo, implementa y promociona las nuevas funciones entre los clientes. Después del lanzamiento, sigue supervisando el rendimiento, la interacción de los clientes y las métricas financieras. Recopila comentarios para aplicar mejoras.

Escala a medida que creces

La naturaleza modular de las API y los SDK te permite escalar o ajustar los servicios fácilmente. Las soluciones de Stripe se han diseñado específicamente para crecer y evolucionar con las empresas. De todos modos, es importante que ajustes tus estrategias sobre finanzas integradas de forma periódica, incluso si las propias herramientas ya están escalando junto con tu empresa.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos KYC y AML.

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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