埋込型金融サービスは多様なカテゴリーにわたるソリューションであり、ソーシャルメディアプラットフォーム内での統合型の決済処理から、特定のデータを入力すると有効化されるカスタマイズされた保険証券までのすべてを網羅しています。あらゆるタイプのビジネスが金融機能を自社のプロダクトに埋め込む傾向にあり、利用者がプラットフォームとやり取りする方法や、利用者のデジタル取引に関する期待がビジネスの経済状態にもたらす影響が根本的に再考されています。

埋込型金融サービスはこのようにして顧客体験を再定義しているだけでなく、金融環境で過去に明確に定義された役割にもきわめて大きな影響を及ぼしました。これにより、非金融系のビジネスがより積極的に多くの分野に関与するようになっています。Statista の 2023 年の予測によると、埋込型金融サービスの市場は 2025 年までに 2300 億ドル超の評価額に到達すると推定されており、きわめて大きな成長の機会があることが示唆されています。すでに埋込型金融ソリューションを使用している場合でも、それについて初めて検討する場合でも、これはじっくりと時間をかける価値のあるトピックです。以下では、いくつかの特に好まれている埋込型金融サービスのタイプや、ビジネスでのさまざまな状況におけるそれらの使用方法について見ていきます。

この記事の内容

• 埋込型金融サービスとは？
  
• 埋込型金融サービスの仕組み
  
• 埋込型金融サービスのタイプ
  
• 埋込型金融サービスの例
  

埋込型金融サービスとは？

埋込型金融サービスは、元々非金融系の機能にフォーカスしていたウェブサイトやアプリケーションに金融サービスを直接取り入れる慣行です。このアプローチを活用すると、利用者はアプリケーション内でさまざまなバンキング機能や金融機能 (決済、融資、保険の購入など) にアクセスできます。その目的は、利用者が自身の目的に沿った活動と金融取引の両方を 1 か所で実行できる、より利便性の高い統合型の体験を提供することです。

埋込型金融サービスの仕組み

仮に、お気に入りのフィットネスアプリを使っていて、より高度なトレーニングを利用するために、プレミアムサブスクリプションにアップグレードすることを決めたとしましょう。決済を行うために分離された決済ページまたはウェブサイトに移動することなく、アプリ自体の中で取引を完了できます。おそらく、分離された金融の層とやり取りしているのに気付くことさえないでしょう。

埋込型金融サービスは、元々金融サービスの提供を目的としていないアプリやウェブサイトの顧客インターフェイスに金融サービスを直接導入することで機能します。金融機能をソフトウェアアーキテクチャに直接組み込むための手法として、埋込型金融サービスを捉えてみましょう。利用者はオンラインショッピングや配車、バケーションレンタルの予約を行うのと同じ環境で、決済や融資オプションのほか、保険にもアクセスして実行することができます。

アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) は、ビジネスと金融機関を接続することで埋込型金融サービスを提供できるようにします。これによって、より直感的でまとまりのある顧客体験が創出されます。利用者は、1 つのタスクを完了するために複数のアプリやウェブサイトを駆使することなく、すでにオンラインで滞在している同じ場所で金融取引にアクセスできます。

埋込型金融サービスのタイプ

埋込型金融サービスによって、デジタルビジネスを仲介業者から強力な金融ハブに変えることができます。金融サービスを非金融系のデジタル環境に直接導入すると、幅広いセクターにわたるビジネスで運用を簡素化して収入源を多様化しつつ、利用者のために取引プロセスを効率化できます。

埋込型金融サービスは、多くのタイプのサービスを網羅した包括的な用語です。ここでは、非金融系のビジネスで利用者が使用できるようにオンライン環境へ導入されている金融サービスのうち、いくつかの特に好まれているタイプの概要を紹介します。

• 決済: 決済処理が直接行われるため、外部のペイメントゲートウェイは不要になります。これによって取引がよりシンプルになり、同時に収入を得るための新しい手法を開拓できます。

• 融資: 組み込まれた融資オプション (少額融資、後払いサービスなど) によってより規模の大きな取引が発生するように促し、通常は外部の貸し手のものとなる価値が得られます。

• 保険: 保険オプションを導入すると、取引の信頼性を高めて、保険料の回収を通じて収入を増やすことができます。

• 投資: ビジネスで利用者が株式、債券、仮想通貨を購入できる機能を追加し、これらの販売で手数料を回収しつつ、顧客エンゲージメントを維持することが可能です。

• デジタルウォレット: デジタルウォレットによって資金の管理を簡素化して、利用者をウェブサイトやアプリに留めることができます。利用者はオンライン環境内で資金の保管、受け取り、送金を行えます。

• サブスクリプション管理: 利用者がサブスクリプションを監視できる機能を含めると、繰り返し発生するコストの管理を容易化して、利用者の定着に役立てることが可能です。

• 請求書の支払い: 光熱費の請求書の支払いオプションを取り入れると、事業の対象範囲が広がり、サービスに対する顧客エンゲージメントが得られるきっかけが 1 つ増えます。

• 本人確認: 本人確認のプロセスをウェブサイトに直接組み込むと、セキュリティを高めることができ、利用者と管理者の両方に安心感がもたらされます。

• 為替: 世界展開に注力しているビジネスでは、為替機能でクロスボーダー取引を簡素化して、価値を大きく高めることができます。

• 税務サービス: 多くのビジネスが管轄区域をまたいで運営されているため、税金計算や納税申告のケイパビリティを導入すると、(特に E コマースビジネスやフリーランスの仕事を扱うビジネスにおいて) 強力な新機能になり得ます。

それぞれのタイプの埋込型金融サービスは、新しい収入源や顧客エンゲージメントの向上など、さまざまな形の価値をビジネスに加えるポテンシャルを秘めています。金融サービスを活用し、ビジネスで提供するサービスの全体的な利便性を高めて、あらゆる顧客関係における収入の可能性を最大化することができます。

埋め込み型金融サービスの例

決済

埋め込み型金融サービスについて検討している多くのビジネスにとっての開始点として、埋め込み型の決済システムは決済プロセスを簡素化し、高度なデータ分析機能の活用と収入創出のチャンスももたらします。ビジネスでウェブサイトやデジタルプラットフォームに決済を完全に導入すると、顧客体験において購入を手軽に行えるようになります。取引の完了のためにサードパーティーのウェブサイトを介して利用者をリダイレクトすると、(利用者の期待が高まっているため) 許容できないと思われる恐れのある負担につながり、最終的により多くのカート放棄や途中離脱が発生する可能性があります。

埋込型決済テクノロジーでは、プラットフォームの基礎となるコードの一部を形成する API とソフトウェア開発キット (SDK) が組み合わされています。利用者は、カード詳細を入力するか、デジタルウォレットを連携させるか、QR コードなどの代替手段を使用して、ウェブサイトのインターフェイスで直接決済を行います。つまり、アプリやウェブサイトの内部で取引を完了できるのです。この即時性のメリットによって、よりシンプルで迅速な取引プロセスが実現します。これは、利用者とビジネスの両方にとって有益です。埋め込み型の決済システムは利用者にとって使いやすく、スピーディーであり、2 要素認証によって利用者の定着率を大幅に高められる可能性があります。ビジネス側は、埋め込み型の決済システムによって一連の広範なデータ分析機能を利用できるようになります。取引データがプラットフォーム内で処理および保管されるようになっており、取引データを分析して購入の傾向や利用者の行動などを特定することができます。ビジネスでこうした利点を活用し、製品戦略や意思決定のプロセスを形作ることができます。

埋め込み型の決済システムでは、利用者とのやり取りの改善と詳細なデータ分析に加えて、取引手数料を通じて収入を増やすことも可能です。Stripe の API は、手作業のプロセスやコンプライアンスリスクを減らしながら、迅速に収入を増やしてビジネスを拡大するために役立ちます。

Stripe の埋め込み型決済システムの詳細については、こちらをご覧ください。

融資

埋込型融資は、既存のデジタルプラットフォーム内で利用者に直接信用を供与するための迅速な統合型の手法です。従来の融資では長い申請プロセスが必要になることがあり、場合によっては銀行に出向く必要もありますが、埋込型融資では、即座にクレジットリスクを評価するためにアルゴリズムと API が導入されています。これにより、利用者を自社のウェブサイトから移動させることなく、即座に融資の判断が行われます。

ここでの実際の流れは次のようになります: 利用者が E コマースウェブサイトで買い物をして、決済ページまで進みます。利用者は事前に支払いを行う代わりに、決済インターフェイスに導入されたクレジットオプションを選択します。API がバックグラウンドで作動してデータを引き出し、取引履歴や行動に関する指標、その他の独自の指標など、複数の要素に基づいて利用者の信用を評価します。アルゴリズムでリスクとクレジット限度額を計算し、決済ページで利用者に即時融資のオプションを提供します。

このようなレベルの金融上の利便性により、利用者はプラットフォーム間を行き来したり、クレジットの承認を何日も待ったりせずに済みます。利用者がすばやく容易にクレジットにアクセスできるため、取引の完了率を高めることができます。ビジネスでは、売上の向上とカート放棄率の低減が実現されます。

また、埋込型融資により、広範囲にわたってデータ分析を活用するチャンスがビジネスにもたらされます。毎回のクレジットの承認または拒否に加えて、すべての取引がデータポイントになります。こうしたデータをマイニングして利用者の行動に関する有益なインサイトを得ることができ、これを今後のマーケティング戦略や製品の配置、その他の重要なビジネス上の意思決定の指針にすることが可能です。

主な収入源として商品やサービスの販売に依存せざるを得ないビジネスでは、埋込型融資によって、利子率や融資手数料を通じて新しい収入源を開拓できる可能性があります。

Stripe の埋込型融資オプションの詳細については、こちらをご覧ください。

サブスクリプション管理

サブスクリプション管理をデジタルプラットフォームに直接導入すると、継続支払いを一元的に自動で処理できます。サブスクリプションによって手作業での支払いの回収、請求書の作成、サービスの有効化に関連した手間のほとんどを省くことができ、プロセス全体が格段に機敏になります。焦点がさらに絞られ、適切に調整された体験が利用者にもたらされる一方で、ビジネスでは、よりシステム化され、大部分が自動化された運用ワークフローが得られます。

次のシナリオを思い浮かべてみましょう。利用者がアプリを通じて動画ストリーミングサービスに登録し、月次のサブスクリプションを選択します。プラットフォーム内に埋め込まれた API とアルゴリズムでこれを引き継ぎ、支払いの回収からサービスの有効化と更新までのすべてを自動化します。この状況で、利用者は支払いの期日や、不払いによるサービスの中断について懸念する必要はありません。というのも、利用者のアカウントをサポートするサブスクリプション管理システムは、利用者に支払いについて通知し、支払いが失敗した場合は自動で再試行して、支払い方法の有効期限が近い場合にも通知を行うようにプログラムされているからです。同時に、サービスプロバイダーは支払いを追跡したり、手作業でサービスの有効化と無効化に対応したりせずに済みます。

これにより、利用者が期日や更新について気にかける時間も短くなります。利用者はサブスクリプションに登録した後、サービスの利用のみに集中することができます。これは顧客満足度の向上につながる可能性があり、その結果、サービスプロバイダーで解約率を低減できる場合があります。

サブスクリプションベースのモデルを使用するビジネスでは、埋込型サブスクリプション管理によって効率性を大幅に高められます。自動化された請求サイクルによって、サブスクリプションが期日どおりに更新されるようにして管理業務の大部分を省き、ビジネスで安定した収入基盤を維持できるようにします。データ分析からも重要な後押しが得られます。利用者の利用開始時からのサブスクリプション履歴を追跡できるため、利用者の行動を包括的に確認することが可能です。このようなインサイトによって、サブスクリプションサイクルで利用者が特に解約しやすい時点などの重要な情報を明らかにすることができ、これはビジネスの的を絞った定着戦略に役立ちます。

他のタイプの埋込型金融サービスと同様に、サブスクリプション管理によって収入に強いポジティブな影響をもたらすことができます。継続的な収入の回収を自動化し、収入の多様化も一段上に強化します。階層化されたサブスクリプション、期間限定のオファーのほか、ロイヤルティプログラムもビジネスで試行することが可能です。そして、これらのすべてが同一の環境で一元的に管理されます。時の経過とともに、こうした増収モデルは結果として最終的な収益に大きく寄与する可能性があります。

Stripe の統合型サブスクリプション管理ソリューションの詳細については、こちらをご覧ください。

保険

保険オプションをデジタルプラットフォームに直接導入すると、プラットフォームで取引を行う際に利用者の安心感を高めることができます。たとえば、E コマースビジネスにおいて、購入の時点で運送保険を提供してみるとよいでしょう。購入品が紛失や損害から保護されることを利用者に知らせて、安心感をもたらします。その一方で、ビジネスで保険料を回収し、大規模な顧客基盤にわたる拡大時に大きく成長する可能性のある収入源を増やすことが可能です。

投資

株式や仮想通貨の購入などの投資機能を導入すると、利用者とのやり取りを増やすことができます。利用者はプラットフォームを切り替えることなく、金融ポートフォリオを多様化させることができます。これは、顧客エンゲージメントを維持するうえで強力なインセンティブになります。ビジネスで投資活動から取引手数料を回収すると、ビジネスで主に注力する分野とは別の収入源が得られます。

デジタルウォレット

ビジネスでデジタルウォレットを自社のプラットフォームに導入し、利用者の資金管理を簡素化することができます。これにより、利用者はお金の保管、送金、受け取りをデジタル環境内で行えるようになります。金融取引を行いやすくすることで、最終的に利用者の定着率が高まる可能性があります。また、サービスのアップセルやクロスセル、利便性に関する要素の活用のための機会として、ビジネスでデジタルウォレットを利用できます。

請求書の支払い

光熱費の請求書の支払い機能を含めると、デジタルプラットフォームの全体的な利便性が高まります。利用者は支出を管理するために複数のアプリやウェブサイトを駆使する必要がなくなり、これがエンゲージメントの向上につながります。ビジネスで他の金融サービスを導入するための足がかりとしてこの機能を利用することができ、自社のプラットフォームを利用者の資金のニーズに応じるワンストップショップへと徐々に変えられます。

本人確認

埋込型の本人確認技術によって、デジタルプラットフォームのセキュリティ対策を強化できます。不正利用のリスクを低減する強固な本人確認により、利用者は自身の決済情報の安全性を確保できます。また、管理者にも強化されたセキュリティ対策によるメリットがもたらされ、リスクが最小化されるほか、不正防止に関連したコストを低減できる可能性があります。

為替

為替機能によって、世界展開に注力しているビジネスに大きな違いを生み出すことができます。利用者はお金を必要な通貨にすばやく簡単に換算することができ、クロスボーダー取引のよくある障害が取り除かれます。換算サービスに小額の手数料を請求すると、ビジネスで収入源を増やすことができます。

税務サービス

税務サービスをプラットフォームに取り入れると、複雑な税務タスクを利用者のために簡素化できます。たとえば、E コマースビジネスで購入プロセス中に地方税を自動で計算できるようにしてみるとよいでしょう。複数の管轄区域で運営されているビジネスにおいて、この機能は法令を遵守するために役立つでしょう。利用者は自動計算のシンプルさを高く評価し、その結果、売上の増加と途中放棄率の低減につながる可能性があります。