La finance intégrée désigne une catégorie de solutions diversifiées pouvant englober l'intégration du traitement de paiements à une plateforme de réseaux sociaux, mais aussi des polices d'assurance sur mesure activées par des entrées de données spécifiques. La tendance des entreprises de toutes catégories à intégrer des fonctionnalités financières à leurs produits occasionne une refonte intégrale du mode d'interaction entre les clients et les plateformes, tandis que leurs attentes en matière de transactions numériques influent en retour sur l'économie des entreprises.
Outre son incidence sur l'expérience client, la finance intégrée bouleverse des rôles auparavant bien définis au sein des environnements financiers, en conférant à des entreprises non financières un rôle plus actif dans une pluralité de domaines. D'après les prévisions de Statista pour 2023, le marché de la finance intégrée devrait représenter une valorisation de plus de 230 milliards USD d'ici 2025, ce qui laisse entrevoir de gigantesques opportunités de croissance. Que votre entreprise exploite d'ores et déjà des solutions financières intégrées ou envisage de le faire pour la première fois, ce sujet mérite que vous vous y intéressiez. Vous trouverez ci-dessous un descriptif des types de financement intégré les plus répandus et de leur mise en œuvre par des entreprises dans différents contextes.
Sommaire
- Qu'est-ce que la finance intégrée ?
- Comment fonctionne la finance intégrée ?
- Types de finance intégrée
- Exemples de finance intégrée
Qu'est-ce que la finance intégrée ?
La finance intégrée désigne la pratique qui consiste à incorporer des services financiers directement à des sites Web ou des applications qui, à l'origine, concernaient principalement des fonctions autres que financières. Grâce à cette approche, les clients peuvent accéder à un large éventail de fonctions bancaires et financières, notamment effectuer des paiements, contracter des prêts ou souscrire des assurances, sans avoir à sortir de l'application. L'objectif est de proposer une expérience plus pratique et mieux intégrée, en permettant aux clients d'accomplir conjointement leurs activités stratégiques et leurs transactions financières en un seul lieu.
Comment fonctionne la finance intégrée ?
Supposons que vous utilisiez votre application de fitness préférée et que vous décidiez de passer à un abonnement premium pour accéder à des séances d'entraînement avancées. Au lieu d'effectuer le paiement via une page ou un site Web distinct, vous pouvez réaliser la transaction depuis l'application elle-même. Il y a de fortes chances que l'interaction avec la couche financière distincte vous semble même totalement transparente.
La finance intégrée consiste à incorporer des services financiers directement aux interfaces client d'applications et de sites Web dont la finalité originelle n'est pas du tout financière. Vous pouvez considérer cela comme un moyen d'insérer des fonctionnalités financières directement au sein de l'architecture logicielle. Les clients peuvent accéder à des paiements et les exécuter, souscrire des options de prêt ou d'assurance dans le même environnement que celui de leurs achats en ligne, ou encore réserver un trajet en véhicule ou une location de vacances.
Les interfaces de programmation d'applications (API) rendent possible la finance intégrée en reliant les entreprises aux institutions financières, avec à la clé une expérience client plus intuitive et moins fragmentée. Au lieu d'avoir à jongler entre une pluralité d'applications ou de sites Web pour accomplir une tâche, les clients accèdent à leurs transactions financières depuis leur lieu de navigation habituel.
Types de finance intégrée
La finance intégrée peut faire passer les entreprises numériques du statut d'intermédiaires à celui de puissants centres financiers. En intégrant les services financiers directement à des environnements numériques non dédiés, les entreprises issues d'un large éventail de secteurs peuvent rationaliser le processus de transaction pour leurs clients, tout en simplifiant leurs opérations et en diversifiant leurs sources de revenus.
La finance intégrée est un terme générique qui englobe de nombreux types de services. Voici un récapitulatif des types de services financiers qui sont les plus souvent intégrés par des entreprises non financières à leurs environnements en ligne au bénéfice de leurs clients.
Paiements : le traitement des paiements direct élimine le recours à des plateformes de paiement externes. Outre la simplification des transactions, de nouvelles opportunités de revenus voient le jour.
Prêts : les options d'emprunt intégrées, telles que les microcrédits ou les services d'achat immédiat et de paiement différé, facilitent les transactions de montant plus élevé en capturant la valeur habituellement perdue au profit de prêteurs externes.
Assurance : la mise en place d'options d'assurance peut accroître la confiance dans les transactions et donner naissance à des revenus supplémentaires via la perception de primes.
Investissements : les entreprises peuvent incorporer des fonctionnalités offrant aux clients la possibilité d'acquérir des actions, des obligations ou des cryptomonnaies, ce qui permet de maintenir l'engagement des clients tout en percevant des commissions sur les ventes réalisées.
Portefeuilles électroniques : les portefeuilles électroniques maintiennent les clients connectés à votre site Web ou votre application en simplifiant la gestion des fonds. Les clients peuvent consigner, réceptionner et expédier des fonds sans avoir à quitter votre environnement en ligne.
Gestion d'abonnement : l'inclusion d'une fonction qui permet aux clients de superviser leurs abonnements peut contribuer à les fidéliser par le biais d'une gestion facilitée des coûts récurrents.
Paiement de factures : l'intégration d'options de paiement des factures d'énergie élargit le champ d'action de votre entreprise en proposant aux clients une raison supplémentaire de faire appel à vos services.
Vérification d'identité : les processus de validation d'identité intégrés directement à votre site Web peuvent améliorer la sécurité et rassurer à la fois les clients et les administrateurs.
Change de devises : pour les entreprises implantées à l'international, les fonctionnalités de change de monnaie peuvent apporter une valeur ajoutée considérable en simplifiant les transactions transfrontalières.
Services fiscaux : dans la mesure où de nombreuses entreprises exercent leurs activités sur une pluralité de juridictions, des capacités intégrées de calcul ou de déclaration fiscale peuvent constituer un atout majeur (notamment pour les entreprises d'e-commerce ou les travailleurs indépendants).
Chaque type de service financier intégré ajoute potentiellement différentes formes de valeur à votre activité, qu'il s'agisse d'une nouvelle source de revenus ou d'un renforcement de l'engagement client. Vous pouvez vous appuyer sur des services financiers pour rendre vos offres commerciales plus pratiques et maximiser le potentiel de revenus de chaque relation client.
Exemples de finance intégrée
Paiements
En symbolisant un point de départ pour de nombreuses entreprises engagées dans la finance intégrée, les paiements intégrés simplifient les procédures de paiement et offrent en outre de meilleures opportunités d'analyse des données et de création de revenus. Lorsqu'une entreprise intègre pleinement les paiements à un site Web ou à une plateforme numérique, l'acte d'achat devient une partie intégrante de l'expérience client. Le fait de contraindre un client à se rediriger vers un site Web tiers pour exécuter des transactions entraîne des frictions qui, à mesure que ses attentes augmentent, peuvent lui sembler intolérables et se traduire par une augmentation des abandons de panier et un désintérêt.
La technologie de paiement intégrée consiste en une combinaison d'API et de kits de développement logiciel (SDK) qui font partie du code de base de la plateforme. Les clients exécutent des paiements directement sur l'interface du site Web en saisissant les détails de leur carte, via un portefeuille électronique, ou encore par le biais d'autres méthodes telles que les codes QR. Ainsi, ils peuvent mener à bien des transactions sans jamais avoir à quitter l'application ou le site. L'avantage immédiat se manifeste par un processus de transaction plus simple et plus rapide, ce qui est un atout précieux tant pour les clients que pour les entreprises. Les paiements intégrés apportent aux clients de la facilité et de la rapidité, deux critères qui peuvent améliorer notablement les taux de fidélisation de la clientèle. Pour les entreprises, les paiements intégrés ouvrent la voie à un éventail élargi d'analyses de données. Les données de transaction, désormais traitées et stockées au sein de la plateforme, peuvent ensuite être analysées afin d'identifier les tendances d'achat, le comportement des clients, etc. Les entreprises peuvent tirer parti de cet avantage pour façonner leur stratégie de produit et leurs processus décisionnels.
En plus d'améliorer les interactions avec les clients et d'offrir une analyse approfondie des données, les paiements intégrés peuvent être à l'origine de revenus supplémentaires liés aux frais de transaction. Les API de Stripe peuvent vous aider à accroître votre chiffre d'affaires et à vous développer plus rapidement, tout en réduisant les processus manuels et les risques de non-conformité.
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Octroi de prêts
Le prêt intégré offre un moyen rapide d'accorder directement des crédits aux clients via une plateforme numérique existante. Contrairement aux prêts conventionnels, qui peuvent impliquer une procédure de demande fastidieuse et, dans certains cas, un rendez-vous dans l'établissement bancaire, le prêt intégré déploie des algorithmes et des API pour évaluer le risque de crédit à la volée. Les décisions afférentes aux prêts sont ainsi rendues instantanément sans que le client n'ait à quitter votre site Web.
En pratique, le déroulement peut être le suivant : un client effectue des achats sur un site e-commerce et arrive sur la page de paiement. Au lieu de payer au comptant, il choisir une option de crédit intégrée à l'interface de paiement. Les API exécutées en arrière-plan extraient les données requises, puis évaluent le risque de crédit du client sur la base de plusieurs facteurs tels que l'historique des transactions, les mesures comportementales et d'autres indicateurs exclusifs. Une fois le risque et la limite de crédit calculés par l'algorithme, la page de paiement propose au client des options de prêt instantanées.
Du point de vue des clients, ce niveau de commodité financière signifie qu'ils n'ont plus besoin de passer d'une plateforme à l'autre ni de patienter plusieurs jours avant d'obtenir un accord de crédit. La rapidité et la facilité avec lesquelles ils peuvent accéder au crédit se traduisent potentiellement par une augmentation du taux d'exécution des transactions. Pour les entreprises, il en résulte une hausse des ventes et une diminution des taux d'abandon de panier.
Le prêt intégré leur offre également d'immenses possibilités en matière d'analyse de données. Chaque transaction, de même que chaque approbation ou refus de crédit, devient un point de données. Ces informations approfondies permettent alors d'obtenir des indications précieuses sur le comportement des clients, afin d'orienter les futures stratégies marketing, le placement de produits ou d'autres décisions commerciales clés.
Les prêts intégrés peuvent ouvrir des canaux de revenus supplémentaires, par le biais des taux d'intérêt et des commissions sur les prêts, à des entreprises dont la principale source de profits reposait jusqu'alors sur la commercialisation de biens et de services.
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Gestion des abonnements
Lorsque la gestion des abonnements est intégrée directement aux plateformes numériques, elle offre un moyen centralisé et automatisé de gérer les paiements récurrents. La gestion des abonnements élimine la plupart des tracas liés à la collecte manuelle des paiements, à la génération des factures et à l'activation des services, ce qui rend l'ensemble du processus beaucoup plus souple. D'une part, les clients bénéficient d'une expérience plus ciblée et mieux orchestrée, d'autre part les entreprises peuvent compter sur un flux de traitement opérationnel plus systématique et automatisé dans une large mesure.
Imaginez le scénario suivant : un client s'inscrit à un service de streaming vidéo via une application et opte pour un abonnement mensuel. Les API et algorithmes intégrés à la plateforme prennent le relais en automatisant l'ensemble de la procédure, depuis la collecte des paiements jusqu'à l'activation et au renouvellement des services. Dans cette situation, les clients n'ont pas à se soucier des dates d'échéance ni des interruptions de service en cas de défaut de paiement, puisque le système de gestion des abonnements associé à leur compte est programmé pour leur rappeler leurs paiements, relancer automatiquement leur moyen de règlement en cas d'échec, voire les avertir en cas d'expiration imminente de leur moyen de paiement. De même, le fournisseur de services n'a pas à courir après les paiements ni à s'occuper des activations et désactivations manuelles des services.
Pour le client, cela signifie moins de temps passé à se préoccuper des échéances ou des renouvellements. Une fois qu'il a souscrit son abonnement, il peut se consacrer pleinement à l'utilisation du service. La plus grande satisfaction qui en résulte peut, à son tour, réduire les taux d'attrition chez le fournisseur de services.
Pour les entreprises dont le modèle économique est axé sur l'abonnement, la gestion intégrée des souscriptions constitue un gain d'efficacité majeur. Les cycles de facturation automatisés éliminent en grande partie le travail administratif en garantissant la ponctualité du renouvellement des abonnements, ce qui aide les entreprises à maintenir un socle de revenus stable. L'analyse des données bénéficie, elle aussi, d'un sérieux coup de pouce : la possibilité de suivre l'historique d'abonnement d'un client depuis sa création donne un aperçu complet de son comportement. Ce type d'analyse approfondie peut révéler des informations importantes, telles que le moment du cycle d'abonnement où les clients sont le plus susceptibles de se désabonner, de manière à mieux cibler les stratégies de fidélisation de l'entreprise.
À l'instar d'autres types de finance intégrée, la gestion d'abonnements peut avoir des répercussions fortement positives sur les recettes. En effet, elle automatise la collecte des revenus récurrents et ajoute un niveau supplémentaire de diversification des revenus. Les entreprises peuvent tester des modèles d'abonnement à plusieurs niveaux, des offres à durée limitée ou des programmes de fidélisation, en centralisant intégralement la gestion au sein d'un environnement unifié. Au fil du temps, ces modèles de revenus supplémentaires peuvent contribuer de manière substantielle à leur chiffre d'affaires.
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Assurance
La mise en place d'options d'assurance directement sur une plateforme numérique peut renforcer la confiance des clients lorsqu'ils y effectuent des transactions. À titre d'exemple, une entreprise e-commerce peut proposer une assurance de livraison au moment de l'achat, ce qui permet aux clients d'avoir l'esprit tranquille en sachant que leur achat est protégé contre les pertes ou dommages. L'entreprise perçoit à cette occasion des primes d'assurance, qui représentent un flux de revenus supplémentaires à même de croître significativement à mesure qu'il est étendu à une clientèle élargie.
Investissements
L'incorporation de fonctions d'investissement telles que l'achat d'actions ou de cryptomonnaies ajoute une couche d'interaction supplémentaire avec le client. Sans changer de plateforme, les clients peuvent diversifier leur portefeuille financier, ce qui constitue une forte incitation au maintien de l'engagement client. Les entreprises perçoivent des frais de transaction sur les activités d'investissement, qui constituent une source de revenus distincte de leur activité commerciale principale.
Portefeuilles électroniques
Les entreprises peuvent intégrer des portefeuilles électroniques à leurs plateformes afin de simplifier la gestion des fonds pour les clients, grâce à la possibilité de stocker, d'envoyer et de recevoir de l'argent sans quitter l'environnement numérique. La simplicité des transactions financières peut se traduire par une augmentation des taux de fidélisation de la clientèle. Les portefeuilles électroniques permettent aux entreprises de pratiquer la vente incitative ou croisée de services en misant sur le facteur de commodité.
Paiement de factures
L'inclusion d'une fonctionnalité de paiement des factures d'énergie renforce l'utilité globale d'une plateforme numérique. Les clients n'ont plus besoin de jongler entre plusieurs applications ou sites Web pour gérer leurs dépenses, ce qui contribue à un meilleur engagement. Grâce à cette fonctionnalité, les entreprises disposent d'un tremplin pour introduire des services financiers annexes, l'objectif étant de transformer progressivement leur plateforme en un guichet unique qui synthétise tous les besoins financiers de leurs clients.
Vérification d'identité
Les techniques de vérification d'identité intégrées peuvent renforcer les mesures de sécurité d'une plateforme numérique. Des contrôles d'identité rigoureux qui réduisent le risque de fraude rassurent les clients quant à la sécurité de leurs informations de paiement. Les administrateurs bénéficient également de mesures de sécurité accrues, qui atténuent au maximum les risques et réduisent potentiellement les coûts liés à la prévention de la fraude.
Change de devises
Les fonctionnalités de change peuvent faire une grande différence pour les entreprises à vocation internationale. Elles permettent aux clients de convertir leur argent dans la devise requise rapidement et facilement, ce qui élimine un obstacle courant dans les transactions transfrontalières. En facturant le service de conversion sous forme de somme modique, les entreprises peuvent créer une source de revenus supplémentaire.
Services fiscaux
L'intégration de services fiscaux à une plateforme peut simplifier certaines tâches financières complexes pour les clients. Une entreprise e-commerce peut par exemple calculer automatiquement les taxes locales au cours du processus de paiement. Les entreprises qui exercent leurs activités dans une pluralité de juridictions trouveront cette fonction utile pour assurer leur mise en conformité. De même, les clients apprécieront la simplicité des calculs automatiques, qui peut déboucher sur une hausse des ventes et une baisse des taux d'attrition.