La banca abierta está transformando el sector de los servicios financieros y allanando el camino para una innovación que cambia el paradigma de la interacción entre las empresas y las instituciones financieras. El viraje hacia una infraestructura más abierta hace posible una modernización mucho más rápida y una gama más diversa de servicios. Además, las tendencias en la normativa están impulsando las tasas de adopción. A este respecto, un informe elaborado por Juniper Research en 2023 predecía que el valor de las transacciones de pago a través de la banca abierta superará los 330.000 millones de dólares en todo el mundo para 2027.

Los datos desempeñan un papel importante en el cambio hacia la banca abierta. Cuando las empresas tienen acceso a datos financieros detallados, pueden tomar decisiones estratégicas mejor fundamentadas, ya sea para la mitigación de riesgos, para la planificación de la inversión o para otras cuestiones. No obstante, no es suficiente con tener acceso a los datos. Es igualmente importante contar con velocidad, adaptabilidad y una amplia gama de productos o servicios. El mercado de los servicios financieros está pasando de las operaciones aisladas a un entorno más interconectado en el que las instituciones financieras y las empresas tecnológicas colaboran para ofrecer un abanico más amplio de servicios.

Por otro lado, la banca abierta no está libre de dificultades. Problemas tales como la privacidad de los datos, la irregularidad en la calidad del servicio y las posibles vulnerabilidades de seguridad requieren un análisis concienzudo. Los servicios financieros continúan en plena evolución, y las empresas deben anticiparse a estos retos para aprovechar todo el potencial de la banca abierta. A continuación encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• Ejemplos de servicios de banca abierta
  
• ¿Quién utiliza la banca abierta?
  
• Ventajas de la banca abierta
  
• Desafíos de la banca abierta
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a los desarrolladores externos acceder a los datos financieros de los sistemas bancarios tradicionales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Este modelo cambia radicalmente la forma de compartir los datos financieros y acceder a estos.

La banca abierta puede otorgar a los consumidores más control sobre su información financiera y proporcionar nuevos servicios y aplicaciones. Este cambio permite a las empresas no financieras ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, tomar más decisiones fundamentadas en datos e innovar en la gestión de pagos y cuentas. Con un mayor acceso a los datos financieros, las empresas también pueden simplificar los procesos de pago y generar nuevas fuentes de ingresos.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta posibilita los servicios financieros interoperables mediante el uso de API. Las API facilitan el intercambio seguro de información financiera entre bancos y proveedores externos autorizados. Al contrario de lo que ocurre con los servicios bancarios tradicionales, que a menudo operan en un entorno cerrado, la banca abierta descentraliza los servicios financieros.

En la banca tradicional, los datos suelen aislarse en instituciones individuales, lo que dificulta que otras aplicaciones externas interactúen directamente con las cuentas financieras. La banca abierta rompe con esta práctica imponiendo formatos de datos estandarizados y protocolos seguros de comunicación. De esta forma, se nivela el terreno para que los servicios de terceros se puedan integrar con distintos bancos conforme a un conjunto común de normas, reglamentos y estándares técnicos.

Las API de banca abierta se suelen categorizar en tres tipos principales, que son los siguientes:

• API de datos: proporcionan acceso de solo lectura a la información de la cuenta, los saldos y el historial de transacciones.

• API de transacciones: estas API permiten transferir fondos, preparar adeudos directos e iniciar pagos.

• API de productos: permiten a terceros mostrar productos financieros, tasas y condiciones. A menudo, se utilizan en sitios web o marketplaces de comparación de precios.

Al derribar las barreras en cuanto a los datos y permitir la interoperabilidad entre plataformas, la banca abierta puede acelerar la innovación en el sector de los servicios financieros aportando a las empresas información más detallada y una gama más amplia de opciones de servicios financieros.

Ejemplos de servicios de banca abierta

La banca abierta no es un producto o servicio aislado. Por el contrario, es un marco en el que se pueden habilitar tantos servicios financieros como se desee. Se trata de un área que evoluciona de forma activa, por lo que es probable que crezca la cantidad de servicios financieros que se comercializan. Los siguientes son algunos de los usos que se le dan a la banca abierta actualmente:

• Servicios de inicio de pago
  Los minoristas pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente y omitir las tradicionales pasarelas de pagos. Este método puede reportar cobros más rápidos y comisiones más bajas en las transacciones.

• Agregación de cuentas
  Los asesores financieros y las empresas de gestión de patrimonio pueden extraer datos de varias cuentas y obtener una visión más completa de la situación financiera de un cliente. De esta forma, podrán ofrecer un asesoramiento más preciso y personalizado.

• Presupuestos automatizados
  Las empresas pueden ofrecer a sus empleados un sistema de control de gastos que, de forma automática, categoriza y hace un seguimiento de los gastos en varias cuentas bancarias para simplificar la supervisión y la elaboración de informes financieros.

• Préstamos inmediatos y calificación crediticia
  Las instituciones financieras pueden acceder a datos en tiempo real para evaluar el crédito con más precisión, de modo que se acelera el proceso de aprobación de préstamos.

• Conciliación automatizada de facturas
  Las empresas pueden usar las API de banca abierta para automatizar el proceso de asignación de facturas a transacciones, con lo que se reduce el trabajo administrativo y se aumenta la precisión.

• Plataformas multibanco
  Una empresa que opere en varios mercados podría consolidar sus cuentas de diferentes bancos en un mismo panel, lo cual hace más sencilla la supervisión de las operaciones globales.

• Marketing personalizado
  Los minoristas pueden analizar los datos de las transacciones para ofrecer promociones dirigidas o recompensas por fidelidad que sean totalmente relevantes según los hábitos de gasto de una persona.

• Detección del fraude en tiempo real
  Mediante el análisis inmediato de los datos de las transacciones, las empresas pueden detectar actividades inusuales con más rapidez que nunca para reducir el riesgo de pérdidas financieras.

Aunque estos ejemplos son solo una muestra de la gran cantidad de posibilidades, dan una idea de la transformación que la banca abierta puede impulsar en el sector de los servicios financieros.

¿Quién utiliza la banca abierta?

La banca abierta reestructura por completo la forma en que las empresas y los clientes usan los datos financieros y acceden a ellos. En el contexto de la banca abierta, existen servicios financieros dirigidos prácticamente a todos los segmentos de clientes y B2B. Hasta la fecha, algunos de los grupos a los que más afecta la banca abierta son los siguientes:

• Clientes particulares
  Los particulares utilizan la banca abierta para acceder a una amplia gama de servicios financieros mediante aplicaciones de terceros. Pueden revisar sus patrones de gasto, obtener asesoramiento financiero altamente personalizado o automatizar transacciones tales como el pago de facturas.

• Instituciones financieras
  Los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros utilizan la banca abierta para modernizar su oferta y generar una mejor experiencia del cliente. También pueden colaborar con empresas tecnológicas de menor tamaño para lanzar al mercado servicios innovadores.

• Empresas de fintech
  Las empresas más modernas y centradas en la tecnología utilizan las funciones de intercambio seguro de datos que ofrece la banca abierta para crear servicios especializados. Estos servicios pueden ir desde aplicaciones de presupuestos hasta soluciones complejas de gestión financiera para empresas.

• Pymes
  Estas organizaciones utilizan la banca abierta para automatizar distintas tareas, como la conciliación de facturas con las transacciones bancarias y la obtención de una visión más clara de su situación financiera.

• Organismos reguladores
  Las organizaciones que establecen y hacen cumplir las normas financieras ven en la banca abierta una oportunidad para crear un entorno estandarizado. De esta forma, se protege a los clientes y se garantiza la aplicación de prácticas seguras en la gestión de datos dentro del sector de los servicios financieros.

• Empresas de e-commerce
  Las empresas que venden productos o servicios en línea pueden procesar las transacciones de forma más directa y, a menudo, omitir los sistemas de pago tradicionales y reducir los costes.

• Plataformas de contabilidad
  El software financiero puede acceder a los datos de las transacciones en tiempo real, lo que facilita la gestión de cuentas y reduce la necesidad de introducir datos manualmente.

• Desarrolladores de software
  Con las API de banca abierta, los desarrolladores de software pueden crear distintos servicios y herramientas útiles tanto para clientes particulares como para empresas, lo que abre nuevas vías para la innovación.

• Instituciones de crédito y financiación
  Estas entidades pueden tomar decisiones más rápidas y precisas mediante el acceso rápido a los datos financieros, lo que optimiza la concesión de préstamos y los procedimientos de calificación crediticia.

Ventajas de la banca abierta

La banca abierta proporciona a las empresas diversas oportunidades para mejorar las operaciones, cumplir la normativa con más facilidad y ofrecer servicios de valor añadido que puedan posicionarlas eficazmente de cara al futuro. Las empresas pueden beneficiarse de la banca abierta en los siguientes aspectos:

• Toma de decisiones basada en datos
  La banca abierta permite a las empresas obtener datos financieros detallados que sirven para fundamentar elecciones estratégicas, como la evaluación de riesgos o la planificación de la inversión. La profundidad de la información disponible es mayor que la de los estados financieros tradicionales.

• Agilidad operativa
  La banca abierta ofrece un flujo veloz de datos, lo que acelera las transacciones y posibilita una conciliación más rápida. Esta velocidad se traduce en mayor adaptabilidad dentro de un mercado de ritmo acelerado.

• Colaboración interoperable
  La banca abierta crea un entorno en el que las instituciones financieras y las empresas basadas en la tecnología pueden innovar de forma conjunta. Esto se traduce en una oferta de servicios más amplia y sofisticada para los clientes empresariales.

• Procesos de pago optimizados
  Las API de banca abierta permiten contar con métodos de pago más directos que, a menudo, prescinden de las pasarelas tradicionales, con lo que el coste de la transacción se reduce.

• Cumplimiento de la normativa
  La banca abierta con frecuencia incorpora protocolos estandarizados y fuertes medidas de protección de datos, lo que ayuda a las empresas a cumplir con sus obligaciones legales de forma más sencilla.

• Personalización para los clientes
  Las empresas pueden ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, desde soluciones de financiación especializada a servicios de tesorería, todo ello gracias a los valiosos datos accesibles mediante la banca abierta.

• Asignación de recursos
  Al simplificarse las operaciones financieras, el personal puede centrarse en otras áreas del negocio. Gracias a aspectos como la automatización de la conciliación o la optimización de los procesos de facturación, las API de banca abierta permiten hacer un uso más estratégico del personal.

• Acceso al mercado
  La banca abierta puede ayudar a las empresas a introducirse en nuevos mercados mediante la colaboración con empresas de fintech locales y gracias a la disponibilidad de los datos de los clientes, que permiten personalizar la oferta para una ubicación concreta.

• Motor de innovación
  En el caso de las empresas de los sectores tecnológico y financiero, la banca abierta representa una herramienta dinámica para ofrecer nuevos servicios que se pueden monetizar, lo que aumenta las fuentes de ingresos y la retención de clientes.

Desafíos de la banca abierta

Aunque la banca abierta ofrece múltiples ventajas y oportunidades para la innovación, también presenta dificultades que las empresas y las instituciones financieras deben conocer. Estos retos pueden ir desde los problemas de integración hasta las vulnerabilidades de seguridad. Los siguientes son algunos de los posibles inconvenientes de la banca abierta:

• Calidad irregular
  Mientras que algunos servicios de terceros son excelentes, otros no cumplen los más altos estándares. La irregularidad en la calidad puede provocar interrupciones en el servicio o la obtención de datos poco fiables, lo cual lleva a dificultades operativas y a ajustes costosos.

• Problemas de integración
  La combinación de varios servicios y API de terceros puede provocar problemas técnicos inesperados. Estas complicaciones suelen requerir la intervención de expertos y varias horas para solucionarse, lo que afecta a los tiempos operativos y puede incrementar los costes.

• Estandarización limitada
  La ausencia de estándares universales complica la interacción entre servicios. Esta falta de uniformidad puede requerir intervención manual para garantizar la compatibilidad y la operatividad de los sistemas.

• Trabas normativas
  A medida que la banca abierta evoluciona, la normativa al respecto va cambiando. Mantenerse al día de estos cambios puede ser una tarea muy exigente en cuanto a recursos, y es posible que tu empresa necesite un equipo interno exclusivo o expertos externos para mantener el cumplimiento de la normativa. Si tu empresa no se adapta, puede estar sujeta a sanciones o problemas legales.

• Lagunas de responsabilidad
  Cuando hay varias partes implicadas, es más complejo determinar quién es el responsable cuando se produce un error o una vulneración de seguridad. Esta ambigüedad puede retrasar la solución de problemas y provocar tiempos de inactividad prolongados o dejar sin resolver problemas de los clientes.

• Costes ocultos
  Más allá de las cuotas por la suscripción a API, puede haber costes ocultos asociados al cumplimiento de la normativa o a ajustes técnicos. Estos gastos pueden aumentar con el tiempo y podrían neutralizar el ahorro que ofrece la banca abierta.

• Riesgo de dependencia
  La externalización de funciones financieras centrales a servicios de terceros deja a la empresa en manos de estos, en cierto modo. Cualquier cambio en la disponibilidad o las condiciones de uso del servicio podría precisar una modificación brusca de las operaciones en las que interviene, lo cual puede requerir mucho tiempo y dinero.

• Incertidumbre del mercado
  La banca abierta es aún un ámbito en evolución y sujeto a los cambios que se producen en la tecnología y en la opinión pública. Estos factores impredecibles podrían influir en las estrategias a largo plazo y hacer más difícil una planificación basada en certezas.

• Vulnerabilidades de seguridad
  A pesar de todos los esfuerzos por mantener la seguridad de los sistemas, las posibles lagunas en los protocolos de seguridad y protección de datos podrían dar lugar a ataques. Las consecuencias de una filtración de datos u otro tipo de vulneración de la seguridad podrían ir más allá de las pérdidas financieras y dañar la reputación, lo que afecta a la confianza del cliente, o incluso terminar en problemas legales.

El potencial de la banca abierta para mejorar el servicio al cliente y generar nuevas fuentes de ingresos no está exento de riesgos. Las empresas deben poner cuidado al adoptar esta tecnología y tomar medidas rigurosas para salvaguardar la seguridad y la privacidad. Este espacio ofrece muchas ventajas a las empresas que apliquen un enfoque meditado y estratégico, y pongan en práctica las medidas de mitigación de riesgos adecuadas.