La banca abierta está transformando el sector de los servicios financieros y allanando el camino para innovaciones que cambian la forma de interacción entre las empresas y las instituciones financieras. El cambio hacia una infraestructura más abierta brinda oportunidades para una modernización mucho más rápida y una gama diversa de servicios. Además, las tendencias en la normativa están impulsando las tasas de adopción. A este respecto, un informe elaborado por Juniper Research en 2023 predecía que el valor de las transacciones de pago a través de la banca abierta superará los USD 330,000 millones en todo el mundo para 2027 .

Los datos desempeñan un papel importante en el cambio hacia la banca abierta. Cuando las empresas tienen acceso a datos financieros detallados, pueden tomar decisiones estratégicas mejor fundamentadas, ya sea para la mitigación de riesgos, para la planificación de la inversión o para otras cuestiones. Sin embargo, no basta con tener acceso a los datos. La velocidad, la adaptabilidad y una amplia gama de ofertas son igualmente importantes. El mercado de los servicios financieros está pasando de las operaciones aisladas a un entorno más interconectado, en el que las instituciones financieras y las empresas tecnológicas colaboran para ofrecer una variedad más amplia de servicios.

No obstante, la banca abierta no está libre de desafíos. Problemas tales como la privacidad de los datos, la irregularidad en la calidad del servicio y las posibles vulnerabilidades de seguridad requieren un análisis cuidadoso. A medida que los desarrollos en los servicios financieros continúan evolucionando, las empresas deben anticiparse a estos desafíos para aprovechar todo el potencial de la banca abierta. Esto es lo que debes saber.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• Ejemplos de servicios de banca abierta
  
• ¿Quién utiliza la banca abierta?
  
• Beneficios de la banca abierta
  
• Desafíos de la banca abierta
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a los desarrolladores externos acceder a los datos financieros de los sistemas bancarios tradicionales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Este modelo cambia por completo la forma de compartir los datos financieros y acceder a estos.

La banca abierta puede otorgar a los consumidores más control sobre su información financiera y proporcionar nuevos servicios y aplicaciones. Este cambio permite a las empresas no financieras ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, tomar más decisiones fundamentadas en datos e innovar en la gestión de pagos y cuentas. Con un mejor acceso a los datos financieros, las empresas también pueden simplificar los procesos de pago y generar nuevas fuentes de ingresos.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta permite servicios financieros interoperables mediante el uso de API. Las API facilitan el intercambio seguro de información financiera entre bancos y proveedores externos autorizados. A diferencia de los servicios bancarios tradicionales, que a menudo operan en un entorno cerrado, la banca abierta descentraliza los servicios financieros.

En la banca tradicional, los datos suelen aislarse en instituciones individuales, lo que dificulta que otras aplicaciones externas interactúen directamente con las cuentas financieras. La banca abierta rompe con esta práctica imponiendo formatos de datos estandarizados y protocolos seguros de comunicación. Esto nivela el terreno para que los servicios de terceros se puedan integrar con distintos bancos conforme a un conjunto común de leyes, normativas y estándares técnicos.

Las API de banca abierta se suelen clasificar en tres tipos principales:

• API de datos: proporcionan acceso de solo lectura a la información de la cuenta, los saldos y el historial de transacciones.

• API de transacciones: estas API permiten transferir fondos, configurar débitos directos e iniciar pagos.

• API de productos: permiten a terceros mostrar productos, tasas y condiciones financieras. Se suelen utilizar en sitios web o marketplaces de comparación de precios.

Al romper las barreras de los datos y permitir la interoperabilidad entre plataformas, la banca abierta puede acelerar la innovación en el sector de los servicios financieros proporcionando a las empresas información más detallada y una gama más amplia de opciones de servicios financieros.

Ejemplos de servicios de banca abierta

La banca abierta no es un producto o servicio aislado. Por el contrario, es un marco en el que se pueden habilitar tantos servicios financieros como se desee. Se trata de un área que evoluciona de forma activa, por lo que es probable que crezca la cantidad de servicios financieros que se comercializan. A continuación, te mostramos algunos usos de la banca abierta actualmente:

• Servicios de inicio de pago
  Los comerciantes minoristas pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente y omitir las tradicionales tradicional pasarelas de pago. Este método puede dar lugar a cobros más rápidos y comisiones más bajas en las transacciones.

• Agregación de cuentas
  Los asesores financieros y las empresas de gestión de patrimonio pueden extraer datos de varias cuentas y obtener una visión más completa de la situación financiera de un cliente. Esto permite un asesoramiento más preciso y personalizado.

• Presupuestos automatizados
  Las empresas pueden ofrecer a sus empleados un sistema de control de gastos que, de forma automática, categoriza y hace un seguimiento de los gastos en varias cuentas bancarias para simplificar la supervisión y la elaboración de informes financieros.

• Préstamos inmediatos y calificación crediticia
  Las instituciones financieras pueden acceder a datos en tiempo real para evaluar el crédito con mayor precisión, lo que acelera los procesos de aprobación de préstamos.

• Conciliación automatizada de facturas
  Las empresas pueden usar las API de banca abierta para automatizar el proceso de asignación de facturas a transacciones, lo que reduce el trabajo administrativo y mejora la precisión.

• Plataformas multibanco
  Una empresa que opera en varios mercados podría consolidar sus cuentas de diferentes bancos en un mismo panel, lo que facilita la supervisión de las operaciones globales.

• Marketing personalizado
  Los comerciantes minoristas pueden analizar los datos de las transacciones para ofrecer promociones dirigidas o recompensas por fidelidad que sean totalmente relevantes según los hábitos de gasto de una persona.

• Detección del fraude en tiempo real
  Mediante el análisis inmediato de los datos de las transacciones, las empresas pueden detectar actividades inusuales con más rapidez que nunca para reducir el riesgo de pérdidas financieras.

Aunque estos ejemplos son solo una muestra de la gran cantidad de posibilidades, dan una idea de la transformación que la banca abierta puede impulsar en el sector de los servicios financieros.

¿Quién utiliza la banca abierta?

La banca abierta reestructura por completo la forma en que las empresas y los clientes usan los datos financieros y acceden a ellos. En el contexto de la banca abierta, existen servicios financieros dirigidos prácticamente a todos los segmentos de clientes y B2B. Hasta la fecha, algunos de los grupos a los que más afecta la banca abierta son los siguientes:

• Clientes particulares
  Los clientes particulares utilizan la banca abierta para acceder a una amplia gama de servicios financieros mediante aplicaciones de terceros. Pueden revisar sus patrones de gasto, obtener asesoramiento financiero altamente personalizado o automatizar transacciones como el pago de facturas.

• Instituciones financieras
  Los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros utilizan la banca abierta para modernizar su oferta y generar una mejor experiencia del cliente. También pueden colaborar con empresas tecnológicas de menor tamaño para lanzar al mercado servicios innovadores.

• Empresas de fintech
  Las empresas más modernas y centradas en la tecnología utilizan las funcionalidades de intercambio seguro de datos que ofrece la banca abierta para crear servicios especializados. Estos servicios pueden incluir desde aplicaciones de presupuestos hasta soluciones complejas de gestión financiera para empresas.

• Pequeñas y medianas empresas (PYMES)
  Estas organizaciones utilizan la banca abierta para automatizar distintas tareas, como la conciliación de facturas con las transacciones bancarias y obtener una imagen más clara de su estado financiero.

• Organismos reguladores
  Las organizaciones que establecen y hacen cumplir las normas financieras ven en la banca abierta una oportunidad para crear un entorno estandarizado. De esta forma, se protege a los clientes y se garantiza la aplicación de prácticas seguras en la gestión de datos dentro del sector de los servicios financieros.

• Empresas de comercio electrónico
  Las empresas que venden productos o servicios en línea pueden procesar las transacciones de forma más directa y, a menudo, omitir los sistemas de pago tradicionales y reducir los costos.

• Plataformas de contabilidad
  El software financiero puede acceder a los datos de las transacciones en tiempo real, lo que facilita la gestión de cuentas y reduce la necesidad de introducir datos manualmente.

• Desarrolladores de software
  Con las API de banca abierta, los desarrolladores de software pueden crear distintos servicios y herramientas útiles tanto para clientes particulares como para empresas, lo que abre nuevas vías para la innovación.

• Instituciones de crédito y financiación
  Estas entidades pueden tomar decisiones más rápidas y precisas mediante el acceso rápido a los datos financieros, lo que optimiza la concesión de préstamos y los procedimientos de calificación crediticia.

Beneficios de la banca abierta

La banca abierta proporciona a las empresas diversas oportunidades para mejorar las operaciones, cumplir la normativa con más facilidad y ofrecer servicios de valor añadido que puedan posicionarlas eficazmente en el futuro. Así es como las empresas pueden beneficiarse de la banca abierta:

• Toma de decisiones basada en datos
  La banca abierta permite a las empresas obtener datos financieros detallados que sirven para fundamentar elecciones estratégicas, como la evaluación de riesgos o la planificación de la inversión. La profundidad de la información disponible es mayor que la de los estados financieros tradicionales.

• Agilidad operativa
  La banca abierta ofrece un flujo veloz de datos, lo que acelera las transacciones y posibilita una conciliación más rápida. Esta velocidad se traduce en mayor adaptabilidad dentro de un mercado de ritmo acelerado.

• Colaboración interoperable
  La banca abierta crea un entorno en el que las instituciones financieras y las empresas basadas en la tecnología pueden innovar de forma conjunta. Esto se traduce en una oferta de servicios más amplia y sofisticada para los clientes de empresas.

• Procesos de pago optimizados
  Las API de banca abierta permiten contar con métodos de pago más directos que, a menudo, prescinden de las pasarelas tradicionales, con lo que los costos de la transacción se reducen.

• Cumplimiento de la normativa
  La banca abierta suele incorporar protocolos estandarizados y fuertes medidas de protección de datos, lo que ayuda a las empresas a cumplir con sus obligaciones legales de forma más sencilla.

• Personalización para los clientes
  Las empresas pueden ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, desde soluciones de financiación especializada hasta servicios de tesorería, todo ello gracias a los valiosos datos accesibles mediante la banca abierta.

• Asignación de recursos
  Las operaciones financieras simplificadas permiten que el personal puede concentrarse en otras áreas de la empresa. Gracias a aspectos como la automatización de la conciliación o la optimización de los procesos de facturación, las API de banca abierta permiten hacer un uso más estratégico del personal.

• Acceso al mercado
  La banca abierta puede ayudar a las empresas a introducirse en nuevos mercados mediante la colaboración con empresas de fintech locales y gracias a la disponibilidad de los datos de los clientes, que permiten personalizar la oferta para una ubicación concreta.

• Motor de innovación
  Para las empresas de los sectores tecnológico y financiero, la banca abierta proporciona una forma dinámica de ofrecer nuevos servicios que se pueden monetizar, lo que aumenta las fuentes de ingresos y la retención de clientes.

Desafíos de la banca abierta

Aunque la banca abierta ofrece múltiples beneficios y oportunidades para la innovación, también presenta dificultades que las empresas y las instituciones financieras deben conocer. Desde problemas de integración hasta vulnerabilidades de seguridad, a continuacón te presentamos algunos de los posibles inconvenientes de la banca abierta:

• Calidad irregular
  Si bien algunos servicios de terceros son excelentes, es posible que otros no cumplan con los estándares más altos. La irregularidad en la calidad puede provocar interrupciones en el servicio o la obtención de datos poco fiables, lo cual lleva a dificultades operativas y a ajustes costosos.

• Problemas de integración
  La combinación de varios servicios y API de terceros puede provocar problemas técnicos inesperados. Estas complicaciones suelen requerir la intervención de expertos y varias horas para solucionarse, lo que afecta a los tiempos operativos y puede incrementar los costos.

• Estandarización limitada
  La ausencia de estándares universales complica la interacción entre servicios. Esta falta de uniformidad puede requerir intervención manual para garantizar la compatibilidad y la operatividad de los sistemas.

• Trabas normativas
  A medida que la banca abierta evoluciona, su normativa va cambiando. Mantenerse al día de estos cambios puede ser una tarea muy exigente en cuanto a recursos, y es posible que tu empresa necesite un equipo interno exclusivo o expertos externos para mantener el cumplimiento de la normativa. Si tu empresa no se adapta, puede estar sujeta a multas o problemas legales.

• Brechas de responsabilidad
  Cuando hay varias partes involucradas, es más complejo determinar quién es el responsable cuando se produce un error o una vulneración de seguridad. Esta ambigüedad puede retrasar la solución de problemas y provocar tiempos de inactividad prolongados o dejar sin resolver problemas de los clientes.

• Costos ocultos
  Más allá de las comisiones por la suscripción a API, puede haber costos ocultos asociados al cumplimiento de la normativa o a ajustes técnicos. Estos gastos pueden aumentar con el tiempo y podrían neutralizar el ahorro que ofrece la banca abierta.

• Riesgos de dependencia
  La externalización de funciones financieras centrales a servicios de terceros deja a la empresa en sus manos, en cierto modo. Cualquier cambio en la disponibilidad o las condiciones de uso del servicio podría precisar una modificación brusca de las operaciones en las que interviene, lo cual puede requerir mucho tiempo y ser costoso.

• Incertidumbres del mercado
  La banca abierta es aún un ámbito en evolución y sujeto a los cambios que se producen en la tecnología y en la opinión pública. Estos factores impredecibles podrían influir en las estrategias a largo plazo y hacer más difícil una planificación basada en certezas.

• Vulnerabilidades de seguridad
  A pesar de todos los esfuerzos por mantener la seguridad de los sistemas, las posibles brechas en los protocolos de seguridad y protección de datos podrían provocar ataques. Las consecuencias de una filtración de datos u otro tipo de vulneración de la seguridad podrían ir más allá de las pérdidas financieras y dañar la reputación, lo que afecta a la confianza del cliente, o incluso terminar en problemas legales.

El potencial de la banca abierta para mejorar el servicio al cliente y generar nuevas fuentes de ingresos no está libre de riesgos. Las empresas deben tener cuidado al adoptar esta tecnología y tomar medidas rigurosas para proteger la seguridad y la privacidad. Son muchos los beneficios que se pueden obtener para las empresas que ingresan a este espacio de manera reflexiva, estratégica y con las medidas de mitigación de riesgos adecuadas.