Was ist Open Banking und wie funktioniert es?

Financial Connections

Stripe Financial Connections ermöglicht die sichere Weitergabe von Finanzinformationen.

Mehr erfahren 
  1. Einführung
  2. Was ist Open Banking?
  3. Wie funktioniert Open Banking?
  4. Acht Beispiele für Open-Banking-Dienstleistungen
  5. Wer nutzt Open Banking?
  6. Vorteile von Open Banking
  7. Herausforderungen von Open Banking
  8. So kann Stripe Financial Connections

Unternehmen haben heutzutage oft mit langsamen, fragmentierten Finanzsystemen zu kämpfen, die den Zugriff auf Echtzeitdaten einschränken, Transaktionen verzögern und Integrationen erschweren können. Kundinnen und Kunden hingegen verlangen schnellere, nahtlose Erfahrungen, die veralteten Infrastrukturen und geschlossenen Netzwerken oft fehlen.

Open Banking verändert die Finanzdienstleistungsbranche und ebnet den Weg für Innovationen, die die Interaktion zwischen Unternehmen und Finanzinstituten neu definieren. Durch den sicheren Zugriff auf Finanzdaten können Unternehmen Zahlungen rationalisieren, die finanzielle Entscheidungsfindung verbessern und innovativere Dienstleistungen anbieten.

Ein Bericht von Juniper Research aus dem Jahr 2023 prognostiziert, dass Open Banking Zahlungstransaktionen bis 2027 weltweit 330 Milliarden USD übersteigen werden. Der Markt für Finanzdienstleistungen wandelt sich von isolierten Abläufen zu einer stärker vernetzten Umgebung, in der Finanzinstitute und Technologieunternehmen zusammenarbeiten, um breitere Dienstleistungen anzubieten.

Dennoch bleibt die Einführung komplex – Datenschutzbedenken, Sicherheitsrisiken und uneinheitliche regulatorische Rahmenbedingungen stellen Unternehmen vor Herausforderungen, die es sorgfältig zu berücksichtigen gilt.

Hier erfahren Sie, was Sie über Open Banking wissen müssen, wie es funktioniert, welche Vorteile es bietet und welche Herausforderungen es zu bewältigen gilt.

Worum geht es in diesem Artikel?

  • Was ist Open Banking?
  • Wie funktioniert Open Banking?
  • 8 Beispiele für Open-Banking-Dienstleistungen
  • Wer nutzt Open Banking?
  • Vorteile von Open Banking
  • Herausforderungen von Open Banking
  • So kann Stripe Financial Connections helfen

Was ist Open Banking?

Open Banking ist ein Finanzdienstleistungsmodell, das es Drittanbietern ermöglicht, über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) auf Verbraucherdaten zuzugreifen. Dieses Modell verändert die Art und Weise, wie Finanzdaten geteilt und abgerufen werden, durch mehr Transparenz, Wettbewerb und Innovation.

Open Banking kann Verbraucherinnen und Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzinformationen geben und neue Dienstleistungen und Anwendungen anbieten. Es ermöglicht Unternehmen den Zugriff auf Finanzdaten in Echtzeit und hilft ihnen, Zahlungsdienstleistungen zu rationalisieren, Bankprodukte zu optimieren und die Verwaltung von Kundenkonten zu verbessern. Für Nicht-Finanzunternehmen bedeutet dieser Wandel, dass sie ihrer Kundschaft maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen anbieten, datengestützte Entscheidungen treffen und Innovationen in der Zahlungs- und Kontoverwaltung einführen können. Durch einen besseren Zugriff auf Finanzdaten können Unternehmen auch Zahlungsprozesse vereinfachen und neue Umsatzquellen erschließen.

Angesichts wachsender Open-Banking-Initiativen und Compliance-Anforderungen, wie z. B. der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) in der Europäischen Union, nutzen Unternehmen Open Banking, um sicherere, effizientere und personalisiertere Finanzerfahrungen anzubieten.

How open banking works vs how traditional banking works - Example of authentication flow in open banking

Wie funktioniert Open Banking?

Im traditionellen Bankwesen sind Daten oft innerhalb einzelner Institute isoliert, was es für externe Anwendungen schwierig macht, direkt mit Finanzkonten zu interagieren. Open Banking durchbricht dies, indem es standardisierte Datenformate und sichere Kommunikationsprotokolle vorschreibt. Dies schafft gleiche Wettbewerbsbedingungen, wenn Drittanbieterdienste unter einem gemeinsamen Satz von Regeln, Vorschriften und technischen Standards mit mehreren Banken integriert werden können.

Open Banking ermöglicht interoperable Finanzdienstleistungen, indem es Drittanbietern den sicheren Zugriff auf Kundendaten über APIs ermöglicht. Diese APIs erleichtern den sicheren Austausch von Finanzinformationen zwischen Banken und autorisierten Drittanbietern.

Die APIs im Open Banking werden in der Regel in drei Haupttypen unterteilt:

  • Daten-APIs: Bieten Sie schreibgeschützten Zugriff auf Kontoinformationen, Salden und Transaktionsverlauf.

  • Transaktions-APIs: Ermöglichen Sie Geldüberweisungen, Lastschriften und Zahlungsdienste.

  • Produkt-APIs: Erlauben Sie Dritten, Finanzprodukte, -tarife und -bedingungen aufzulisten. Sie werden häufig für Vergleichswebsites oder Marktplätze verwendet.

Durch den Abbau von Datenbarrieren und die Ermöglichung der Interoperabilität zwischen Plattformen kann Open-Banking-Innovationen in der Finanzdienstleistungsbranche beschleunigen, indem es Unternehmen eine marktorientiertere Initiative bietet, von der sowohl Unternehmen als auch Kundinnen und Kunden profitieren.

Authentication flow in open banking - Example of authentication flow in open banking

Acht Beispiele für Open-Banking-Dienstleistungen

Open Banking ist nicht nur ein einzelnes Produkt oder eine Dienstleistung. Vielmehr handelt es sich um einen Rahmen, innerhalb dessen eine beliebige Anzahl von Finanzdienstleistungen aktiviert werden kann. Dieses Framework ermöglicht es Drittanbietern, Banking-Apps und anderen Finanzinstituten, innovative Finanzdienstleistungen zu entwickeln, die die Effizienz, Sicherheit und das Kundenerlebnis verbessern.

Mit der Weiterentwicklung von Open-Banking-Initiativen wird erwartet, dass der Umfang der auf den Markt kommenden Finanzdienstleistungen zunehmen wird. Hier sind einige der Möglichkeiten, wie Open Banking derzeit eingesetzt wird:

  • Dienste zur Einleitung von Zahlungen: Einzelhändler können Zahlungen direkt vom Bankkonto ihrer Kundinnen und Kunden aus einleiten und benötigen kein herkömmliches Zahlungs-Gateway. Diese Methode kann zu schnelleren Abwicklungen, geringeren Transaktionsgebühren und mehr Sicherheit führen.

  • Kontoaggregation: Finanzberater und Vermögensverwalter können Daten aus mehreren Kundenkonten abrufen und erhalten so einen umfassenderen Überblick über den finanziellen Status einer Kundin/eines Kunden. Dies ermöglicht eine genauere Finanzplanung und eine persönlichere Beratung.

  • Automatisierte Budgetierung: Unternehmen können ihren Mitarbeitenden ein intelligentes Spesenmanagementsystem anbieten, das Ausgaben von mehreren Bankkonten automatisch kategorisiert und verfolgt. Diese Funktion verbessert die Finanzberichterstattung und die Budgetverwaltung.

  • Sofortkredite und Bonitätsprüfung: Finanzinstitute und Kreditgeber können über Open-Finance-APIs auf Echtzeit-Verbraucherdaten zugreifen, um die Bonität genauer zu bewerten und die Kreditgenehmigungsprozesse zu beschleunigen.

  • Automatisierter Rechnungsabgleich: Unternehmen können Open-Banking-APIs für den Abgleich von Rechnungen, mit Transaktionen verwenden. Dadurch kann der Verwaltungsaufwand minimiert, Fehler reduziert und das Cashflow-Management verbessert werden.

  • Multibanking-Plattformen: Ein Unternehmen, das auf mehreren Märkten tätig ist, könnte seine Konten bei verschiedenen Banken in einem einzigen Dashboard konsolidieren, was die Überwachung globaler Aktivitäten erleichtert.

  • Personalisiertes Marketing: Einzelhändler/innen können Transaktionsdaten analysieren, um gezielte Werbeaktionen oder Treueprämien anzubieten, die für die Ausgabegewohnheiten einer Person direkt relevant sind.

  • Betrugserkennung in Echtzeit: Durch die sofortige Analyse von Transaktionsdaten können Unternehmen ungewöhnliche Aktivitäten schneller als je zuvor erkennen und so das Risiko finanzieller Verluste verringern.

Obwohl diese Beispiele nur der Anfang dessen sind, was möglich ist, bieten sie einen Einblick darin, wie Open Banking die Finanzdienstleistungsbranche verändern kann. Da sich Vorschriften und marktgetriebene Initiativen ständig weiterentwickeln, erkunden Drittanbieter und andere Finanzinstitute neue Möglichkeiten.

Wer nutzt Open Banking?

Open Banking strukturiert die Art und Weise, wie Unternehmen, Finanzdienstleister und Kundinnen und Kunden auf Finanzdaten zugreifen und diese nutzen, völlig neu. Innerhalb des Open-Banking-Frameworks gibt es neue Finanzdienstleistungen, die nahezu jedes Kunden- und B2B-Segment bedienen. Hier sind einige der Gruppen, die Open-Banking-Initiativen nutzen:

  • Privatkundschaft: Kundinnen und Kunden nutzen Open Banking, um über Anwendungen von Drittanbietern auf eine breite Palette von Finanzdienstleistungen zuzugreifen. Sie können ihr Ausgabeverhalten überprüfen, hochgradig personalisierte Finanzberatung erhalten oder Transaktionen wie Rechnungszahlungen automatisieren.

  • Finanzinstitute: Traditionelle Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzdienstleister nutzen Open Banking, um ihr Angebot zu modernisieren und bessere Kundenerlebnisse zu schaffen. Sie arbeiten auch mit kleineren Technologieunternehmen zusammen, um innovative Dienstleistungen auf den Markt zu bringen.

  • FinTech-Unternehmen: Neuere, technologieorientierte Unternehmen nutzen die sicheren Funktionen von Open Banking für den sicheren Datenaustausch, um spezialisierte Dienstleistungen zu entwickeln. Diese reichen von Budgetierungs-Apps bis hin zu komplexen Finanzmanagementlösungen für Unternehmen.

  • Kleine und mittelständische Unternehmen (KMU): Diese Organisationen nutzen Open Banking, um verschiedene Aufgaben zu automatisieren, wie z. B. den Abgleich von Rechnungen mit Banktransaktionen und um sich ein klareres Bild von ihrer finanziellen Situation zu verschaffen.

  • Aufsichtsbehörden: Für die Organisationen, die Finanzregeln festlegen und durchsetzen, ist Open Banking nützlich, um eine standardisierte Umgebung zu schaffen. Dies trägt zum Kundenschutz und zur Gewährleistung eines sicheren Datenumgangs in der Finanzdienstleistungsbranche bei.

  • E-Commerce-Unternehmen: Unternehmen, die Produkte oder Dienstleistungen online verkaufen, können Transaktionen direkter abwickeln, oft unter Umgehung traditioneller Zahlungssysteme und zur Kostensenkung.

  • Buchhaltungsplattformen: Finanzsoftware kann in Echtzeit auf Transaktionsdaten zugreifen, was die Verwaltung von Konten erleichtert und die Notwendigkeit der manuellen Dateneingabe reduziert.

  • Softwareentwickler/innen: Mit Open-Banking-APIs können Softwareentwickler/innen eine Reihe nützlicher Dienstleistungen und Tools sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen erstellen und so neue Wege für Innovationen eröffnen.

  • Kredit- und Darlehensinstitute: Diese Unternehmen können schnellere und genauere Entscheidungen treffen, indem sie schnell auf Finanzdaten zugreifen und die Kreditvergabe und Kredit-Scoring-Verfahren optimieren.

Open Banking löst eine neue Welle von Innovationen im Finanzsektor aus und ermöglicht es Drittanbietern, Bankprodukte zu entwickeln, die die Datensicherheit, Effizienz und Zugänglichkeit verbessern. Mit der Weiterentwicklung der Open-Banking-Vorschriften wird das Finanzökosystem immer stärker vernetzt, wovon Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen gleichermaßen profitieren.

Vorteile von Open Banking

Open Banking bietet Unternehmen eine Vielzahl von Möglichkeiten, ihre Abläufe zu verbessern, Vorschriften leichter einzuhalten und Mehrwertdienste anzubieten, mit denen sie effektiv für die Zukunft aufgestellt sind. So können Unternehmen von Open Banking profitieren:

  • Datengestützte Entscheidungsfindung: Open Banking ermöglicht es Unternehmen, detaillierte Finanzdaten zu erhalten, die als Grundlage für strategische Entscheidungen dienen können, von der Risikobewertung bis zur Investitionsplanung. Die Tiefe der verfügbaren Informationen übertrifft die von traditionellen Finanzberichten bei der Bewertung von Anlagemöglichkeiten und der effektiven Verwaltung der Liquidität.

  • Operative Agilität: Open Banking bietet einen beschleunigten Datenfluss, beschleunigt Transaktionen und ermöglicht einen schnelleren Abgleich. Diese Geschwindigkeit verbessert das Cashflow-Management und die schnelllebigen Marktbedingungen.

  • Interoperable Zusammenarbeit: Open Banking schafft ein Umfeld, in dem Finanzinstitute und technologiegetriebene Unternehmen gemeinsam innovativ sein können. Dies führt zu einem breiteren und anspruchsvolleren Serviceangebot für Geschäftskunden.

  • Optimierte Zahlungsprozesse: Open-Banking-APIs ermöglichen direktere Zahlungsmethoden, umgehen oft herkömmliche Gateways, was zu niedrigeren Transaktionskosten führt.

  • Angleichung der Vorschriften: Open Banking umfasst häufig standardisierte Protokolle und strenge Datenschutzmaßnahmen, wodurch Unternehmen regulatorische Anforderungen leichter erfüllen können.

  • Personalisierung für Kundinnen und Kunden: Unternehmen können ihrer Kundschaft maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen anbieten, von spezialisierten Kreditlösungen bis hin zu Treasury-Dienstleistungen, die alle durch die umfangreichen Daten ermöglicht werden, auf die über Open Banking zugegriffen werden kann.

  • Ressourcenzuweisung: Vereinfachte Finanzabläufe bedeuten, dass sich die Mitarbeitenden auf andere Bereiche des Unternehmens konzentrieren können. Ob es um die Automatisierung des Abgleichs oder die Vereinfachung von Rechnungsprozessen, können Open-Banking-APIs zu einem effektiveren Einsatz des Personals führen.

  • Marktdurchdringung: Open Banking kann Unternehmen dabei helfen, neue Märkte zu erschließen, was durch Partnerschaften mit lokalen FinTech-Unternehmen und einen einfacheren Zugriff auf Kundendaten für lokale Anpassungen erleichtert wird.

  • Innovationskatalysator: Für Unternehmen im Technologie- und Finanzsektor bietet Open Banking eine dynamische Möglichkeit, neue monetarisierbare Dienstleistungen anzubieten, wodurch Einnahmequellen und die Kundenbindung gestärkt werden.

Durch die Integration von Drittanbietern und Open-Banking-Apps können Unternehmen wettbewerbsfähig bleiben, ihre betriebliche Effizienz verbessern und modernste Finanzdienstleistungen anbieten.

Herausforderungen von Open Banking

Open Banking bietet viele Vorteile und Möglichkeiten für Innovationen, birgt aber auch Herausforderungen, derer sich Unternehmen und Finanzinstitute bewusst sein müssen. Von Integrationsproblemen über Sicherheitslücken bis hin zu regulatorischen Bedenken – hier sind einige der potenziellen Nachteile von Open Banking:

  • Inkonsistente Qualität: Nicht alle Drittanbieter halten sich an die gleichen Standards. Während einige Dienste ausgezeichnet sind, können andere Qualitätsinkonsistenzen aufweisen, was zu Serviceunterbrechungen oder unzuverlässigen Daten führt, oder sogar Sicherheitslücken, die Betriebsschwierigkeiten verursachen und kostspielige Anpassungen erforderlich machen.

  • Probleme mit der Integration: Die Kombination mehrerer Dienste und APIs von Drittanbietern kann aufgrund von Kompatibilitätsproblemen zu unerwarteten technischen Herausforderungen führen. Diese Komplikationen erfordern oft spezielles Fachwissen und zusätzliche Arbeitsstunden für die Fehlerbehebung, was sich auf den Betriebszeitplan auswirkt und möglicherweise die Kosten erhöht.

  • Begrenzte Standardisierung: Das Fehlen universeller Standards erschwert die Art und Weise, wie Dienste miteinander kommunizieren. Dieser Mangel an Konsistenz kann manuelle Eingriffe erfordern, um sicherzustellen, dass die Systeme kompatibel und funktionsfähig sind.

  • Regulatorische Hürden: Mit der Weiterentwicklung von Open Banking entwickeln sich auch seine Vorschriften weiter. Über diese Änderungen auf dem Laufenden zu bleiben, kann eine ressourcenintensive Aufgabe sein, die ein spezialisiertes internes Team oder externe Experten erfordert, die Ihr Unternehmen bei der Einhaltung der Vorschriften unterstützen. Wenn Sie sich nicht anpassen, kann dies zu Strafen oder rechtlichen Problemen führen.

  • Lücken in der Rechenschaftspflicht: Bei verschiedenen beteiligten Parteien ist die Feststellung des Verschuldens im Falle eines Fehlers oder einer Sicherheitsverletzung komplexer. Diese Unklarheiten können die Problemlösung verlangsamen und zu längeren Ausfallzeiten oder ungelösten Kundenproblemen führen.

  • Versteckte Kosten: Abgesehen von den Gebühren für API-Abonnements können auch versteckte Kosten anfallen, die mit der Einhaltung von Vorschriften oder technischen Anpassungen verbunden sind. Diese Kosten können sich im Laufe der Zeit summieren und möglicherweise die kostensparenden Vorteile von Open Banking zunichte machen.

  • Risiken bei Abhängigkeiten: Die Auslagerung zentraler Finanzfunktionen an Dienstleistungen von Drittanbietern bringt Unternehmen bis zu einem gewissen Grad unter deren Kontrolle. Jede Änderung der Verfügbarkeit oder der Nutzungsbedingungen kann eine abrupte Umstellung der Abläufe zur Nutzung dieser Dienste erforderlich machen, was kostspielig und zeitaufwändig werden kann.

  • Marktunsicherheiten: Open Banking ist immer noch ein sich entwickelnder Bereich, der Veränderungen in der Technologie und der öffentlichen Meinung unterliegt. Diese unvorhersehbaren Faktoren können langfristige Strategien beeinflussen und es schwierig machen, mit Sicherheit zu planen.

  • Sicherheitslücken: Trotz aller Bemühungen, die Sicherheit der Systeme zu gewährleisten, könnten potenzielle Lücken in den Datenschutz- und Sicherheitsprotokollen ausgenutzt werden. Die Auswirkungen einer Datenschutzverletzung oder einer anderen Sicherheitsverletzung können über finanzielle Verluste hinaus auch Reputationsschäden umfassen, das Kundenvertrauen beeinträchtigen und möglicherweise rechtliche Konsequenzen nach sich ziehen.

Das Potenzial von Open Banking, den Kundenservice zu verbessern und neue Einnahmequellen zu erschließen, ist nicht ohne zusätzliche Risiken. Unternehmen sollten bei der Einführung dieser Technologie Umsicht walten lassen und strenge Schritte unternehmen, um Sicherheit und Datenschutz zu gewährleisten. Mit den richtigen Maßnahmen zur Risikominderung können Open-Banking-Initiativen dauerhafte Werte schaffen und gleichzeitig Risiken minimieren.

So kann Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections besteht aus einer Reihe von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), mit denen Sie eine sichere Verbindung zu den Bankkonten Ihrer Kunden herstellen und deren Finanzdaten abrufen können, sodass Sie innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen entwickeln können.

Financial Connections unterstützt Sie durch:

  • Vereinfachtes Onboarding: Bieten Sie einen nahtlosen, sofortigen Verifizierungsprozess für Bankkonten, der keine manuelle Identitäts- und Kontoverifizierung erfordert.
  • Zugriff auf umfangreiche Finanzdaten: Rufen Sie umfassende Informationen über die Bankkonten und Kunden ab, einschließlich Kontostände, Transaktionen und Kontodetails.
  • Automatisierung wiederkehrender Zahlungen: Ermöglichen Sie Ihren Kunden, ihre Bankkonten für wiederkehrende Zahlungen sicher zu verknüpfen und die Erfolgsquote von Zahlungen zu verbessern.
  • Verbessertes Risikomanagement: Analysieren Sie die Finanzdaten Ihrer Kunden, um fundiertere Entscheidungen über Kredite, Darlehen und andere Finanzprodukte zu treffen.
  • Rechtskonformität: Financial Connections hilft Ihnen, die rechtlichen Vorgaben bezüglich Kundenprüfung (Know Your Customer, KYC) und Geldwäschebekämpfung (Anti-Money Laundering, AML) zu erfüllen.
  • Zuverlässige Innovation: Entwickeln Sie neue Finanzprodukte und -dienstleistungen auf der sicheren und zuverlässigen Infrastruktur von Financial Connections.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Financial Connections auch Sie unterstützen kann.

Der Inhalt dieses Artikels dient nur zu allgemeinen Informations- und Bildungszwecken und sollte nicht als Rechts- oder Steuerberatung interpretiert werden. Stripe übernimmt keine Gewähr oder Garantie für die Richtigkeit, Vollständigkeit, Angemessenheit oder Aktualität der Informationen in diesem Artikel. Sie sollten den Rat eines in Ihrem steuerlichen Zuständigkeitsbereich zugelassenen kompetenten Rechtsbeistands oder von einer Steuerberatungsstelle einholen und sich hinsichtlich Ihrer speziellen Situation beraten lassen.

Startklar?

Erstellen Sie direkt ein Konto und beginnen Sie mit dem Akzeptieren von Zahlungen. Unser Sales-Team berät Sie gerne und gestaltet für Sie ein individuelles Angebot, das ganz auf Ihr Unternehmen abgestimmt ist.

Financial Connections

Stripe Financial Connections ermöglicht die sichere Weitergabe von Finanzinformationen.

Dokumentation zu Financial Connections

Erfahren Sie, wie Sie von den Finanzkonten Ihrer Nutzer/innen aus auf freigegebene Daten zugreifen können.