L'Open Banking révolutionne le secteur des services financiers. Il ouvre la voie à des innovations qui redéfinissent les interactions entre les entreprises et les institutions financières. La transition vers une infrastructure plus ouverte a tracé des perspectives dans l'accélération de la modernisation des services et dans leur diversité. Ce sont les orientations réglementaires qui pilotent quant à elles le taux d'adoption. En outre, un rapport publié en 2023 par Juniper Research prédit que la valeur des transactions de paiement en Open Banking dépassera les 330 milliards de dollars dans le monde en 2027.

Les données jouent un rôle important dans ce virage vers l'Open Banking. En effet, en disposant d'un accès aux données financières, les entreprises peuvent prendre des décisions stratégiques plus éclairées, de l'atténuation des risques à la planification de l'investissement. Toutefois, cela va bien au-delà du simple accès aux données. La même importance doit être accordée à la vitesse, à l'adaptabilité et à un ensemble d'offres complètes. Le marché des services financiers est en train de passer d'opérations cloisonnées à un environnement plus interconnecté où les institutions financières et les entreprises technologiques travaillent main dans la main pour offrir une gamme de services plus large.

Toutefois, l'Open Banking n'est pas dénué d'embûches. Des questions comme la confidentialité des données, une qualité inégale des services et de possibles vulnérabilités en matière de sécurité nécessitent une attention de tous les instants. Dans la mesure où les services financiers sont en constante évolution, les entreprises n'ont d'autre choix que de garder une longueur d'avance sur ces problématiques si elles souhaitent accéder à tout le potentiel de l'Open Banking. Découvrez tout ce qu'il y a à savoir à ce sujet.

Sommaire

• Qu'est-ce que l'Open Banking ?
  
• Comment fonctionne l'Open Banking ?
  
• Open Banking : exemples
  
• À qui s'adresse l'Open Banking ?
  
• Avantages de l'Open Banking
  
• Défis de l'Open Banking
  

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L'Open Banking représente un modèle de services financiers qui permet à des développeurs tiers d'accéder aux données financières des systèmes bancaires traditionnels par l'intermédiaire d'interfaces de programmation d'application (API). Ce modèle modifie radicalement les moyens de partage et d'accès aux données financières.

Grâce à l'Open Banking, les clients ont plus de contrôle sur leurs informations financières. Ce système propose également de nouveaux services et de nouvelles applications. Chez les entreprises non financières, ce virage se traduit par la possibilité de proposer des services financiers personnalisés aux clients, de prendre des décisions axées sur les données et d'innover dans la gestion des comptes et des paiements. En disposant d'un meilleur accès aux données financières, les entreprises ont également la possibilité de simplifier les processus de paiements tout en générant de nouveaux flux de revenus.

Comment fonctionne l'Open Banking ?

Grâce à l'utilisation des API, l'Open Banking garantit l'interopérabilité des services financiers. Ces API facilitent notamment un échange sécurisé des informations financières entre les banques et les fournisseurs tiers approuvés. À l'inverse des services bancaires traditionnels qui fonctionnent dans un environnement fermé, l'Open Banking décentralise les services financiers.

Dans une banque traditionnelle, les données sont souvent cloisonnées au sein d'institutions individuelles. Les applications extérieures rencontrent donc des difficultés pour interagir directement avec les comptes financiers. L'Open Banking bouleverse ce modèle en imposant des formats de données standardisés et des protocoles de communication sûrs. Les règles du jeu sont ainsi uniformisées, ce qui permet aux services tiers de s'intégrer à plusieurs banques dans le cadre d'un ensemble commun de règles, de règlements et de normes techniques.

Il existe trois types principaux d'API en Open Banking.

• Les API de données : : elles fournissent un accès en lecture seule aux informations du compte, au solde et à l'historique des transactions.

• Les API de transaction : elles permettent le transfert des fonds, la mise en place de prélèvements automatiques et la réalisation de paiements.

• Les API de produit : elles permettent à des tiers de répertorier les produits financiers, les taux et les conditions. En général, elles sont utilisées par les comparateurs en ligne et les places de marché.

En faisant tomber les barrières des données et en permettant une interopérabilité entre les plateformes, l'Open Banking a le pouvoir d'accélérer l'innovation dans le secteur des services financiers en fournissant aux entreprises des analyses de données détaillées et une large gamme d'options de services financiers.

Open Banking : exemples

L'Open Banking n'est pas un produit ou un service distinct. Il s'agit plutôt d'un cadre au sein duquel un ou plusieurs services financiers peuvent être activés. Ce secteur est en pleine ébullition. De ce fait, le champ d'application des services financiers qui arrivent sur le marché est appelé à augmenter. Voici comment l'Open Banking est actuellement utilisé.

• Services d'initiation de paiement
  Les marchands en ligne ont la possibilité d'initier des paiements directement depuis le compte bancaire du client, contournant ainsi le recours à une plateforme de paiement traditionnelle. Cette méthode pourrait déboucher sur des virements de fonds plus rapides et sur une réduction des frais de transaction.

• Agrégation de comptes
  Il est possible pour les conseillers financiers et les sociétés de gestion du patrimoine d'extraire des données en provenance de différents comptes, ce qui leur offre un aperçu plus complet de la situation financière du client. Cela favorise des conseils plus précis et personnalisés.

• Budgétisation automatisée
  Les entreprises peuvent proposer à leurs employés un système de gestion des dépenses intelligent qui catégorise les dépenses et en assure le suivi à partir de plusieurs comptes bancaires, simplifiant ainsi la supervision et les rapports financiers.

• Score de crédit et de prêts instantanés
  Les institutions financières peuvent accéder à des données en temps réel dans le but d'évaluer le crédit de manière plus fiable, ce qui permet d'accélérer les processus d'approbation du prêt.

• Rapprochement automatisé des factures
  Les entreprises peuvent se servir des API d'Open Banking afin d'automatiser le processus de correspondance entre les factures et les transactions. Les tâches administratives s'en voient réduites et la fiabilité est accrue.

• Plateformes multibancaires
  Une société qui opère sur plusieurs marchés aura la possibilité de regrouper ses comptes en provenance de différentes banques au sein d'un seul tableau de bord. La gestion des opérations mondiales s'en trouvera facilitée.

• Marketing personnalisé
  Les marchands en ligne peuvent analyser les données des transactions dans le but de proposer des réductions ciblées ou des récompenses de fidélité en rapport direct avec les habitudes de consommation d'une personne.

• Détection de la fraude en temps réel
  En analysant les données d'une transaction de manière instantanée, il est à la portée des entreprises de détecter les activités suspectes plus rapidement que jamais afin de limiter le risque de perte financière.

Bien que ces exemples ne représentent qu'un échantillon de ce qui est possible, ils donnent un aperçu de la manière dont l'Open Banking peut réinventer le secteur des services financiers.

À qui s'adresse l'Open Banking ?

L'Open Banking restructure entièrement la manière dont les entreprises et les clients accèdent aux données financières et les utilisent. Dans le cadre de l'Open Banking, il existe de nouveaux services financiers qui s'adressent à la quasi-totalité de la clientèle et du segment B2B. Voici certains des groupes les plus impactés par l'Open Banking jusqu'ici.

• Clients particuliers
  Les individus se servent de l'Open Banking afin d'accéder à un large éventail de services financiers par l'intermédiaire d'applications tierces. Ils sont ainsi en mesure de consulter leurs habitudes de dépenses, d'obtenir des conseils financiers ultra personnalisés ou encore d'automatiser des transactions (p. ex. : le paiement de factures).

• Établissements financiers
  Les banques traditionnelles, les coopératives de crédits et bien d'autres fournisseurs de services financiers utilisent l'Open Banking dans le but de moderniser leurs offres et de créer une meilleure expérience client. Ils ont également la possibilité de collaborer avec de plus petites entreprises de technologie dans l'optique de commercialiser des services innovants.

• Entreprises Fintech
  Des entreprises plus récentes et axées sur la technologie ont recours aux fonctionnalités de partage des données sécurisées de l'Open Banking dans l'intention de créer des services spécialisés. On pense ici aux applications de budgétisation ou encore à des solutions de gestion financière complexes à destination des entreprises.

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  Ces organisations exploitent l'Open Banking pour automatiser de nombreuses tâches, comme le rapprochement entre les factures et les transactions. De cette manière, elles ont une meilleure idée de leur situation financière.

• Organismes de réglementation
  Les organisations qui fixent et appliquent les règles financières estiment que l'Open Banking peut être utile pour créer un environnement standardisé. Cela contribue à protéger les clients tout en garantissant des pratiques de gestion des données sécurisées dans le secteur des services financiers.

• Entreprises e-commerce
  Les entreprises qui vendent des biens ou des services en ligne peuvent traiter les transactions de manière plus directe, en contournant souvent les systèmes de paiement traditionnels, ce qui permet une réduction des coûts.

• Plateformes de comptabilité
  Les logiciels financiers ont la possibilité d'accéder aux données des transactions en temps réel. La gestion des comptes s'en voit facilitée et le besoin de saisie manuelle est éliminé.

• Développeurs de logiciels
  Grâce aux API d'Open Banking, les développeurs de logiciels sont à même de créer une vaste gamme de services et d'outils avantageux pour les clients particuliers comme pour les entreprises. Voilà de quoi paver la voie pour de nouvelles innovations !

• Établissements de crédits et de prêts
  Ces entités sont en mesure de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées en accédant rapidement aux données financières ainsi qu'en optimisant les procédures de provisions de crédit et de scores de crédit.

Avantages de l'Open Banking

Grâce à l'Open Banking, les entreprises ont de nombreuses occasions d'améliorer leurs opérations, de se conformer plus facilement aux réglementations et de proposer des services à valeur ajoutée qui leur permettent d'adopter un positionnement efficace pour l'avenir. Voici comment elles peuvent tirer profit de l'Open Banking.

• Une prise de décision basée sur des données
  Avec l'Open Banking, les entreprises obtiennent des données financières détaillées. Grâce à ces dernières, elles peuvent faire des choix éclairés, de l'évaluation du risque à la planification de l'investissement. La richesse des informations disponibles est supérieure à celles des états financiers classiques.

• La flexibilité opérationnelle
  L'Open Banking propose un flux de données accélérées. L'objectif ? Accélérer les transactions et le rapprochement. Cette vitesse se traduit par une plus grande adaptabilité aux conditions d'un marché dynamique.

• Une collaboration interopérable
  Dans l'environnement créé par l'Open Banking, les institutions financières et les entreprises axées sur la technologie innovent main dans la main. Cela se manifeste par une offre de services bien plus vaste et sophistiquée pour la clientèle professionnelle.

• Un processus de paiement optimisé
  Les API d'Open Banking favorisent des moyens de paiement plus directs. Elles contournent souvent les plateformes traditionnelles, pour des coûts de transactions inférieurs.

• Une harmonisation de la réglementation
  L'Open Banking intègre souvent des protocoles standardisés et des mesures fortes de protection des données, aidant ainsi les entreprises à se conformer aux exigences réglementaires avec davantage de facilité.

• La personnalisation client
  Les entreprises sont à même de proposer des services financiers personnalisés à leurs clients, allant des solutions de prêts spécialisées aux services de trésorerie. À l'origine de cela, les données enrichies rendues disponibles par l'Open Banking.

• L'allocation des ressources
  Si les opérations financières sont simplifiées, alors le personnel peut se concentrer sur d'autres domaines d'activité. Les API d'Open Banking visent à une affectation plus ciblée du personnel. Cela passe par le rapprochement automatique ou encore par la simplification des processus de facturation.

• La pénétration sur les marchés
  En facilitant les partenariats avec des entreprises Fintech locales et en permettant l'accès aux données des clients pour une personnalisation localisée, l'Open Banking est en mesure d'aider les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés.

• Un catalyseur d'innovation
  L'Open Banking offre aux entreprises des secteurs de la technologie et de la finance un moyen dynamique de proposer de nouveaux services pouvant être monétisés. Ainsi, les sources de revenus augmentent, au même titre que la rétention client.

Défis de l'Open Banking

Même si l'Open Banking présente de nombreux avantages et crée des occasions d'innover, il pose également des défis dont les entreprises et les institutions financières doivent avoir conscience. Des problèmes d'intégration aux failles de sécurité, voici certains des inconvénients potentiels de l'Open Banking.

• Qualité irrégulière
  Bien que certains services tiers soient excellents, d'autres sont susceptibles de ne pas respecter les normes les plus strictes. Les irrégularités en matière de qualité risquent d'entraîner des interruptions de service ou de générer des données peu fiables. Les conséquences ? Des difficultés opérationnelles, en plus d'ajustements coûteux.

• Problèmes d'intégration
  Le fait d'associer plusieurs services tiers et API est susceptible de provoquer des difficultés techniques inattendues. Ces complications nécessitent non seulement une expertise pointue, mais aussi des heures supplémentaires dédiées aux réparations. Les calendriers opérationnels s'en voient affectés et les coûts sont susceptibles d'augmenter.

• Standardisation limitée
  L'absence de normes universelles complique les interactions entre les différents services. Ce manque d'homogénéité peut demander une intervention manuelle pour garantir la compatibilité et le bon fonctionnement des systèmes.

• Obstacles réglementaires
  L'Open Banking n'est pas le seul à évoluer : c'est aussi le cas des réglementations. Se tenir au courant de ces réglementations est une tâche gourmande en ressources, qui nécessite une équipe d'experts (internes ou externes) pour que l'entreprise demeure conforme. Le non-respect de ces réglementations peut se solder par des pénalités ou des problèmes juridiques.

• Lacunes en matière de responsabilité
  Les acteurs sont nombreux, et il peut s'avérer fastidieux de désigner un coupable en cas d'erreur ou de faille de sécurité. Cette ambivalence risque non seulement de ralentir la résolution des problèmes, mais elle peut aussi entraîner des problématiques non résolues chez les clients et un prolongement du temps d'indisponibilité.

• Frais cachés
  Outre les frais d'abonnement aux API, des frais cachés liés à la conformité ou aux réajustements techniques peuvent s'appliquer. Ces dépenses risquent de s'accumuler avec le temps, avec le risque de neutraliser la rentabilité initiale de l'Open Banking.

• Risques de dépendance
  Le fait d'externaliser des fonctions financières essentielles vers des services tiers risque de rendre les entreprises dépendantes, dans une certaine mesure. Le moindre ajustement dans la disponibilité des services ou les conditions d'utilisation pourrait provoquer un changement brutal dans le cadre de leur utilisation. Cela à un coût, en plus de prendre du temps.

• Incertitudes du marché
  L'Open Banking reste un domaine en pleine évolution. Il est soumis aux progrès technologiques comme à l'opinion publique. Ces facteurs imprévisibles pourraient influencer les stratégies sur le long terme, d'où la difficulté à établir des plans avec certitude.

• Failles de sécurité
  Malgré les efforts mis en place pour assurer la sécurité des systèmes, les lacunes potentielles dans la protection des données et les protocoles de sécurité risquent d'être exploitées. Les répercussions d'une violation des données ou d'une faille de sécurité peuvent dépasser les pertes financières et atteindre la réputation des entreprises. Cela pourrait ébranler la confiance des clients, mais aussi entraîner des conséquences juridiques.

L'Open Banking dispose du potentiel pour renforcer le service client et générer de nouvelles sources de revenus, mais il n'est pas sans risques. Les entreprises doivent non seulement faire preuve de prudence lors de l'adoption de cette technologie, mais elles doivent aussi prendre des mesures strictes afin de protéger la sécurité comme la confidentialité. Les entreprises qui investissent cet espace ont beaucoup à gagner si elles le font de manière réfléchie et stratégique, et sans oublier de mettre en place des mesures d'atténuation des risques.