Hoy en día, las empresas suelen lidiar con sistemas financieros lentos y fragmentados que pueden limitar el acceso a los datos en tiempo real, retrasar las transacciones y complicar las integraciones. Los clientes, por otro lado, exigen experiencias más rápidas y fluidas, algo de lo que suelen carecer la infraestructura heredada y las redes cerradas.

La banca abierta está cambiando el sector de los servicios financieros y allanando el camino para innovaciones que están redefiniendo la forma en que interactúan las empresas y las entidades financieras. Al permitir un acceso seguro a los datos financieros, las empresas pueden optimizar los pagos, mejorar la toma de decisiones financieras y ofrecer servicios más innovadores.

Un informe de Juniper Research de 2023 predijo que el valor de las transacciones de pago de banca abierta superará los 330.000 millones de dólares a nivel mundial en 2027. El mercado de servicios financieros está pasando de operaciones aisladas a un entorno más interconectado, en el que las entidades financieras y las empresas tecnológicas trabajan juntas para ofrecer servicios más amplios.

Sin embargo, la adopción sigue siendo compleja: los problemas relacionados con la privacidad de los datos, los riesgos de seguridad y los marcos normativos incoherentes plantean desafíos que las empresas deben tener muy en cuenta.

A continuación te explicamos lo que debes saber sobre la banca abierta, su funcionamiento, sus ventajas y los retos que debes tener en cuenta.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• 8 Ejemplos de servicios de banca abierta
  
• ¿Quién utiliza la banca abierta?
  
• Beneficios de la banca abierta
  
• Desafíos de la banca abierta
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a los proveedores de servicios externos acceder a los datos de los consumidores de los sistemas bancarios tradicionales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Este modelo cambia por completo la forma en que se comparten los datos financieros y se accede a ellos al aumentar la transparencia, la competencia y la innovación.

La banca abierta puede dar a los consumidores más control sobre su información financiera y proporcionar nuevos servicios y aplicaciones. Permite a las empresas obtener acceso a datos financieros en tiempo real, lo que les ayuda a agilizar los servicios de pago, optimizar los productos bancarios y mejorar la gestión de las cuentas de los clientes. Para las empresas no financieras, este cambio significa que pueden ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, tomar más decisiones basadas en datos e innovar en los pagos y la gestión de cuentas. Con un mejor acceso a los datos financieros, las empresas también pueden simplificar los procesos de pago y generar nuevas fuentes de ingresos.

Con las crecientes iniciativas de banca abierta y los requisitos de cumplimiento, como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) en la Unión Europea, las empresas están utilizando la banca abierta para ofrecer experiencias financieras más seguras, eficientes y personalizadas.

¿Cómo funciona la banca abierta?

En la banca tradicional, los datos a menudo están aislados dentro de entidades individuales, lo que dificulta que las aplicaciones externas interactúen directamente con las cuentas financieras. La banca abierta altera esto al exigir formatos de datos estandarizados y protocolos de comunicación seguros. Esto crea unas condiciones de competencia niveladas en las que los servicios de terceros pueden integrarse con varios bancos en virtud de un conjunto común de reglas, reglamentos y normas técnicas.

La banca abierta permite servicios financieros interoperables al permitir que los proveedores de servicios externos accedan de forma segura a los datos de los clientes a través de las API. Estas API facilitan el intercambio seguro de información financiera entre bancos y proveedores externos autorizados.

Las API de banca abierta se suelen clasificar en tres tipos principales:

• API de datos: Proporcionan acceso de solo lectura a la información de la cuenta, los saldos y el historial de transacciones.

• API de transacciones: Habilitan transferencias de fondos, domiciliaciones bancarias y servicios de pago.

• API de productos: Permiten que proveedores externos publiquen productos, tipos y condiciones de carácter financiero. A menudo se utilizan para sitios web de comparación o marketplaces.

Al romper las barreras de los datos y permitir la interoperabilidad entre plataformas, la banca abierta puede acelerar la innovación en el sector de los servicios financieros, proporcionando a las empresas más iniciativas impulsadas por el mercado que benefician tanto a las empresas como a los clientes.

8 Ejemplos de servicios de banca abierta

La banca abierta no es un producto o servicio aislado. Más bien, es un marco dentro del cual se puede habilitar cualquier número de servicios financieros. Este marco permite a proveedores de servicios externos, aplicaciones bancarias y otras entidades financieras crear servicios financieros innovadores que mejoran la eficiencia, la seguridad y la experiencia del cliente.

A medida que las iniciativas de banca abierta continúen evolucionando, se espera que crezca la dimensión de los servicios financieros que llegan al mercado. Estas son algunas de las formas en que se utiliza actualmente la banca abierta:

• Servicios de iniciación de pagos: Los minoristas pueden iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente, lo que evita la necesidad de una pasarela de pago. Este método puede conducir a liquidaciones más rápidas, comisiones de transacción reducidas y mayor seguridad.

• Agregación de cuentas: Los asesores financieros y las empresas de gestión patrimonial pueden extraer datos de varias cuentas de clientes, lo que les da una visión más completa del estado financiero de dichos clientes. Esto permite una planificación financiera más precisa y un asesoramiento personalizado.

• Presupuestación automatizada: Las empresas pueden ofrecer a sus empleados un sistema inteligente de gestión de gastos que clasifique y realice un seguimiento automático de los gastos de varias cuentas bancarias. Esta función mejora la elaboración de informes financieros y la gestión del presupuesto.

• Préstamos instantáneos y calificación crediticia: Las entidades financieras y los prestamistas pueden acceder a los datos de los consumidores en tiempo real de las API de finanzas abiertas para evaluar el crédito con mayor precisión, lo que acelera los procesos de aprobación de préstamos.

• Conciliación automatizada de facturas: Las empresas pueden usar las API de banca abierta para automatizar el proceso de conciliación de facturas a las transacciones. Esto puede minimizar el trabajo administrativo, reducir los errores y mejorar la gestión del flujo de caja.

• Plataformas multibancarias: Una corporación que opera en múltiples mercados podría consolidar sus cuentas de diferentes bancos en un solo dashboard, lo que facilita el seguimiento de las operaciones globales.

• Marketing personalizado: Los minoristas pueden analizar los datos de las transacciones para proporcionar promociones específicas o recompensas por fidelidad que estén directamente relacionadas con los hábitos de gasto de una persona.

• Detección del fraude en tiempo real: Al analizar los datos de las transacciones de forma instantánea, las empresas pueden detectar actividades inusuales más rápido que nunca y reducir de este modo el riesgo de pérdidas financieras.

Aunque estos ejemplos son solo el comienzo de lo que es posible, ofrecen una visión de cómo la banca abierta es capaz de transformar el sector de los servicios financieros. A medida que la normativa y las iniciativas impulsadas por el mercado siguen evolucionando, los proveedores de servicios externos y otras entidades financieras están explorando nuevas posibilidades.

¿Quién usa la banca abierta?

La banca abierta reestructura por completo la forma en que las empresas, los proveedores financieros y los clientes acceden a los datos financieros y los utilizan. Dentro del marco de la banca abierta, existen nuevos servicios financieros que atienden a casi todos los clientes y segmentos B2B. Estos son algunos de los grupos que están utilizando iniciativas de banca abierta:

• Clientes particulares: Los clientes utilizan la banca abierta para acceder a una amplia gama de servicios financieros a través de aplicaciones de terceros. Pueden revisar sus patrones de gasto, obtener asesoramiento financiero altamente personalizado o automatizar transacciones como el pago de facturas.

• Entidades financieras: Los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros utilizan la banca abierta para modernizar sus ofertas y crear mejores experiencias para los clientes. También colaboran con empresas tecnológicas más pequeñas para llevar servicios innovadores al mercado.

• Empresas fintech: Las empresas más nuevas centradas en la tecnología utilizan las funciones de intercambio seguro de datos de la banca abierta para crear servicios especializados. Estos van desde aplicaciones de presupuestación hasta soluciones complejas de gestión financiera para empresas.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): Estas organizaciones utilizan la banca abierta para automatizar diversas tareas, como la conciliación de facturas con las transacciones bancarias y obtener una imagen más clara de su estado financiero.

• Organismos reguladores: Las organizaciones que establecen y hacen cumplir las reglas financieras consideran que la banca abierta es útil a la hora de crear un entorno estandarizado. Esto ayuda a proteger a los clientes y garantizar prácticas seguras de manejo de datos dentro del sector de servicios financieros.

• Empresas de e-Commerce: Las empresas que venden productos o servicios en línea pueden procesar transacciones de forma más directa, a menudo sin pasar por los sistemas de pago tradicionales y reduciendo los costes.

• Plataformas contables: El software financiero puede acceder a datos de transacciones en tiempo real, lo que facilita la gestión de cuentas y reduce la necesidad de introducir datos manualmente.

• Desarrolladores de software: Con las API de banca abierta, los desarrolladores de software pueden crear una gama de servicios y herramientas beneficiosas tanto para clientes particulares como para empresas, lo que abre nuevas vías para la innovación.

• Entidades de crédito y préstamo: Estas entidades pueden tomar decisiones más rápidas y precisas al acceder rápidamente a los datos financieros, lo que optimiza la provisión de préstamos y los procedimientos de calificación crediticia.

La banca abierta está creando una nueva ola de innovación en el sector financiero, lo que permite a los proveedores de servicios externos crear productos bancarios que mejoran la seguridad, la eficiencia y la accesibilidad de los datos. A medida que la normativa sobre banca abierta siga evolucionando, el ecosistema financiero estará más interconectado, lo que beneficiará tanto a clientes como a empresas.

Beneficios de la banca abierta

La banca abierta brinda a las empresas una gran variedad de oportunidades para mejorar las operaciones, cumplir más fácilmente con las regulaciones y ofrecer servicios de valor añadido que pueden posicionarlas de manera efectiva para el futuro. Así es como las empresas pueden beneficiarse de la banca abierta:

• Toma de decisiones basada en datos: La banca abierta permite a las empresas obtener datos financieros detallados que pueden servir de base para las decisiones estratégicas, desde la evaluación de riesgos hasta la planificación de inversiones. La profundidad de la información disponible supera a la de los estados financieros tradicionales en cuanto a la evaluación de las oportunidades de inversión y la gestión eficaz de la liquidez.

• Agilidad operativa: La banca abierta ofrece un flujo de datos acelerado, lo que agiliza las transacciones y permite una conciliación más rápida. Esta velocidad permite mejorar la gestión del flujo de caja y adaptarse a las condiciones aceleradas del mercado.

• Colaboración interoperable: La banca abierta crea un entorno en el que las entidades financieras y las empresas tecnológicas pueden innovar conjuntamente. Esto se traduce en una oferta de servicios más amplia y sofisticada para los clientes empresariales.

• Optimización de los procesos de pago: Las API de banca abierta permiten métodos de pago más directos, que a menudo evitan las pasarelas tradicionales y reducen los costes de las transacciones.

• Alineación regulatoria: La banca abierta incorpora con frecuencia protocolos estandarizados y fuertes medidas de protección de datos, lo que ayuda a las empresas a cumplir con los requisitos regulatorios más fácilmente.

• Personalización del cliente: Las empresas pueden ofrecer servicios financieros personalizados a sus clientes, desde soluciones de préstamos especializadas hasta servicios de tesorería, todo ello gracias a la gran cantidad de datos a los que se puede acceder a través de la banca abierta.

• Asignación de recursos: Las operaciones financieras simplificadas significan que el personal puede centrarse en otras áreas del negocio. Ya sea automatizando la conciliación o suavizando los procesos de facturación, las API de banca abierta pueden conducir a un uso más eficaz del personal.

• Penetración en el mercado: La banca abierta puede ayudar a las empresas a entrar en nuevos mercados, lo que se ve facilitado por las asociaciones con empresas fintech locales y un acceso más fácil a los datos de los clientes ofreciendo productos personalizados y traducidos.

• Catalizador de la innovación: Para las empresas de los sectores tecnológico y financiero, la banca abierta proporciona una forma dinámica de ofrecer nuevos servicios que se pueden monetizar, aumentando las fuentes de ingresos y la retención de clientes.

Al integrar proveedores de servicios externos y adoptar aplicaciones de banca abierta, las empresas pueden seguir siendo competitivas, mejorar la eficiencia operativa y ofrecer servicios financieros de vanguardia.

Desafíos de la banca abierta

Si bien la banca abierta ofrece muchos beneficios y oportunidades para la innovación, también presenta desafíos que las empresas y las entidades financieras deben conocer. Desde problemas de integración hasta vulnerabilidades de seguridad y preocupaciones regulatorias, estos son algunos de los posibles inconvenientes de la banca abierta:

• Calidad inconsistente: No todos los proveedores de servicios externos se adhieren a los mismos estándares. Si bien algunos servicios son excelentes, otros presentan inconsistencias en términos de calidad, lo que se traduce en interrupciones del servicio o datos poco confiables, o incluso vulnerabilidades de seguridad que causan dificultades operativas y requieren ajustes costosos.

• Problemas de integración: La combinación de varios servicios y API de terceros puede causar desafíos técnicos imprevistos debido a problemas de compatibilidad. Estas complicaciones suelen requerir conocimientos especializados y horas adicionales para solucionar problemas, lo que afecta los plazos operativos y aumenta potencialmente los costes.

• Estandarización limitada: La ausencia de estándares universales complica la forma en que los servicios se comunican entre sí. Esta falta de consistencia puede requerir intervención manual para garantizar que los sistemas sean compatibles y funcionales.

• Obstáculos regulatorios: A medida que la banca abierta evoluciona, también lo hacen sus regulaciones. Mantenerse al día con estos cambios puede ser una tarea que requiere muchos recursos, ya que requiere un equipo interno dedicado o expertos externos para ayudar a tu empresa a cumplir con la normativa. La imposibilidad de adaptarse puede dar lugar a sanciones o problemas legales.

• Brechas a la hora de rendir cuentas: Al haber varias partes involucradas, determinar la culpa en caso de un error o una brecha de seguridad es más complejo. Esta ambigüedad puede ralentizar la resolución de problemas y provocar tiempos de inactividad prolongados o problemas no resueltos de los clientes.

• Costes ocultos: Más allá de las comisiones de suscripción de la API, puede haber costes ocultos relacionados con el cumplimiento de la normativa o con los ajustes técnicos. Estos gastos pueden aumentar con el tiempo, lo que posiblemente compense los beneficios de ahorro de costes de la banca abierta.

• Riesgos en cuanto a dependencia: La externalización de las funciones financieras básicas a servicios de terceros pone a las empresas bajo su control, hasta cierto punto. Cualquier cambio en la disponibilidad de sus servicios o en las condiciones de uso podría requerir un cambio abrupto en las operaciones que utilizan esos servicios, lo que podría resultar costoso y llevar mucho tiempo.

• Incertidumbres del mercado: La banca abierta sigue siendo un campo en evolución, sujeto a los cambios en la tecnología y la percepción pública. Estos factores impredecibles podrían influir en las estrategias a largo plazo, lo que dificulta la planificación con certeza.

• Vulnerabilidades de seguridad: A pesar de los grandes esfuerzos para mantener los sistemas seguros, existe la posibilidad de explotar las posibles brechas en la protección de datos y los protocolos de seguridad. Las repercusiones de una brecha de datos o de cualquier otra infracción de seguridad podrían extenderse más allá de la pérdida financiera hasta dañar la reputación, lo que afectaría la confianza del cliente y posiblemente daría lugar a consecuencias legales.

El potencial de la banca abierta para elevar el servicio al cliente y generar nuevas fuentes de ingresos no está exento de riesgos adicionales. Las empresas deben actuar con prudencia al adoptar esta tecnología y tomar medidas estrictas para salvaguardar la seguridad y la privacidad. Con las medidas adecuadas de mitigación de riesgos, las iniciativas de banca abierta pueden crear valor duradero al tiempo que minimizan los riesgos.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, de modo que podrás crear productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte a:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.
  
• Acceder a datos financieros enriquecidos: recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.
  
• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.
  
• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.
  
• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).
  
• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.
  

Obtén más información sobre cómo Financial Connections puede resultar útil.