Se prevé que el valor de mercado de las ventas mundiales de «e-commerce» crezca hasta los 6,35 billones de dólares para 2027, un aumento de más del 50 % respecto a 2021. A medida que los clientes siguen decantándose más y más por las transacciones digitales, las empresas que no se adapten correrán el riesgo de quedarse atrás y perder posibles clientes e ingresos frente a la competencia.

Las experiencias de pagos por Internet pueden afectar a la cantidad de transacciones que los clientes completan correctamente. En una encuesta realizada a compradores por Internet, el 18 % de los carritos abandonados se atribuyó a un proceso de compra que parecía demasiado largo o complicado. Y, a medida que crece el «e-commerce», también aumenta la ciberdelincuencia relacionada con los pagos por Internet. Las empresas deben abordar ambos problemas creando una experiencia de pagos por Internet sencilla y eficiente para los clientes que, además, sea muy segura y esté preparada para combatir los intentos de fraude en constante evolución.

Las pasarelas de pagos desempeñan una función clave para lograr este objetivo tan complejo y relevante. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre las pasarelas de pagos: qué son, cómo funcionan, su función fundamental en el «e-commerce» y cómo operan en el conjunto del sistema de procesamiento de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las pasarelas de pagos?
  
• ¿Qué hace una pasarela de pagos?
  
• ¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un terminal de pago?
  
• ¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
  
• Comisiones de las pasarelas de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos es una herramienta que permite a las empresas aceptar pagos por Internet de manera segura. Esta plataforma tecnológica que actúa como intermediaria en las transacciones económicas electrónicas. Permite que las empresas físicas y en línea acepten, procesen y gestionen diversos métodos de pago (tales como tarjetas de crédito, tarjetas de débito o monederos digitales) de forma segura y eficiente. La pasarela de pagos salva la brecha entre el cliente, la empresa y sus respectivas entidades financieras. Sirve de puente y suele cobrar una comisión por cada transacción que procesa.

Las pasarelas de pagos ofrecen muchas ventajas a las empresas, como transacciones seguras y cifradas, un procesamiento de pagos más rápido, un menor riesgo de fraude, un aumento de las ventas gracias a un proceso de compra más fluido y el acceso a múltiples métodos de pago. Ayudan a ofrecer una experiencia de transacción más segura y cómoda tanto para las empresas como para los clientes.

¿Qué hace una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos desempeña varias funciones importantes para velar por que los pagos se lleven a cabo de manera segura, eficiente y exacta:

• Cifrado
  Cuando un cliente envía la información del pago al finalizar un proceso de compra por Internet, la pasarela de pagos cifra los datos. Esto los protege contra el acceso no autorizado o contra el robo mientras se transmiten entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las entidades financieras.

• Conexión con el procesador de pagos
  La pasarela de pagos conecta el proceso de compra del cliente con el proveedor de procesamiento de pagos.

• Autorización
  La pasarela de pagos envía los datos cifrados de la transacción al banco adquiriente de la empresa que, a su vez, envía la información al banco emisor del cliente o al procesador de pagos pertinente. El banco emisor o el procesador de pagos comprueba los datos de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pagos recibe la respuesta y se la envía a la empresa.

• Recopilación y elaboración de informes de datos
  Las pasarelas de pagos suelen proporcionar a las empresas datos valiosos que les facilitan el análisis y la gestión de las transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos que ayudan a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pagos.

• Detección y prevención del fraude
  Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, las pasarelas de pagos usan medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de detección de fraudes, sistemas de verificación de dirección (AVS) y comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear las transacciones potencialmente fraudulentas antes de que puedan procesarse.

¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un terminal de pago?

Las pasarelas de pagos y los terminales de pago facilitan el procesamiento de los pagos. Sin embargo, se ocupan de entornos y métodos de transacción diferentes. Estas son las diferencias fundamentales entre ambos:

Dónde se utiliza cada solución

• Pasarela de pagos: una pasarela de pagos se ha diseñado principalmente para las transacciones por Internet y se ocupa principalmente de sitios web de «e-commerce», aplicaciones móviles y otras plataformas digitales.

• Terminal de pago: también denominado terminal de punto de venta (POS) o terminal de tarjetas de crédito, un terminal de pago es un dispositivo físico que se utiliza en las tiendas y los restaurantes físicos, así como en otros entornos de comercio minorista presencial. Permite a los clientes abonar sus compras con tarjetas de crédito o de débito o con métodos de pago sin contacto como teléfonos inteligentes con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Si bien las pasarelas de pagos se suelen utilizar para las transacciones en línea, también se pueden integrar con los sistemas de transacciones en persona, según el proveedor y los productos y servicios que ofrezca. En estos casos, las pasarelas de pagos pueden facilitar las transacciones electrónicas en entornos de comercios minoristas físicos.

Cómo se procesan los pagos en segundo plano

• Pasarela de pagos: la pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas entidades financieras durante una transacción en línea. Cifra los datos confidenciales, facilita la autorización de la transacción y simplifica el abono de los fondos.

• Terminal de pago: un terminal de pago realiza en esencia la misma función que la pago, pero para las transacciones en persona, en lugar de en línea. Lee la tarjeta de pago o el dispositivo sin contacto del cliente, se comunica con las entidades financieras pertinentes para que autoricen la transacción e imprime los comprobantes. Se conecta con el banco adquiriente o con el procesador de pagos de la empresa a través de una línea telefónica fija, una conexión a Internet o una red de telefonía móvil.

Cómo protegen los datos de las transacciones las pasarelas y los terminales de pago

• Pasarela de pagos: para velar por la seguridad de las transacciones en línea, las pasarelas de pagos utilizan protocolos de cifrado como Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detección del fraude, AVS y comprobaciones del CVV.

• Terminal de pago: al igual que las pasarelas de pagos, los terminales utilizan medidas de seguridad como el cifrado de los datos de las tarjetas y cumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS); además, aplican también las medidas de seguridad para las transacciones con tarjeta presente, como la tecnología de chip EMV.

Cómo se configura e integra cada opción en tu empresa

• Pasarela de pagos: la configuración varía en función de si una empresa elige una pasarela alojada o una integrada. Una pasarela alojada redirige a los clientes a una página gestionada por el proveedor de pagos y requiere menos configuración técnica. Una pasarela integrada se incorpora por completo en el sitio web de la empresa y ofrece un mayor control sobre la experiencia del usuario. La integración de una pasarela de pagos en una plataforma de «e-commerce», en un sitio web o en una aplicación móvil suele requerir conocimientos técnicos y el uso de API o de complementos prediseñados.

• Terminal de pago: configurar un terminal de pago suele ser un proceso más sencillo que consiste en la instalación física de la conexión del dispositivo al sistema POS de la empresa, a Internet o a la línea telefónica.

¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?

Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite de forma segura los datos y facilita la autorización de las transacciones en línea; en cambio, un procesador de pagos es una empresa que se asocia con otras o con comerciantes para gestionar el procesamiento de las transferencias (incluidos la autorización y el cobro de los fondos) entre las partes implicadas.

A pesar de que tienen diferentes funciones, las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos son dos componentes clave de las transacciones financieras electrónicas, especialmente en el «e-commerce». A continuación, explicamos sus diferencias:

Pasarela de pagos

• Función: una pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas entidades financieras durante una transacción en línea. Transmite de forma segura la información de los pagos y facilita la autorización de las transacciones.

• Prestaciones principales: la pasarela de pagos cifra los datos de las transacciones, se los envía al banco adquiriente de la empresa o al procesador de pagos, recibe las respuestas de aprobación o rechazo de la transacción y comunica el estado de las transacciones al sitio web o la aplicación de la empresa.

• Seguridad: utiliza medidas de seguridad para evitar las transacciones fraudulentas y proteger los datos de los pagos en el momento en que estos entran en el sistema de pagos de la empresa. Estas medidas son, entre otras, protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección del fraude, AVS y comprobaciones del CVV, a fin de proteger los datos confidenciales y prevenir las transacciones fraudulentas.

• Integración: Hay dos tipos de pasarelas de pagos: integradas y alojadas. Las pasarelas de pagos integradas se incorporan en plataformas de «e-commerce», sitios web o aplicaciones móviles mediante API o «plugins» prediseñados. Las pasarelas de pagos alojadas redirigen a una página gestionada por el proveedor de pagos y no requieren un proceso de configuración complejo.

Procesador de pagos

• Función: un procesador de pagos, también denominado en ocasiones proveedor de servicios comerciales, es una empresa que gestiona el procesamiento de las transacciones. Esto incluye la autorización y el abono de los fondos entre el banco emisor del cliente y el banco adquiriente de la empresa, así como las redes de pagos pertinentes (por ejemplo, Visa o Mastercard).

• Prestaciones principales: el procesador de pagos verifica los datos de la transacción, comprueba el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción y facilita la transferencia de los fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de cobro.

• Seguridad: mientras que las pasarelas de pagos se centran más en verificar las transacciones y evitar el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos aplican medidas de seguridad para mantener los máximos estándares de protección de los datos de pago. Los procesadores de pagos deben cumplir los requisitos de PCI DSS, que velan por la gestión y el almacenamiento seguros de la información de los titulares de las tarjetas.

• Relación con la empresa: los procesadores de pagos suelen mantener una relación directa con la empresa. Esto incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.

¿Cómo funciona una pasarela de pagos?

A continuación, se explica paso a paso cómo funciona una pasarela de pago durante las transacciones por Internet:

1. El cliente inicia el proceso de compra e introduce los datos de pago
   El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página del proceso de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales del monedero digital.

2. La pasarela de pagos cifra los datos de pago confidenciales
   Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pago cifra los datos mediante los protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.

3. Los datos de pago cifrados se envían al servidor de la empresa
   A continuación, la información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y envía de forma segura los datos a la pasarela de pago para su posterior procesamiento.

4. Los detalles de la transacción se envían al responsable del tratamiento y al banco adquirente
   La pasarela de pagos recibe los datos cifrados de la transacción desde el servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.

5. El banco emisor verifica la transacción
   El banco adquiriente dirige los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.

6. La transacción se aprueba o se rechaza
   En función de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pago al servidor de la empresa.

7. El estado del pago retorna al cliente y a la empresa
   La pasarela de pago envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa, que muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa continúa con el cumplimiento del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y se le puede indicar que intente un método de pago alternativo.

Las pasarelas de pago facilitan y aseguran el proceso de transacciones en Internet al cifrar los datos, obtener la autorización de la transacción, liquidar los fondos y proporcionar herramientas de informes a la empresa.

Comisiones de las pasarelas de pago

El uso de una pasarela de pagos conlleva el pago de comisiones. A continuación, indicamos algunas comisiones de las pasarelas de pagos especialmente habituales que hay que tener en cuenta:

• Comisiones por transacciones
  Las comisiones por transacción se cobran cada vez que la pasarela de pagos procesa una transacción con tarjeta de crédito. Esta comisión puede ser un porcentaje fijo del importe de la venta, un importe fijo por transacción o ambas cosas.

• Tasas de instalación
  Suele tratarse de una comisión única cuando una empresa configura por primera vez una cuenta en la pasarela de pagos y tiene como objetivo cubrir el coste de configurar e integrar la pasarela de pagos en el sistema de la empresa.

• Comisiones mensuales
  Algunas pasarelas de pagos cobran una comisión mensual, también denominada comisión por servicio, por el uso de sus servicios, independientemente de la cantidad de transacciones que la empresa procese al mes.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

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• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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