Se prevé que el valor de mercado de las ventas de e-commerce globales crezca hasta los 6350 billones de dólares de aquí a 2027. A medida que los clientes se decantan cada vez más por las transacciones digitales, las empresas que no se adapten se arriesgan a quedarse atrás y a perder clientes potenciales e ingresos que se irán a la competencia.
Las experiencias de pago por Internet pueden afectar a la cantidad de transacciones que los clientes pueden llevar a cabo satisfactoriamente. En una encuesta a compradores en línea, el 18 % de los carritos de la compra abandonados se atribuyó a un proceso de finalización de la compra ineficaz o engorroso. Por otro lado, el crecimiento del e-commerce trae consigo un aumento de la ciberdelincuencia relacionada con los pagos por Internet. Las empresas deben abordar ambos problemas creando para los clientes una experiencia de pago por Internet simple y eficaz que, además, sea sumamente segura y esté equipada para luchar contra los intentos de fraude en constante evolución.
Las pasarelas de pagos desempeñan una función clave para lograr este objetivo tan complejo como fundamental. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre lo que son las pasarelas de pagos, cómo funcionan, la función esencial que desempeñan en el e-commerce y cómo intervienen en el conjunto del sistema de procesamiento de pagos.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Qué son las pasarelas de pagos?
- ¿Qué hace una pasarela de pagos?
- ¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un terminal de pago?
- ¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
- ¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
¿Qué son las pasarelas de pagos?
Una pasarela de pagos es una plataforma tecnológica que actúa como intermediaria en las transacciones económicas electrónicas. Permite que las empresas físicas y en línea acepten, procesen y gestionen diversos métodos de pago (tales como tarjetas de crédito, tarjetas de débito o monederos digitales) de forma segura y eficiente. La pasarela de pagos salva la brecha entre el cliente, la empresa y sus respectivas entidades financieras. Sirve de puente y suele cobrar una comisión por cada transacción que procesa.
¿Qué hace una pasarela de pagos?
Una pasarela de pagos desempeña varias funciones importantes para velar por que los pagos se lleven a cabo de manera segura, eficiente y exacta:
Cifrado
Cuando un cliente envía la información del pago al finalizar una compra en línea, la pasarela de pagos cifra los datos. Esto los protege contra el acceso no autorizado o contra el robo mientras se transmiten entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las entidades financieras.Conexión con el procesador de pagos
La pasarela de pagos conecta el proceso de compra del cliente con el proveedor de procesamiento de pagos.Autorización
La pasarela de pagos envía los datos cifrados de la transacción al banco adquiriente de la empresa que, a su vez, envía la información al banco emisor del cliente o al procesador de pagos pertinente. El banco emisor o el procesador de pagos comprueba los datos de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pagos recibe la respuesta y se la envía a la empresa.Recopilación de datos e informes
Las pasarelas de pagos suelen proporcionar a las empresas datos valiosos que les facilitan el análisis y la gestión de las transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos que ayudan a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pagos.Detección y prevención del fraude
Para minimizar el riesgo de que se produzcan transacciones fraudulentas, las pasarelas de pagos aplican medidas de seguridad avanzadas, como los algoritmos de detección del fraude, los sistemas de verificación de domicilio (AVS) o las comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear las posibles transacciones fraudulentas antes de procesarlas.
¿Qué diferencias existen entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
Las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos son dos componentes esenciales de las transacciones financieras electrónicas, sobre todo en el e-commerce, pero desempeñan funciones diferentes. A continuación te explicamos las diferencias:
Pasarela de pagos
Función: una pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas entidades financieras durante una transacción en línea. Transmite de forma segura la información de los pagos y facilita la autorización de las transacciones.
Prestaciones principales: la pasarela de pagos cifra los datos de las transacciones, se los envía al banco adquiriente de la empresa o al procesador de pagos, recibe las respuestas de aprobación o rechazo de la transacción y comunica el estado de las transacciones al sitio web o la aplicación de la empresa.
Seguridad: utiliza medidas de seguridad para evitar las transacciones fraudulentas y proteger los datos de los pagos en el momento en que estos entran en el sistema de pagos de la empresa. Estas medidas son, entre otras, protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección del fraude, AVS y comprobaciones del CVV, a fin de proteger los datos confidenciales y prevenir las transacciones fraudulentas.
Integración: las pasarelas de pagos se suelen integrar en plataformas de e-commerce, sitios web o aplicaciones móviles mediante API o plugins prediseñados.
Procesador de pagos
Función: un procesador de pagos, también denominado en ocasiones proveedor de servicios comerciales, es una empresa que gestiona el procesamiento de las transacciones. Esto incluye la autorización y el abono de los fondos entre el banco emisor del cliente y el banco adquiriente de la empresa, así como las redes de pagos pertinentes (por ejemplo, Visa o Mastercard).
Prestaciones principales: el procesador de pagos verifica los datos de la transacción, comprueba el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción y facilita la transferencia de los fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de abono.
Seguridad: mientras que las pasarelas de pagos se centran más en verificar las transacciones y evitar el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos aplican medidas de seguridad para mantener los máximos estándares de protección de los datos de pago. Los procesadores de pagos deben cumplir los requisitos de PCI DSS, que velan por la gestión y el almacenamiento seguros de la información de los titulares de las tarjetas.
Relación con la empresa: los procesadores de pagos suelen mantener una relación directa con la empresa. Esto incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.
Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite de forma segura los datos y facilita la autorización de las transacciones en línea; en cambio, un procesador de pagos es una empresa que se asocia con otras o con comerciantes para gestionar el procesamiento de las transferencias (incluidos la autorización y el abono de los fondos) entre las partes implicadas. Por ejemplo, PayPal es un procesador de pagos, pero no es una pasarela de pagos. Ambos componentes se combinan para que las transacciones financieras electrónicas se lleven a cabo de forma segura, fluida y eficiente.
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Payment gateway |
Payment terminal |
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|---|---|---|
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Primary environment |
Online and digital payments |
In-person, brick-and-mortar payments |
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Where it’s used |
Ecommerce websites, mobile apps, digital platforms |
Retail stores, restaurants, and physical locations |
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Transaction type |
Card-not-present and online transactions |
Card-present and contactless transactions |
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How it processes payments |
Acts as an intermediary that encrypts data, authorizes transactions, and routes payments between the customer, business, and banks |
Reads cards or contactless devices, sends transaction data for authorization, and completes the payment in person |
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Hardware required |
No physical hardware required |
Requires a physical POS or card terminal |
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Security measures |
SSL/TLS encryption, fraud detection, AVS, CVV checks |
PCI DSS compliance, encrypted card data, EMV chip and contactless security |
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Integration and setup |
Integrated via APIs or plugins into websites or apps |
Installed as a physical device and connected to a POS system or network |
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Typical use case |
Online checkout and digital payments |
In-store checkout and face-to-face transactions |
Where each solution is used
Payment gateway: A payment gateway is primarily designed for online transactions, and caters mainly to ecommerce websites, mobile applications, and other digital platforms.
Payment terminal: Also known as a point-of-sale (POS) terminal or credit card terminal, a payment terminal is a physical device used in brick-and-mortar stores, restaurants, and other in-person retail environments. It allows customers to make payments using credit cards, debit cards, or contactless payment methods such as smartphones with near-field communication (NFC) technology.
While payment gateways are typically used for online transactions, they can also be integrated with in-person transaction systems, depending on the provider and their offerings. In such cases, payment gateways can facilitate electronic transactions in physical retail environments.
How payments are processed behind the scenes
Payment gateway: The payment gateway serves as an intermediary between the customer, the business, and their respective financial institutions during an online transaction. It encrypts sensitive data, facilitates transaction authorization, and streamlines funds settlement.
Payment terminal: A payment terminal mostly does the same job as a payment gateway, but it supports in-person rather than online transactions. It reads the customer’s payment card or contactless payment device, communicates with the relevant financial institutions for transaction authorization, and prints receipts. It connects to the business’s acquiring bank or payment processor through a phone line, internet connection, or mobile network.
How payment gateways and terminals protect transaction data
Payment gateway: To ensure the security of online transactions, payment gateways employ encryption protocols such as Secure Sockets Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS), fraud detection algorithms, AVS, and CVV checks.
Payment terminal: Like payment gateways, terminals use security measures such as encryption of card data and compliance with Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) requirements, while also supporting security measures for card-present transactions, such as EMV chip technology.
How each option is set up and integrated with your business
Payment gateway: Set up varies depending on whether a business chooses a hosted gateway or an integrated gateway. A hosted gateway redirects customers to a page managed by the payments provider and requires less technical setup. An integrated gateway is fully embedded in the business’s site and provides more control over user experience. Integrating a payment gateway into an ecommerce platform, website, or mobile app typically requires technical knowledge and the use of APIs or prebuilt plugins.
Payment terminal: Setting up a payment terminal is usually a more straightforward process, involving physical installation of the device and connection to the business’s POS system, internet, or phone line.
What’s the difference between a payment gateway and a payment processor?
A payment gateway is a tool that securely transmits and facilitates the authorization of online transactions, while a payment processor is a business that partners with merchants to handle the processing, including the authorization and settlement of funds between the involved parties.
Although they serve different functions, payment gateways and payment processors are two key components of electronic financial transactions, particularly in ecommerce. Here’s an explanation of their differences:
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Payment gateway |
Payment processor |
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|---|---|---|
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Primary role |
Acts as an intermediary that securely transmits payment data and facilitates transaction authorization |
Handles the actual processing of transactions, including authorization and settlement of funds |
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What it does |
Encrypts payment information, sends transaction data to the processor or acquiring bank, and returns approval or decline messages |
Verifies transaction details, checks account validity and funds, approves or declines transactions, and moves money between banks |
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Where it operates |
At the point of online checkout (websites and apps) |
Behind the scenes within the payment network and banking infrastructure |
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Security focus |
Protects payment data at entry using encryption (SSL/TLS), fraud detection, AVS, and CVV checks |
Ensures secure processing and storage of card data and compliance with PCI DSS requirements |
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Integration method |
Integrated into ecommerce platforms or apps via APIs or prebuilt plugins |
Integrated through a merchant account and backend payment infrastructure |
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Relationship with the business |
Typically a software service used by the business |
Often has a direct contractual relationship with the business and provides a merchant account |
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Handles fund settlement |
No |
Yes |
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Typical examples |
Online checkout gateways embedded in ecommerce sites |
Merchant services providers that process card payments and bank transfers |
¿Cómo funciona una pasarela de pago?
A continuación, se explica paso a paso cómo funciona una pasarela de pago durante las transacciones por Internet:
1. Inicio de la transacción
El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página del proceso de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales del monedero digital.
2. Cifrado de los datos de pago
Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pago encripta los datos mediante los protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.
3. Transmisión de datos al servidor de la empresa
A continuación, la información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y envía de forma segura los datos a la pasarela de pago para su posterior procesamiento.
4. Reenvío de los detalles de la transacción
La pasarela de pagos recibe los datos cifrados de la transacción desde el servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.
5. Verificación de la transacción
El banco adquiriente dirige los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.
6. Aprobación o rechazo de la transacción
En función de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pago al servidor de la empresa.
7. Comunicación del estado de la transacción
La pasarela de pago envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa, que muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa continúa con el cumplimiento del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y se le puede indicar que intente un método de pago alternativo.
Las pasarelas de pago facilitan y aseguran el proceso de transacciones en Internet al cifrar los datos, obtener la autorización de la transacción, liquidar los fondos y proporcionar herramientas de informes a la empresa.
Payment gateway fees
Using a payment gateway comes with fees. Here are a few particularly common payment gateway fees to keep in mind:
Transaction fees
Transaction fees are charged each time the payment gateway processes a credit card transaction. This fee can be a set percentage of the sale amount, a fixed amount per transaction, or both.Setup fees
This is typically a one-time fee charged when a business first sets up an account with the payment gateway. It’s intended to cover the cost of configuring and integrating the payment gateway with the business’s system.Monthly fees
Some payment gateways charge a monthly fee, also called a service fee, for using their services, regardless of how many transactions the business processes per month.
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