Gateway di pagamento: cosa sono e quale ruolo svolgono nell'elaborazione dei pagamenti

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  1. Introduzione
  2. Che cosa sono i gateway di pagamento?
  3. Cosa fa un gateway di pagamento?
  4. Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un terminale di pagamento?
    1. Ambiente di transazione
    2. Elaborazione dei pagamenti
    3. Misure di sicurezza
    4. Integrazione
  5. Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamento?
    1. Gateway di pagamento
    2. Elaboratore di pagamento
  6. Come funziona un gateway di pagamento?

Si prevede che il valore del mercato delle vendite e-commerce globali raggiungerà i 6,35 mila miliardi di dollari entro il 2027. Con la crescente preferenza dei clienti per le transazioni digitali, le aziende che non riescono ad adattarsi rischiano di rimanere indietro e di perdere potenziali clienti e ricavi a favore della concorrenza.

Le esperienze di pagamento online possono influire sul numero di transazioni completate dai clienti. In un sondaggio condotto tra gli acquirenti online, il 18% dei carrelli abbandonati è stato attribuito a un processo di pagamento inefficiente o complicato. E con la crescita dell'e-commerce, aumentano anche i crimini informatici legati ai pagamenti online. Le aziende devono affrontare entrambe le problematiche creando un'esperienza di pagamento online semplice ed efficiente per i clienti, che sia anche altamente sicura e dotata di mezzi per combattere i tentativi di frode in continua evoluzione.

I gateway di pagamento svolgono un ruolo chiave nel raggiungimento di questo obiettivo complesso e importante. L'articolo che segue illustra quello che le aziende devono sapere sui gateway di pagamento, come funzionano, il loro ruolo chiave nell'e-commerce e come si integrano in un sistema di elaborazione dei pagamenti più ampio.

Contenuto dell'articolo

  • Che cosa sono i gateway di pagamento?
  • Cosa fa un gateway di pagamento?
  • Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un terminale di pagamento?
  • Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamento?
  • Come funziona un gateway di pagamento?

Che cosa sono i gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è una piattaforma tecnologica che funge da intermediario nelle transazioni finanziarie elettroniche. Consente alle attività che operano online e di persona di accettare, elaborare e gestire in modo sicuro ed efficiente varie modalità di pagamento, come carte di credito, carte di debito e wallet. Il gateway di pagamento fa da ponte tra il cliente, l'attività e i rispettivi istituti finanziari in un'unica piattaforma, in genere addebitando una commissione per ogni transazione elaborata.

Cosa fa un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento svolge diverse funzioni importanti per garantire che i pagamenti siano sicuri, efficienti e accurati:

  • Crittografia
    Quando un cliente invia le proprie informazioni di pagamento durante il pagamento online, il gateway di pagamento crittografa i dati. Questa operazione protegge i dati da accessi non autorizzati o furti durante la loro trasmissione tra il dispositivo del cliente, il server dell'azienda e gli istituti finanziari.

  • Connessione con l'elaboratore di pagamento
    Il gateway di pagamento stabilisce una connessione tra la procedura di pagamento per il cliente di un'azienda e il fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti.

  • Autorizzazione
    Il gateway di pagamento inoltra i dati della transazione crittografati alla banca acquirente dell'azienda, che poi invia le informazioni alla banca emittente del cliente o all'elaboratore di pagamento appropriato. La banca emittente o l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, compreso il saldo del conto del cliente e la validità della modalità di pagamento, prima di approvare o rifiutare la transazione. Il gateway di pagamento riceve la risposta e la trasmette all'azienda.

  • Raccolta di dati e reportistica
    I gateway di pagamento spesso forniscono alle aziende dati preziosi che possono aiutarle ad analizzare e gestire le proprie transazioni. Tali informazioni possono comprendere la cronologia delle transazioni, la gestione dei rimborsi e altri dati che consentono alle aziende di identificare le tendenze e migliorare le proprie operazioni di pagamento.

  • Prevenzione e rilevamento delle frodi
    Per ridurre al minimo il rischio di transazioni fraudolenti, i gateway di pagamento utilizzano misure di sicurezza avanzate come algoritmi di rilevamento delle frodi, sistemi di verifica dell'indirizzo (AVS) e controlli del valore di verifica della carta (CVV). Queste misure aiutano a individuare e bloccare le transazioni potenzialmente fraudolente prima che possano essere elaborate.

Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un terminale di pagamento?

I gateway di pagamento e i terminali di pagamento facilitano entrambi l'elaborazione dei pagamenti, ma riguardano ambienti e modalità di transazione diversi. Di seguito sono riportate le principali differenze tra i due sistemi.

Ambiente di transazione

  • Gateway di pagamento: un gateway di pagamento è progettato principalmente per le esigenze delle transazioni online, riguardanti soprattutto siti di e-commerce, applicazioni mobili e altre piattaforme digitali.

  • Terminale di pagamento: conosciuto anche come terminale POS (Point-Of-Sale) o terminale per carte di credito, un terminale di pagamento è un dispositivo fisico utilizzato in negozi, ristoranti e altri ambienti di commercio al dettaglio di persona. Consente ai clienti di effettuare pagamenti utilizzando carte di credito, carte di debito o modalità di pagamento contactless come smartphone con tecnologia NFC (Near Field Communication).

Sebbene i gateway di pagamento siano generalmente utilizzati per le transazioni online, possono anche essere integrati con sistemi per transazioni di persona, a seconda del fornitore e dei servizi offerti. In questi casi, i gateway di pagamento possono facilitare le transazioni elettroniche in ambienti fisici di commercio al dettaglio.

Elaborazione dei pagamenti

  • Gateway di pagamento: il gateway di pagamento funge da intermediario tra il cliente, l'azienda e i rispettivi istituti finanziari durante una transazione online. Crittografa i dati sensibili, facilita l'autorizzazione della transazione e semplifica il regolamento dei pagamenti.

  • Terminale di pagamento: un terminale di pagamento svolge essenzialmente lo stesso ruolo di un gateway di pagamento, ma supportando transazioni di persona anziché online. Legge la carta di pagamento del cliente o il dispositivo di pagamento contactless, comunica con gli istituti finanziari pertinenti per l'autorizzazione della transazione e stampa le ricevute. Si collega alla banca acquirente o all'elaboratore di pagamento dell'azienda tramite una linea telefonica, una connessione Internet o una rete mobile.

Misure di sicurezza

  • Gateway di pagamento: per garantire la sicurezza delle transazioni online, i gateway di pagamento utilizzano protocolli di crittografia come Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS), algoritmi di rilevamento delle frodi, servizi AVS e controlli CVV.

  • Terminali di pagamento: come i gateway di pagamento, i terminali utilizzano misure di sicurezza come la crittografia dei dati delle carte e la conformità ai requisiti PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), supportando anche misure di sicurezza per le transazioni con carta presente, come la tecnologia dei chip EMV.

Integrazione

  • Gateway di pagamento: l'integrazione di un gateway di pagamento in una piattaforma di e-commerce, un sito web o un'app mobile richiede in genere conoscenze tecniche e l'uso di API o di plugin preintegrati.

  • Terminale di pagamento: la configurazione di un terminale di pagamento è solitamente un processo più semplice, che prevede l'installazione fisica del dispositivo e la connessione al sistema POS, a Internet o alla linea telefonica dell'azienda.

Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamento?

I gateway di pagamento e gli elaboratori di pagamento sono due componenti chiave delle transazioni finanziarie elettroniche, in particolare nell'e-commerce, ma svolgono funzioni diverse. Di seguito una spiegazione delle loro differenze.

Gateway di pagamento

  • Ruolo: un gateway di pagamento funge da intermediario tra il cliente, l'attività e i rispettivi istituti finanziari durante una transazione online. Trasmette in modo sicuro le informazioni sensibili relative al pagamento e facilita l'autorizzazione della transazione.

  • Funzioni principali: il gateway di pagamento crittografa i dati della transazione, li inoltra alla banca acquirente o all'elaboratore di pagamento dell'attività, riceve la risposta di approvazione o di rifiuto della transazione e comunica lo stato della transazione stessa al sito web o all'app dell'attività.

  • Sicurezza: i gateway di pagamento utilizzano misure di sicurezza per prevenire transazioni fraudolente e proteggere i dati di pagamento quando entrano nel sistema di pagamento dell'attività. A tale scopo i gateway di pagamento utilizzano misure come protocolli di crittografia (SSL o TLS), algoritmi di rilevamento delle frodi, servizi AVS e controlli CVV per proteggere i dati sensibili e prevenire transazioni fraudolente.

  • Integrazione: i gateway di pagamento in genere si integrano con piattaforme di e-commerce, siti web o applicazioni mobili utilizzando API o plugin preintegrati.

Elaboratore di pagamento

  • Ruolo: un elaboratore di pagamento, a volte indicato come fornitore di servizi per esercenti, è un'azienda che gestisce l'elaborazione della transazione. Ciò include l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti tra la banca emittente del cliente, la banca acquirente dell'attività e le reti di pagamento pertinenti (ad esempio Visa, Mastercard).

  • Funzioni principali: l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, controlla il saldo del conto del cliente e la validità della modalità di pagamento, approva o rifiuta la transazione e facilita il trasferimento di fondi tra il conto del cliente e quello dell'attività durante il processo di regolamento del pagamento.

  • Sicurezza: mentre i gateway di pagamento si focalizzano maggiormente sulla verifica delle transazioni e sulla prevenzione delle frodi nei pagamenti presso il punto vendita, gli elaboratori di pagamento utilizzano misure di sicurezza per rispettare i più elevati standard di protezione dei dati di pagamento. Gli elaboratori di pagamento devono operare in conformità ai requisiti PCI DSS, che garantiscono la gestione e la conservazione in sicurezza delle informazioni del titolare della carta.

  • Rapporto con l'attività: gli elaboratori di pagamento hanno spesso un rapporto contrattuale diretto con l'attività, che include la fornitura di un conto esercente. Questo tipo di conto bancario consente alle attività di accettare ed elaborare i pagamenti elettronici.

Un gateway di pagamento è uno strumento che trasmette in modo sicuro e facilita l'autorizzazione delle transazioni online, mentre un elaboratore di pagamento è un'attività che collabora con gli esercenti per gestire l'elaborazione, inclusi l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti tra le parti coinvolte. Ad esempio, PayPal è un elaboratore di pagamento ma non un gateway di pagamento. I due componenti lavorano in concerto per garantire transazioni finanziarie elettroniche fluide, sicure ed efficienti.

Come funziona un gateway di pagamento?

Quella che segue è una spiegazione dettagliata di come funziona un gateway di pagamento durante una transazione online.

1. Avvio della transazione
Il cliente sceglie i prodotti o i servizi che desidera acquistare sul sito o sull'app dell'attività e procede alla pagina di pagamento. Quindi inserisce le informazioni di pagamento, come i dati della carta di credito o le credenziali del wallet.

2. Crittografia dei dati di pagamento
Una volta che il cliente invia le proprie informazioni per il pagamento, il gateway di pagamento crittografa i dati utilizzando protocolli SSL o TLS. Questa crittografia garantisce che le informazioni sensibili siano protette da accessi non autorizzati o da furti durante la trasmissione.

3. Trasmissione dei dati al server aziendale
Le informazioni di pagamento crittografate vengono quindi inviate al server dell'azienda, che archivia e inoltra in modo sicuro i dati al gateway di pagamento per l'ulteriore elaborazione.

4. Inoltro dei dettagli della transazione
Il gateway di pagamento riceve dal server dell'azienda i dati della transazione crittografati e li inoltra all'elaboratore di pagamento e alla banca acquirente, che è l'istituto finanziario responsabile dell'elaborazione del pagamento per conto dell'azienda.

5. Verifica della transazione
La banca acquirente inoltra i dati della transazione alla banca emittente del cliente o all'elaboratore di pagamento appropriato per l'autorizzazione. La banca emittente o l'elaboratore di pagamento verifica i dettagli della transazione, compreso il saldo del conto del cliente e la validità della modalità di pagamento.

6. Approvazione o rifiuto della transazione
In base alla verifica, la banca emittente o l'elaboratore di pagamento approva o rifiuta la transazione. Questa risposta viene inviata al server dell'azienda tramite la banca acquirente e il gateway di pagamento.

7. Comunicazione dello stato della transazione
Il gateway di pagamento invia lo stato della transazione (approvato o rifiutato) al sito web o all'app dell'azienda, che quindi mostra al cliente il messaggio appropriato. Se la transazione viene approvata, l'azienda procede con l'evasione dell'ordine. In caso di rifiuto, il cliente viene informato e potrebbe essere invitato a provare una modalità di pagamento alternativa.

I gateway di pagamento facilitano e proteggono il processo di transazione online crittografando i dati, ottenendo l'autorizzazione della transazione, regolando i pagamenti e fornendo strumenti di reportistica all'attività.

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