I rifiuti delle carte possono verificarsi per diversi motivi e comportare la perdita di una vendita. Per prevenirli, è necessario comprendere come vengono autorizzate le transazioni con carta di credito e quali fattori possono causarne il rifiuto. Gli elaboratori di pagamento forniscono codici che indicano la ragione del rifiuto di una transazione. È bene che le attività riconoscano e comprendano il significato di questi codici, per rispondere in modo adeguato in caso di transazione rifiutata cercando di concludere comunque la vendita.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione dell'autorizzazione della carta
  
• Spiegazione dei codici di rifiuto
  
• Motivi di rifiuto della carta
  
• Elenco di codici di rifiuto della carta
  
• Codici di rifiuto di Stripe
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Spiegazione dell'autorizzazione della carta

L'autorizzazione della carta è la procedura di approvazione con cui si verifica se il titolare della carta dispone di fondi sufficienti per effettuare l'acquisto che sta tentando di effettuare. Viene eseguita in background durante l'elaborazione di una transazione.

Per una transazione di persona, il cliente striscia, avvicina o inserisce la propria carta di credito o di debito in un lettore di carte; per un acquisto online, inserisce i dati di pagamento quando richiesto. Queste informazioni vengono inviate alla banca acquirente dell'attività (detta anche acquirer), che le instrada attraverso il corretto circuito di pagamento affinché raggiungano la società emittente, ossia l'istituto finanziario che ha emesso la carta al titolare della stessa.

La società emittente esamina il conto del titolare della carta e determina se vi sono fondi sufficienti o credito disponibile per completare la transazione. Se la richiesta viene approvata, la società emittente trasferisce i fondi alla banca acquirente che li accredita sul conto dell'attività.

Spiegazione dei codici di rifiuto

Un codice di rifiuto è generalmente un codice di errore alfanumerico composto da due caratteri che indica il motivo per cui una transazione con carta è stata rifiutata. Sebbene il codice possa provenire da diverse fonti, spesso viene generato dalla banca emittente, dall'elaboratore del pagamento o dai circuiti delle carte di credito.

Comprendere l'origine di un rifiuto può aiutare le attività a individuare il problema e a determinare le azioni successive.

Motivi comuni per cui la società emittente (la banca del cliente) può rifiutare una transazione

• Fondi insufficienti o limite di credito superato
  
• Sospetto di frode o attività insolita
  
• Dati della carta inseriti non corretti (ad esempio, CVV o data di scadenza errati)
  
• La carta è stata segnalata come smarrita o rubata
  
• Il conto è stato bloccato o chiuso
  

Motivi comuni per cui la banca acquirente (la banca dell'esercente) può rifiutare una transazione

• L'account dell'esercente non è stato configurato per accettare quel tipo di carta di credito o di debito
  
• La transazione supera i limiti di elaborazione dell'esercente
  
• L'account dell'esercente è stato sospeso o segnalato per motivi di rischio
  

Le attività non vedono sempre il codice esatto. Se utilizzano un elaboratore di pagamento come Stripe, potrebbero vedere altri codici di rifiuto univoci o codici di risposta del gateway di pagamento che indicano perché la transazione non è andata a buon fine e forniscono indicazioni per risolvere il problema e completare la transazione.

Tipi di pagamenti con carta rifiutati

Esistono molte tipologie di rifiuto delle carte. La causa più comune del rifiuto di una carta di debito o di credito è l'insufficienza di fondi o di credito disponibile, che secondo uno studio di Ethoca rappresenta il 44% dei rifiuti. In questi casi, le attività possono fare ben poco, poiché il problema ha origine dal lato del titolare della carta. Offrire opzioni di pagamento a rate, supportate da Stripe, può contribuire a ridurre i rifiuti dovuti all'insufficienza di fondi. Oltre a questo, il titolare della carta potrebbe dover trasferire denaro da un altro conto a quello con fondi insufficienti per poter completare la transazione.

Un altro motivo comune per cui le carte di debito o di credito vengono rifiutate sono i dati errati. Questo problema è più comune con le transazioni online, in cui ai titolari della carta è richiesto di inserire il proprio numero di carta, nonché il CVV della carta e la data di scadenza. Un rifiuto di addebito su carta su cinque si verifica quando un cliente commette un errore e inserisce informazioni errate, secondo lo stesso studio Ethoca. Questo problema si risolve facilmente se il titolare della carta reinserisce correttamente le proprie informazioni.

I pagamenti con carta possono essere rifiutati anche per sospetta attività fraudolenta, che può essere innescata da acquisti di importo elevato o da un volume elevato di transazioni effettuate in un breve periodo di tempo. Il titolare della carta può risolvere il problema contattando la banca emittente e confermando la propria identità, autorizzando così gli addebiti.

A volte le carte vengono rifiutate perché non sono ancora state attivate. Per risolvere il problema, è sufficiente che il titolare della carta completi la procedura di attivazione specificata. Allo stesso modo, anche una carta scaduta verrà rifiutata e il titolare dovrà pagare diversamente. Il pagamento può essere rifiutato anche a causa di un chip o di una banda magnetica danneggiata che impedisce al terminale di leggere la carta. In questo caso, è possibile inserire manualmente i dati della carta o utilizzare il pagamento contactless, se disponibile.

Una carta di debito o di credito può essere rifiutata anche se il terminale non è compatibile con il circuito della carta associato alla carta stessa. Ad esempio, se la carta utilizza il circuito American Express e il terminale non comunica con American Express, la transazione non può essere elaborata. Soluzioni come Stripe supportano la maggior parte dei principali circuiti delle carte di credito, sia negli Stati Uniti sia a livello globale, contribuendo a evitare i rifiuti dovuti a un circuito non supportato.

Elenco dei codici di rifiuto della carta

Di seguito è riportato un elenco dei codici di rifiuto delle carte che puoi vedere quando un gestore dei pagamenti stabilisce che una transazione non può essere elaborata. (Attenzione che i codici di risposta del gateway di pagamento possono differire dai codici di rifiuto emessi dalla banca.) Ogni codice indica un motivo specifico per cui un pagamento viene rifiutato.

• 01: Rivolgersi alla società emittente
  
• 02: Rivolgersi alla società emittente (condizione speciale)
  
• 03: Esercente non valido
  
• 04: Ritirare la carta (nessuna frode)
  
• 05: Non onorare
  
• 06: Errore
  
• 07: Ritirare la carta (frode)
  
• 10: Approvazione parziale
  
• 12: Transazione non valida
  
• 13: Importo non valido
  
• 14: Numero di conto non valido
  
• 15: Nessuna società emittente di questo tipo
  
• 19: Reinserire la transazione
  
• 21: Nessuna azione intrapresa
  
• 25: Impossibile individuare il record nel file
  
• 28: File temporaneamente non disponibile per aggiornamento o danno
  
• 41: Carta smarrita, ritiro
  
• 43: Carta rubata, ritiro
  
• 51: Fondi insufficienti
  
• 52: Nessun conto corrente
  
• 53: Nessun conto di risparmio
  
• 54: Carta scaduta
  
• 55: PIN non corretto
  
• 57: Transazione non consentita - carta
  
• 58: Transazione non consentita - terminale
  
• 59: Sospetta frode
  
• 61: Supera limite importo approvazione
  
• 62: Codice di servizio non valido/con limitazioni
  
• 63: Violazione della sicurezza
  
• 64: La transazione non soddisfa il requisito antiriciclaggio
  
• 65: Supera limite prelievi
  
• 70: Dati PIN obbligatori
  
• 75: È stato raggiunto il numero massimo di tentativi di immissione consentito per il PIN
  
• 76: Annullamento non richiesto
  
• 78: Bloccata, primo utilizzo
  
• 79: Già annullata
  
• 82: Risultati CAM, dCVV, iCVV o CVV negativi
  
• 85: Nessun motivo per il pagamento rifiutato
  
• 86: Impossibile verificare il PIN
  
• 91: Società emittente o commutatore non disponibile
  
• 92: Impossibile instradare la transazione
  
• 93: Impossibile completare la transazione - violazione della legge
  
• 96: Errore di sistema
  
• 97: CVV non valido
  
• 9G: Bloccato da titolare della carta/contatto titolare della carta
  
• 1A: Autenticazione aggiuntiva del cliente obbligatoria
  
• R0: Addebito ricorrente interrotto su richiesta del cliente
  
• R1: Addebito ricorrente interrotto su richiesta del cliente
  

Stripe ha i propri codici di rifiuto, che in molti casi corrispondono a quelli tradizionali, ma forniscono una spiegazione più chiara del problema. Ecco i codici di rifiuto di Stripe:

Codici di rifiuto di Stripe

Stripe utilizza codici di rifiuto propri. Questi codici di risposta del gateway di pagamento corrispondono a molte delle stesse possibili cause dei tradizionali codici di rifiuto, ma descrivono il problema in modo più chiaro. I codici di rifiuto di Stripe sono i seguenti:

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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