カードの拒否はさまざまな理由で発生する可能性があり、売上の喪失につながる恐れがあります。これを防ぐには、クレジットカード取引がどのようにオーソリされ、何が拒否の原因になる可能性があるかを理解する必要があります。決済代行業者は、取引を拒否した理由を示す拒否コードを提供します。拒否された取引に適切に対応し、売上を回復させるために、ビジネスはこれらのコードを認識し理解するよう努めるべきです。

目次

• カードのオーソリとは
  
• 拒否コードとは
  
• カードの拒否の種類
  
• カードの拒否コードのリスト
  
• Stripe の拒否コード
  
• Stripe Payments の活用方法
  

カードのオーソリとは

カードのオーソリは、カード会員が購入に必要な十分な資金を持っているかどうかを確認する承認プロセスです。これは、カード取引が処理される際にバックグラウンドで行われます。

対面取引の場合は、顧客がクレジットカードまたはデビットカードをカードリーダーに通すか、タッチするか、挿入します。オンライン購入の場合は、入力画面で決済情報を入力します。その情報はビジネスのアクワイアラー (「アクワイアリング銀行」とも呼ばれます) に送信され、そこから適切なカードネットワークを経由して、カード会員にカードを発行した金融機関であるカード発行会社に届きます。

カード発行会社はカード会員のアカウントを調べ、取引を完了するのに十分な資金や利用可能枠があるかどうかを判断します。カード発行会社はリクエストを承認または拒否します。承認されると、カード発行会社は資金をアクワイアラーに送金し、アクワイアラーはそれをビジネスのアカウントに入金します。

拒否コードとは

拒否コードは通常、カード取引が拒否された理由を示す 2 桁の英数字のエラーコードです。このコードの発生源はいくつかありますが、多くの場合、カード発行会社、決済代行業者、またはクレジットネットワークからのものです。

拒否の発生源を理解することで、問題を診断し、次のステップを決定できます。

カード発行会社 (顧客の銀行) が取引を拒否する一般的な理由

• 残高不足または利用限度額の超過
  
• 不正利用または異常なアクティビティの疑い
  
• 入力されたカード詳細が間違っている (間違った CVV や有効期限など)
  
• カードが紛失または盗難として報告されている
  
• アカウントが凍結または閉鎖されている
  

アクワイアラー (加盟店の銀行) が取引を拒否する一般的な理由

• 加盟店のアカウントがそのタイプのクレジットカードまたはデビットカードを受け付けるよう設定されていない
  
• 取引が加盟店の処理限度額を超えている
  
• 加盟店のアカウントが停止されているか、リスクがあると判定されている
  

常に正確なコードを確認できるとは限りません。Stripe などの決済代行業者を使用している場合、取引が失敗した理由を示し、問題を解決して取引を完了するための手がかりとなる、別の固有の拒否コードやペイメントゲートウェイのレスポンスコードが表示されることがあります。

カード支払いが拒否される理由

カードの拒否にはさまざまな種類があります。デビットカードまたはクレジットカードが拒否される最も一般的な理由は、残高または利用可能枠の不足であり、Ethoca の調査では拒否の 44% を占めています。問題の原因はカード会員にあるため、このような場合、ビジネスにできることはほとんどありません。Stripe がサポートしている後払い (BNPL) オプションを提供することで、残高不足による拒否を最小限に抑えることができます。それ以外では、取引を完了するために、カード会員による別のアカウントから資金不足のアカウントへの資金の移動が必要な場合があります。

デビットカードまたはクレジットカードが拒否されるもう 1 つの一般的な理由は、データの誤りです。この問題は、カード会員がカード番号だけでなく、カードの CVV や有効期限も入力する必要があるオンライン取引でより一般的です。同じ Ethoca の調査によると、カード拒否の 5 件に 1 件は、顧客が間違った情報を入力したために発生しています。これは、カード会員が情報を正しく再入力すれば簡単に解決できます。

また、高額の購入や短期間に行われる大量の取引など、不正なアクティビティーであると考えられる場合も、カード決済が拒否されることがあります。この問題は、カード会員がカード発行会社に連絡し、本人確認を経て、支払いのオーソリを受けることで解決できます。

カードがまだ有効化されていないためにカードが拒否されることもありますが、これはカード会員が所定の有効化プロセスを完了すれば解決できます。同様に、期限切れのカードは拒否されるため、カード会員は別の支払いオプションを使用する必要があります。カードのチップまたは磁気ストライプが破損している場合も、端末でカードを読み取れなければ、拒否につながる可能性があります。この場合の他の対処方法には、カードデータの直接入力、または可能な場合は非接触型決済があります。

端末がカードに関連付けられているカードネットワークと互換性がない場合にも、デビットカードまたはクレジットカードは拒否されます。たとえば、カードが American Express のカードネットワークを使用しており、端末が American Express と通信しない場合、取引は処理できません。Stripe のようなソリューションは、米国および世界中のほとんどの主要なカードネットワークで機能するため、サポートされていないカードネットワークに関連する拒否を回避できます。

カード拒否コードの一覧

以下は、代行業者が取引を処理できないと判断した場合に表示される可能性があるカード拒否コードのリストです (ペイメントゲートウェイのレスポンスコードは銀行発行の拒否コードと異なる場合があることに注意してください)。各コードは決済が拒否された理由を示しています。

• 01: カード発行会社に問い合わせ
  
• 02: カード発行会社に問い合わせ (特殊条件)
  
• 03: 加盟店が無効
  
• 04: カードを回収 (不正利用なし)
  
• 05: 承認不可
  
• 06: エラー
  
• 07: カードを回収 (不正利用)
  
• 10: 一部のみ承認
  
• 12: 取引が無効
  
• 13: 無効な金額
  
• 14: 無効なアカウント番号
  
• 15: 該当するカード発行会社なし
  
• 19: 取引を再入力
  
• 21: 実行されたアクションなし
  
• 25: 記録されているレコードを特定不能
  
• 28: 更新または照会のためにファイルが一時的に利用不可
  
• 41: 紛失カード、回収
  
• 43: 盗難カード、回収
  
• 51: 残高不足
  
• 52: 当座預金口座なし
  
• 53: 普通預金口座なし
  
• 54: 有効期限切れカード
  
• 55: 正しくない PIN
  
• 57: 取引不許可: カード
  
• 58: 取引不許可: 端末
  
• 59: 不正利用の疑い
  
• 61: 承認の限度額を超過
  
• 62: 無効または制限されているサービスコード
  
• 63: セキュリティ侵害
  
• 64: マネーロンダリング防止要件を満さない取引
  
• 65: 引き出し限度額を超過
  
• 70: PIN データが必要
  
• 75: PIN の最大試行回数を超過
  
• 76: 未請求の差戻し
  
• 78: ブロック済み、初回利用
  
• 79: 差戻し済み
  
• 82: CAM、dCVV、iCVV、または CVV の否認
  
• 85: 拒否理由なし
  
• 86: PIN 確認不能
  
• 91: カード発行会社またはスイッチが利用不能
  
• 92: 取引を振り分け不能
  
• 93: 法律に違反するため、取引を完了できない
  
• 96: システムエラー
  
• 97: CVV が無効
  
• 9G: カード会員によってブロック済み / カード会員に連絡
  
• 1A: 追加の顧客認証が必要
  
• R0: 顧客からの要請により継続課金を停止済み
  
• R1: 顧客からの要請により継続課金を停止済み
  

Stripe は独自の拒否コードを使用しており、従来の拒否コードと同じ潜在的な理由の多くをカバーしていますが、問題のより明確な説明になっています。Stripe の拒否コード は以下の通りです。

Stripe の拒否コード

Stripe は独自の拒否コードを使用します。これらのペイメントゲートウェイのレスポンスコードは、従来の拒否コードと同じ潜在的な理由の多くをカバーしていますが、問題のより明確な説明になっています。Stripe の拒否コードは以下のとおりです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境の決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策やオーソリ成功率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで売上を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。これまでの稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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