Los pagos rechazados con tarjetas pueden deberse a varios motivos y podrían resultar en una venta perdida. Para evitarlos es necesario saber cómo se autorizan las transacciones con tarjeta de crédito y cuál puede ser la causa del pago rechazado. Los encargados de tratamiento de pagos proporcionan códigos de pago rechazado que indican el motivo por el que se rechaza una transacción. Las empresas deben aprender a reconocer y entender estos códigos para poder responder de forma exitosa a una transacción rechazada y, tal vez, salvar la venta.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una autorización de tarjeta?
  
• ¿Qué es un código de pago rechazado?
  
• Tipos de pagos rechazados con tarjeta
  
• Lista de códigos de pago rechazado con tarjeta
  
• Códigos de pago rechazado de Stripe
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la autorización de tarjeta?

La autorización de tarjeta es el proceso de aprobación que comprueba si el titular de tarjeta tiene suficientes fondos para la compra que intenta realizar. Sucede en segundo plano cuando se procesa una transacción con tarjeta.

En una transacción en persona, un cliente desliza, apoya o inserta su tarjeta de crédito o tarjeta de débito en un lector de tarjetas; en una compra en línea, ingresa su información de pago cuando se le solicita. Esa información se envía al adquirente (también llamado «banco adquirente») de la empresa, que la enruta a través de la red de tarjetas correcta para que llegue al emisor, la institución financiera que emitió la tarjeta para el titular de tarjeta.

El emisor examina la cuenta del titular de tarjeta y determina si hay fondos suficientes o crédito disponible para completar la transacción. El emisor aprueba o rechaza la solicitud. Si se aprueba, el emisor transfiere los fondos al adquirente, que los deposita en la cuenta de la empresa.

¿Qué es un código de pago rechazado?

Un código de pago rechazado suele ser un código de error alfanumérico de dos dígitos que indica por qué se ha rechazado una transacción con tarjeta. Aunque el código puede variar en función de cada caso, es muy común que provenga del banco emisor, el procesador de pagos o las redes de crédito.

Entender dónde se origina un pago rechazado puede ayudar a las empresas a diagnosticar el problema y determinar los próximos pasos.

Motivos típicos por los que el emisor (el banco del cliente) podría rechazar una transacción

• Fondos insuficientes o límite de crédito excedido
  
• Sospecha de fraude o actividad inusual
  
• Se ingresaron datos de la tarjeta incorrectos (p. ej., fecha de vencimiento o CVV incorrectos)
  
• Se ha denunciado el robo o la pérdida de la tarjeta
  
• La cuenta bancaria ha sido bloqueada o cerrada
  

Motivos típicos por los que el adquirente (el banco del comerciante) podría rechazar una transacción

• La cuenta del comerciante no está configurada para aceptar ese tipo de tarjeta de crédito o débito
  
• La transacción excede los límites de procesamiento del comerciante
  
• La cuenta del comerciante ha sido suspendida o marcada por riesgo
  

En muchos casos, las empresas no podrán ver el código exacto. Por ejemplo, si utilizan un procesador de pagos como Stripe, podrían ver otros códigos de pago rechazado únicos o códigos de respuesta de la pasarela de pagos que indican el motivo por el que ha fallado la transacción y proporcionan pistas para solucionar el problema y completar la transacción.

Tipos de pagos rechazados con tarjetas

Existen varios tipos de pagos rechazados con tarjeta. El motivo más común por el que se rechaza el pago con una tarjeta de débito o crédito es porque no tiene fondos ni crédito suficientes, según un estudio realizado por Ethoca el 44 % de los pagos rechazados pertenece a esta categoría. Las empresas no pueden hacer gran cosa en estos casos, ya que el problema se origina en el titular de la tarjeta. Ofrecer opciones de métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después», que admite Stripe, puede ayudar a minimizar los pagos rechazados por fondos insuficientes. Más allá de eso, es posible que el titular de la tarjeta tenga que transferir dinero de otra cuenta a la cuenta con fondos insuficientes para completar la transacción.

Otro motivo común de los pagos rechazados con tarjetas de crédito o débito son los datos incorrectos. Este problema es más común en las transacciones en línea, en las que se exige a los titulares de tarjetas que ingresen su número de tarjeta, así como el CVV de la tarjeta y la fecha de vencimiento. Uno de cada cinco pagos con tarjeta rechazados ocurre cuando un cliente comete un error e ingresa información incorrecta, según el mismo estudio de Ethoca. Esto se resuelve fácilmente si el titular de tarjeta vuelve a ingresar su información de forma correcta.

Los pagos con tarjeta pueden rechazarse también si hay sospecha de actividad fraudulenta; por ejemplo, cuando se trata de compras grandes o de un gran número de transacciones en muy poco espacio de tiempo. El titular de la tarjeta puede resolver este problema poniéndose en contacto con su banco emisor para confirmar su identidad y autorizar los cargos.

A veces, los pagos rechazados se deben a que las tarjetas aún no se han activado. Esto se puede resolver si el titular de la tarjeta realiza el proceso de activación especificado. De igual modo, se rechaza el pago con una tarjeta cuando está vencida. En este caso, los titulares deberán usar otra opción de pago. Si se daña el chip o la banda de una tarjeta, también puede dar lugar a que se rechace el pago si la terminal no puede leer la tarjeta. En este caso, quedan las opciones de introducir manualmente los datos de la tarjeta o realizar un pago sin contacto, si la opción está disponible.

También se puede rechazar el pago con una tarjeta de débito o crédito si la terminal no es compatible con la red de tarjetas asociada a la tarjeta. Por ejemplo, si la tarjeta utiliza la red American Express y la terminal no se conecta con esta red, no se puede procesar la transacción. Las soluciones como Stripe funcionan con la mayoría de las principales redes de tarjetas, tanto en Estados Unidos como en el resto del mundo, lo que ayuda a evitar pagos rechazados relacionados con una red de tarjetas no compatible.

Lista de códigos de pago rechazado con tarjetas

A continuación, se presenta una lista de los códigos de pago rechazado con tarjetas que pueden aparecer si un encargado de tratamiento determina que una transacción no puede procesarse. (Ten en cuenta que los códigos de respuesta de la pasarela de pagos pueden diferir de los códigos de pago rechazado emitidos por el banco). Cada código indica un motivo diferente por el cual se rechaza un pago.

• 01: Consultar al emisor
  
• 02: Consultar al emisor (condición especial)
  
• 03: Comerciante no válido
  
• 04: Confiscar tarjeta (sin fraude)
  
• 05: No aceptar
  
• 06: Error
  
• 07: Confiscar tarjeta (fraude)
  
• 10: Aprobación parcial
  
• 12: Transacción no válida
  
• 13: Importe no válido
  
• 14: Número de cuenta no válido
  
• 15: El emisor no existe
  
• 19: Volver a intentar la transacción
  
• 21: No se ha realizado ninguna acción
  
• 25: No se encuentra el registro en el fichero
  
• 28: Fichero temporalmente no disponible por actualización o daños
  
• 41: Tarjeta extraviada, confiscar
  
• 43: Tarjeta robada, confiscar
  
• 51: Fondos insuficientes
  
• 52: La cuenta de cheques no existe
  
• 53: La cuenta de ahorro no existe
  
• 54: Tarjeta vencida
  
• 55: PIN incorrecto
  
• 57: Transacción no permitida: tarjeta
  
• 58: Transacción no permitida: terminal
  
• 59: Sospecha de fraude
  
• 61: Supera el límite de importe aprobado
  
• 62: Código de servicio no válido o con acceso restringido
  
• 63: Infracción de seguridad
  
• 64: La transacción no cumple las normas AML
  
• 65: Supera el límite de reintegro
  
• 70: Se requiere PIN
  
• 75: Se ha superado el número de intentos de entrada de PIN
  
• 76: Anulación no solicitada
  
• 78: Bloqueada, primer uso
  
• 79: Ya anulada
  
• 82: Resultado de CAM, dCVV, iCVV o CVV negativo
  
• 85: No hay motivo para el rechazo
  
• 86: No se puede verificar el PIN
  
• 91:El emisor o el servidor switch no está disponible
  
• 92: No se puede dirigir la transacción
  
• 93: No se puede completar la transacción porque infringe la ley
  
• 96: Error del sistema
  
• 97: CVV no válido
  
• 9G: Bloqueado por titular de tarjeta o un contacto del titular de tarjeta
  
• 1A: Se requiere un paso más de autenticación del cliente
  
• R0: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  
• R1: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  

Stripe utiliza sus propios códigos de pago rechazado, que cubren muchos de los posibles motivos que cubren los códigos tradicionales, pero describen el problema con más claridad. Aquí tienes una lista exhaustiva de los códigos de pago rechazado de Stripe:

Códigos de pago rechazado de Stripe

Stripe utiliza sus propios códigos de pago rechazado. Estos códigos de respuesta de pasarelas de pagos cubren muchos de los mismos posibles motivos que cubren los códigos de pago rechazado tradicionales, pero describen el problema con más claridad. Los códigos de pago rechazado de Stripe son los siguientes:

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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