银行卡被拒可能会因各种原因而发生，并可能导致销售损失。防止它们发生需要了解信用卡交易的授权方式以及可能导致拒绝的原因。支付处理商会提供拒绝代码，以指示他们拒绝交易的原因。商家应学会识别和理解这些代码，以便成功响应被拒的交易，并有可能挽回销售。

本文内容

• 什么是银行卡授权？
  
• 什么是拒绝代码？
  
• 银行卡拒绝类型
  
• 银行卡拒绝代码列表
  
• Stripe 拒绝代码
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是银行卡授权？

银行卡授权是检查持卡人是否有足够的资金来支付他们试图进行的购买的审批流程。它在处理银行卡交易时在后台发生。

对于面对面交易，客户在读卡器中刷卡、拍卡或插入其信用卡或借记卡；对于在线购买，他们在收到提示时输入其支付信息。该信息会发送给商家的收单机构（也称为“收单行”），收单机构通过正确的卡组织将其路由到发卡行，即向持卡人发卡的金融机构。

发卡行检查持卡人的账户并确定是否有足够的资金或可用信用额度来完成交易。发卡行批准或拒绝该请求。如果获得批准，发卡行会将资金转入收单机构，收单机构将其存入商家的账户。

什么是拒绝代码？

拒绝代码通常是两位的字母数字错误代码，指示银行卡交易被拒绝的原因。虽然该代码可能来自多种来源，但它通常来自发卡行、支付处理商或信用网络。

了解拒绝的来源可以帮助商家诊断问题并确定后续步骤。

发卡行（客户的银行）可能拒绝交易的典型原因

• 资金不足或超过信用额度
  
• 疑似欺诈或异常活动
  
• 输入的卡详细信息不正确（例如，错误的 CVV 或有效期）
  
• 该卡已挂失或被盗
  
• 该账户已被冻结或关闭
  

收单机构（商家的银行）可能拒绝交易的典型原因

• 商家的账户未设置为接受该信用卡或借记卡类型
  
• 该交易超出了商家的处理限额
  
• 商家的账户已被暂停或被标记为存在风险
  

商家并不总是会看到确切的代码。如果他们使用像 Stripe 这样的支付处理商，他们可能会看到其他独特的拒绝代码或支付网关响应代码，这些代码指示交易失败的原因并为解决问题和完成交易提供线索。

银行卡拒付的类型

银行卡被拒绝的情况有很多种。借记卡或信用卡被拒的最常见原因是资金或信用额度不足，在 Ethoca 的一项研究中，这一原因占到了被拒总数的 44%。在这种情况下，商家能做的不多，因为问题出在持卡人身上。提供 Stripe 支持的先买后付选项，有助于最大程度减少因资金不足而导致的被拒。除此之外，持卡人可能需要将资金从另一个账户转移到资金不足的账户才能完成交易。

借记卡或信用卡被拒的另一个常见原因是数据错误。这个问题在在线交易中更为常见，因为持卡人需要输入卡号以及卡的 CVV 和有效期。根据同一项 Ethoca 研究，五分之一的银行卡被拒发生在客户犯错并输入错误信息时。如果持卡人重新正确输入他们的信息，这个问题很容易解决。

银行卡付款也可能因可疑的欺诈活动而被拒绝，比如短期内出现大额购买或频繁交易。这种情况下，持卡人只需要联系发卡行确认身份，即可获得交易授权。

有时银行卡被拒是因为该卡尚未激活，如果持卡人完成指定的激活流程即可解决。同样，过期的卡将被拒绝，持卡人将不得不使用其他支付选项。如果终端无法读取该卡，则卡的芯片或磁条损坏也会导致被拒。如果在这种情况下有的话，其他选项是手动输入卡数据或非接触式支付。

如果终端与该卡关联的卡组织不兼容，借记卡或信用卡也会被拒绝。例如，如果该卡使用 American Express 卡组织，而终端未与 American Express 通信，则无法处理该交易。像 Stripe 这样的解决方案可与美国和全球的大多数主要卡组织配合使用，这有助于避免与不支持的卡组织相关的拒绝。

银行卡拒付代码列表

以下是如果处理商确定无法处理交易时可能出现的银行卡拒绝代码列表。（请注意，支付网关响应代码可能与银行发出的拒绝代码不同。）每个代码表示付款被拒的不同原因。

• 01： 请咨询发卡行
  
• 02： 请咨询发卡行（特殊情况）
  
• 03： 无效商户
  
• 04： 请收回卡片（非欺诈）
  
• 05： 不批准交易
  
• 06： 错误
  
• 07： 请收回卡片（涉嫌欺诈）
  
• 10： 部分批准
  
• 12： 交易无效
  
• 13： 金额无效
  
• 14： 账号无效
  
• 15： 无此发卡行
  
• 19： 请重新输入交易信息
  
• 21： 未采取操作
  
• 25： 无法找到相关记录
  
• 28： 档案暂时无法更新或已损坏
  
• 41： 卡片丢失，请收回
  
• 43： 卡片被盗，请收回
  
• 51： 资金不足
  
• 52： 无支票账户
  
• 53： 无储蓄账户
  
• 54： 过期银行卡
  
• 55： PIN 码错误
  
• 57： 不允许交易——银行卡
  
• 58： 不允许交易——终端
  
• 59： 疑似欺诈
  
• 61： 超出批准限额
  
• 62： 服务代码无效/受限
  
• 63： 违反安全政策
  
• 64： 交易不符合反洗钱要求
  
• 65： 超出提现限额
  
• 70： 需要 PIN 码数据
  
• 75： 超出允许的 PIN 码输入次数
  
• 76： 主动撤销
  
• 78： 已被阻止，首次使用
  
• 79： 已撤销
  
• 82： CAM、dCVV、iCVV 或 CVV 验证结果为负
  
• 85： 无理由拒绝
  
• 86： 无法验证 PIN 码
  
• 91： 发卡行或转换机构不可用
  
• 92： 无法递送交易
  
• 93： 交易无法完成——涉嫌违法
  
• 96： 系统错误
  
• 97： CVV 无效
  
• 9G： 被持卡人阻止/联系持卡人
  
• 1A： 需要额外的客户验证
  
• R0： 应客户要求停止的经常性收款
  
• R1： 应客户要求停止的经常性收款
  

Stripe 使用自己的拒付代码，这些代码涵盖了与传统拒付代码相同的许多潜在原因，但能更清晰地说明问题。Stripe 拒付代码如下：

Stripe 拒绝代码

Stripe 使用自己的拒绝代码。这些支付网关响应代码涵盖了与传统拒绝代码相同的许多潜在原因，但更清楚地解释了问题。Stripe 拒绝代码如下：

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