Les refus de paiement posent des problèmes pour toutes les personnes impliquées : le client s’interroge sur l’état de sa carte ou de son compte, tandis que l’entreprise s'inquiète de perdre des revenus potentiels. Aucun type de paiement n'est à l'abri des refus. Ils peuvent survenir lors d'un achat en ligne ou en personne, ou lorsque la configuration des paiements récurrents du client ne fonctionne pas correctement.

Pour les éviter, il est essentiel de comprendre le processus d'autorisation des transactions par carte bancaire, et les raisons qui peuvent entraîner un refus. Les entreprises doivent apprendre à reconnaître les différents codes fournis par les prestataires de paiement, qui correspondent aux motifs du refus de paiement. En se familiarisant avec ces codes, elles seront en mesure de prendre les bonnes décisions pour prévenir les échecs de paiement et maximiser leurs revenus.

Sommaire

• En quoi consiste l'autorisation de carte bancaire ?
  
• Qu'est-ce qu'un code de refus ?
  
• Types de codes de refus de carte
  
• Liste de codes de refus de carte
  

En quoi consiste l'autorisation de carte bancaire ?

L'autorisation de carte bancaire est un processus de validation qui consiste à s’assurer que le détenteur de la carte possède des fonds suffisants pour régler son achat.

Pour une transaction en personne, le client fait glisser, présente ou insère sa carte dans un lecteur de carte. Pour un achat en ligne, il saisit ses informations de paiement lorsqu'il y est invité. Les informations de cette transaction sont envoyées du terminal de l'entreprise à l'acquéreur, aussi appelé banque acquéreuse, à savoir l'établissement financier qui représente l'entreprise.

L'acquéreur dirige la transaction vers le réseau de cartes adéquat et s'assure que les fonds sont versés dans le bon compte. L'acquéreur envoie une requête à l'émetteur de la carte, aussi appelé banque émettrice, soit l'établissement financier qui a émis la carte de paiement au titulaire.

L'émetteur examine le compte du titulaire de la carte et détermine si le crédit ou les fonds disponibles sont suffisants pour effectuer la transaction. Si c'est le cas, l'émetteur prélève l'argent sur le compte du titulaire et l'envoie à l'acquéreur, qui le dépose alors sur le compte de l'entreprise.

Qu'est-ce qu'un code de refus ?

Un code de refus, généralement un code d'erreur alphanumérique à deux chiffres, indique la raison du refus d'une transaction par carte. Bien que plusieurs sources puissent être à l’origine du code, celui-ci provient souvent de la banque émettrice, du prestataire de services de paiement ou des réseaux de cartes.

Il est important de noter que les entreprises n’auront pas nécessairement accès au code source complet. Si elles s'appuient sur un prestataire de paiement performant comme Stripe, elles peuvent voir d’autres codes de refus uniques. Ces codes indiquent la cause de l’échec du paiement, et offrent des indications sur les moyens de régler le problème et de finaliser la transaction.

Types de codes de refus de paiement par carte bancaire

Il existe de nombreux types de refus de carte. Lorsqu'une carte est refusée, cela est généralement dû à un solde de fonds ou de crédit insuffisant. Selon une étude menée par Ethoca, environ 44 % des refus sont causés par un manque de fonds ou de crédit. Dans ces cas, l’entreprise ne peut pas intervenir, puisque le problème vient du détenteur de la carte. Des solutions comme le paiement différé (offert par Stripe) peuvent aider à prévenir ce type de refus. En outre, le titulaire de la carte peut être amené à transférer de l'argent d'un autre compte vers celui dont les fonds sont insuffisants pour effectuer la transaction.

Les données erronées sont un autre motif courant de refus de paiement. Ce problème est plus fréquent dans le cadre des transactions en ligne. Un refus de paiement sur cinq survient en raison d'une erreur commise lors de la saisie des informations de paiement, comme le numéro de la carte, le CVV et la date d'expiration. Le titulaire de la carte peut facilement résoudre ce problème en saisissant ces informations correctement lors d'une nouvelle tentative.

Les paiements par carte peuvent également être refusés en cas de suspicion d'activité frauduleuse, qui peut être déclenchée par des achats importants ou un grand nombre de transactions sur une courte période. Le titulaire de la carte peut résoudre ce problème en contactant sa banque émettrice et en confirmant son identité afin d'autoriser les paiements.

Il arrive que des cartes soient refusées parce qu'elles n'ont pas encore été activées. Dans ce cas, il suffit au détenteur de suivre la procédure d’activation. De plus, une carte dont la date d’expiration est dépassée sera automatiquement refusée, et le détenteur devra alors recourir à une autre méthode de paiement. Enfin, si la puce ou la bande magnétique de la carte est endommagée et que le terminal n’est pas en mesure de les lire, la transaction sera rejetée. Dans ce cas, il faudra saisir manuellement les informations de la carte ou recourir au paiement sans contact, si cette option est disponible.

Une carte peut également être refusée si le terminal n'est pas compatible avec le réseau associé. Par exemple, si votre carte fonctionne sur le réseau American Express et que le terminal ne prend pas en charge ce réseau, la transaction échouera. Stripe est une solution compatible avec la plupart des réseaux de cartes majeurs, non seulement aux États-Unis, mais aussi à l’échelle mondiale, ce qui permet d'éviter ce type de refus.

Liste des codes de refus de carte

Voici les codes qui peuvent être affichés si un prestataire détermine qu'une transaction ne peut pas être traitée. Chaque code correspond à une raison distincte.

• 01 : Se référer à l'émetteur
  
• 02 : Se référer à l'émetteur (condition spéciale)
  
• 03 : Accepteur invalide
  
• 04 : Retenir la carte (pas de fraude implicite)
  
• 05 : Ne pas honorer
  
• 06 : Autre erreur
  
• 07 : Retenir la carte, condition spéciale (frauduleuse)
  
• 10 : Approbation partielle
  
• 12 : Transaction non valide
  
• 13 : Montant non valide
  
• 14 : Numéro de compte non valide
  
• 15 : Aucun émetteur de ce type
  
• 19 : Ressaisir
  
• 21 : Aucune réponse
  
• 25 : Impossible de localiser l'enregistrement dans le fichier
  
• 28 : Accès interdit au fichier temporairement (mise à jour ou dommage)
  
• 41 : Carte perdue, retrait
  
• 43 : Carte volée, retrait
  
• 51 : Fonds insuffisants
  
• 52 : Aucun compte courant
  
• 53 : Aucun compte d'épargne
  
• 54 : Carte ayant expiré
  
• 55 : PIN incorrect
  
• 57 : Transaction non autorisée - carte
  
• 58 : Transaction non autorisée - terminal
  
• 59 : Suspicion de fraude
  
• 61 : Montant autorisé dépassé
  
• 62 : Code de service non valide, restreint
  
• 63 : Violation de sécurité
  
• 64 : La transaction ne respecte pas les exigences AML
  
• 65 : Montant de retrait autorisé dépassé
  
• 70 : Données PIN requises
  
• 75 : Nombre autorisé de tentatives de saisie du code PIN dépassé
  
• 76 : Annulation involontaire
  
• 78 : Transaction bloquée, première utilisation de la carte
  
• 79 : Annulation déjà effectuée
  
• 82 : CAM, dCVV, iCVV ou CVV incorrect
  
• 85 : Raison du refus inconnue
  
• 86 : Impossible de vérifier le PIN
  
• 91 : Émetteur ou commutateur indisponible
  
• 92 : Impossible d'acheminer la transaction
  
• 93 : Impossible de terminer la transaction, violation de la loi
  
• 96 : Erreur système
  
• 97 : CVV non valide
  
• 1A : Authentification forte du client requise
  
• R0 : Paiement récurrent interrompu à la demande du client
  
• R1 : Paiement récurrent interrompu à la demande du client
  

Stripe utilise ses propres codes de refus, qui correspondent aux mêmes motifs que les codes de refus traditionnels, mais exposent le problème de manière plus claire. Voici les codes de refus de Stripe.

Pour plus d'informations sur la gestion des refus de paiement et des échecs de transaction avec Stripe, accédez à ce lien.