付款被拒绝会让所有相关人员的事情变得复杂。客户会立刻想知道他们的卡或账户出了什么问题，而企业不确定交易是否可以完成。任何类型的付款都不能幸免于被拒绝的问题。当客户将装满商品的购物车带到商店收银台时，当他们在企业网站上点击“结账”时，或者当客户的定期付款设置出现问题时，就会发生这种情况。

银行卡被拒绝的可能原因有多种，并可能导致销售损失。要想避免，需要了解信用卡交易的授权方式以及可能导致拒绝的原因。支付处理商提供拒付代码，指示其拒绝交易的原因。企业应该学会识别和理解这些代码，以便成功应对被拒绝的交易，从而尽可能挽救销售。

目录

• 什么是银行卡授权？
  
• 什么是拒付代码？
  
• 银行卡拒付的类型
  
• 银行卡拒付代码列表
  

什么是银行卡授权？

银行卡授权是检查持卡人是否有足够的资金来支付他们试图进行的购买的审批过程。这一过程在卡片交易处理时，幕后进行。

对于线下交易，客户会刷卡、轻触或将卡插入读卡器；而在网上购买时，客户会在提示时输入支付信息。这笔交易的信息从商家的终端传送到收单机构（也称为“收单行”），即代表商家的金融机构。

收单机构将交易指向正确的卡组织，并确保资金存入正确的账户。收单机构向发卡机构（也称为“发卡行”）提交请求，即为持卡人发放支付卡的金融机构。

发卡机构会检查持卡人的账户，确定是否有足够的资金或可用信用额度来完成交易。如果有足够资金，发卡机构会从持卡人的账户中扣除相应金额，并将其发送给收单机构，收单机构随后将这笔钱存入商家的账户中。

什么是拒付代码？

拒付代码通常是一个两位数的字母数字错误代码，用于指示卡片交易为何被拒绝。虽然代码可能来自多个来源，但通常由发卡行、支付处理商或信用卡组织发出。

企业不一定总能看到具体的代码。如果他们使用像 Stripe 这样的支付处理商，他们可能会看到其他独特的拒付代码，这些代码可以指示交易失败的原因，并为解决问题和完成交易提供线索。

银行卡拒付的类型

有许多不同类型的银行卡拒付。根据 Ethoca 的一项研究，最常见的拒付原因是资金或信用不足，占拒付的 44%。在这种情况下，企业能做的不多，因为问题出在持卡人身上。提供 Stripe 支持的“先买后付”选项可以帮助减少由于资金不足导致的拒付。此外，持卡人可能需要将资金从其他账户转移到资金不足的账户，以完成交易。

另一个常见的拒付原因是数据错误。这个问题在在线交易中更为普遍，因为持卡人需要输入他们的卡号、卡片的 CVV 和有效期。五分之一，的拒付情况发生在客户出错并输入错误信息时。如果持卡人重新正确输入信息，这个问题很容易解决。

对于可疑的欺诈活动，也可以拒绝银行卡付款，这可能是由短期内的大额购买或大量交易引发的。持卡人可以通过与他们的发卡行沟通并确认其身份来解决这个问题，这将授权收款。

有时卡被拒绝是因为卡尚未激活，如果持卡人完成指定的激活过程，则可以解决此问题。同样，过期的卡将被拒绝，持卡人将不得不使用另一种支付方式。如果终端无法读卡，卡的芯片或磁条的损坏也会导致卡被拒绝。在这种情况下，其他选项是手动输入银行卡数据或非接触支付（如果可用）。

如果终端与和卡相关联的卡组织不兼容，卡也将被拒绝。例如，如果使用的是 American Express 卡组织，并且终端不与 American Express 通信，则交易不能被处理。Stripe 等解决方案适用于美国和全球大多数主要的卡组织，这有助于避免与不受支持的卡组织相关的拒绝。

银行卡拒付代码列表

以下是处理商确定无法处理交易时可能出现的银行卡拒付代码列表。每个代码表示付款被拒绝的不同原因。

• 01: 咨询发卡行
  
• 02: 咨询发卡行（特殊条件）
  
• 03: 商家无效
  
• 04: 沒收卡（非欺诈）
  
• 05: 不批准交易
  
• 06: 错误
  
• 07: 没收卡（欺诈）
  
• 10: 部分批准
  
• 12: 交易无效
  
• 13: 金额无效
  
• 14: 账号无效
  
• 15: 无此发卡行
  
• 19: 重新输入交易
  
• 21: 未采取操作
  
• 25: 无法在档案中找到记录
  
• 28: 档案暂时无法更新或已损坏
  
• 41: 丢失的卡，没收
  
• 43: 盗来的卡，没收
  
• 51: 资金不足
  
• 52: 不是支票账户
  
• 53: 不是储蓄账户
  
• 54: 过期银行卡
  
• 55: PIN 错误
  
• 57: 不允许交易——银行卡
  
• 58: 不允许交易——终端
  
• 59: 疑似欺诈
  
• 61: 超过了批准限额
  
• 62: 服务代码无效/受限
  
• 63: 违反安全政策
  
• 64: 交易不符合反洗钱要求
  
• 65: 超过了提款限额
  
• 70: 需要 PIN 数据
  
• 75: 超过了允许的 PIN 输入尝试次数
  
• 76: 主动撤销
  
• 78: 已被阻止，首次使用
  
• 79: 已撤销
  
• 82: 阴性 CAM、dCVV、iCVV 或 CVV 结果
  
• 85: 无理由拒绝
  
• 86: 无法验证 PIN
  
• 91: 发卡行或转换机构不可用
  
• 92: 无法递送交易
  
• 93: 交易无法完成——涉嫌违法
  
• 96: 系统错误
  
• 97: 无效的 CVV
  
• 1A: 需要额外的客户验证
  
• R0: 应客户要求停止的经常性收款
  
• R1: 应客户要求停止的经常性收款
  

Stripe 使用的是自己拒付代码，这些代码涵盖了许多与传统拒付代码相同的可能原因，但对问题进行了更清楚地定义。Stripe 拒付代码如下：

有关使用 Stripe 处理银行拒付和失败交易的更多信息，请从此处开始了解。