银行卡拒付 的原因有很多，这往往会导致销售损失。为了避免这种情况，企业需要了解信用卡交易的授权机制以及可能导致拒付的原因。支付处理商会提供拒付代码来说明交易被拒的具体原因。企业应该学会识别和理解这些代码，以便更好地处理被拒交易，最大限度地挽回销售机会。

本文内容

• 什么是银行卡授权？
  
• 什么是拒付代码？
  
• 银行卡拒付的类型
  
• 银行卡拒付代码列表
  
• Stripe 拒付代码
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是银行卡授权？

银行卡授权是一个审批流程，用于验证持卡人是否有足够资金完成交易。在银行卡交易处理时，这个过程在后台自动进行。

在线下交易中，客户可以通过刷卡、感应或插卡方式，使用信用卡或借记卡完成读卡器操作；在线上购物时，则需要在提示时输入支付信息。该支付信息随后会被传送到商家的收单机构（又称“收单行”），收单机构将信息通过对应的卡组织传送至发卡行，即向持卡人发行该银行卡的金融机构。

发卡行会核查持卡人账户，确认是否有充足的资金或信用额度完成交易。发卡行会批准或拒绝该请求。若批准，发卡行将资金转给收单机构，由收单机构存入商家账户。

什么是拒付代码？

拒付代码通常是一个由字母和数字组成的两位错误代码，用来说明银行卡交易被拒绝的原因。这些代码虽可能来自多个来源，但主要由发卡行、支付处理商或信用卡组织发出。

弄清楚拒付原因有助于商家诊断问题并确定后续处理步骤。

发卡行（客户的银行）可能拒绝交易的常见原因

• 资金不足或超出信用额度
  
• 疑似欺诈或存在异常活动
  
• 输入的卡信息不正确（例如，CVV 或有效期错误）
  
• 银行卡已被报失或失窃
  
• 账户已被冻结或终止使用
  

收单机构（商家的银行）可能拒绝交易的常见原因

• 商家账户未设置接受该类型的信用卡或借记卡
  
• 交易金额超出商家的处理限额
  
• 商家账户已被暂停使用或标记为风险账户
  

商家并非总能看到具体的拒付代码。不过，如果他们使用 Stripe 等支付处理商的服务，他们会收到专门的拒付代码或支付网关响应代码，这些代码能够清晰地说明交易失败的原因，并为解决问题、完成交易提供有效指引。

银行卡拒付的类型

银行卡拒付的类型多种多样。根据 Ethoca 的研究显示，其中最常见的原因是借记卡或信用卡的资金或信用额度不足，占所有拒付情况的 44%。这种情况下，由于问题在于持卡人，商家能做的选择较少。不过，通过提供 Stripe 支持的“先买后付”选项，可以帮助减少因资金不足导致的拒付。持卡人也可以选择将资金从其他账户转入，以完成交易。

借记卡或信用卡被拒的另一常见原因是信息输入不正确。此问题多见于在线交易，持卡人需输入其银行卡卡号、CVV 和有效期。Ethoca 的同一项研究发现，五分之一的银行卡拒付是因客户输错信息所致，而持卡人重新输入正确信息即可轻松解决这个问题。

银行卡付款也可能因可疑的欺诈活动而被拒绝，比如短期内出现大额购买或频繁交易。这种情况下，持卡人只需要联系发卡行确认身份，即可获得交易授权。

有些拒付是由于卡片本身的问题引起的。例如卡片尚未激活，则需要持卡人完成指定的激活过程；如卡片已过期而被拒绝，持卡人则需要使用其他支付方式；如果终端无法读卡而被拒绝，则意味着银行卡的芯片或磁条可能遭到损坏，在这种情况下，可以尝试手动输入银行卡信息或使用非接触支付（如可用）。

此外，如果终端与借记卡或信用卡所属的卡组织不兼容，交易也会被拒绝。比如使用 American Express 卡，而终端不支持 American Express 卡组织时，交易就无法处理。使用 Stripe 等支付解决方案可以有效避免这类问题，因为它支持美国及全球大多数主要卡组织。

银行卡拒付代码列表

以下是当支付处理商无法完成交易时可能显示的银行卡拒付代码列表。（请注意，支付网关响应代码与银行返回的拒付代码可能有所不同。）每个代码代表了一种特定的拒付原因。

• 01： 请咨询发卡行
  
• 02： 请咨询发卡行（特殊情况）
  
• 03： 无效商户
  
• 04： 请收回卡片（非欺诈）
  
• 05： 不批准交易
  
• 06： 错误
  
• 07： 请收回卡片（涉嫌欺诈）
  
• 10： 部分批准
  
• 12： 交易无效
  
• 13： 金额无效
  
• 14： 账号无效
  
• 15： 无此发卡行
  
• 19： 请重新输入交易信息
  
• 21： 未采取操作
  
• 25： 无法找到相关记录
  
• 28： 档案暂时无法更新或已损坏
  
• 41： 卡片丢失，请收回
  
• 43： 卡片被盗，请收回
  
• 51： 资金不足
  
• 52： 无支票账户
  
• 53： 无储蓄账户
  
• 54： 过期银行卡
  
• 55： PIN 码错误
  
• 57： 不允许交易——银行卡
  
• 58： 不允许交易——终端
  
• 59： 疑似欺诈
  
• 61： 超出批准限额
  
• 62： 服务代码无效/受限
  
• 63： 违反安全政策
  
• 64： 交易不符合反洗钱要求
  
• 65： 超出提现限额
  
• 70： 需要 PIN 码数据
  
• 75： 超出允许的 PIN 码输入次数
  
• 76： 主动撤销
  
• 78： 已被阻止，首次使用
  
• 79： 已撤销
  
• 82： CAM、dCVV、iCVV 或 CVV 验证结果为负
  
• 85： 无理由拒绝
  
• 86： 无法验证 PIN 码
  
• 91： 发卡行或转换机构不可用
  
• 92： 无法路由交易
  
• 93： 交易无法完成——涉嫌违法
  
• 96： 系统错误
  
• 97： CVV 无效
  
• 9G： 被持卡人阻止/联系持卡人
  
• 1A： 需要额外的客户验证
  
• R0： 应客户要求停止的经常性收款
  
• R1： 应客户要求停止的经常性收款
  

Stripe 使用自己的拒付代码，这些代码涵盖了与传统拒付代码相同的许多潜在原因，但对问题的解释更清晰明确。Stripe 拒付代码如下：

Stripe 拒付代码

Stripe 使用自己的拒付代码。这些支付网关响应代码涵盖了与传统拒付代码相同的许多潜在原因，但对问题的解释更清晰明确。Stripe 拒付代码如下：

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创企业到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下支付。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。