对于接受客户支付的小型企业来说，每笔交易（包括感应、刷卡或点击）都会启动一系列复杂的后台操作。熟悉处理客户交易的主要角色（如收单行）对企业来说很有帮助。

支付技术的加速发展，极大地改变了企业、信用卡组织、支付处理商和银行在处理客户交易时的互动方式。如今，企业可以选择更多的支付方式，越来越多的金融机构也提供重叠的支付功能。因此，企业需要清楚地了解接收客户支付的技术细节，以及收单行在其中的作用。

我们将介绍什么是收单行，它们在支付过程中扮演的角色，以及企业需要了解哪些收单行来引导客户付款。

目录

• 什么是收单行？
  
• 收单行 vs. 发卡行
  
• 收单行 vs. 支付处理商
  
• 如何选择适合企业需求的收单行
  
• 收单行的费用和成本
  

什么是收单行？

收单行，也称为“收单银行”或“收单机构”，是一家银行或金融机构，它代表企业处理客户的信用卡或借记卡支付，并通过卡组织将其传送给发卡行。

收单行使企业能够在销售点 (POS) 以外处理支付，并接收来自客户的资金。它接收商家支付处理商提供的卡号，与信用卡组织和客户的发卡行接口以获得支付授权，然后接收相应的资金。

收单行 vs. 发卡行

“收单行”和“发卡行”是指在客户交易中不同金融机构所扮演的角色。收单行是商家的银行，而发卡行是客户的银行。

发卡行是代表卡组织向客户提供（或“签发”）信用卡或借记卡的银行，并在交易中授权转移资金。收单行则接受（或“收取”）交易中的资金。

以下是客户交易过程中收单行和发卡行的工作流程：

1. 客户在销售点 (POS) 使用信用卡、借记卡或电子钱包进行消费。POS 可以是实体店的 POS 终端、移动设备上的读卡器，或电商网站的结账页面。
   
2. 支付处理商首先将支付信息（包括金额和用于支付的卡号）传输给收单行。
   
3. 收单行接到支付请求后，通过该支付方式的卡组织与发卡行对接。例如，若客户使用 Visa 借记卡（由 Wells Fargo 发行），收单行将接收该交易，并通过 Visa 卡组织与发卡行 Wells Fargo 建立连接。
   
4. 发卡行收到收单行的请求后，检查持卡人账户是否有足够的信用额度或可用资金来支付这笔交易。
   
5. 若资金充足，发卡行授权该笔支付，并通过信用卡组织通知收单行。
   
6. 随后，发卡行释放资金，收单行接受资金并将其存入企业账户。
   

收单行 vs. 支付处理商

支付处理提供商会接收每笔交易的关键信息（如信用卡号码和支付金额），并将这些信息传输给收单行。随后，收单行获取支付授权并接收资金。

尽管支付处理商和收单行在支付过程中扮演不同角色，但同一家金融机构可以承担这两个角色。有些银行同时提供商业账户和支付服务，但通常企业需要从不同的机构获取这些服务。

如何选择适合企业需求的收单行

企业与收单行的互动方式因获取商家账户服务的渠道而异。您可能与提供支付处理、商家账户和收单服务的供应商合作，也可能需要从不同的供应商处获取支付处理和收单服务。如果您使用的是 Stripe，就无需担心单独获取收单行，因为 Stripe 同时提供支付处理和收单功能。对于独立企业来说，可扩展的、全方位的支付支持比拼凑多个支付和银行解决方案更具吸引力。

如果您的业务在支持支付功能的第三方平台或交易市场上进行，那么您可能不需要与收单行开设单独的商家账户。许多平台已集成了支付功能，以优化业务和客户体验，同时从交易中获利。

如果您的企业在第三方平台之外接受付款，例如在实体店或拥有自己的电商网站，那么您需要支付处理和收单功能。

有些支付处理商仅提供支付处理或收单支持，因此您可能需要为每项功能分别找到相应的供应商。许多金融机构网站提供企业收单服务。您可以先搜索本地区或专注于您所在行业的收单机构，并基于费用结构、附加福利等优势和劣势进行比较。

每家收单机构对于开设商家账户的要求各不相同，但通常您需提供以下信息：

• 企业类型（独资企业、LLC/LLP、股份公司、S 类公司、政府、非营利机构等）
  
• 所属行业
  
• 雇主识别码 (EIN) 或税号
  
• 公司地址
  
• 注册州
  
• 业务开始日期
  
• 提供的产品和服务类型
  
• 年收入或交易量
  
• 企业银行信息（交易结算的账户）
  
• 社会安全号码 (SSN)
  
• 家庭住址
  
• 个人电话号码
  
• 出生日期
  

收单行的费用和成本

由于大多数企业通过综合支付解决方案（如 Stripe）接受和处理支付，因此其支付的处理费用涵盖了多项功能，包括收单行服务。与直接从收单行获取的传统支付处理方案相比，Stripe 透明的集成定价模式是其主要优势之一。Stripe 的定价因业务服务范围不同而有所差异，但信用卡和电子钱包交易的收费为每笔成功交易的 2.9% + 0.30 美元。

尽管 Stripe 客户不直接支付收单费用，我们仍可以了解一下这些费用的运作方式。

企业或支付机构通常支付的交易费用会分配给收单行、发卡行和信用卡组织。企业的银行会在每笔交易中被信用卡组织收取“交换费”，这些费用会与发卡行共享，让发卡行无需向持卡人收费即可获得收益。

交易费的计算依据多种因素，每家信用卡公司都有其规定的互换费用规则。以下是最常见的一些因素：

• 交易属性
  包括交易金额和地点等信息。

• 卡类型
  包括是否使用 EMV 芯片或非接触式支付、信用卡类型（金卡、白金卡、奖励卡等）、是否为预付卡或借记卡，以及资金来源。

• 设备属性
  描述交易发生的方式和地点，如线上或线下支付、商家类别代码，以及卡是否在现场。

由于计算交换费的规则繁多，大多数收单行使用基于企业平均交易规模、交易量、典型支付属性和业务类型的定价模型。收单行根据其为该企业支付交换费的可能性，制定适合的费用结构。