Para las pequeñas empresas que aceptan pagos de clientes, cada aproximación, deslizamiento o clic en una transacción inicia una compleja serie de acciones en segundo plano. Te recomendamos familiarizarte con los principales actores que procesan las transacciones de tus clientes, como los bancos adquirentes.

La aceleración de la tecnología de pagos ha alterado radicalmente la forma en que las empresas, las redes de tarjetas de crédito, los procesadores de pagos y los bancos interactúan con las transacciones de los clientes. Las empresas tienen más opciones para aceptar y procesar pagos, y más instituciones financieras ofrecen funcionalidades de pagos superpuestos. Es importante que las empresas entiendan con claridad los aspectos técnicos de la recepción de pagos de clientes y cómo participan los bancos adquirentes.

Explicaremos qué es un banco adquirente, qué papel desempeña en el proceso de pagos y qué deben saber las empresas sobre los bancos adquirentes para gestionar los pagos de los clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un banco adquirente?
  
• Banco adquirente vs. banco emisor
  
• Adquirente vs. procesador de pagos
  
• Cómo elegir un adquirente que satisfaga las necesidades de tu negocio
  
• Costos y comisiones del banco adquirente
  

¿Qué es un banco adquirente?

Un banco adquirente, también denominado «adquirente», es un banco o institución financiera que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito de los clientes en nombre de la empresa y los envía a través de las redes de tarjetas al banco emisor.

Los bancos adquirentes permiten a las empresas procesar pagos más allá del punto de venta (sistema POS) y recibir fondos de los clientes. Reciben números de tarjetas de crédito y débito del procesador de pagos de la empresa, interactúan con las redes de tarjetas de crédito y los bancos emisores de los clientes para autorizar los pagos y, luego, reciben los fondos.

Banco adquirente vs. banco emisor

Los términos «banco adquirente» y «banco emisor» se refieren a las diferentes funciones que desempeñan las instituciones financieras en una transacción con un cliente, durante la cual el banco adquirente es el banco de la empresa y el banco emisor es el banco del cliente.

El banco emisor otorga (o «emite») a los clientes sus tarjetas de crédito o débito en nombre de las redes de tarjetas, y también emite los fondos transferidos en una transacción con tarjeta. El banco adquirente toma (o «adquiere») los fondos de la transacción.

Así es como se ve el proceso para los bancos adquirentes y emisores durante la transacción de un cliente:

1. El cliente presenta su tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cartera digital en el punto de venta para realizar una compra. Puede ser un terminal de POS en una tienda física, un lector de tarjetas en el dispositivo de una empresa móvil o la interfaz de pago de un sitio web de comercio electrónico.
   
2. El procesador de pagos transmite primero la información clave del pago al banco adquirente, incluida la cantidad de fondos que se transferirán y el número de tarjeta que se utilizará para el pago.
   
3. Una vez que el banco adquirente ha recibido la solicitud de pago, se conecta con el banco emisor a través de la red de tarjetas asociada al método de pago. Por ejemplo, si un cliente usa una tarjeta de débito Visa emitida por Wells Fargo, el banco adquirente recibirá esa transacción y usará la red de tarjetas Visa para conectarse con Wells Fargo, el banco emisor.
   
4. Una vez que el banco emisor recibe la solicitud del banco adquirente, verifica la cuenta del titular de la tarjeta para ver si tiene suficiente crédito o fondos disponibles para cubrir la transacción.
   
5. Si los fondos están disponibles, el banco emisor autoriza el pago y notifica al banco adquirente a través de la red de tarjetas de crédito.
   
6. Luego, el banco emisor libera los fondos, que el banco adquirente acepta y los deposita en la cuenta de la empresa.
   

Adquirente vs. procesador de pagos

Los proveedores de procesamiento de pagos reciben toda la información clave de una transacción determinada, como el número de tarjeta de crédito y el importe del pago, y transmiten esa información al banco adquirente. A continuación, el banco adquirente obtiene la autorización de pago y recibe los fondos.

Si bien los procesadores de pagos y los bancos adquirentes tienen funciones diferentes en el proceso de pago, la misma institución financiera puede desempeñar estas funciones. Algunos bancos ofrecen tanto cuentas de empresa como servicios de pago. Pero lo más frecuente es que las empresas obtengan estos servicios de diferentes instituciones.

Cómo elegir un adquirente que satisfaga las necesidades de tu negocio

La forma en que tu empresa interactúa con los bancos adquirentes variará según cómo accedas a los servicios de cuentas de comerciante. Es posible que trabajes con un proveedor que ofrezca servicios de procesamiento de pagos, cuentas de comerciantes y adquisición, o que necesites obtener servicios de procesamiento y adquisición de pagos de diferentes proveedores. Si usas Stripe, no tienes que preocuparte por conseguir un adquirente, ya Stripe proporciona tanto procesamiento de pagos como funcionalidad de adquirente. Para las empresas independientes, el soporte de pagos escalable e integral es más atractivo que la combinación de varias soluciones para la facilitación de pagos y la banca empresarial.

Si haces negocios en una plataforma o marketplace de terceros que tiene soporte de pagos integrado en su experiencia empresarial, es probable que no tengas que obtener una cuenta de comerciante separada en un banco adquirente. Estas plataformas han ido incorporando cada vez más funcionalidades de pago para agilizar la experiencia de la empresa y del cliente, y monetizar las transacciones.

Si tu empresa acepta pagos en lugares distintos a plataformas o marketplaces de terceros (por ejemplo, si tu empresa opera en persona o tienes tu propio sitio web de comercio electrónico), necesitarás funciones de procesamiento de pagos y adquirentes.

Algunos procesadores de pagos solo ofrecen procesamiento de pagos o soporte para adquirentes, por lo que deberás obtener un procesador independiente para cada función. Hay muchos sitios web de instituciones financieras que ofrecen servicios de adquirentes a las empresas. Puedes comenzar por buscar compradores de negocios en tu área o aquellos que se especialicen en tu sector. Luego, puedes comparar tus opciones en función de criterios como estructuras de comisiones, beneficios y otras ventajas y desventajas.

Cada adquirente tendrá diferentes requisitos para abrir una cuenta de comerciante. Pero, en general, planea proporcionar la siguiente información:

• Tipo de empresa (empresa unipersonal, sociedad de responsabilidad limitada, sociedad de tipo C, sociedad de tipo S, gobierno, organización sin fines de lucro, etc.)
  
• Sector
  
• Número de identificación del empleador (EIN) o identificación fiscal
  
• Dirección comercial
  
• Indica dónde está constituida la empresa
  
• Fecha en la que comenzaste a realizar actividades comerciales
  
• Tipo de productos y servicios que ofreces
  
• Volumen anual de ingresos o transacciones
  
• Información bancaria de la empresa (a dónde quieres que se envíen las transferencias de las transacciones)
  
• Número de Seguro Social
  
• Domicilio particular
  
• Número de teléfono personal
  
• Fecha de nacimiento
  

Costos y comisiones del banco adquirente

Dado que la mayoría de las empresas aceptan y procesan pagos a través de soluciones de pago integrales como Stripe, las comisiones de procesamiento que pagan cubren muchas funciones, incluido el acceso a los bancos adquirentes. El modelo de tarifas transparente e integrado de Stripe es una de sus principales ventajas en comparación con las soluciones tradicionales de procesamiento de pagos obtenidas directamente de los bancos adquirentes. Las tarifas de Stripe dependen del alcance de los servicios de cada empresa, pero las transacciones con tarjetas de crédito y carteras digitales tienen un precio del 2.9 % + $0.30 por cargo con tarjeta realizado correctamente.

Aunque los clientes de Stripe no paguen directamente las comisiones de adquisición, hablemos de cómo funcionan:

Las empresas o los facilitadores de pagos suelen pagar comisiones por transacciones que se distribuyen al banco adquirente, al banco emisor y a las redes de tarjetas de crédito. Las redes de tarjetas de crédito cobran «comisiones de intercambio» a los bancos de las empresas en cada transacción. Estas comisiones se comparten con el banco emisor, lo que le permite generar ingresos sin cobrar a los titulares de las tarjetas.

Las comisiones de las transacciones se calculan en función de una serie de factores. Cada empresa de tarjetas de crédito tiene su propio conjunto de reglas que dictan las comisiones de intercambio. Estas son algunas de las más comunes:

• Propiedades de la transacción
  Estas propiedades incluyen información como el importe de la transacción y la ubicación.

• Tipo de tarjeta
  El tipo de tarjeta se refiere a si la tarjeta de pago utiliza un chip EMV o pago sin contacto, el tipo de tarjeta de crédito (oro, platino, de recompensas, etc.), si es una tarjeta de prepago o de débito y la fuente de financiación.

• Propiedades del dispositivo
  Las propiedades del dispositivo describen cómo y dónde se realizó el cargo, por ejemplo, si fue un pago en línea o en persona, el código de categoría del comerciante y si la tarjeta estaba presente o no.

Debido a que existen tantas reglas para calcular las comisiones de intercambio, la mayoría de los adquirentes utilizan modelos de tarifas que tienen en cuenta el tamaño medio de las transacciones, el volumen de transacciones, las propiedades típicas de los pagos y el tipo de empresa. A continuación, el adquirente elabora una estructura de comisiones que se ajusta a las comisiones de intercambio en las que es más probable que incurra en nombre de esa empresa.