För småföretag som tar emot kundbetalningar sätter varje transaktion som trycks, sveps eller klickas igång en komplex serie av åtgärder bakom kulisserna. Det är en bra idé att bekanta dig med de viktigaste aktörerna som behandlar dina kundtransaktioner, till exempel inlösande banker.

Betalningsteknikens framfart har radikalt förändrat hur företag, kreditkortsnätverk, betalleverantörer och banker interagerar med kundtransaktioner. Företag har fler alternativ för att ta emot och behandla betalningar, och fler finansinstitut erbjuder överlappande betalningsfunktioner. Det är viktigt för företag att tydligt förstå de tekniska aspekterna av att ta emot kundbetalningar och hur inlösande banker är inblandade.

Vi tar upp vad en inlösande bank är, vilken roll de spelar i betalningsprocessen och vad företag behöver veta om inlösande banker för att hantera kundbetalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en inlösande bank?
  
• Inlösande bank kontra utfärdande bank
  
• Inlösare vs. betalleverantörer
  
• Så väljer du en inlösare som uppfyller ditt företags behov
  
• Kostnader och avgifter för inlösande banker
  

Vad är en inlösande bank?

En inlösande bank, även kallad "inlösare", är en bank eller ett finansinstitut som behandlar kundernas kredit- eller betalkortsbetalningar för företagets räkning och skickar dem genom kortbetalningsnätverken till den utfärdande banken.

Inlösande banker gör det möjligt för företag att behandla betalningar utanför försäljningsstället och ta emot medel från kunder. De tar emot bank- och kreditkortsnummer från företagets betalleverantör, samarbetar med kreditkortsnätverken och kundernas utfärdande banker för att få betalningar godkända, och tar sedan emot medlen.

Inlösande bank kontra utfärdande bank

Termerna "inlösande bank" och "utfärdande bank" avser de olika roller som finansinstitut spelar i en kundtransaktion, där den inlösande banken är företagets bank och den utfärdande banken är kundens bank.

Den utfärdande banken ger – eller "utfärdar" – kredit- eller bankkort till sina kunder på uppdrag av kortbetalningsnätverken, och utfärdar även de medel som överförs i en korttransaktion. Den inlösande banken tar – eller "löser in" – medlen från transaktionen.

Så här ser processen ut för inlösande och utfärdande banker under en kundtransaktion:

1. Kunden visar upp sitt kreditkort, bankkort eller digitala plånbok i kassan för att göra ett köp. Det kan vara en POS-terminal i en fysisk butik, en kortterminal på ett mobilt företags enhet eller kassagränssnittet på en e-handelswebbplats.
   
2. Betalleverantören överför först den viktigaste betalningsinformationen till den inlösande banken, inklusive det belopp som ska överföras och kortnumret som ska användas för betalningen.
   
3. När den inlösande banken har tagit emot betalningsbegäran ansluter den till den utfärdande banken via det kortnätverk som är kopplat till betalningsmetoden. Till exempel, om en kund använder ett Visa-bankkort utfärdat av Wells Fargo, kommer den inlösande banken att ta emot den transaktionen och använda Visa-kortnätverket för att ansluta till Wells Fargo, den utfärdande banken.
   
4. Efter att den utfärdande banken har tagit emot begäran från den inlösande banken kontrollerar den kortinnehavarens konto för att se om det finns tillräckligt med kredit eller tillgängliga medel för att täcka transaktionen.
   
5. Om medlen är tillgängliga godkänner den utfärdande banken betalningen och meddelar den inlösande banken via kreditkortsnätverket.
   
6. Sedan frigör den utfärdande banken medlen, som den förvärvande banken tar emot och sätter in på företagets konto.
   

Inlösare vs. betalleverantör

Betaltjänsteleverantörer får all viktig information för en given transaktion, som kreditkortsnummer och betalningsbelopp, och överför den informationen till den inlösande banken. Den inlösande banken inhämtar sedan betalningsgodkännande och tar emot medlen.

Även om betalleverantörer och inlösande banker har olika roller i betalningsprocessen, kan samma finansinstitut utföra dessa roller. Vissa banker tillhandahåller både företagskonton och betaltjänster. Men oftare får företag dessa tjänster från olika institutioner.

Så väljer du en inlösare som uppfyller ditt företags behov

Hur ditt företag interagerar med inlösande banker varierar beroende på hur du får tillgång till handlarkontotjänster. Du kanske arbetar med en leverantör som erbjuder betalningshantering, handlarkonton och inlösentjänster, eller så kan du behöva få betalningsbehandling och inlösentjänster från olika leverantörer. Om du använder Stripe behöver du inte alls oroa dig för inlösare, eftersom Stripe tillhandahåller både betalningshantering och inlösarfunktionalitet. För oberoende företag är skalbar, heltäckande betalningssupport mer tilltalande än att kombinera flera olika lösningar för betalningsförmedling och banktjänster för företag.

Om du gör affärer på en tredjepartsplattform eller marknadsplats som har betalningsstöd integrerat i sin affärsupplevelse behöver du sannolikt inte skaffa ett separat handlarkonto hos en inlösande bank. Dessa plattformar har i allt högre grad lagt till betalningsfunktioner för att effektivisera affärs- och kundupplevelser och tjäna pengar på transaktioner.

Om ditt företag tar emot betalningar på andra ställen än på tredjepartsplattformar eller marknadsplatser – till exempel om ditt företag bedriver verksamhet på plats eller om du har en egen e-handelswebbplats – behöver du funktioner för betalningshantering och inlösare.

Vissa betalleverantörer erbjuder endast betalningshantering eller inlösarsupport, så du måste skaffa en separat leverantör för varje funktion. Det finns många webbplatser för finansinstitut som erbjuder inlösartjänster till företag. Du kan börja med att söka efter inlösare för företag i ditt område eller de som är specialiserade på din bransch. Sedan kan du jämföra dina alternativ baserat på kriterier som avgiftsstrukturer, förmåner och andra för- och nackdelar.

Varje inlösare kommer att ha olika krav för att öppna ett handlarkonto. Men i allmänhet bör du planera att tillhandahålla följande information:

• Verksamhetsform (enskild firma, LLC/LLP, C corporation, S corporation, statlig myndighet, ideell organisation etc.)
  
• Bransch
  
• Arbetsgivarnummer (EIN) eller skatteregistreringsnummer
  
• Företagsadress
  
• Delstat där ditt bolag är registrerat
  
• Datum då du började göra affärer
  
• Typ av produkter och tjänster du erbjuder
  
• Årlig intäkt eller transaktionsvolym
  
• Företagets bankuppgifter (dit du vill att transaktionsutbetalningar ska skickas)
  
• Socialförsäkringsnummer
  
• Hemadress
  
• Personligt telefonnummer
  
• Födelsedatum
  

Kostnader och avgifter för inlösande banker

Eftersom de flesta företag tar emot och behandlar betalningar via omfattande betalningslösningar som Stripe, täcker behandlingsavgifterna de betalar många funktioner, inklusive tillgång till inlösande banker. Stripes transparenta, integrerade prismodell är en av dess främsta fördelar jämfört med traditionella betalningslösningar som erhålls direkt från inlösande banker. Stripes priser beror på det enskilda företagets tjänsteutbud. Kreditkortstransaktioner och digitala plånböcker kostar 2,9 % + 0,30 USD per genomförd kortdebitering.

Även om Stripes kunder inte betalar inlösenavgifter direkt kan vi berätta om hur de fungerar:

Företag eller betalningsförmedlare betalar vanligtvis transaktionsavgifter som delas mellan den inlösande banken, den utfärdande banken och kreditkortsnätverken. Företagens banker debiteras interchange-avgifter av kreditkortsnätverken för varje transaktion. Dessa avgifter delas med den utfärdande banken, vilket gör att de kan generera intäkter utan att debitera sina kortinnehavare.

Transaktionsavgifter beräknas med hjälp av ett antal faktorer. Varje kreditkortsföretag har sin egen uppsättning regler som dikterar förmedlingsavgifter. Här är några av de vanligaste:

• Egenskaper för transaktion
  Dessa egenskaper innehåller information som transaktionsbelopp och plats.

• Typ av kort
  Korttyp avser om betalkortet använder EMV-chip eller kontaktlös betalning, typ av kreditkort (guld, platina, belöningar osv.), om det är ett förbetalt kort eller bankkort samt finansieringskällan.

• Egenskaper för enhet
  Enhetens egenskaper beskriver hur och var debiteringen gjordes, till exempel om det var en onlinebetalning eller betalning i fysisk miljö, handlarkategorikoden och huruvida kortet var närvarande eller inte.

Eftersom det finns så många regler för att beräkna interchange-avgifter använder de flesta inlösare prissättningsmodeller som tar hänsyn till ett företags genomsnittliga transaktionsstorlek, transaktionsvolym, typiska betalningsegenskaper och företagstyp. Inlösaren sammanställer sedan en avgiftsstruktur som är anpassad till de interchange-avgifter som det är mest sannolikt att uppstår för den verksamhetens räkning.