Voor kleine ondernemingen die betalingen van klanten accepteren, wordt bij elke transactie met tikken, vegen of klikken een complexe reeks acties achter de schermen in gang gezet. Het is een goed idee om jezelf vertrouwd te maken met de belangrijkste spelers die je klanttransacties verwerken, zoals de acquiring banken.

De versnelling van betaaltechnologie heeft de manier waarop ondernemingen, creditcardnetwerken, betalingsverwerkers en banken omgaan met klanttransacties radicaal veranderd. Ondernemingen hebben meer opties voor het accepteren en verwerken van betalingen en meer financiële instellingen bieden overlappende betaalfunctionaliteiten. Het is belangrijk dat ondernemingen duidelijk inzicht hebben in de technische aspecten van het ontvangen van betalingen van klanten en weten hoe acquiring banken betrokken zijn.

We bespreken wat acquiring banken zijn, welke rol ze spelen in het betaalproces en wat ondernemingen moeten weten over acquiring banken om betalingen van klanten af te handelen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een acquiring bank?
  
• Acquiring bank vs. issuing bank
  
• Acquirer vs. betalingsverwerker
  
• Hoe je een acquirer kiest die voldoet aan de behoeften van je onderneming
  
• Kosten en heffingen van acquiring banken
  

Wat is een acquiring bank?

Een acquiring bank, ook wel 'acquirer' genoemd, is een bank of financiële instelling die namens de onderneming creditcard- of debitcardbetalingen van klanten verwerkt en deze via de betaalkaartnetwerken naar de issuing bank leidt.

Acquiring banken stellen ondernemingen in staat om betalingen buiten het verkooppunt (POS) te verwerken en geld van klanten te ontvangen. Ze ontvangen debit- en creditcardnummers van de betalingsverwerker van de onderneming, communiceren met de creditcardnetwerken en de issuing banken van klanten om betalingen te autoriseren, en ontvangen vervolgens het geld.

Acquiring bank vs. issuing bank

De termen 'acquiring bank' en 'issuende bank' verwijzen naar de verschillende rollen die financiële instellingen spelen in een klanttransactie, waarbij de acquiring bank de bank van de onderneming is en de issuing bank de bank van de klant.

De issuing bank geeft namens de betaalkaartnetwerken hun creditcards of debitcards aan klanten uit en geeft ook het geld uit dat via een kaarttransactie wordt overgemaakt. De acquiring bank ontvangt het geld van de transactie, of 'verwerft' het.

Zo ziet het proces eruit voor acquiring en issuing banken tijdens een klanttransactie:

1. Klanten gebruiken hun creditcard, debitcard of digitale wallet bij de POS om een aankoop te doen. Bijvoorbeeld een POS-terminal in een fysieke winkel, een kaartlezer op het apparaat van een mobiele onderneming of de afrekeninterface op een e-commercewebsite.
   
2. De betalingsverwerker stuurt eerst de belangrijkste betalingsinformatie naar de acquiring bank, waaronder het bedrag dat moet worden overgemaakt en het kaartnummer dat voor de betaling moet worden gebruikt.
   
3. Zodra de acquiring bank het betaalverzoek heeft ontvangen, maakt deze verbinding met de issuing bank via het kaartnetwerk dat aan de betaalmethode is gekoppeld. Als een klant bijvoorbeeld een Visa-debitcard gebruikt die is uitgegeven door Wells Fargo, ontvangt de acquiring bank die transactie en gebruikt deze het Visa-kaartnetwerk om verbinding te maken met Wells Fargo, de issuing bank.
   
4. Nadat de issuing bank het verzoek van de acquiring bank heeft ontvangen, controleert deze de rekening van de kaarthouder om te zien of deze voldoende krediet of beschikbaar geld heeft om de transactie te dekken.
   
5. Als het geld beschikbaar is, autoriseert de issuing bank de betaling en stelt deze de acquiring bank hiervan via het creditcardnetwerk op de hoogte.
   
6. Vervolgens geeft de issuing bank het geld vrij, dat de acquiring bank accepteert en op de rekening van de onderneming stort.
   

Acquirer vs. betalingsverwerker

Betalingsverwerkers ontvangen alle belangrijke informatie over een bepaalde transactie, zoals creditcardnummer en het bedrag van de betaling, en sturen die informatie door naar de acquiring bank. De acquiring bank ontvangt vervolgens een betalingsautorisatie en ontvangt het geld.

Hoewel betalingsverwerkers en acquiring banken verschillende rollen hebben in het betaalproces, kan dezelfde financiële instelling deze rollen vervullen. Sommige banken bieden zowel zakelijke rekeningen als betaaldiensten aan. Maar vaker nemen ondernemingen deze diensten af van verschillende instellingen.

Kies een acquirer die aansluit op de behoeften van je onderneming

De manier waarop je onderneming communiceert met acquiring banken is afhankelijk van de manier waarop je toegang krijgt tot de rekeningdiensten van de verkoper. Misschien werk je samen met een provider die betalingsverwerking, verkopersrekeningen en acquiringdiensten aanbiedt, of moet je betaalverwerkings- en acquiringdiensten van verschillende providers afnemen. Als je Stripe gebruikt, hoef je je helemaal geen zorgen te maken over het vinden van een acquirer, aangezien Stripe zowel functionaliteit voor betalingsverwerking als acquirer-functionaliteit biedt. Voor onafhankelijke ondernemingen is schaalbare, alles-in-één ondersteuning voor betalingen aantrekkelijker dan het combineren van meerdere oplossingen voor betalingsfacilitatie en zakelijk bankieren.

Als je zakendoet op een extern platform of marktplaats waar betalingsondersteuning is geïntegreerd in de zakelijke ervaring, hoef je waarschijnlijk geen aparte verkopersrekening bij een acquiring bank te nemen. Deze platforms voegen steeds vaker betaalopties toe om zakelijke en klantervaringen te stroomlijnen en inkomsten te genereren met transacties.

Als je onderneming betalingen accepteert op andere plaatsen dan platforms of marktplaatsen van derden, bijvoorbeeld als je onderneming fysiek actief is of als je een eigen e-commercewebsite hebt, heb je functionaliteit voor betalingsverwerking en een acquirer nodig.

Sommige betalingsverwerkers bieden alleen betalingsverwerking of ondersteuning voor acquirers. Je moet dus voor elke functie een aparte verwerker aanschaffen. Er zijn veel websites voor financiële instellingen die acquirerdiensten aanbieden aan ondernemingen. Je kunt beginnen met het zoeken naar zakelijke acquirers bij jou in de buurt of naar aanbieders die gespecialiseerd zijn in je branche. Vervolgens kun je de opties vergelijken op basis van criteria zoals tariefstructuren, bonussen en andere voor- en nadelen.

Elke acquirer heeft verschillende vereisten voor het openen van een verkopersrekening. Maar in het algemeen moet je de volgende informatie verstrekken:

• Bedrijfstype (eenmanszaak, LLC/LLP, C-corporatie, S-corporatie, overheid, non-profitorganisatie, enz.)
  
• Branche
  
• Werkgeversidentificatienummer (EIN) of belasting-ID
  
• Bedrijfsadres
  
• Staat waar je bent gevestigd
  
• Datum van oprichting
  
• Het type producten en diensten dat je aanbiedt
  
• Jaaromzet of transactievolume
  
• Zakelijke bankgegevens (waar je de uitbetalingen van transacties naartoe wilt sturen)
  
• Burgerservicenummer
  
• Thuisadres
  
• Persoonlijk telefoonnummer
  
• Geboortedatum
  

Kosten en heffingen van acquiring banken

Aangezien de meeste ondernemingen betalingen accepteren en verwerken via uitgebreide betaaloplossingen zoals Stripe, dekken de verwerkingskosten die ze betalen vele functies, waaronder toegang tot acquiring banken. Een van de belangrijkste voordelen van het Stripe is het transparante, geïntegreerde prijsmodel ten opzichte van traditionele betalingsverwerkers die rechtstreeks door acquiring banken worden aangeboden. De tarieven van Stripe zijn afhankelijk van de dienstenomvang van een individuele onderneming, maar voor transacties met creditcards en digitale wallets geldt een tarief van 2,9% + 30 c per geslaagde kaartbetaling.

Hoewel Stripe-klanten de acquiring kosten niet direct betalen, willen we wel aangeven hoe ze werken:

Bedrijven of betalingsfacilitators betalen doorgaans transactiekosten die worden verdeeld over de acquiring bank, de issuing bank en de creditcardnetwerken. De banken van ondernemingen brengen voor elke transactie 'interbancaire kosten' in rekening via de creditcardnetwerken. Deze kosten worden gedeeld met de issuing bank, waardoor deze inkomsten kan genereren zonder kosten in rekening te brengen bij de kaarthouder.

Transactiekosten worden berekend aan de hand van een aantal factoren. Elke creditcardmaatschappij heeft haar eigen regels die interbancaire kosten voorschrijven. Hier zijn enkele van de meest voorkomende:

• Transactie-eigenschappen
  Deze eigenschappen bevatten informatie zoals het transactiebedrag en de locatie.

• Soort betaalkaart
  Het kaarttype verwijst naar of de betaalkaart een EMV-chip of contactloze betaling gebruikt, het type creditcard (gold, platinum, beloningen, enz.), of het een prepaid- of debitcard is, en de financieringsbron.

• Eigenschappen van het apparaat
  Apparaateigenschappen beschrijven hoe en waar de betaling is gedaan, zoals of het een online of fysieke betaling was, de categoriecode van de verkoper en of de betaalkaart aanwezig was of niet.

Omdat er zoveel regels zijn voor het berekenen van interbancaire kosten, gebruiken de meeste acquirers tariefmodellen die rekening houden met de gemiddelde transactieomvang van een onderneming, het transactievolume, de typische betaaleigenschappen en het bedrijfstype. Acquirers stellen vervolgens een kostenstructuur samen die aansluit bij de interbancaire kosten die ze waarschijnlijk namens die onderneming moeten betalen.