สําหรับธุรกิจขนาดเล็กที่รับชําระเงินจากลูกค้า การแตะ การรูดบัตร หรือการคลิกทุกครั้งเป็นจุดเริ่มต้นของการทํางานที่ซับซ้อนเบื้องหลัง คุณจึงควรทําความคุ้นเคยกับผู้ให้บริการประมวลผลธุรกรรมของลูกค้าที่สำคัญๆ เช่น ธนาคารผู้รับบัตร

การเติบโตอย่างรวดเร็วของเทคโนโลยีการชําระเงินได้เปลี่ยนวิธีที่ธุรกิจ เครือข่ายบัตรเครดิต ผู้ประมวลผลการชําระเงิน และธนาคารโต้ตอบกับธุรกรรมของลูกค้าไปอย่างสิ้นเชิง ธุรกิจมีตัวเลือกมากขึ้นในการรับและประมวลผลการชําระเงิน และสถาบันการเงินก็นําเสนอฟังก์ชันการชําระเงินที่เหลื่อมซ้อนกัน ธุรกิจจะต้องเข้าใจอย่างชัดเจนเกี่ยวกับแง่มุมทางเทคนิคในการรับชําระเงินจากลูกค้าและวิธีที่ธนาคารผู้รับบัตรเข้ามามีส่วนเกี่ยวข้อง

ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่าธนาคารผู้รับบัตรคืออะไร บทบาทของธนาคารผู้รับบัตรในกระบวนการชําระเงิน และสิ่งที่ธุรกิจต้องรู้เกี่ยวกับธนาคารผู้รับบัตรเพื่อจัดการการชําระเงินของลูกค้า

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ธนาคารผู้รับบัตรคืออะไร
  
• ธนาคารผู้รับบัตรเทียบกับธนาคารผู้ออกบัตร
  
• สถาบันผู้รับบัตรเทียบกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน
  
• วิธีเลือกสถาบันผู้รับบัตรที่ตรงกับความต้องการของธุรกิจ
  
• ค่าบริการและค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับบัตร
  

ธนาคารผู้รับบัตรคืออะไร

ธนาคารผู้รับบัตรหรือที่เรียกว่า "สถาบันผู้รับบัตร" คือธนาคารหรือสถาบันทางการเงินที่ประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของลูกค้าในนามของธุรกิจ และส่งการชำระเงินผ่านเครือข่ายบัตรไปยังธนาคารผู้ออกบัตร

ธนาคารผู้รับบัตรช่วยให้ธุรกิจประมวลผลการชําระเงินนอกระบบบันทึกการขาย (POS) และรับเงินจากลูกค้าได้ ธนาคารผู้รับบัตรจะรับหมายเลขบัตรเดบิตและบัตรเครดิตจากผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจ ประสานงานกับเครือข่ายบัตรเครดิตและธนาคารผู้ออกบัตรของลูกค้าเพื่อขออนุญาตให้กับการชําระเงิน จากนั้นจึงรับเงิน

ธนาคารผู้รับบัตรเทียบกับธนาคารที่ออกบัตร

คําว่า "ธนาคารผู้รับบัตร" และ "ธนาคารผู้ออกบัตร" หมายถึงบทบาทที่แตกต่างกันของสถาบันทางการเงินในธุรกรรมของลูกค้า โดยธนาคารผู้รับบัตรเป็นธนาคารของธุรกิจ ส่วนธนาคารผู้ออกบัตรคือธนาคารของลูกค้า

ธนาคารผู้ออกบัตรจะมอบหรือ "ออก" บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตให้กับลูกค้าในนามของเครือข่ายบัตร รวมถึงออกเงินที่โอนเข้าธุรกรรมผ่านบัตรด้วย ส่วนธนาคารผู้รับบัตรจะรับหรือ "ได้รับ" เงินจากธุรกรรม

ต่อไปนี้คือกระบวนการดำเนินงานของธนาคารผู้รับบัตรและธนาคารผู้ออกบัตรระหว่างธุรกรรมของลูกค้า

1. ลูกค้าแสดงบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ POS เพื่อซื้อสินค้า ซึ่งอาจเป็นเทอร์มินัล POS ที่ร้านค้าปลีกแบบมีหน้าร้าน เครื่องอ่านบัตรบนอุปกรณ์ของธุรกิจเคลื่อนที่ หรืออินเทอร์เฟซการชําระเงินบนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ
   
2. ผู้ประมวลผลการชําระเงินส่งข้อมูลการชําระเงินที่สําคัญไปยังธนาคารผู้รับบัตรเป็นอันดับแรก ซึ่งรวมถึงจํานวนเงินที่จะโอนและหมายเลขบัตรที่ใช้ในการชําระเงินด้วย
   
3. เมื่อธนาคารผู้รับบัตรได้รับคำขอชำระเงินแล้ว ธนาคารผู้รับบัตรจะเชื่อมต่อกับธนาคารผู้ออกบัตรผ่านเครือข่ายบัตรที่ผูกกับวิธีการชําระเงินดังกล่าว ตัวอย่างเช่น หากลูกค้าใช้บัตรเดบิต Visa ที่ออกโดย Wells Fargo ธนาคารผู้รับบัตรจะได้รับธุรกรรมนั้นและใช้เครือข่ายบัตร Visa เชื่อมต่อกับ Wells Fargo ที่เป็นธนาคารผู้ออกบัตร
   
4. หลังจากที่ธนาคารผู้ออกบัตรได้รับคําขอจากธนาคารผู้รับบัตร ก็จะตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตรเพื่อดูว่ามีเครดิตหรือเงินเพียงพอสําหรับใช้ในการทําธุรกรรมหรือไม่
   
5. หากมีเงินเพียงพอ ธนาคารผู้ออกบัตรจะอนุมัติการชําระเงินดังกล่าวและแจ้งต่อธนาคารผู้รับบัตรผ่านเครือข่ายบัตรเครดิต
   
6. จากนั้นธนาคารผู้ออกบัตรจะปล่อยเงินออกมา ธนาคารผู้รับบัตรจะยอมรับและฝากเงินจำนวนนั้นเข้าบัญชีของธุรกิจ
   

สถาบันผู้รับบัตรเทียบกับผู้ประมวลผลการชําระเงิน

ผู้ให้บริการประมวลผลการชําระเงินจะได้รับข้อมูลสําคัญทั้งหมดในธุรกรรม เช่น หมายเลขบัตรเครดิตและจํานวนเงินที่ชําระ แล้วส่งข้อมูลนั้นให้กับธนาคารผู้รับบัตร จากนั้นธนาคารผู้รับบัตรจะได้รับการอนุมัติการชําระเงินและได้รับเงินนั้น

แม้ว่าผู้ประมวลผลการชําระเงินและธนาคารผู้รับบัตรจะมีบทบาทที่แตกต่างกันในกระบวนการชําระเงิน แต่สถาบันทางการเงินเดียวกันสามารถทําหน้าที่ทั้งสองอย่างได้ ธนาคารบางแห่งให้บริการทั้งบัญชีธนาคารและบริการชําระเงิน แต่บ่อยครั้งที่ธุรกิจใช้บริการเหล่านี้จากสถาบันคนละแห่งกัน

วิธีเลือกสถาบันผู้รับบัตรที่ตรงกับความต้องการของธุรกิจ

วิธีที่ธุรกิจของคุณโต้ตอบกับธนาคารผู้รับบัตรจะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้บริการบัญชีผู้ค้า คุณอาจร่วมงานกับผู้ให้บริการที่ให้บริการประมวลผลการชําระเงิน บัญชีผู้ค้า และบริการรับชําระเงิน หรืออาจจําเป็นต้องขอใช้บริการประมวลผลการชําระเงินและรับชําระเงินจากผู้ให้บริการรายอื่น หากคุณใช้ Stripe คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับสถาบันผู้รับบัตรเลย เนื่องจาก Stripe ให้บริการทั้งฟังก์ชันการประมวลผลการชําระเงินและสถาบันผู้รับบัตร สําหรับธุรกิจอิสระ การสนับสนุนด้านการชําระเงินแบบครบวงจรที่ปรับขนาดได้นั้นมีความสนใจมากกว่าการรวมโซลูชันหลายอย่างไว้ด้วยกันเพื่อให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงินและการธนาคารเพื่อธุรกิจ

หากคุณทําธุรกิจบนแพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลสของบริษัทอื่นที่มีบริการชําระเงินซึ่งผสานการทํางานเข้ากับประสบการณ์ของธุรกิจอยู่แล้ว คุณอาจไม่ต้องเปิดบัญชีผู้ค้าแยกต่างหากกับธนาคารผู้รับบัตร เพราะแพลตฟอร์มเหล่านี้หันมาเพิ่มฟังก์ชันการชําระเงินมากขึ้น เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพให้กับประสบการณ์ของทั้งธุรกิจและลูกค้า และสร้างรายรับจากธุรกรรม

หากธุรกิจของคุณรับชําระเงินในสถานที่อื่นๆ นอกเหนือจากแพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลสของบริษัทอื่น เช่น หากธุรกิจของคุณดําเนินงานที่จุดขายหรือมีเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซของคุณเอง คุณจะต้องใช้ฟังก์ชันการประมวลผลการชําระเงินและสถาบันผู้รับบัตร

ผู้ประมวลผลการชําระเงินบางรายจะให้บริการประมวลผลการชําระเงินหรือสถาบันผู้รับบัตรอย่างเดียวเท่านั้น ดังนั้นคุณจึงจําเป็นต้องขอบริการผู้ประมวลผลแยกต่างหากสําหรับแต่ละฟังก์ชัน มีหลายเว็บไซต์ที่สถาบันการเงินให้บริการสถาบันผู้รับบัตรแก่ธุรกิจ คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการค้นหาสถาบันผู้รับบัตรสำหรับธุรกิจในพื้นที่ของคุณหรือผู้ที่เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมของคุณ จากนั้นคุณสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกโดยใช้เกณฑ์ต่างๆ เช่นโครงสร้างค่าธรรมเนียม สิทธิประโยชน์ ข้อดีและข้อเสียอื่น ๆ

สถาบันผู้รับบัตรแต่ละรายจะมีข้อกําหนดสําหรับการเปิดบัญชีผู้ค้าแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปแล้ว ควรวางแผนที่จะให้ข้อมูลต่อไปนี้

• ประเภทธุรกิจ (กิจการที่มีเจ้าของคนเดียว บริษัทจํากัด/ห้างหุ้นส่วนจำกัด, บริษัทประเภท C, บริษัทประเภท S, รัฐบาล, องค์กรไม่แสวงผลกําไร ฯลฯ)
  
• อุตสาหกรรม
  
• หมายเลขประจําตัวนายจ้าง (EIN) หรือหมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษี
  
• ที่อยู่ของธุรกิจ
  
• รัฐที่จดทะเบียนจัดตั้งธุรกิจ
  
• วันที่คุณเริ่มทําธุรกิจ
  
• ประเภทผลิตภัณฑ์และบริการที่คุณนําเสนอ
  
• รายรับหรือปริมาณธุรกรรมต่อปี
  
• ข้อมูลธนาคารของธุรกิจ (ที่คุณต้องการส่งเงินเบิกจ่ายของธุรกรรมไปให้)
  
• หมายเลขประกันสังคม
  
• ที่อยู่บ้าน
  
• หมายเลขโทรศัพท์ส่วนตัว
  
• วันเกิด
  

ค่าบริการและค่าธรรมเนียมของธนาคารผู้รับบัตร

เนื่องจากธุรกิจส่วนใหญ่รับและประมวลผลการชําระเงินผ่านโซลูชันการชําระเงินที่ครอบคลุม เช่น Stripe ค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่จ่ายจึงครอบคลุมทุกฟังก์ชัน รวมถึงการเข้าถึงธนาคารผู้รับบัตรด้วย โมเดลค่าบริการแบบผสานการทํางานที่มีความโปร่งใสของ Stripe เป็นหนึ่งในข้อดีหลักเมื่อเทียบกับโซลูชันการประมวลผลการชําระเงินแบบเก่าของธนาคารผู้รับบัตรโดยตรง ค่าบริการของ Stripe ขึ้นอยู่กับขอบเขตบริการของธุรกิจแต่ละราย แต่ธุรกรรมบัตรเครดิตและกระเป๋าเงินดิจิทัลมีค่าบริการอยู่ที่ 2.9% + 30 เซ็นต์ต่อการเรียกเก็บเงินผ่านบัตรที่ดำเนินการสําเร็จ

แม้ว่าลูกค้า Stripe จะไม่ได้จ่ายค่าธรรมเนียมการรับบัตรโดยตรง แต่เรามาพูดคุยเกี่ยวกับกลไกการทำงานกัน

โดยทั่วไปแล้ว ธุรกิจหรือผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงินจะจ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรม ซึ่งจะถูกจัดสรรให้กับธนาคารผู้รับบัตร ธนาคารผู้ออกบัตร และเครือข่ายบัตรเครดิต เครือข่ายบัตรเครดิตของธุรกรรมแต่ละรายการจะเรียกเก็บ "ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร" จากธนาคารของธุรกิจ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะแบ่งให้กับธนาคารผู้ออกบัตรด้วย ซึ่งจะทําให้ธนาคารเหล่านี้ได้รับรายรับโดยไม่ต้องเรียกเก็บเงินจากเจ้าของบัตรโดยตรง

ระบบคํานวณค่าธรรมเนียมธุรกรรมโดยใช้ปัจจัยหลายประการ บริษัทบัตรเครดิตแต่ละแห่งมีกฎของตัวเองซึ่งกําหนดค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ต่อไปนี้คือตัวอย่างที่พบบ่อยที่สุด

• คุณสมบัติของธุรกรรม
  คุณสมบัติเหล่านี้ประกอบด้วยข้อมูลต่างๆ เช่น ยอดเงินและตําแหน่งที่ตั้งของธุรกรรม

• ประเภทบัตร
  ประเภทบัตรหมายถึงบัตรชําระเงินนั้นใช้ชิป EMV หรือไม่ หรือเป็นการชําระเงินแบบไร้สัมผัส รวมถึงประเภทของบัตรเครดิต (ทอง แพลทินัม สะสมคะแนน ฯลฯ) เป็นบัตรเติมเงินหรือบัตรเดบิต ตลอดจนแหล่งเงินทุน

• คุณสมบัติของอุปกรณ์
  คุณสมบัติของอุปกรณ์จะอธิบายถึงวิธีและสถานที่ที่เรียกเก็บเงิน เช่น เป็นการชําระเงินทางออนไลน์หรือที่จุดขาย รหัสหมวดหมู่ผู้ค้า และมีการแสดงบัตรจริงหรือไม่

เนื่องจากมีกฎมากมายในการคํานวณค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ดังนั้นสถาบันผู้รับบัตรส่วนใหญ่จึงใช้โมเดลค่าบริการที่พิจารณาขนาดธุรกรรมเฉลี่ยของธุรกิจ ปริมาณธุรกรรม คุณสมบัติการชําระเงินทั่วไป และประเภทธุรกิจ จากนั้นสถาบันผู้รับบัตรจะใช้โครงสร้างค่าธรรมเนียมที่สอดคล้องกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่มีแนวโน้มมากที่สุดที่จะเกิดขึ้นในนามของธุรกิจนั้น