Para pequenas empresas que aceitam pagamentos de clientes, cada transação com toque, passe ou clique inicia uma série complexa de ações nos bastidores. É uma boa ideia se familiarizar com os principais agentes que processam as transações de seus clientes, como bancos adquirentes.

A aceleração da tecnologia de pagamentos alterou radicalmente a forma como empresas, bandeiras de cartão de crédito, processadores de pagamentos e bancos interagem com as transações dos clientes. As empresas têm mais opções para aceitar e processar pagamentos e mais instituições financeiras oferecem funcionalidades de pagamentos sobrepostas. É importante que as empresas entendam claramente os aspectos técnicos do recebimento de pagamentos de clientes e como bancos adquirentes estão envolvidos.

Abordamos o que é um banco adquirente, qual o papel deles no processo de pagamentos e o que as empresas precisam saber sobre bancos adquirentes para navegar pelos pagamentos dos clientes.

Neste artigo:

• O que é um banco adquirente?
  
• Banco adquirente x banco emissor
  
• Adquirente x processador de pagamentos
  
• Como escolher um adquirente que atenda às necessidades do seu negócio
  
• Aquisição de custos e tarifas bancárias
  

O que é um banco adquirente?

Um banco adquirente, também chamado de "adquirente", é um banco ou instituição financeira que processa pagamentos com cartão de crédito ou débito do cliente em nome da empresa e os encaminha por meio das bandeiras de cartão para o banco emissor.

Os bancos adquirentes permitem que as empresas processem pagamentos além do ponto de venda (POS) e recebam fundos dos clientes. Eles recebem números de cartão de crédito e débito do processador de pagamentos da empresa, fazem a interface com as bandeiras de cartão de crédito e os bancos emissores dos clientes para autorizar os pagamentos e depois recebem os fundos.

Banco adquirente x banco emissor

Os termos "banco adquirente" e "banco emissor" se referem aos diferentes papéis que as instituições financeiras desempenham em uma transação de cliente, durante a qual o banco adquirente é o banco da empresa e o banco emissor é o banco do cliente.

O banco emissor concede aos clientes cartões de crédito ou débito em nome das bandeiras de cartão, além de emitir os fundos transferidos em uma transação de cartão. O banco adquirente recebe — ou "adquire" — os fundos da transação.

Veja como é o processo para bancos adquirentes e emissores durante uma transação com cliente:

1. O cliente apresenta seu cartão de crédito, cartão de débito ou carteira digital no POS de fazer uma compra. Pode ser um terminal de POS em um estabelecimento físico, uma máquina de cartão no dispositivo de uma empresa móvel ou a interface de checkout em um site de comércio eletrônico.
   
2. Primeiro, o processador de pagamentos transmite as principais informações de pagamento ao banco adquirente, incluindo o valor dos fundos a serem transferidos e o número do cartão a ser usado para pagamento.
   
3. Depois de receber a solicitação de pagamento, o banco adquirente se conecta ao banco emissor pela bandeira de cartão conectada à forma de pagamento. Por exemplo, se um cliente usar um cartão de débito Visa emitido pelo Wells Fargo, o banco adquirente recebe essa transação e usa a bandeira de cartões Visa para se conectar ao Wells Fargo, o banco emissor.
   
4. Depois de receber a solicitação do banco adquirente, o banco emissor verifica na conta do titular do cartão se ele tem crédito suficiente ou fundos disponíveis para cobrir a transação.
   
5. Quando os fundos estão disponíveis, o banco emissor autoriza o pagamento e notifica o banco adquirente por meio da bandeira do cartão de crédito.
   
6. Em seguida, o banco emissor libera os fundos, que o banco adquirente aceita e deposita na conta da empresa.
   

Adquirente x processador de pagamentos

Os provedores de processamento de pagamentos recebem todas as informações importantes em qualquer transação, como número do cartão de crédito e valor do pagamento, e transmitem essas informações ao banco adquirente. O banco adquirente, então, obtém a autorização do pagamento e recebe os fundos.

Embora processadores de pagamento e bancos adquirentes tenham funções diferentes no processo de pagamento, a mesma instituição financeira pode desempenhar essas funções. Alguns bancos fornecem contas comerciais e serviços de pagamento. Porém, na maioria das vezes, as empresas obtêm esses serviços de diferentes instituições.

Como escolher um adquirente que atenda às necessidades do seu negócio

A forma como sua empresa interage com os bancos adquirentes varia em função de como você acessa os serviços de conta de comerciante. Você pode trabalhar com um provedor que oferece processamento de pagamentos, contas de comerciante e aquisição de serviços, ou pode precisar obter processamento de pagamentos e adquirir serviços de provedores diferentes. Se você usa a Stripe, não precisa se preocupar em obter um adquirente, pois a Stripe oferece processamento de pagamentos e funcionalidade de adquirente. Para empresas independentes, o suporte a pagamentos expansível e completo é mais atraente do que reunir várias soluções para intermediação de pagamentos e serviços bancários empresariais.

Se você fizer negócios em uma plataforma ou marketplace de terceiros que tenha suporte a pagamentos integrado à sua experiência comercial, provavelmente não precisará obter uma conta de comerciante separada em um banco adquirente. Essas plataformas têm adicionado cada vez mais recursos de pagamento para simplificar as experiências de negócios e clientes e monetizar transações.

Se sua empresa aceita pagamentos em locais diferentes de plataformas ou marketplaces externos (por exemplo, se sua empresa opera presencialmente ou você tem seu próprio site de e-commerce), você precisará de processamento de pagamentos e funcionalidade de adquirente.

Alguns processadores de pagamentos oferecem apenas processamento de pagamentos ou suporte a adquirentes. Portanto, você precisará obter um processador separado para cada função. Existem vários sites de instituições financeiras que oferecem serviços de adquirentes para empresas. Você pode começar pesquisando por adquirentes de negócios em sua área ou por aqueles que se especializam em seu setor. Em seguida, você pode comparar suas opções com base em critérios como estruturas de taxas, vantagens e outros prós e contras.

Cada adquirente terá requisitos diferentes para abrir uma conta de comerciante. Entretanto, em geral, planeje fornecer as seguintes informações:

• Tipo de empresa (empresário individual, LLC/LLP, empresa tipo C, empresa tipo S, governo, sem fins lucrativos etc.)
  
• Indústria
  
• Número de Identificação do Empregador (EIN) ou ID fiscal
  
• Endereço comercial
  
• Estado onde você está estabelecido
  
• Data em que você começou a fazer negócios
  
• Tipo de produtos e serviços que você oferece
  
• Receita anual ou volume de transações
  
• Dados bancários da empresa (para onde você deseja que os repasses das transações sejam enviados)
  
• Número de Seguridade Social
  
• Endereço residencial
  
• Número de telefone pessoal
  
• Data de nascimento
  

Custos e tarifas bancárias de aquisição

Como a maioria das empresas aceita e processa pagamentos por meio de soluções de pagamento abrangentes, como a Stripe, as tarifas de processamento que pagam abrangem várias funções, incluindo o acesso a bancos adquirentes. O modelo de precificação transparente e integrado da Stripe é uma de suas principais vantagens em relação às soluções tradicionais de processamento de pagamentos obtidas diretamente dos bancos adquirentes. Preços da Stripe depende do escopo de serviços de cada empresa, mas as transações com cartão de crédito e carteira digital custam 2,9% + 30 centavos por cobrança bem-sucedida em cartão.

Mesmo que os clientes da Stripe não paguem diretamente as tarifas de aquisição, vamos falar sobre como elas funcionam:

As empresas ou facilitadores de pagamentos normalmente pagam tarifas de transação que são distribuídas ao banco adquirente, ao banco emissor e às bandeiras de cartão de crédito. Os bancos das empresas recebem cobranças de "tarifas interbancárias" pelas bandeiras de cartão de crédito em cada transação. Essas tarifas são compartilhadas com o banco emissor, o que permite gerar receita sem cobrar o titular do cartão.

As tarifas de transação são calculadas usando uma série de fatores. Cada empresa de cartão de crédito tem seu próprio conjunto de regras que ditam as taxas de intercâmbio. Aqui estão alguns dos mais comuns:

• Propriedades da transação
  Essas propriedades incluem informações como o valor e a localização da transação.

• Tipo de cartão
  O tipo de cartão indica se o cartão de pagamento usa um chip EMV ou pagamento por aproximação, o tipo de cartão de crédito (ouro, platina, recompensas etc.), se é um cartão pré-pago ou de débito e a fonte de financiamento.

• Propriedades do dispositivo
  As propriedades do dispositivo descrevem como e onde a cobrança foi feita, como se foi um pagamento online ou presencial, o código de categoria do comerciante e se o cartão estava presente ou não.

Como há muitas regras para calcular as tarifas de intercâmbio, a maioria dos adquirentes usa modelos de preços que consideram o tamanho médio das transações, o volume de transações, as propriedades típicas dos pagamentos e o tipo de negócio de uma empresa. Em seguida, o adquirente cria uma estrutura de tarifas alinhada às tarifas de intercâmbio em que tem maior probabilidade de incorrer em nome da empresa.