Aceitar cartões de crédito e pagamentos eletrônicos de clientes é um requisito básico para muitas empresas. Em 2024, o dinheiro em espécie representou apenas 14% de todos os pagamentos de consumidores nos EUA, enquanto cartões de crédito e de débito representaram 35% e 30% dos pagamentos, respectivamente. Mas configurar os sistemas necessários para aceitar esses pagamentos pode ser uma tarefa intimidadora para proprietários de empresas, especialmente os novos.

Abrir uma conta de comerciante pode ser complexo e demorado, exigindo que proprietários de empresas forneçam diversos documentos e passem por um processo minucioso de avaliação de risco. Apesar desses desafios, existem benefícios significativos em ter funcionalidade de conta de comerciante. Contas de comerciante ajudam empresas a aumentar vendas, melhorar o fluxo de caixa e aprimorar a experiência do cliente ao oferecer opções de pagamento mais convenientes.

Obter uma conta de comerciante pode transcorrer sem problemas com planejamento e avaliação estratégica das opções. A seguir, há um guia rápido sobre como abrir uma conta de comerciante para que seja possível conduzir o processo com confiança e tranquilidade.

O que este artigo aborda?

• O que é uma conta de comerciante?
  
• Quem precisa de uma conta de comerciante?
  
• Como configurar uma conta de comerciante
  
• Tarifas e custos de conta de comerciante
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada projetada para manter fundos de transações de clientes até que sejam transferidos para a conta empresarial principal da empresa. Ela atua como intermediária entre o cliente e a empresa, e os fundos chegam à conta de comerciante imediatamente após o processamento de uma transação.

Bancos e instituições financeiras que fornecem serviços para comerciantes normalmente oferecem contas de comerciante. Embora algumas dessas instituições possam oferecer hardware ou software para gateways de pagamento, muitas simplesmente oferecem uma conta de comerciante e a empresa precisa obter os demais componentes de provedores terceirizados.

Quem precisa de uma conta de comerciante?

A maioria das empresas que aceita pagamentos eletrônicos, incluindo pagamentos com cartão de crédito e de débito, precisa de uma conta de comerciante. Isso inclui empresas de todos os portes, de pequenos negócios operados em casa a grandes corporações.

Estes são alguns exemplos de empresas que normalmente precisam de uma conta de comerciante ou de acesso a serviços para comerciantes por meio do provedor de processamento de pagamentos:

• Empresas de e-commerce: Varejistas online precisam de uma conta de comerciante para processar pagamentos de clientes que compram produtos em seus sites.
  
• Restaurantes: Restaurantes e outros negócios do setor de alimentação precisam de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos com cartão de crédito e de débito de clientes que consomem no local ou fazem pedidos para retirada, sejam esses pedidos feitos presencialmente, online ou por aplicativos móveis.
  
• Prestadores de serviços de saúde: Prestadores de serviços de saúde, como médicos e dentistas, precisam de uma conta de comerciante para processar pagamentos de pacientes que pagam pelos serviços usando o cartão do convênio/plano de saúde ou cartão de crédito.
  
• Lojas de varejo: Lojas de varejo precisam de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos de clientes que compram produtos na loja usando cartões de crédito ou de débito.
  
• Empresas de serviços: Empresas de serviços, como consultorias, precisam de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos de clientes que pagam pelos serviços com cartão de crédito ou de débito.
  
• Organizações sem fins lucrativos: Organizações sem fins lucrativos precisam de uma conta de comerciante para aceitar doações de apoiadores que contribuem online ou presencialmente com cartão de crédito ou de débito.
  

Os requisitos específicos para abrir uma conta de comerciante podem variar conforme o provedor e o tipo de empresa, por isso é importante pesquisar cuidadosamente todas as opções disponíveis e encontrar a solução de conta de comerciante certa para a empresa.

Como configurar uma conta de comerciante

Antes de abrir uma conta de comerciante, é necessário configurar alguns elementos fundamentais da empresa. Aqui está uma visão geral de como preparar a empresa, encontrar a conta de comerciante adequada para suas necessidades e abrir sua conta de comerciante:

1. Registre sua empresa

Empresas que planejam operar nos EUA precisam se registrar junto às autoridades governamentais competentes antes de abrir uma conta de comerciante. Isso envolve obter quaisquer licenças, autorizações e IDs fiscais necessários. Os requisitos específicos para registrar a empresa podem variar dependendo de vários fatores, incluindo localização e tipo de empresa.

2. Obtenha um EIN

Também será necessário obter um Employer Identification Number (EIN) junto ao Internal Revenue Service (IRS). Um EIN é um identificador exclusivo atribuído à empresa, como um número do Seguro Social para empresas. Ele é usado para várias finalidades bancárias e fiscais.

3. Abra uma conta bancária empresarial

Contas de comerciante não são o mesmo que contas bancárias empresariais comuns. Contas de comerciante são usadas exclusivamente para receber fundos de transações de clientes, enquanto contas bancárias empresariais comuns podem ser usadas para um escopo mais amplo de atividades financeiras e bancárias. Não basta apenas abrir uma conta de comerciante — será necessário abrir uma conta bancária empresarial para receber pagamentos da conta de comerciante. Escolha um banco que ofereça os recursos necessários, como tarifas baixas, online banking fácil de usar e bom atendimento ao cliente.

4. Pesquise provedores de conta de comerciante

Em seguida, será necessário escolher um provedor de conta de comerciante. Nem todos os provedores de conta de comerciante são iguais, por isso é importante pesquisar cuidadosamente o mais adequado. Estes são alguns fatores a considerar ao selecionar um provedor de conta de comerciante:

• Tarifas
  Provedores de conta de comerciante cobram tarifas por cada transação, incluindo uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa por transação. Alguns provedores também podem cobrar tarifas adicionais por abertura, manutenção mensal e outros serviços. É importante revisar cuidadosamente a estrutura de tarifas de cada provedor para entender o custo total de uso do serviço.

• Tempo de processamento
  Se a empresa depende de prazos rápidos, por exemplo, uma loja de e-commerce que precisa enviar produtos rapidamente, é importante escolher um provedor que consiga processar pagamentos com rapidez.

• Atendimento ao cliente
  Procure um provedor que ofereça várias formas de contato com o atendimento ao cliente, como telefone, e-mail e chat.

• Recursos de segurança
  Diante dos riscos de fraude e ataques cibernéticos, os recursos de segurança são essenciais. Procure um provedor de conta de comerciante que ofereça medidas de segurança robustas, como criptografia e detecção de fraude.

• Integração com sua empresa
  Considere a facilidade de integrar o software de processamento de pagamentos com seus sistemas existentes, como seu site ou sistema de ponto de venda.

• Reputação
  Verifique avaliações de outras empresas para saber se elas tiveram experiências positivas com o provedor.

Muitas empresas optam por não abrir uma conta de comerciante; em vez disso, acessam a função de uma conta de comerciante por meio de um provedor de serviços para comerciantes ou de processamento de pagamentos, como a Stripe. Empresas que usam a Stripe para processar pagamentos de clientes têm toda a funcionalidade de uma conta de comerciante tradicional sem precisar encontrar, avaliar, solicitar e integrar uma conta de comerciante separada.

5. Preencha uma inscrição

O formulário de pedido de abertura de conta de comerciante normalmente solicitará as seguintes informações sobre a empresa:

• Nome da empresa
  
• Número de ID fiscal da empresa (EIN)
  
• Informações de contato
  

Alguns provedores de conta de comerciante podem exigir informações adicionais, como o setor em que a empresa atua, sua estrutura empresarial, seu volume mensal estimado de processamento e seu histórico de processamento. A inscrição também pode pedir detalhes sobre os tipos de produtos ou serviços vendidos e as formas de pagamento que a empresa pretende aceitar. Também pode ser solicitado indicar se as transações serão processadas presencialmente, online ou de ambas as formas.

Além das informações empresariais básicas, também pode ser necessário fornecer dados pessoais como proprietário da empresa, como:

• Seu nome
  
• Seu endereço residencial
  
• Seu número do Seguro Social
  

Isso acontece porque o provedor de conta de comerciante pode realizar uma análise de crédito como parte do processo de avaliação de risco.

Ao preencher a inscrição, é importante ser preciso e completo. Fornecer informações incorretas ou incompletas pode atrasar o processo de aprovação e até resultar na rejeição da inscrição. Também é importante ler os termos e condições com atenção e entender as tarifas associadas à conta, incluindo tarifas de abertura, tarifas por transação e tarifas de manutenção mensal.

6. Envie a documentação de suporte

O envio de documentação e o processo de avaliação de risco são etapas importantes na abertura de uma conta de comerciante, pois verificam a legitimidade e a credibilidade da empresa. Veja o que se pode esperar:

• Envio da documentação
  Depois de concluir a inscrição para uma conta de comerciante, será necessário enviar documentação de suporte ao provedor. Os documentos específicos exigidos podem variar conforme o provedor e o tipo de empresa, mas normalmente incluem documentos de registro da empresa, extratos bancários e declarações fiscais. Certifique-se de enviar documentos completos que contenham informações corretas e atualizadas.

• Processo de avaliação de risco
  Depois que o provedor receber a inscrição e a documentação de suporte, começará a avaliação de risco, que é o processo de avaliar o risco associado à empresa. O objetivo é garantir que a empresa seja legítima e confiável. A avaliação de risco pode levar de vários dias a várias semanas, dependendo do provedor e do grau de complexidade ou risco da empresa.

Durante o processo de avaliação de risco, o provedor pode realizar uma análise de crédito do proprietário da empresa. Também pode revisar o histórico de processamento, o volume de vendas e outros fatores para avaliar o risco de fraude ou estornos. Dependendo do provedor, ele também pode entrar em contato para solicitar informações adicionais ou esclarecimentos.

O processo de avaliação de risco ajuda a proteger tanto a empresa quanto o provedor contra fraude e outros riscos. Embora possa levar tempo, é importante ter paciência e fornecer qualquer informação ou documentação adicional que o provedor solicitar.

7. Aguarde a aprovação

Depois de enviar a inscrição e a documentação, será necessário aguardar que o provedor revise a inscrição e aprove a conta de comerciante. Esse processo pode levar de vários dias a várias semanas, dependendo de alguns fatores, incluindo o provedor, o tipo de empresa e a completude da inscrição e da documentação fornecida. Alguns provedores oferecem aprovação acelerada para empresas com bom crédito e perfil de baixo risco.

Fatores que podem atrasar o processo de aprovação incluem:

• Informações incompletas ou incorretas fornecidas na inscrição
  
• Divergências na documentação de suporte
  
• Perfil de alto risco da empresa
  
• Solicitações do provedor por informações ou documentação adicionais
  

Além disso, provedores também podem realizar uma revisão do histórico de processamento, do volume de vendas e de outros fatores para avaliar o risco de fraude ou estornos. Se a empresa estiver em um setor de alto risco, como jogos de azar online ou entretenimento adulto, o processo de aprovação pode demorar mais devido ao aumento do nível de análise.

Para ajudar a garantir um processo de aprovação tranquilo, é importante fornecer informações corretas e completas na inscrição e responder prontamente a quaisquer solicitações de informações ou documentação adicionais. Ao agir de forma proativa e responsiva, é possível ajudar a acelerar o processo de aprovação e colocar a conta de comerciante em funcionamento o mais rápido possível.

8. Configure o processamento de pagamentos

Depois que a conta de comerciante for aprovada, será necessário configurar o processamento de pagamentos com o provedor. As ferramentas e serviços exatos necessários dependerão dos canais de pagamento usados e se o processamento de pagamentos está sendo configurado apenas para a própria empresa ou para habilitar pagamentos a usuários da sua plataforma. Essa etapa normalmente envolve, no mínimo, integrar o software de processamento de pagamentos ao site ou sistema de ponto de venda.

9. Teste o sistema

Teste o sistema de processamento de pagamentos para garantir que ele está funcionando corretamente e para identificar quaisquer problemas antes de começar a usá-lo para aceitar pagamentos de clientes. Saiba mais sobre como testar sua integração com a Stripe aqui.

10. Comece a aceitar pagamentos

Depois que o sistema tiver sido testado e estiver funcionando corretamente, será possível começar a aceitar pagamentos de clientes.

Tarifas e custos de conta de comerciante

Uma conta de comerciante normalmente envolve determinadas tarifas que empresas devem entender antes de assumir compromisso com um provedor de pagamento. A primeira é a tarifa por transação, que costuma ser cobrada como uma porcentagem de cada venda mais uma pequena tarifa fixa por transação. Os detalhes variam conforme fatores como tipo de cartão, se a transação é presencial e o modelo de preços.

Além das tarifas por transação, comerciantes também podem encontrar tarifas de inscrição ou de abertura ao abrir a conta, uma tarifa mensal ou anual de gateway para acesso à infraestrutura de processamento de pagamentos, tarifas de estorno quando um cliente contesta uma transação ou tarifas mínimas mensais se o volume de processamento do comerciante não atingir um limite definido pelo provedor de pagamento.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa (de startups em crescimento a empresas globais) a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Reconciliar pagamentos automaticamente: reconciliar com facilidade transferências de crédito ACH a um pagamento ou a uma fatura específicos com um mecanismo automático de reconciliação que usa contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: fazer reembolsos ou devolver fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: criar uma experiência do cliente sem atrito e economizar milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcançar clientes no mundo todo e reduzir a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: criar uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumentar a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescimento: criar com base em uma plataforma projetada para crescer com a empresa, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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