Accepter les cartes de crédit et les paiements électroniques des clients est une exigence de base pour de nombreuses entreprises. En 2024, les espèces ne représentaient que 14 % de l’ensemble des paiements des consommateurs aux États-Unis, tandis que les cartes de crédit et de débit représentaient respectivement 35 % et 30 % des paiements. Cependant, la mise en place des systèmes nécessaires pour accepter ces paiements peut être une tâche intimidante pour les chefs d’entreprise, en particulier les nouveaux.

Ouvrir un compte marchand peut être complexe et chronophage, nécessitant la fourniture de nombreux documents et le passage par un processus d’évaluation des risques. Malgré ces difficultés, les avantages sont importants. Les comptes marchands permettent aux entreprises d’augmenter leurs ventes, d’améliorer leur trésorerie et d’offrir une meilleure expérience client grâce à des options de paiement plus pratiques.

L’obtention d’un compte marchand peut se dérouler sans encombre si vous planifiez et évaluez vos options de manière stratégique. Ci-dessous, un guide rapide pour ouvrir un compte marchand et aborder ce processus avec confiance et sérénité.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un compte marchand ?
  
• Les cas d’usage des comptes marchands
  
• Comment ouvrir un compte marchand
  
• Frais et coûts liés au compte marchand
  
• Comment Stripe Payments peut aider
  

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé conçu pour conserver les fonds issus des transactions clients jusqu’à leur virement vers le compte de l’entreprise principal. Il joue le rôle d’intermédiaire entre le client et l’entreprise, et les fonds arrivent sur le compte marchand immédiatement après le traitement d’une transaction.

Les comptes marchands sont généralement proposés par les banques et les établissements financiers qui fournissent des services à destination des marchands. Même si certaines de ces institutions peuvent proposer du matériel ou des logiciels pour les passerelles de paiement, beaucoup se contentent de fournir un compte marchand, et l’entreprise doit se procurer les autres composants auprès de fournisseurs tiers.

Les cas d’usage des comptes commerçants

La plupart des entreprises qui acceptent des paiements électroniques, y compris les paiements par carte bancaire (crédit et débit), ont besoin d’un compte marchand. Cela concerne des entreprises de toutes tailles, des petites structures à domicile aux grandes entreprises.

Voici quelques exemples d’entreprises qui ont généralement besoin d’un compte marchand ou d’un accès à des services marchands via leur prestataire de paiement :

• Entreprises e-commerce : les commerçants en ligne ont besoin d’un compte marchand pour traiter les paiements de la clientèle qui achète des produits sur leur site web.
  
• Restaurants : les restaurants et autres entreprises de restauration ont besoin d’un compte marchand pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit de la clientèle qui consomme sur place ou commande des plats à emporter, que ces commandes soient passées en personne, en ligne ou via des applications mobiles.
  
• Prestataires de santé :les prestataires de santé, par exemple les médecins et les dentistes, ont besoin d’un compte marchand pour traiter les paiements des patients qui règlent leurs prestations au moyen de leur carte d’assurance ou de leur carte de crédit.
  
• Magasins de retail : les magasins de retail ont besoin d’un compte marchand pour accepter les paiements de la clientèle qui achète des produits en magasin à l’aide de cartes de crédit ou de débit.
  
• Prestataires de services : les entreprises de services, telles que les sociétés de conseil, ont besoin d’un compte marchand pour accepter les paiements de la clientèle qui règle ses services par carte de crédit ou de débit.
  
• Organisations à but non lucratif : les organisations à but non lucratif ont besoin d’un compte marchand pour accepter les dons versés en ligne ou en personne au moyen de cartes de crédit ou de débit.
  

Les conditions spécifiques d’ouverture d’un compte marchand peuvent varier selon le prestataire et le type d’entreprise. Il est donc important de rechercher avec diligence toutes les options disponibles et de trouver la solution de compte marchand qui convient le mieux à votre entreprise.

Comment configurer un compte marchand

Avant d’ouvrir un compte marchand, vous devez configurer quelques éléments fondamentaux pour votre entreprise. Voici un aperçu de la façon de préparer votre entreprise, de trouver le compte marchand adapté à vos besoins et d’ouvrir votre compte marchand :

1. Enregistrer votre entreprise

Les entreprises qui prévoient d’exercer leurs activités aux États-Unis doivent s’enregistrer auprès des autorités gouvernementales compétentes avant d’ouvrir un compte marchand. Cela implique d’obtenir les licences, permis et numéros fiscaux nécessaires. Les exigences spécifiques d’enregistrement de votre entreprise peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment la localisation et la nature de l’activité.

2. Obtenir un EIN

Vous devrez également obtenir un numéro d’identification d’employeur (EIN) auprès de l’Internal Revenue Service (IRS). Un EIN est un identifiant unique attribué à votre entreprise, comparable à un numéro de sécurité sociale pour les sociétés. Il est utilisé à diverses fins bancaires et fiscales.

3. Ouvrir un compte bancaire d’entreprise

Les comptes marchands ne sont pas identiques aux comptes bancaires professionnels classiques. Les comptes marchands servent exclusivement à recevoir les fonds provenant des transactions clients, tandis que les comptes bancaires professionnels classiques peuvent être utilisés pour un éventail plus large d’activités financières et bancaires. Il ne suffit pas d’ouvrir un compte marchand : vous devrez ouvrir un compte bancaire professionnel pour recevoir les paiements provenant de votre compte marchand. Choisissez une banque offrant les fonctionnalités dont vous avez besoin, comme des frais réduits, des services bancaires en ligne simples d’utilisation et un bon service client.

4. Rechercher des fournisseurs de comptes marchands

Ensuite, vous devrez choisir un fournisseur de compte marchand. Tous les fournisseurs de comptes marchands ne se valent pas, il est donc important de rechercher soigneusement celui qui convient le mieux. Voici quelques facteurs à prendre en compte lors de la sélection d’un fournisseur de compte marchand :

• Tarifs
  Les fournisseurs de comptes marchands facturent des frais pour chaque transaction, y compris un pourcentage du montant de la transaction et des frais par transaction. Certains fournisseurs peuvent également facturer des frais supplémentaires pour l’installation, la maintenance mensuelle et d’autres services. Il est important d’examiner attentivement la structure tarifaire de chaque fournisseur pour comprendre le coût total de l’utilisation du service.

• Délai de traitement
  Si votre entreprise a besoin de délais de traitement rapides, par exemple une boutique d’e-commerce qui doit expédier rapidement des produits, il est important de choisir un fournisseur capable de traiter rapidement les paiements.

• Service de support client
  Recherchez un fournisseur qui propose plusieurs moyens de contacter le service clientèle, par exemple par téléphone, par e-mail et par chat.

• Fonctionnalités de sécurité
  Face aux risques de fraude et de cyberattaques, les fonctionnalités de sécurité sont essentielles. Recherchez un fournisseur de compte marchand proposant des mesures de sécurité robustes, telles que le chiffrement et la détection de fraude.

• Intégration avec votre entreprise
  Tenez compte de la facilité d’intégration du logiciel de traitement des paiements à vos systèmes existants, notamment votre site web ou votre système de point de vente.

• Réputation
  Vérifiez les avis d’autres entreprises pour voir si elles ont eu des expériences positives avec le fournisseur.

e nombreuses entreprises choisissent de ne pas ouvrir de compte marchand du tout ; elles accèdent plutôt aux fonctionnalités d’un compte marchand via un prestataire de services marchands ou de traitement des paiements, comme Stripe. Les entreprises qui utilisent Stripe pour traiter les paiements clients bénéficient de toutes les fonctionnalités d’un compte marchand traditionnel sans avoir à rechercher, évaluer, demander ni intégrer un compte marchand distinct.

5. Remplir une demande

Le formulaire d’activation d’un compte marchand nécessite généralement de fournir les informations suivantes concernant votre entreprise :

• Nom de l’entreprise
  
• Numéro fiscal de l’entreprise (EIN)
  
• Coordonnées
  

Certains fournisseurs de comptes marchands peuvent exiger des informations supplémentaires, telles que votre secteur d’activité, la structure de votre entreprise, votre volume mensuel estimé de transactions et votre historique de traitement. La demande peut également vous demander de fournir des détails sur les types de produits ou services que vous vendez ainsi que sur les moyens de paiement que vous prévoyez d’accepter. Il peut aussi vous être demandé d’indiquer si vous traiterez les transactions en personne, en ligne, ou les deux.

Outre les informations de base sur l’entreprise, vous devrez peut-être fournir des informations personnelles en tant que propriétaire de l’entreprise, notamment :

• Votre nom
  
• Votre adresse personnelle
  
• Votre numéro de sécurité sociale
  

En effet, le fournisseur de compte marchand peut procéder à une vérification de votre solvabilité dans le cadre de la procédure d’évaluation des risques.

Lorsque vous remplissez le formulaire de demande, il est important d’être précis et complet. Si vous fournissez des informations incorrectes ou incomplètes, vous risquez de retarder le processus d’approbation et même de voir votre demande refusée. Il est également important de lire attentivement les conditions générales et de comprendre les frais associés au compte, notamment les frais d’installation, les frais de transaction et les frais de maintenance mensuels.

6. Fournir des pièces justificatives

Les étapes d’envoi des pièces justificatives et le processus d’évaluation des risques sont importantes dans l’ouverture d’un compte marchand, car elles permettent de vérifier la légitimité et la crédibilité de votre entreprise. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

• Soumission des documents
  Après avoir rempli le formulaire de demande d’un compte marchand, vous devrez envoyer les pièces justificatives au fournisseur. Les documents requis peuvent varier en fonction du fournisseur et de votre type d’entreprise, mais comprennent généralement des documents d’immatriculation de l’entreprise, des relevés bancaires et des déclarations fiscales. Assurez-vous de soumettre des documents complets qui contiennent des renseignements exacts et à jour.

• Processus d’évaluation des risques
  Une fois que le fournisseur aura reçu votre demande et les documents justificatifs, il commencera le processus d’évaluation des risques associés à votre entreprise. L’objectif pour lui est de s’assurer que vous êtes une entreprise légitime et digne de confiance. L’évaluation des risques peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, selon le fournisseur et la complexité ou le niveau de risque élevé de votre entreprise.

Au cours du processus d’évaluation des risques, le fournisseur peut effectuer une vérification de votre solvabilité en tant que propriétaire de l’entreprise. Il peut également consulter votre historique de traitement, votre volume de ventes et d’autres facteurs pour évaluer le risque de fraude ou de rétrofacturation. Selon le fournisseur, des informations supplémentaires ou des éclaircissements peuvent vous être demandés.

Le processus d’évaluation des risques contribue à vous protéger, vous et le fournisseur, contre la fraude et d’autres risques. Bien que cela puisse prendre du temps, il est important d’être patient et de fournir toute information ou document supplémentaires que le fournisseur pourrait demander.

7. Patienter jusqu’à réception de l’approbation

Une fois votre formulaire de demande et les pièces justificatives envoyés, vous devrez attendre que le fournisseur examine votre demande et approuve votre compte marchand. Ce processus peut prendre de plusieurs jours à plusieurs semaines, en fonction de plusieurs facteurs, notamment le fournisseur, le type d’entreprise et l’exhaustivité de la demande et des pièces justificatives fournies. Certains fournisseurs offrent une approbation accélérée aux entreprises ayant une bonne cote de crédit et un profil à faible risque.

Voici quelques facteurs pouvant retarder le processus d’approbation :

• Informations incomplètes ou inexactes fournies dans le formulaire d’inscription
  
• Incohérences dans les documents justificatifs
  
• Un profil à risque élevé pour l’entreprise
  
• Demandes du fournisseur d’informations ou de documents supplémentaires
  

En outre, les fournisseurs peuvent également examiner votre historique de traitement, votre volume de ventes et d’autres facteurs afin d’évaluer le risque de fraude ou de rétrofacturation. Si votre entreprise fait partie d’un secteur à haut risque, comme les jeux d’argent en ligne ou les divertissements pour adultes, le processus d’approbation peut prendre plus de temps en raison d’une surveillance accrue.

Pour assurer le bon déroulement du processus d’approbation, il est important de fournir des renseignements exacts et complets sur la demande et de répondre rapidement à toute demande de renseignements ou de documents supplémentaires. En étant proactif et réactif, vous pouvez accélérer le processus d’approbation et faire en sorte que votre compte marchand soit opérationnel le plus rapidement possible.

8. Configurer le traitement des paiements

Une fois votre compte marchand approuvé, vous devrez configurer le traitement des paiements avec le fournisseur. Les outils et services nécessaires dépendront des canaux de paiement que vous utilisez ainsi que du fait que vous configuriez le traitement des paiements uniquement pour votre entreprise ou pour permettre des paiements aux utilisateurs de votre plateforme. Cette étape implique généralement, au minimum, l’intégration d’un logiciel de traitement des paiements à votre site web ou à votre système de point de vente.

9. Tester le système

Testez le système de traitement des paiements afin de vous assurer qu’il fonctionne correctement et d’identifier d’éventuels problèmes avant de commencer à l’utiliser pour accepter les paiements des clients. Vous pouvez en savoir plus sur la manière de tester votre intégration Stripe ici.

10. Commencer à accepter des paiements

Une fois le système testé et fonctionnant correctement, vous pouvez commencer à accepter les paiements de vos clients.

Frais et coûts liés au compte marchand

Un compte marchand comporte généralement certains frais que les entreprises doivent comprendre avant de s’engager auprès d’un prestataire de paiement. Le premier est le frais de transaction, qui est souvent facturé sous forme d’un pourcentage de chaque vente, auquel s’ajoute un petit montant fixe par transaction. Les modalités varient en fonction de plusieurs facteurs, tels que le type de carte, le fait que la transaction soit effectuée en personne, et le modèle tarifaire.

Au-delà des frais de transaction, les commerçants peuvent également être confrontés à des frais de dossier ou de mise en place lors de l’ouverture du compte, à des frais mensuels ou annuels de passerelle pour accéder à l’infrastructure de traitement des paiements, à des frais de rétrofacturation lorsqu’un client conteste une transaction, ou encore à des frais minimum mensuels si le volume de transactions n’atteint pas un seuil fixé par le prestataire de paiement.

Comment Stripe Payments peut aider

Stripe Payments permet aux entreprises de configurer et d’accepter plus de 125 moyens de paiement, y compris les transferts ACH. Il offre une solution de paiement unifiée qui aide toutes les entreprises, des startup en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne et en personne à l’échelle mondiale.

Stripe Payments peut vous aider :

• Rapprocher les paiements automatiquement : rapprochez facilement les transfert ACH d’un paiement ou d’une facture spécifique grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.

• Simplifier les remboursements : effectuez des remboursements ou retournez des fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Accélérer avec une plateforme flexible et fiable pour accompagner la croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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