Accepter les cartes de crédit et les paiements électroniques de la clientèle est une exigence de base pour de nombreuses entreprises. Même pour les transactions de détail en personne, la clientèle privilégie le paiement en espèces 12 % des cas en 2022. Mais la mise en place des systèmes nécessaires à l'acceptation de ces paiements peut s'avérer une tâche ardue pour les chefs d'entreprise, en particulier ceux qui débutent.

L'ouverture d'un compte marchand peut être complexe et chronophage, car les propriétaires d'entreprise doivent fournir de nombreux documents et se soumettre à un long processus d'évaluation des risques. En dépit de ces difficultés, posséder un compte marchand offre des avantages considérables. Non seulement les comptes marchands aident les entreprises à augmenter leurs ventes et à améliorer leur trésorerie, mais ils peuvent également améliorer l'expérience de la clientèle en lui offrant des options de paiement plus pratiques.

L'accès à un compte marchand est indispensable pour de nombreuses entreprises, mais obtenir un tel accès ne doit pas être un casse-tête si vous avez bien anticipé et étudié vos options de manière stratégique. Vous trouverez ci-dessous un guide rapide sur l'ouverture d'un compte marchand qui vous aidera tout au long du processus.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un compte marchand ?
  
• Les cas d'usage des comptes marchands
  
• Comment créer un compte marchand ?
  
  • Enregistrer votre entreprise
    
  • Obtenir un numéro fiscal EIN
    
  • Ouvrir un compte bancaire d'entreprise
    
  • Rechercher des fournisseurs de comptes marchands
    
  • Déposer une demande
    
  • Fournir les documents justificatifs
    
  • Patienter jusqu'à réception de l'approbation
    
  • Mise en place d'un système de traitement des paiements
    
  • Tester le système
    
  • Commencer à accepter des paiements
    

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé conçu pour conserver les fonds provenant des transactions de la clientèle jusqu'à ce qu'ils soient transférés sur le principal compte commercial de l'entreprise. Il sert d'intermédiaire entre le client et l'entreprise, et les fonds sont versés sur le compte du commerçant immédiatement après le traitement de la transaction.

Les comptes marchands sont généralement proposés par les banques et les établissements financiers qui fournissent des services à destination des marchands. Même si certaines de ces institutions peuvent proposer du matériel ou des logiciels pour les passerelles de paiement, beaucoup se contentent de fournir un compte marchand, et l'entreprise doit se procurer les autres composants auprès de fournisseurs tiers.

Les cas d'usage des comptes marchands

La plupart des entreprises qui acceptent les paiements électroniques, y compris les paiements par carte de crédit et de débit, ont besoin d'un compte marchand. Il s'agit d'entreprises de toutes tailles, des petites entreprises à domicile aux grandes sociétés.

Voici quelques exemples d'entreprises qui ont généralement besoin d'un compte ou d'un accès marchand à des services marchands par l'intermédiaire de leur fournisseur de système de traitement des paiements :

• Entreprises e-commerce : Les commerces de détail en ligne ont besoin d'un compte marchand pour traiter les paiements de la clientèle qui achète des produits sur leur site web.
  
• Restaurants : Les restaurants et autres entreprises de restauration ont besoin d'un compte marchand pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit de la clientèle qui consomme sur place ou commande des plats à emporter, que ces commandes soient passées en personne, en ligne ou via des applications mobiles.
  
• Prestataires de santé : Les prestataires de santé, par exemple les médecins et les dentistes, ont besoin d'un compte marchand pour traiter les paiements des patients qui règlent leurs prestations au moyen de leur carte d'assurance ou de leur carte de crédit.
  
• Magasins de détail : Les magasins de détail ont besoin d'un compte marchand pour accepter les paiements de la clientèle qui achète des produits en magasin à l'aide de cartes de crédit ou de débit.
  
• Prestataires de services : Les entreprises de services, telles que les sociétés de conseil, ont besoin d'un compte marchand pour accepter les paiements de la clientèle qui règle ses services par carte de crédit ou de débit.
  
• Organisations à but non lucratif : Les organisations à but non lucratif ont besoin d'un compte marchand pour accepter les dons versés en ligne ou en personne au moyen de cartes de crédit ou de débit.
  

Les conditions spécifiques d'ouverture d'un compte marchand peuvent varier selon le fournisseur et le type d'entreprise. Il est donc important de rechercher avec diligence toutes les options disponibles et de trouver la solution de compte marchand qui convient le mieux à votre entreprise.

Comment créer un compte marchand ?

Avant d'ouvrir un compte marchand, vous devez mettre en place quelques éléments fondamentaux de votre entreprise. Voici un aperçu qui vous aidera à préparer votre entreprise, à identifier le compte marchand adapté à vos besoins et à ouvrir votre compte marchand :

1. Enregistrer votre entreprise

Les entreprises qui envisagent d'exercer leur activité aux États-Unis doivent s'enregistrer auprès des autorités gouvernementales compétentes avant d'ouvrir un compte marchand. Il s'agit ici d'obtenir les licences, les autorisations et les numéros fiscaux nécessaires. Les exigences spécifiques relatives à l'enregistrement de votre entreprise peuvent varier selon divers facteurs, notamment votre lieu d'implantation et votre type d'entreprise.

2. Obtenir un numéro fiscal EIN

Vous devrez également obtenir un numéro d'identification d'employeur (EIN) auprès de l'IRS. Le numéro EIN est un identifiant unique attribué à votre entreprise, une sorte de numéro de sécurité sociale pour les sociétés. Il est utilisé à diverses fins bancaires et fiscales.

3. Ouvrir un compte bancaire professionnel

Les comptes marchands n'obéissent pas aux mêmes règles que les comptes bancaires classiques. Les comptes marchands sont utilisés exclusivement pour recevoir des fonds provenant de transactions effectuées par la clientèle, tandis que les comptes bancaires professionnels classiques peuvent être utilisés pour un éventail plus large d'activités financières et bancaires. Ouvrir un compte marchand ne suffit pas : vous devez également ouvrir un compte bancaire professionnel pour recevoir les paiements de votre compte marchand. Choisissez une banque qui offre les services dont vous avez besoin, notamment de faibles frais, des services bancaires en ligne faciles à utiliser et une bonne assistance à la clientèle.

4. Rechercher des fournisseurs de comptes marchands

Tous les fournisseurs de comptes marchands ne se valent pas : il est donc important de sélectionner avec soin celui qui vous convient le mieux. Voici quelques facteurs à prendre en compte lors de la recherche et du choix d'un fournisseur de compte marchand :

• Frais
  Les fournisseurs de comptes marchands facturent des frais pour chaque transaction, y compris un pourcentage du montant de la transaction et des frais par transaction. Certains fournisseurs peuvent également facturer des frais supplémentaires pour l'ouverture, la maintenance mensuelle et d'autres services. Il est important d'examiner attentivement la grille tarifaire de chaque prestataire pour comprendre le coût total de l'utilisation du service.

• Délai de traitement
  Certains fournisseurs de comptes marchands offrent des délais de traitement plus courts que d'autres. Si votre entreprise a besoin de délais de traitement rapides, par exemple une boutique d'e-commerce qui doit expédier rapidement des produits, il est important de choisir un fournisseur capable de traiter rapidement les paiements.

• Service d'assistance
  Une assistance clientèle efficace est importante pour résoudre les problèmes ou répondre aux questions concernant votre compte marchand. Recherchez un fournisseur qui propose plusieurs moyens de contacter le service clientèle, par exemple par téléphone, par e-mail et par chat.

• Fonctionnalités de sécurité
  Face à la menace croissante de la fraude et des cyberattaques, les dispositifs de sécurité sont un élément essentiel à prendre en compte. Recherchez un fournisseur de compte marchand qui a mis en place des mesures de sécurité solides, telles que le chiffrement et la détection des fraudes.

• Intégration à votre activité
  Tenez compte de la facilité d'intégration du logiciel de traitement des paiements à vos systèmes existants, notamment votre site web ou votre système de point de vente. Plus l'intégration est facile, plus le processus d'installation sera rapide et fluide.

• Réputation
  Il est important de se renseigner sur la réputation du fournisseur de compte marchand avant de s'inscrire. Vérifiez les avis d'autres entreprises pour voir si elles ont eu des expériences positives avec le fournisseur.

En tenant compte de ces facteurs, vous pouvez affiner vos choix et sélectionner un fournisseur de compte marchand qui répond aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Les entreprises choisissent de plus en plus souvent de ne pas ouvrir de compte marchand ; elles préfèrent accéder aux fonctionnalités d'un compte marchand par l'intermédiaire d'un fournisseur de services marchands ou de traitement des paiements, par exemple Stripe. Les entreprises qui utilisent Stripe pour traiter les paiements de leur clientèle bénéficient de toutes les fonctionnalités d'un compte marchand traditionnel sans avoir à trouver, vérifier, demander, ni intégrer un compte marchand séparé. Pour plus d'informations sur la façon dont Stripe permet aux entreprises de ne pas ouvrir leur propre compte marchand, consulter cet article.

5. Déposer une demande

Le formulaire de demande d'ouverture d'un compte marchand nécessite généralement de fournir les informations suivantes concernant votre entreprise :

• Nom de l'entreprise
  
• Numéro fiscal (EIN) de l'entreprise
  
• Coordonnées
  

Certains fournisseurs de comptes marchands peuvent exiger des informations supplémentaires, telles que votre secteur d'activité, la structure de votre entreprise, une estimation de votre volume de traitement mensuel et l'historique de vos traitements. Vous devrez peut-être également fournir des informations sur les types de produits ou de services que vous vendez et sur les méthodes de paiement que vous envisagez d'accepter, ou indiquer si vous traiterez les transactions en personne, en ligne ou les deux.

Outre les informations de base sur l'entreprise, vous devrez peut-être fournir des informations personnelles en tant que propriétaire de l'entreprise, notamment :

• Votre nom
  
• Votre adresse personnelle
  
• Votre numéro de sécurité sociale
  

En effet, le fournisseur de compte marchand peut procéder à une vérification de votre solvabilité dans le cadre de la procédure d'évaluation des risques.

Lorsque vous remplissez la demande, il est important d'être précis et complet. Fournir des informations incorrectes ou incomplètes peut retarder le processus d'approbation et peut même entraîner le rejet de votre demande. Il est également important de lire attentivement les conditions générales et de comprendre les frais associés au compte, notamment les frais d'ouverture, de transaction et de maintenance mensuels.

6. Fournir les documents justificatifs

Le dépôt des documents et la procédure de souscription sont des étapes importantes de l'ouverture d'un compte marchand, car elles permettent de vérifier la légitimité et la crédibilité de votre entreprise. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

• Envoi de documentation
  Après avoir rempli la demande d'ouverture d'un compte marchand, vous devrez soumettre des documents justificatifs au fournisseur. Les documents spécifiques requis peuvent varier en fonction du fournisseur et du type d'entreprise, mais ils incluent généralement les documents d'enregistrement de l'entreprise, les relevés bancaires et les déclarations fiscales. Veillez à soumettre des documents complets contenant des informations exactes et à jour.

• Processus d'évaluation des risques
  Une fois que le fournisseur a reçu votre demande et les documents justificatifs, il procède à l'évaluation des risques associés à votre entreprise. L'objectif est de s'assurer que vous êtes une entreprise légitime et digne de confiance. L'évaluation des risques peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, en fonction du fournisseur et de la complexité ou du niveau de risque de votre entreprise.

Au cours du processus d'évaluation des risques, le fournisseur peut vérifier votre solvabilité en tant que propriétaire de l'entreprise. Il peut également examiner l'historique de vos traitements, le volume des ventes et d'autres facteurs pour évaluer le risque de fraude ou de rétrofacturation. Le fournisseur peut également vous contacter pour vous demander des informations complémentaires ou des précisions.

Le processus d'évaluation des risques permet de vous protéger, vous ainsi que le prestataire, contre la fraude et d'autres risques. Même si cette étape peut prendre du temps, il est important de faire preuve de patience et de fournir toute information ou documentation supplémentaire demandée par le fournisseur.

7. Patienter jusqu'à réception de l'approbation

Après avoir envoyé votre demande et vos documents, vous devrez attendre que le fournisseur examine la demande et approuve votre compte marchand. Cette procédure peut durer de quelques jours à plusieurs semaines, en fonction de plusieurs facteurs, notamment le fournisseur, le type d'entreprise et l'exhaustivité de la demande et des documents fournis. Certains fournisseurs proposent une approbation accélérée pour les entreprises affichant un bon crédit et un profil à faible risque.

Voici quelques facteurs pouvant retarder le processus d'approbation :

• Informations incomplètes ou inexactes fournies dans la demande
  
• Incohérences dans les documents justificatifs
  
• Profil de risque élevé pour l'entreprise
  
• Demandes d'informations ou de documents complémentaires de la part du fournisseur
  

Par ailleurs, les fournisseurs peuvent également examiner l'historique de vos traitements, le volume des ventes et d'autres facteurs pour évaluer le risque de fraude ou de rétrofacturation. Si votre entreprise évolue dans un secteur à haut risque, comme les jeux d'argent en ligne ou les divertissements pour adultes, le processus d'approbation peut prendre plus de temps en raison d'un examen plus approfondi.

Pour faciliter la procédure d'approbation, il est important de fournir des informations exactes et complètes dans la demande et de répondre rapidement à toute demande d'informations ou de documents complémentaires. En adoptant une attitude proactive et réactive, vous pouvez accélérer le processus d'approbation et rendre votre compte marchand opérationnel le plus rapidement possible.

8. Mise en place d'un système de traitement des paiements

Une fois votre compte marchand approuvé, vous devrez mettre en place un système de traitement des paiements avec le fournisseur. Les outils et services dont vous aurez besoin dépendront des canaux de paiement que vous utiliserez et de la façon dont vous mettrez en place le traitement des paiements : comptez-vous limiter le traitement à votre entreprise ou autoriser les utilisateurs de votre plateforme à effectuer des paiements ? Cette étape implique généralement, au minimum, l'intégration d'un logiciel de traitement des paiements à votre site web ou à votre système de point de vente.

9. Tester le système

Testez le système de traitement des paiements pour vérifier son bon fonctionnement et pour détecter d'éventuels problèmes avant de commencer à l'utiliser pour accepter les paiements de la clientèle. Pour en savoir plus sur la façon de tester votre intégration Stripe, commencez ici.

10. Commencer à accepter des paiements

Après avoir testé le système et vérifié son bon fonctionnement, vous pouvez commencer à accepter les paiements de votre clientèle.