接受信用卡和电子支付是许多企业的基本需求。2024 年，现金仅占美国消费者支付总额的 14%，而信用卡和借记卡分别占支付总额的 35% 和 30%。然而，搭建接受这些支付方式所需的系统对企业所有者而言可能是一项艰巨的任务，尤其是对新创企业来说。

开设商家账户通常既复杂又耗时，要求企业所有者提供各种文件并接受严格的审核流程。尽管有这些挑战，拥有商家账户的功能带来了显著的优势。商家账户不仅有助于增加销售和改善现金流，还可以通过提供更便捷的支付选项来增强客户体验。

只要有计划地审慎评估各类选项，开立商家账户的过程便可顺利推进。以下是一份关于如何开立商家账户的简明指南，帮助您自信、从容地完成整个流程。

本文内容

• 什么是商家账户？
  
• 谁需要商家账户？
  
• 如何设置商家账户
  
• 商家账户费用与成本
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是商家账户？

商家账户是一种专用银行账户，用于存储客户交易的资金，直至这些资金被转入企业的主业务账户。它充当客户与企业之间的中介，交易处理完成后资金会立即进入商家账户。

提供商家服务的银行和金融机构通常会提供商家账户。虽然其中一些机构可能提供支付网关的硬件或软件，但许多只提供商家账户，企业需从第三方供应商处获取其他必要组件。

谁需要商家账户？

大多数接受电子支付（包括信用卡和借记卡支付）的企业都需要商家账户。这包括从小型家庭企业到大型公司的各种规模的企业。

以下是一些通常需要商家账户，或需要通过其支付处理服务商获取商家服务的企业示例：

• 电商企业：在线零售商需要商家账户来处理客户在其网站上购买商品的支付。
  
• 餐馆：餐馆和其他餐饮服务类企业需要商家账户，以便接受客户通过信用卡或借记卡支付，不论是堂食、外卖订单，还是线上或移动端应用程序上的下单。
  
• 医疗服务提供商：医生和牙医等医疗服务提供商需要商家账户，以处理患者使用保险卡或信用卡支付的医疗服务费用。
  
• 零售店：零售店需要商家账户来接受顾客在实体店内使用信用卡或借记卡购买商品的付款。
  
• 服务型企业：例如咨询公司等服务型企业需要商家账户，以接受客户通过信用卡或借记卡支付服务费用。
  
• 非营利组织：非营利组织需要商家账户来接受支持者通过线上或线下使用信用卡或借记卡进行的捐款。
  

开设商家账户的具体要求可能会因服务商和业务类型的不同而有所差异，因此必须仔细研究所有可选方案，为您的企业找到最合适的商家账户解决方案。

如何设置商家账户

在开设商家账户之前，您需要先为企业建立一些基础要素。以下是准备您的业务、找到合适的商家账户，并开设商家账户的步骤概览：

1. 注册企业

计划在美国开展业务的企业，在开设商家账户之前，需要向相关政府部门注册。这包括获取必要的许可证、执照和税号。注册企业的具体要求会因多种因素而异，包括您的所在地和业务类型。

2. 获取雇主识别码 (EIN)

您还需要向美国国税局 (IRS) 申请雇主识别号码 (EIN)。EIN 是分配给您企业的唯一标识符，类似于企业的社会安全号，用于各种银行和税务用途。

3. 开设企业银行账户

商家账户与常规企业银行账户不同。商家账户专用于接收客户交易的资金，而常规企业银行账户可用于更广泛的财务和银行活动。仅开设商家账户是不够的，您还需要一个企业银行账户来接收来自商家账户的款项。选择一个提供低费用、便捷的网上银行服务和良好客户支持的银行。

4. 调研商家账户服务商

接下来，您需要选择商家账户服务商。并非所有的商家账户服务商都一样，因此仔细挑选最合适的服务商至关重要。以下是选择商家账户服务商时需考虑的几个因素：

• 费用
  商家账户服务商会对每笔交易收取费用，包括交易金额的百分比和每笔交易的固定费用。一些服务商可能还会收取其他费用，例如设置费、月度维护费和其他服务费。务必仔细查看每个服务商的费用结构，以便了解使用服务的总成本。

• 处理时间
  如果您的业务依赖快速周转时间（例如需要快速发货的电商商店），那么选择一个可以快速处理支付的服务商至关重要。

• 客户支持
  寻找提供多种联系方式（如电话、电子邮件和在线聊天）的客户支持服务商。

• 安全功能
  随着欺诈和网络攻击风险的增加，安全功能至关重要。寻找提供强大安全措施（如加密和欺诈检测）的商家账户服务商。

• 与您的业务集成
  考虑支付处理软件与现有系统（如您的网站或销售点系统）的集成难易度。

• 声誉
  查阅其他企业的评论，了解他们对该服务商的评价是否积极。

许多企业选择不开立商家账户，而是通过商家服务或支付处理服务商（例如 Stripe）获取商家账户的功能。使用 Stripe 处理客户支付的企业可享受传统商家账户的全部功能，而无需自行寻找、审查、申请以及集成单独的商家账户。

5. 完成申请

商家账户申请表通常会要求填写以下关于企业的信息：

• 公司名称
  
• 公司税号 (EIN)
  
• 联系方式
  

一些商家账户服务商可能还要求提供其他信息，如所属行业、企业结构、估计的月处理量以及处理历史。申请表还可能要求您提供有关所售产品或服务类型及计划接受的支付方式的详细信息。您可能需要表明是线下交易、线上交易，还是两者兼有。

除基本公司信息外，您还可能需要提供作为企业所有者的个人信息，例如：

• 您的姓名
  
• 您的家庭住址
  
• 您的社会保障号码
  

这是因为商家账户服务商可能会在审核过程中对您进行信用检查。

在完成申请时，准确和全面地填写信息非常重要。提供错误或不完整的信息会延迟审核过程，甚至可能导致申请被拒。也请仔细阅读条款和条件，了解与账户相关的费用，包括设置费、交易费和月度维护费。

6. 提供支持文件

提交文件和审核过程是开设商家账户的重要步骤，因为它们验证了您企业的合法性和可信度。以下是您可以预期的流程：

• 提交文件
  完成商家账户申请后，您需要向服务商提交支持文件。所需的具体文件可能因服务商和业务类型而异，但通常包括企业注册文件、银行对账单和税务申报表。确保提交完整、准确且最新的文件。

• 审核流程
  一旦服务商收到您的申请和支持文件，他们将开始审核，这是一项评估您业务相关风险的过程。其目的是确保您是一个合法、值得信赖的企业。根据服务商的不同以及您业务的复杂性或高风险程度，审核过程可能需要几天到几周的时间。

在审核期间，服务商可能会对您（作为企业所有者）进行信用检查，还可能会查看您的处理历史、销售量以及其他因素，以评估欺诈或拒付的风险。根据服务商的不同，他们可能还会联系您，要求提供其他信息或进一步说明。

审核过程有助于保护您和服务商免受欺诈和其他风险。尽管这可能会花费一些时间，但耐心配合并提供任何额外的信息或文件是非常重要的。

7. 等待批准

提交申请和相关文件后，您需要等待服务商审查您的申请并批准您的商家账户。这个过程可能需要几天到几周，具体取决于多个因素，包括服务商、业务类型以及提交的申请和文件的完整性。一些服务商对信用良好、风险低的企业提供加急审核服务。

可能导致审核延迟的因素包括：

• 申请表上的信息不完整或不准确
  
• 支持文件中的差异
  
• 企业的高风险状况
  
• 服务商要求的额外信息或文件
  

此外，服务商还可能审查您的处理历史、销售量等因素，以评估欺诈或拒付的风险。如果您的企业属于高风险行业，如在线赌博或成人娱乐，审核过程可能会因严格审查而更长。

为了确保顺利通过审核，务必在申请表上提供准确、完整的信息，并及时回应任何额外信息或文件的请求。通过主动和及时的回应，您可以加快审核过程，使商家账户尽快开始运行。

8. 设置支付处理

一旦您的商家账户获得批准，您需要与服务商配置支付处理功能。具体所需的工具和服务将取决于您使用的支付渠道，以及您是为自己设置支付处理，还是为平台上的用户启用支付功能。这一步通常至少需要将支付处理软件与您的网站或销售终端系统集成。

9. 测试系统

测试支付处理系统，确保其正常运行并在开始接受客户付款前发现任何问题。您可以在此处了解有关如何测试您的 Stripe 集成的更多信息。

10. 开始接受付款

系统经过测试并正常运行后，您即可开始接受客户付款。

商家账户费用与成本

商家账户通常附带一定费用，企业在选择支付服务商之前，应充分了解这些费用。首先是交易手续费，通常按每笔销售额的一定比例，外加每笔交易的一笔固定小额费用收取。具体收费标准会因多种因素而有所不同，例如银行卡类型、交易是否为线下交易，以及所采用的定价模式等。

除交易手续费外，商家在开立账户时还可能面临申请费或开户费；为接入支付处理基础设施，通常还需缴纳按月或按年收取的支付网关费用；当客户对交易提出争议并发起拒付时，商家还需承担拒付手续费；此外，若商家的交易处理量未达到支付服务商设定的最低门槛，还可能需要支付每月最低手续费。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 使企业能够设置和接受超过 125 种支付方式，包括 ACH 贷记转账。它提供了一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业（从快速成长的初创公司到跨国企业）在线上、线下以及全球范围内接受付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 自动对账付款：通过自动对账引擎，使用每个客户的虚拟银行账户和故障排除工具，轻松将 ACH 贷记转账与特定付款或账单进行对账。

• 简化退款：进行退款或将多余资金退还给客户。

• 优化结账体验：利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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