Aceptar tarjetas de crédito y pagos electrónicos de los clientes es un requisito básico para muchas empresas. En 2024, el efectivo representó solo el 14 % de todos los pagos de los consumidores en EE. UU., mientras que las tarjetas de crédito y débito supusieron el 35 % y el 30 % de los pagos, respectivamente. Sin embargo, configurar los sistemas necesarios para aceptar estos pagos puede ser una tarea abrumadora para los propietarios de empresas, especialmente para los nuevos.

Abrir una cuenta de comerciante puede ser un proceso complejo y que lleva mucho tiempo, ya que los propietarios de empresas deben presentar una serie de documentos y someterse a un exhaustivo proceso de evaluación de riesgos. A pesar de estos desafíos, tener las funciones de una cuenta de comerciante aporta importantes ventajas. Las cuentas de comerciante ayudan a las empresas a aumentar las ventas, mejorar el flujo de caja y mejorar la experiencia del cliente al ofrecer opciones de pago más cómodas.

Obtener una cuenta de comerciante puede ser un proceso ágil si planificas y evalúas tus opciones de forma estratégica. A continuación encontrarás una guía rápida sobre cómo abrir una cuenta de comerciante para que puedas gestionar el proceso con confianza y facilidad.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Quién necesita una cuenta de comerciante?
  
• Cómo configurar una cuenta de comerciante
  
• Comisiones y costes de la cuenta de comerciante
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria especializada diseñada para retener los fondos de las transacciones de clientes hasta que se transfieren a la cuenta de empresa principal del negocio. Actúa como intermediario entre el cliente y la empresa, y los fondos llegan a la cuenta de comerciante de forma inmediata tras procesar una transacción.

Los bancos y las entidades financieras que proporcionan servicios para comerciantes suelen ofrecer cuentas de comerciante. Si bien algunas de estas entidades pueden ofrecer hardware o software para pasarelas de pagos, muchas de ellas solo ofrecen una cuenta de comerciante, y la empresa debe recurrir a terceros para obtener el resto de componentes.

¿Quién necesita una cuenta de comerciante?

La mayoría de las empresas que aceptan pagos electrónicos, incluidos los pagos con tarjeta de crédito y débito, necesitan una cuenta de comerciante. Se trata de empresas de cualquier tamaño, desde pequeños negocios familiares hasta grandes empresas.

A continuación se muestran algunos ejemplos de empresas que normalmente necesitan una cuenta de comerciante o acceso a servicios de comerciante a través de su proveedor de procesamiento de pagos:

• Empresas de e-commerce: los comerciantes minoristas en línea necesitan una cuenta de comerciante para procesar los pagos de los clientes que compran productos en sus sitios web.
  
• Restaurantes: los restaurantes y otros negocios de servicios de alimentación necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes que comen en el local o hacen pedidos para llevar, ya sea en persona, en línea o mediante aplicaciones móviles.
  
• Proveedores de servicios sanitarios: Los proveedores de servicios sanitarios, como médicos y dentistas, necesitan una cuenta de comerciante para procesar los pagos de los pacientes que abonan los servicios con su tarjeta de seguro o tarjeta de crédito.
  
• Tiendas de comercio minorista: las tiendas de comercio minorista necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos de los clientes que compran productos en tienda con tarjetas de crédito o débito.
  
• Empresas de servicios: las empresas de servicios, como las consultoras, necesitan una cuenta de comerciante para aceptar pagos de clientes que abonan los servicios con tarjetas de crédito o débito.
  
• Organizaciones sin ánimo de lucro: las organizaciones sin ánimo de lucro necesitan una cuenta de comerciante para aceptar donaciones de personas que realizan contribuciones en línea o en persona con tarjetas de crédito o débito.
  

Los requisitos específicos para crear una cuenta de comerciante pueden variar en función del proveedor y del tipo de negocio, por lo que es importante estudiar detenidamente todas las opciones disponibles y encontrar la solución ideal para la cuenta de comerciante de tu negocio.

Cómo configurar una cuenta de comerciante

Antes de abrir una cuenta de comerciante, debes configurar algunos elementos fundamentales de tu negocio. A continuación te ofrecemos un resumen de cómo preparar tu empresa, encontrar la cuenta de comerciante adecuada a tus necesidades y abrir tu cuenta de comerciante:

1. Registra tu empresa

Las empresas que planean operar en EE. UU. deben registrarse ante las autoridades gubernamentales pertinentes antes de abrir una cuenta de comerciante. Esto implica obtener las licencias, los permisos y los ID fiscales necesarios. Los requisitos específicos para registrar tu empresa pueden variar en función de diversos factores, como tu ubicación y el tipo de empresa.

2. Obtén un EIN

También deberás obtener un número de identificación de empleador (EIN) de la agencia tributaria estadounidense (IRS). Un EIN es un identificador único asignado a tu empresa, similar a un número de la Seguridad Social para empresas. Se utiliza para diversos fines bancarios y fiscales.

3. Abre una cuenta bancaria de empresa

Las cuentas de comerciante no son lo mismo que las cuentas bancarias de empresa habituales. Las cuentas de comerciante se utilizan exclusivamente para recibir fondos de transacciones de clientes, mientras que las cuentas bancarias de empresa habituales pueden emplearse para un ámbito más amplio de actividades financieras y bancarias. No basta con abrir una cuenta de comerciante: también deberás abrir una cuenta bancaria de empresa para recibir los pagos procedentes de tu cuenta de comerciante. Elige un banco que ofrezca las funciones que necesitas, como comisiones reducidas, banca electrónica sencilla y buen soporte al cliente.

4. Investiga sobre los proveedores de cuentas de comerciante

A continuación, deberás elegir un proveedor de cuentas de comerciante. No todos los proveedores de cuentas de comerciante son iguales, por lo que es importante investigar con cuidado cuál es el más adecuado. A continuación se indican algunos factores a tener en cuenta a la hora de seleccionar un proveedor de cuentas de comerciante:

• Comisiones
  Los proveedores de cuentas de comerciante cobran comisiones por cada transacción, incluido un porcentaje del importe de la transacción y una comisión por transacción. Algunos proveedores también pueden cobrar tarifas adicionales por la configuración, el mantenimiento mensual y otros servicios. Es importante revisar cuidadosamente la estructura de tarifas de cada proveedor para comprender el coste total de usar el servicio.

• Tiempo de procesamiento
  Si tu negocio depende de plazos de entrega rápidos, por ejemplo, una tienda de e-commerce que necesita enviar productos con rapidez, es importante elegir un proveedor que pueda procesar los pagos con agilidad.

• Soporte al cliente
  Busca un proveedor que ofrezca diferentes vías de contacto con el soporte al cliente, es decir, por teléfono, correo electrónico y chat.

• Funciones de seguridad
  Ante los riesgos de fraude y ciberataques, las funciones de seguridad son fundamentales. Busca un proveedor de cuentas de comerciante que ofrezca medidas de seguridad sólidas, como cifrado y detección de fraude.

• Integración con tu empresa
  Valora la facilidad para integrar el software de procesamiento de pagos con los sistemas que tienes, como tu sitio web o el sistema de puntos de venta.

• Reputación
  Busca reseñas de otras empresas para saber si su experiencia como el proveedor es positiva.

Muchas empresas optan por no abrir una cuenta de comerciante; en su lugar, acceden a las funciones de una cuenta de comerciante a través de un proveedor de servicios de comerciante o de procesamiento de pagos, como Stripe. Las empresas que usan Stripe para procesar los pagos de sus clientes disfrutan de todas las funciones de una cuenta de comerciante tradicional sin tener que buscar, evaluar, solicitar e integrar una cuenta de comerciante independiente.

5. Completa una solicitud

En el formulario de solicitud de una cuenta de comerciante normalmente se te pedirá la siguiente información sobre tu empresa:

• Nombre de la empresa
  
• ID fiscal de la empresa (EIN)
  
• Información de contacto
  

Algunos proveedores de cuentas de comerciante pueden requerir información adicional, como el sector en el que trabajas, la estructura de tu empresa, tu volumen de procesamiento mensual estimado y tu historial de procesamiento. La aplicación también puede pedirte que aportes datos sobre los tipos de productos o servicios que vendes y los métodos de pago que tienes previsto aceptar. Es posible que se te pida que indiques si procesarás transacciones en persona, en línea o en ambas.

Aparte de la información básica de la empresa, cabe la posibilidad de que también tengas que facilitar tus datos personales como propietario de la empresa, como los siguientes:

• Tu nombre
  
• Tu domicilio particular
  
• Tu número de la Seguridad Social
  

Puede que el proveedor de cuentas de comerciante necesite estos datos para realizar una comprobación de crédito durante el proceso de evaluación de riesgos.

A la hora de completar la solicitud, es importante ser preciso y riguroso. Proporcionar información incorrecta o incompleta puede retrasar el proceso de aprobación e incluso puede provocar el rechazo de tu solicitud. También es importante leer detenidamente los términos y condiciones y comprender las tarifas asociadas con la cuenta, incluidas las tasas de instalación, las tarifas de transacción y las tarifas de mantenimiento mensuales.

6. Aporta documentación justificativa

El envío de la documentación y el proceso de evaluación de riesgos son pasos importantes a la hora de abrir una cuenta de comerciante, ya que verifican la legitimidad y credibilidad de tu empresa. Estos son los pasos habituales:

• Envío de la documentación
  Después de completar la solicitud de una cuenta de comerciante, deberás enviar la documentación de respaldo al proveedor. La documentación específica requerida puede variar según el proveedor y el tipo de empresa, pero generalmente incluye documentos de registro de la empresa, extractos bancarios y declaraciones de impuestos. Asegúrate de enviar documentos completos que contengan información precisa y actualizada.

• Proceso de evaluación de riesgos
  La evaluación de riesgos, que es el proceso de evaluar los riesgos asociados a tu negocio, comenzará una vez que el proveedor haya recibido tu solicitud y la documentación justificativa. El objetivo es asegurarse de que sea una empresa legítima y confiable. La evaluación de riesgos puede tardar de varios días a varias semanas, dependiendo del proveedor y de lo complicada o de alto riesgo que pueda ser tu empresa.

Durante el proceso de evaluación de riesgos, el proveedor puede realizar una verificación de crédito sobre tu persona, en tu calidad de propietario de la empresa. También puede revisar tu historial de procesamiento, volumen de ventas y otros factores para evaluar el riesgo de fraude o contracargos. Dependiendo del proveedor, es posible que también se comuniquen contigo para solicitar información adicional o aclaraciones.

El proceso de evaluación de riesgos ayuda a protegerte tanto a ti como al proveedor del fraude y otros riesgos. Si bien puede llevar mucho tiempo, es importante tener paciencia y aportar cualquier información o documentación adicional que el proveedor pueda solicitar.

7. Espera la aprobación

Tras enviar la solicitud y la documentación, tendrás que esperar a que el proveedor revise tu solicitud y apruebe tu cuenta de comerciante. Este proceso puede tardar de varios días a varias semanas, dependiendo de algunos factores, como el proveedor, el tipo de empresa y la integridad de la solicitud y la documentación aportada. Algunos proveedores ofrecen una aprobación acelerada para empresas con buen crédito y un perfil de bajo riesgo.

Entre los factores que pueden retrasar el proceso de aprobación, destacan los siguientes:

• Información incompleta o inexacta proporcionada en la solicitud de acceso
  
• Discrepancias en la documentación justificativa
  
• Un perfil de riesgo alto para la empresa
  
• Solicitudes del proveedor de información o documentación adicional
  

Además, los proveedores también pueden llevar a cabo una revisión de tu historial de procesamiento, volumen de ventas y otros factores para evaluar el riesgo de fraude o contracargos. Si tu empresa está en un sector de alto riesgo, como el de los juegos de azar en línea o el entretenimiento para adultos, el proceso de aprobación puede tardar más debido a un control más riguroso.

Para ayudar a garantizar un proceso de aprobación sin problemas, es importante proporcionar información precisa y completa sobre la solicitud y responder con prontitud a cualquier solicitud de información o documentación adicional. Si actúas con proactividad y receptividad, podrás acelerar el proceso de aprobación y lograr que tu cuenta de comerciante se ponga en marcha lo antes posible.

8. Configura el procesamiento de pagos

Una vez aprobada tu cuenta de comerciante, deberás configurar el procesamiento de pagos con el proveedor. Las herramientas y los servicios que necesitarás dependerán de los canales de pago que utilices y de si estás configurando el procesamiento de pagos solo para tu empresa o habilitando pagos para los usuarios de tu plataforma. Este paso implica, como mínimo, integrar el software de procesamiento de pagos con tu sitio web o sistema de punto de venta.

9. Prueba el sistema

Prueba el sistema de procesamiento de pagos para asegurarte de que funciona correctamente y detectar cualquier problema, antes de empezar a usarlo para aceptar pagos de clientes. Puedes obtener más información sobre cómo probar tu integración de Stripe aquí.

10. Comienza a aceptar pagos

Una vez probado el sistema y comprobado que funciona correctamente, puedes empezar a aceptar pagos de tus clientes.

Comisiones y costes de la cuenta de comerciante

Una cuenta de comerciante suele conllevar ciertas comisiones que las empresas deben conocer antes de comprometerse con un proveedor de servicios de pago. La primera es la comisión por transacción, que a menudo se cobra como un porcentaje de cada venta más una pequeña comisión fija por transacción. Los detalles varían en función de factores como el tipo de tarjeta, si la transacción es presencial y el modelo de precios.

Más allá de las comisiones por transacción, los comerciantes también pueden encontrarse con tasas de instalación o de alta al abrir la cuenta, una comisión mensual o anual por el uso de la pasarela de pago para acceder a la infraestructura de procesamiento de pagos, comisiones por contracargo cuando un cliente impugna una transacción, o comisiones mínimas mensuales si el volumen de procesamiento del comerciante no alcanza el umbral establecido por el proveedor de servicios de pago.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en persona y en línea o empieza hoy.