Como propietario de un negocio, decidir cómo aceptar los pagos de los clientes es una tarea fundamental para la que existen muchas soluciones posibles. La configuración adecuada dependerá del modelo de negocio, de los clientes y de las preferencias de pagos de estos. Aunque muchos métodos para aceptar pagos por Internet requieren una cuenta de comerciante, soluciones como los facilitadores de pagos pueden ayudar a las empresas a eludir este requisito.

Todas las empresas que realizan transacciones con clientes por Internet comparten un objetivo común: hacer que el proceso sea lo más sencillo, completo y flexible posible. Optar por aceptar pagos en línea sin una cuenta de comerciante es una forma de optimizar tu estrategia de procesamiento de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• Instrucciones para aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante
  
• Instrucciones para aceptar pagos por Internet sin una cuenta de comerciante
  
• Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria comercial
  
• ¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?
  
• Inconvenientes de las cuentas de comerciante
  
• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para retener los fondos de una transacción de un cliente antes de que dichos fondos se depositen en la cuenta bancaria comercial del comerciante. Es el primer lugar al que llegan los fondos una vez procesada la transacción.

Los bancos y entidades financieras que proporcionan servicios para comerciantes ofrecen estas cuentas a empresas. A veces, los mismos bancos que emiten cuentas de comerciante suministrarán hardware o software de pasarela de pagos a las empresas, pero a menudo también sucede que solo proporcionan la cuenta y dejan que las empresas compongan un sistema completo de pagos mediante proveedores externos.

Instrucciones para aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante

Para aceptar pagos con tarjeta de crédito sin necesidad de una cuenta de comerciante específica, puedes utilizar una solución moderna de facilitador de pago, como Stripe. Estas soluciones de comercio basadas en la tecnología te permiten procesar pagos a través de una cuenta principal, evitando así la compleja y, a menudo, costosa configuración que exigen los proveedores tradicionales. El uso de un facilitador de pago es una forma cada vez más popular entre las empresas que no disponen de su propia cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito de sus clientes.

Además de un servicio de facilitador de pagos que puede sustituir a nivel operativo a una cuenta de comerciante, las empresas también necesitan un conjunto básico de hardware y software para poder aceptar pagos con tarjeta de crédito de los clientes, incluido lo siguiente:

• Hardware y software de punto de venta
  
• Un lector de tarjetas para las compras en persona, preferiblemente una que pueda aceptar estos tipos de pago:
  
  • Pagos pasando la tarjeta, con la banda magnética de una tarjeta de débito o de crédito
    
  • Pagos con chip EMV, en los que se inserta la tarjeta de débito o de crédito en el lector
    
  • Pagos sin contacto, mediante tecnología NFC
    
• Una cuenta bancaria comercial (diferente de una cuenta de comerciante)
  

Instrucciones para aceptar pagos por Internet sin una cuenta de comerciante

En el caso de los pagos por Internet, los comerciantes necesitarán una tienda en línea, en su propio sitio web o en una plataforma o marketplace (por ejemplo, Etsy, Airbnb). En los sitios web de e-commerce propiedad de los empresas, necesitarán una interfaz de finalización de proceso de compra con una pasarela de pagos que pueda aceptar datos de la tarjeta de débito o de crédito.

Las soluciones de Stripe para facilitadores de pagos permiten a las empresas aceptar pagos en línea sin necesidad de disponer de una cuenta de comerciante ni de un número de identificación de comerciante (MID) propios. La mayoría de los proveedores de servicios de pagos que ofrecen este servicio también proporcionan una gama completa de servicios que hacen posible realizar transacciones en línea de principio a fin sin necesidad de una cuenta de comerciante.

Por ejemplo, las empresas pueden utilizar el Dashboard de Stripe para crear fácilmente un enlace de pagos o una URL única que pueden enviar a los clientes por correo electrónico, mensaje de texto o redes sociales para que realicen el proceso de compra. Esto puede ayudar a las empresas a evitar algunos de los problemas que plantean las plataformas entre particulares u otros tipos de proveedores de servicios de pago, ya que la mayoría no admite pagos con tarjeta de crédito.

Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria comercial

Las dos principales diferencias entre una cuenta de comerciante y una cuenta bancaria comercial normal son 1) cómo se usa la cuenta y 2) quién la opera y mantiene. La cuenta bancaria comercial normal de un comerciante, propiedad del banco o entidad financiera del comerciante, es la cuenta desde la que se envían y reciben los pagos relacionados con todos los ámbitos de las operaciones comerciales: el pago de empleados, del alquiler de los locales de comercio minorista, del sitio web, etc. Una cuenta bancaria comercial se utiliza de la forma que solemos asociar con una cuenta bancaria normal.

Las cuentas de comerciante se utilizan únicamente para retener los fondos procedentes de una venta a un cliente inmediatamente después de que se haya completado la transacción y para transferir dichos fondos a la cuenta bancaria principal de la empresa del comerciante. Las cuentas de comerciante no son cuentas bancarias desde las que se emitan pagos, sino que su única función es transferir fondos a la cuenta bancaria principal de la empresa.

¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?

Las cuentas de comerciante desempeñan una función importante en el proceso de varios pasos que tiene lugar después de que un cliente inicia una transacción con tarjeta de crédito. Cuando se inicia la transacción, ya sea pasando, insertando o acercando la tarjeta de crédito en el punto de venta, o introduciendo los datos de la tarjeta para realizar el proceso de compra en línea, el pago se envía al procesador de tarjetas de crédito del comerciante. El procesador se pone en contacto con el banco emisor de la tarjeta de crédito del cliente a través de la red de tarjetas de crédito.

Una vez que el banco emisor confirma que el cliente dispone de fondos o crédito suficientes para cubrir el coste de la transacción, aprueba una transferencia de fondos por ese importe. A continuación, esta transferencia se deposita en la cuenta del comerciante, que es propiedad de la entidad procesadora de tarjetas de crédito del comerciante, y no de su propio banco. Solo una vez que los fondos se han ingresado en la cuenta del comerciante pueden dirigirse a la cuenta bancaria comercial de este.

Inconvenientes de las cuentas de comerciante

Aunque las cuentas de comerciante han permitido históricamente a las empresas procesar los pagos de los clientes, plantean sus propios desafíos en cuanto a rapidez, facilidad de uso y riesgo. A continuación se enumeran algunas desventajas destacadas de las cuentas de comerciante:

• Mayor riesgo de fraude
  El procesamiento tradicional de tarjetas de crédito implica que varias partes se pasen entre sí los datos de las transacciones y los fondos, lo que aumenta el número de posibles puntos de fallo. Cuanto más fragmentada es la estructura, mayor es el riesgo de fraude.

• Evaluación de riesgos de una cuenta de comerciante
  Para reducir el riesgo de fraude, los bancos que emiten cuentas de comerciante adoptan medidas para mitigar su riesgo. Dichas medidas pueden incluir tediosos procesos de evaluación de riesgos para las propias empresas. Durante el proceso de evaluación de riesgos para una nueva cuenta de comerciante, los bancos tienen en cuenta los siguientes factores:

  • A qué sector pertenece la empresa
    
  • Cuánto tiempo lleva operando la empresa
    
  • Historial de la empresa (historial de pagos, morosidad, bancarrotas, etc.)
    
  • Historiales previos de la cuenta del comerciante
    
  • Historial de crédito personal del solicitante
    

• Comisiones de la cuenta de comerciante
  Las cuentas de comerciante son conocidas por sus comisiones, entre las que se incluyen:

  • Comisiones de la plataforma
    
  • Tasas de instalación
    
  • Comisiones de mantenimiento de la cuenta
    
  • Comisiones por transacciones
    
  • Comisiones por conversión de divisas
    
  • Comisiones mínimas mensuales
    
  • Comisiones de contracargos
    
  • Comisiones por remesas
    
  • Comisiones anuales
    
  • Comisiones por rescisión anticipada
    

El importe real en dólares de estas comisiones puede variar considerablemente en función de diversos factores, entre ellos lo que surja durante el proceso de evaluación de riesgos. Por ejemplo, si tu empresa es nueva y tu historial crediticio personal no es perfecto, es probable que tus comisiones sean más elevadas que las de alguien con un negocio más consolidado y un mejor historial crediticio personal.

• Retrasos en el envío de fondos de la cuenta de comerciante
  A menudo se producen retrasos entre el momento en que se realiza una transacción de un cliente y el momento en que los fondos llegan a su destino final. Si bien las empresas que cuentan con un colchón financiero suficiente pueden soportar estos retrasos, muchas otras no pueden hacerlo, y la falta de pagos puede provocar problemas como retrasos en el pago de facturas o en el pago de nóminas.
  

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pagos, también conocido como payfac, es un tipo de proveedor de servicios de pagos (PSP) que ofrece todas las funciones de una cuenta de comerciante a las empresas sin que estas tengan que pasar por el proceso de obtener su propia cuenta de comerciante particular. En su lugar, el proveedor de servicios de pagos dispone de una cuenta de comerciante principal que utiliza para procesar los pagos de todos los «subcomerciantes» de su red.

Mientras que los PSP constituyen una categoría amplia que engloba a cualquier proveedor que ayude a las empresas a aceptar pagos, los facilitadores de pagos son un tipo específico de proveedor que agrupa a los comerciantes bajo un ID maestro de comerciante.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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