Como propietario de un negocio, la decisión de cómo aceptar pagos de los clientes es una tarea esencial con innumerables soluciones posibles. El tipo de configuración de pago que necesitas depende de dónde opere tu empresa, quiénes sean tus clientes y cómo prefieran pagar. Por ejemplo, es probable que la configuración de pago de una persona de mantenimiento no se parezca a la de un minorista de comercio electrónico. Sin embargo, todas las empresas, grandes o pequeñas, que realizan transacciones de clientes en línea comparten un objetivo común: hacer que el proceso sea lo más simple, completo y agradable posible. Elegir aceptar pagos en línea sin una cuenta de comerciante es una forma de optimizar tu estrategia de procesamiento de pagos.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria de empresa
  
• ¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?
  
• Las desventajas de las cuentas de comerciante
  
• ¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante
  
• Cómo aceptar pagos electrónicos sin una cuenta de comerciante
  
• Ventajas de Stripe frente a las cuentas de comerciante
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para retener los fondos de la transacción de un cliente antes de que se depositen en la cuenta bancaria de empresa del comerciante. Una cuenta de comerciante actúa como un tanque de retención para los fondos de la transacción de un cliente. Es el primer lugar al que llegan los fondos una vez procesada la transacción.

Los bancos y las instituciones financieras que prestan servicios comerciales ofrecen estas cuentas. A veces, los mismos bancos que emiten las cuentas de los comerciantes suministran a las empresas el hardware o el software de la pasarela de pago, pero a menudo solo proporcionan la cuenta y dejan que la empresa cree un sistema de pago completo con proveedores externos.

Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria de empresa

Las dos diferencias principales entre una cuenta de comerciante y una cuenta bancaria de empresa regular son: 1) cómo se usa la cuenta y 2) quién opera y mantiene la cuenta. La cuenta bancaria de empresa habitual de un comerciante, que es propiedad del banco o cooperativa de crédito del comerciante, es la cuenta desde la cual se pueden enviar y recibir pagos relacionados con todos los aspectos de las operaciones comerciales: pago a los empleados, pago del alquiler de los locales comerciales, pago del sitio web, etc. Una cuenta bancaria de empresa se utiliza de la misma manera que generalmente asociamos con una cuenta bancaria estándar.

Por otro lado, las cuentas de comerciante se utilizan para un solo propósito: retener fondos de la venta de un cliente inmediatamente después de que se completa la transacción y mover estos fondos a la cuenta bancaria de empresa principal del comerciante. Las cuentas de comerciante no son cuentas bancarias desde las que se emiten pagos (salvo para trasladar los fondos a la cuenta bancaria principal de la empresa).

¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?

Las cuentas de comerciante tienen una función importante en el complejo proceso que tiene lugar después de que un cliente inicia una transacción con tarjeta de crédito. Cuando comienza la transacción (se pasa, se inserta o se apoya la tarjeta en el punto de venta, o se ingresa la información de la tarjeta de crédito para el pago en línea), el pago se envía al procesador de la tarjeta de crédito del comerciante, que luego se pone en contacto con el banco que emitió la tarjeta de crédito del cliente a través de la red de tarjetas de crédito. De esta forma, todos ellos entran en juego.

Una vez que el banco emisor confirma que el cliente tiene los fondos o créditos adecuados para cubrir el costo de la transacción, aprueba una transferencia de fondos por ese importe. Esta transferencia se deposita en la cuenta de comerciante, que es propiedad del procesador de la tarjeta de crédito del comerciante, no de su banco real. Se trata de "parada" para los fondos. Solo después de que se hayan depositado los fondos en la cuenta de comerciante, se pueden redirigir a la cuenta bancaria de empresa real del comerciante.

Si esto te parece excesivamente complicado, mucha gente estará de acuerdo contigo, y es por esto que la mayoría de los comerciantes ya no procesan los pagos exactamente de este modo. Hablaremos más sobre esto en un momento.

Las desventajas de las cuentas de comerciante

Si bien históricamente las cuentas de comerciante le permitieron a las empresas procesar los pagos de los clientes, presentan varias desventajas que hablan de la lentitud, la dificultad y el riesgo relativo asociados con los métodos de procesamiento de pagos convencionales (léase: métodos anteriores a la tecnología moderna que ahora se están volviendo obsoletos rápidamente). Estas son algunas de las desventajas notables de las cuentas de comerciante:

• Mayor riesgo de fraude:
  Debido a las diferentes partes del proceso de transacciones con tarjeta de crédito y a las múltiples partes involucradas, existe un mayor riesgo asociado con estos pagos "en etapas". Piénsalo de esta manera: El proceso de transacción con tarjeta de crédito es una carrera de relevos, en la que el procesador de pagos, la cuenta de comerciante, el banco emisor y la red de tarjetas de crédito son responsables de llevar a cabo diferentes etapas. La información de la transacción y los fondos conforman el testigo que debe pasarse entre cada parte. Pero imagina que hay algún actor fraudulento en el campo, y cada vez que el testigo cambia de manos, esta figura oscura intenta aprovecharse de la posible oportunidad. Esa es la dificultad cuando se trata de procesar transacciones con tarjeta de crédito utilizando una configuración de pago convencional y una cuenta de comerciante: Incluso cuando cada una de las partes realiza un trabajo excepcional al atender los problemas de seguridad, cuantas más partes se involucren en una transacción, menos capacidad tendrán para mantener un control total sobre la seguridad de todo el proceso.

• Suscripción de cuentas de comerciante:
  El riesgo de fraude no pasa desapercibido para los bancos que emiten las cuentas de comerciante. Es por esto que toman medidas para mitigar el riesgo a la hora de ofrecer una cuenta de comerciante, lo que puede traducirse en tediosos procesos de suscripción para las propias empresas comerciales. Durante el proceso de suscripción de una nueva cuenta de comerciante, los bancos tienen en cuenta los siguientes factores:

  • En qué industria se encuentra la empresa
    
  • Cuánto tiempo lleva en funcionamiento la empresa
    
  • Historial de la empresa (historial de pagos, incumplimientos de pagos, quiebras, etc.)
    
  • Cualquier historial de cuenta de comerciante anterior
    
  • El historial crediticio personal del solicitante
    

• Comisiones de las cuentas de comerciante:
  Las cuentas de comerciante son conocidas por sus comisione, que incluyen (entre otras):

  • Comisiones de solicitud
    
  • Costos de instalación
    
  • Comisiones de mantenimiento de la cuenta
    
  • Comisiones por transacción
    
  • Comisiones por conversión de monedas
    
  • Cuotas mínimas mensuales
    
  • Comisiones por contracargos
    
  • Comisiones por lotes
    
  • Comisiones anuales
    
  • Comisiones por cancelación anticipada
    

Son muchas comisiones. El monto real en dólares de estos cargos puede variar significativamente según diferentes factores, incluido lo que surja durante el proceso de suscripción. Por ejemplo, si tienes un negocio más nuevo y un historial crediticio personal que no sea perfecto, tus comisiones serán más altas que las de alguien con un negocio más establecido y un mejor historial crediticio.

• Retrasos en las transferencias de cuentas de comerciantes:
  Debido a que los fondos de la transacción de un cliente llegan a la cuenta de comerciante antes que a la cuenta bancaria de empresa del comerciante, y a que estas transacciones a menudo se procesan en lotes (en lugar de individualmente en tiempo real), a menudo se producen demoras entre el momento en que se realiza la transacción del cliente y el momento en que los fondos llegan a su destino final. Para las empresas que operan con un cómodo colchón de fondos disponibles, esto no representa un gran problema. Para otros, el hecho de que los pagos lleguen a su cuenta con retraso puede significar que las facturas se paguen tarde o que la nómina no se pague a tiempo. Como mínimo, interrumpe la capacidad de un comerciante para predecir de manera confiable su flujo de efectivo. Esta situación no es ideal para ninguna empresa.
  

¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?

Un facilitador de pagos, también conocido como payfac, es un proveedor que brinda toda la funcionalidad de una cuenta de comerciante a los comerciantes sin exigirles que pasen por el proceso de adquisición de su propia cuenta de comerciante individual. En cambio, el facilitador de pagos tiene una cuenta de comerciante maestra que utiliza para procesar los pagos de todos los "subcomerciantes" de su red.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante

Debido a que el uso de una cuenta de comerciante a través de un proveedor de servicios comerciales es una forma relativamente voluminosa y costosa de manejar los pagos con tarjeta de crédito, a muchos comerciantes simplemente ya no les interesa seguir ese camino. Esto nos lleva a preguntarnos: ¿Cómo aceptas pagos con tarjeta de crédito de clientes cuando no tienes una cuenta de comerciante? La respuesta para la mayoría de los comerciantes es utilizar una solución de pago más moderna y basada en la tecnología de un proveedor de comercio como Stripe. El uso de un facilitador de pagos se está convirtiendo en la forma preferida por los comerciantes para aceptar pagos con tarjeta de crédito de clientes sin una cuenta de comerciante propia.

Además de un servicio de facilitador de pagos que puede reemplazar una cuenta de comerciante a nivel funcional, los comerciantes también necesitan un conjunto básico de hardware y software para aceptar pagos con tarjeta de crédito de los clientes, que incluye:

• Hardware y software de sistemas de punto de venta
  
• Un lector de tarjetas para compras en persona, idealmente uno que pueda aceptar los siguientes tipos de pago:
  
  • Pagos en los que se pasa una tarjetas de crédito o débito con banda magnética
    
  • Pagos con chip EMV, en los que se inserta la tarjeta de crédito o débito en el lector
    
  • Pagos sin contacto, utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC)
    
• Una cuenta bancaria de empresa (de nuevo, esto es diferente de una cuenta de comerciante).
  

Cómo aceptar pagos electrónicos sin una cuenta de comerciante

Para los pagos en línea, los comerciantes necesitarán un escaparate digital, ya sea en su propio sitio web o en una plataforma o marketplace (por ejemplo, Etsy, Airbnb). En los sitios web de comercio electrónico propiedad de los comerciantes, estos necesitarán una interfaz de pago con una pasarela de pago que pueda aceptar datos de tarjetas de crédito y débito.

Las soluciones facilitadores de pago de Stripe les permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de una cuenta de comerciante o un número de identificación de comerciante (MID) propios. La mayoría de los proveedores de pagos que ofrecen las funciones que solían brindar las cuentas de comerciante, como Stripe, ofrecen una gama completa de servicios que facilitan las transacciones en línea de principio a fin sin necesidad de una cuenta de comerciante.

Ventajas de Stripe frente a las cuentas de comerciante

Stripe, una evolución tecnológica del modelo de pago tradicional, es una solución completa que combina la funcionalidad de una cuenta de comerciante y una pasarela. Esto significa que las empresas solo necesitan Stripe para aceptar pagos y depositar fondos en su cuenta bancaria. Stripe ofrece muchas ventajas para las empresas en comparación con la aceptación de pagos con una cuenta de comerciante convencional.

• Beneficios de Stripe para empresas individuales:
  Para las empresas individuales, el uso de Stripe en lugar de una cuenta de comerciante ofrece beneficios como:

  • Un proceso de solicitud y onboarding simplificado
    
  • Comisiones más bajas
    
  • Acceso a una amplia gama de servicios comerciales adicionales, todos dentro de un ecosistema cohesivo
    

En otras palabras, usar Stripe es más fácil, menos costoso y mucho más funcional que usar una cuenta de comerciante independiente. Para las empresas que usan (o planean usar) Stripe de alguna manera, debe señalarse que Stripe no se puede usar con cuentas de comerciante externas.

• Beneficios de Stripe para plataformas y marketplaces:
  En comparación con las empresas de un solo comerciante, las plataformas y los marketplaces tienen necesidades únicas a la hora de aceptar y procesar pagos, basándose en los dos puntos que la mayoría de ellas tienen en común:

  • Independientemente de lo que hagan con los pagos, deben poder hacerlo a escala.
    
  • Su proceso de pagos es una parte fundamental de la experiencia de sus clientes, lo que redobla la apuesta.
    

Stripe va más allá de una simple facilitación de pagos: permite que las plataformas y los marketplaces aprovechen los pagos como una forma de diferenciarse, cultivar una experiencia de cliente elevada y monetizar las transacciones en sus plataformas. Y, por supuesto, todos los beneficios para las empresas individuales también se aplican a las plataformas y marketplaces que usan Stripe en lugar de cuentas de comerciante. Para obtener más información sobre cómo usar Stripe para aceptar pagos sin una cuenta de comerciante, aquí se explica cómo empezar.