Como titular de una empresa, decidir cómo aceptar pagos de los clientes es una tarea esencial con muchas soluciones posibles. La configuración correcta dependerá del modelo de la empresa, los clientes y sus preferencias de pago. Si bien muchos métodos para aceptar pagos electrónicos requieren una cuenta de comerciante, las soluciones como los facilitadores de pago pueden ayudar a las empresas a prescindir de este requisito.

Toda empresa que realiza transacciones con clientes en línea comparte un objetivo común: hacer que el proceso sea lo más simple, completo y accesible posible. Elegir aceptar pagos en línea sin una cuenta de comerciante es una forma de optimizar tu estrategia de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante
  
• Cómo aceptar pagos electrónicos sin una cuenta de comerciante
  
• Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria de empresa
  
• ¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?
  
• Las desventajas de las cuentas de comerciante
  
• ¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta del comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza de forma específica para retener fondos de la transacción de un cliente antes de que se depositen en la cuenta bancaria de la empresa del comerciante. El primer lugar al que llegan los fondos una vez procesada la transacción es a la cuenta del comerciante.

Los bancos y las instituciones financieras que prestan servicios comerciales ofrecen estas cuentas a las empresas. A veces, los mismos bancos que emiten las cuentas de los comerciantes suministran a las empresas el hardware o el software de la pasarela de pago, pero a menudo solo proporcionan la cuenta y dejan que la empresa cree un sistema de pago completo con proveedores externos.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante

Para aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante dedicada, puedes usar una solución moderna de facilitador de pago, como Stripe. Estas soluciones de comercio basadas en tecnología te permiten procesar pagos bajo una cuenta principal, sin pasar por la configuración compleja y a menudo costosa que exigen los proveedores tradicionales. Usar un facilitador de pago es una forma cada vez más popular para que las empresas que no tienen su propia cuenta de comerciante acepten pagos con tarjeta de crédito de sus clientes.

Además de un servicio de facilitador de pago que puede reemplazar una cuenta de comerciante a nivel funcional, las empresas también necesitan un conjunto básico de hardware y software para aceptar pagos con tarjeta de crédito de los clientes, que incluye:

• Hardware y software de sistema de puntos de venta
  
• Un lector de tarjetas para compras en persona, idealmente uno que pueda aceptar los siguientes tipos de pago:
  
  • Pagos en los que se pasa una tarjetas de crédito o débito con banda magnética (magstripe)
    
  • Pagos con chip EMV, en los que se inserta la tarjeta de crédito o débito en el lector
    
  • Pagos sin contacto, utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC)
    
• Una cuenta bancaria de empresa (de nuevo, esto es diferente de una cuenta de comerciante).
  

Cómo aceptar pagos electrónicos sin una cuenta de comerciante

Para los pagos en línea, los comerciantes necesitarán un escaparate digital, ya sea en su propio sitio web, en una plataforma o en un marketplace (p. ej., Etsy, Airbnb). En los sitios web de comercio electrónico de una empresa, se necesita una interfaz de pago con una pasarela de pagos que pueda aceptar datos de tarjetas de crédito y débito.

Las soluciones de facilitadores de pago de Stripe les permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de una cuenta de comerciante o un número de identificación de comerciante (MID) propios. La mayoría de los proveedores de servicios de pago que ofrecen este servicio también ofrecen una gama completa de servicios que facilitan las transacciones en línea de principio a fin sin necesidad de una cuenta de comerciante.

Por ejemplo, las empresas pueden usar el Dashboard de Stripe para crear fácilmente un enlace de pago o una URL única para enviar a los clientes por correo electrónico, mensaje de texto o redes sociales a fin de la confirmación de compra. Esto puede ayudar a las empresas a evitar algunos de los problemas con las plataformas de pagos entre particulares u otros tipos de proveedores de pago, ya que la mayoría no permite pagos con tarjeta de crédito.

Cuenta de comerciante frente a cuenta bancaria de empresa

Las dos diferencias principales entre una cuenta de comerciante y una cuenta bancaria de empresa regular son: 1) cómo se usa la cuenta y 2) quién opera y mantiene la cuenta. La cuenta bancaria de empresa habitual de un comerciante, que es propiedad del banco o cooperativa de crédito del comerciante, es la cuenta desde la cual se pueden enviar y recibir pagos relacionados con todos los aspectos de las operaciones comerciales: pago a los empleados, pago del alquiler de los locales comerciales, pago del sitio web, etc. Una cuenta bancaria de empresa se utiliza de la misma manera que generalmente asociamos con una cuenta bancaria estándar.

Las cuentas de comerciante se utilizan para un solo propósito: retener fondos de la venta de un cliente inmediatamente después de que se completa la transacción y mover estos fondos a la cuenta bancaria de empresa principal del comerciante. Las cuentas de comerciante no son cuentas bancarias desde las que se emiten pagos, salvo para trasladar los fondos a la cuenta bancaria principal de la empresa.

¿Cómo funcionan las cuentas de comerciante?

Las cuentas de comerciante tienen una función importante en el complejo proceso que tiene lugar después de que un cliente inicia una transacción con tarjeta de crédito. Cuando comienza la transacción (se pasa, se inserta o se apoya la tarjeta en el punto de venta, o se ingresa la información de la tarjeta de crédito para el pago en línea), el pago se envía al procesador de la tarjeta de crédito del comerciante, que luego se pone en contacto con el banco que emitió la tarjeta de crédito del cliente a través de la red de tarjetas de crédito.

Una vez que el banco emisor confirma que el cliente tiene los fondos o créditos adecuados para cubrir el costo de la transacción, aprueba una transferencia de fondos por ese importe. Esta transferencia se deposita en la cuenta de comerciante, que es propiedad del procesador de la tarjeta de crédito del comerciante, no de su banco real. Solo después de que se hayan depositado los fondos en la cuenta de comerciante, se pueden redirigir a la cuenta bancaria de empresa del comerciante.

Las desventajas de las cuentas de comerciante

Las cuentas de comerciante siempre han sido el medio para que las empresas procesen los pagos de sus clientes, pero presentan sus propios desafíos en cuanto a velocidad, facilidad de uso y riesgo. A continuación, se presentan algunas desventajas notables de las cuentas de comerciante:

• Aumento del riesgo de fraude
  El procesamiento tradicional de tarjetas de crédito implica que múltiples partes transfieran datos de transacciones y fondos, lo que aumenta la cantidad de posibles puntos de falla. Cuanto más fragmentada es la configuración, mayor es el riesgo de fraude.

• Evaluación de riesgos de la cuenta de comerciante
  Para reducir el riesgo de fraude, los bancos que emiten cuentas de comerciante toman medidas para mitigar el riesgo. Esas medidas pueden incluir tediosos procesos de evaluación de riesgos para las propias empresas. Durante el proceso de evaluación de riesgos de una nueva cuenta de comerciante, los bancos tienen en cuenta los siguientes factores:

  • En qué industria se encuentra la empresa
    
  • Cuánto tiempo lleva en funcionamiento la empresa
    
  • Historial de la empresa (historial de pagos, incumplimientos de pagos, quiebras, etc.)
    
  • Cualquier historial de cuenta de comerciante anterior
    
  • El historial crediticio personal del solicitante
    

• Comisiones de las cuentas de comerciante
  Las cuentas de comerciante son conocidas por sus comisiones, entre las que se incluyen:

  • Comisiones de solicitud
    
  • Costos de instalación
    
  • Comisiones de mantenimiento de la cuenta
    
  • Comisiones por transacción
    
  • Comisiones por conversión de monedas
    
  • Cuotas mínimas mensuales
    
  • Comisiones por contracargo
    
  • Comisiones por lotes
    
  • Comisiones anuales
    
  • Comisiones por cancelación anticipada
    

El monto real en dólares de estas comisiones puede variar significativamente según diferentes factores, incluido lo que surja durante el proceso de evaluación de riesgos. Por ejemplo, si tienes un negocio nuevo y un historial crediticio personal que no es perfecto, tus comisiones podrían ser más altas que las de alguien que tiene un negocio más establecido y un mejor historial crediticio.

• Retrasos en las transferencias de cuentas de comerciantes
  Suele haber demoras entre el momento en que se realiza una transacción de un cliente y el momento en que los fondos llegan a su destino final. Si bien las empresas que tienen un margen cómodo de fondos pueden tolerar las demoras, muchas no pueden, y los pagos faltantes pueden causar problemas, como retrasos en el pago de facturas o en la nómina.
  

¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?

Un facilitador de pago, también conocido como payfac, es un tipo de proveedor de servicios de pago (PSP) que brinda toda las funcionalidades de una cuenta de comerciante a las empresas sin exigirles que pasen por el proceso de adquirir su propia cuenta de comerciante individual. En cambio, el facilitador de pago tiene una cuenta de comerciante maestra que utiliza para procesar los pagos para todos los «subcomerciantes» de su red.

Los PSP son una categoría amplia que se refiere a cualquier proveedor que ayuda a las empresas a aceptar pagos, pero los facilitadores de pago son un tipo específico de proveedor que agrupa a los comerciantes bajo un ID de comerciante principal.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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