Las empresas de todos los sectores y etapas de crecimiento deben decidir cómo aceptar pagos de sus clientes y cómo equilibrar los pagos electrónicos, los pagos presenciales y los pagos en dispositivos móviles. No existe una solución única para este desafío y la respuesta dependerá de la empresa en sí.

En 2024, los principales métodos de pago en los EE. UU. fueron las tarjetas de crédito, con el 35 % de todas las transacciones; las tarjetas de débito, con el 30 %; el efectivo, con el 14 %; y el ACH, con el 13 %, seguidos de métodos de pago alternativos, como tarjetas de prepago, tarjetas de regalo y métodos de pago de «compra ahora, paga después», que representaron el 5 % del total.

A continuación, analizaremos los distintos tipos de métodos de pago y cómo determinar qué opciones se adaptan mejor a tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo aceptar pagos en línea
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en un sitio web
  
• Cómo aceptar pagos en persona
  
• Beneficios de aceptar pagos en línea
  
• ¿Debo vender a través de mi sitio web o de un marketplace?
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos?
  
• Otras comisiones comunes cobradas por los procesadores de pagos
  
• ¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Cómo aceptar pagos en línea

Para empezar a aceptar pagos electrónicos, necesitas dos cosas: un procesador de pagos y una pasarela de pagos. Algunos proveedores ofrecen ambos y otros solo uno. Así es como difieren los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos:

• Procesador de pagos
  Los procesadores de pagos gestionan el alcance completo de una transacción. Se encargan de la comunicación entre el banco del cliente y el banco del comerciante, llevando el dinero a donde debe ir. Son la herramienta de terceros que te da la capacidad técnica para aceptar pagos y procesar transacciones.

• Pasarela de pagos
  Una pasarela de pagos aprueba o rechaza un método de pago después de que un cliente lo envía para realizar un pago. Las pasarelas envían la información de pago al procesador de pagos, que se encarga del resto de la transacción. Stripe, como la mayoría de los procesadores de pagos, tiene funcionalidades de pasarela integradas en sus soluciones de procesamiento de pagos, por lo que no necesitas preocuparte por configurar una pasarela independiente. Sin embargo, existen productos de pasarela de pagos independientes.

Una vez que hayas seleccionado tu procesador y pasarela, sigue estos pasos para empezar a aceptar pagos:

1. Completa la configuración de tu cuenta
   Primero, crea tu cuenta de comerciante con el proveedor que elijas. Deberás proporcionar datos de la empresa, verificar tu identidad y conectar una cuenta bancaria para que el procesador sepa dónde depositar tus fondos.

2. Integra tu pasarela de pagos
   A continuación, conecta la pasarela a tu sitio web o aplicación. Si usas una solución todo en uno, como Stripe, esto suele implicar simplemente integrar una interfaz de usuario de pago prediseñada o instalar un plugin. Para desarrollos personalizados, usarás claves de interfaz de programación de aplicaciones (API) para establecer una conexión segura entre tu plataforma y el procesador.

3. Realiza una prueba de pago
   Antes de cobrarles a los clientes, usa el «modo de prueba» de tu proveedor. Esto te permite simular transacciones exitosas y con errores con números de tarjeta ficticios para asegurarte de que tu flujo de compra, los correos electrónicos automatizados y los recibos funcionen correctamente.

4. Pasa a modo activo y procesa transacciones
   Tras realizar las pruebas correctamente, es momento de pasar a modo activo. Tu sistema ya está listo para autorizar de forma segura pagos en tiempo real y transferir el dinero desde los bancos de tus clientes al tuyo.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en un sitio web

Los comerciantes deben tener un procesador de pagos y una pasarela de pagos configurados para aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito en su sitio web. Si vendes a través de un marketplace en línea o una plataforma con procesamiento de pagos integrado para comerciantes, es probable que solo tengas que vincular la cuenta bancaria de tu empresa.

Cómo aceptar pagos en persona

Si tu empresa también realiza transacciones en persona, elige un procesador de pagos que ofrezca hardware para aceptar transacciones en persona, como una terminal de sistema de puntos de venta (sistema POS) y un lector de tarjetas que pueda aceptar información de tarjetas de crédito y débito. Tu procesador de pagos también debe ofrecer un software de pagos basado en la nube que agregue transacciones en persona y en línea.

Asegúrate de que tu lector de tarjetas pueda aceptar estos tipos de métodos de pago con tarjetas de crédito y débito:

• Pagos sin contacto
  La mayoría de las tarjetas de crédito y débito pueden transmitir información de pago cuando acercas o apoyas la tarjeta en el lector de tarjetas. Estas transacciones con tarjeta usan comunicación de campo cercano (NFC), que también admite transacciones con cartera digital y son muy seguras. La mayoría de los lectores de tarjetas modernos aceptan este tipo de transacciones, incluidos los pagos con cartera digital, que son un método de pago cada vez más popular entre consumidores y empresas debido a su comodidad y seguridad. Tap to Pay permite a las empresas aceptar pagos sin contacto directamente en iPhones y dispositivos Android compatibles.

• Pagos con chip EMV
  Si alguna vez insertaste una tarjeta de crédito o débito en un lector de tarjetas, en lugar de tocarla o pasarla, esa acción de pago fue facilitada por un chip EMV. Los chips EMV son pequeños chips de computadora cuadrados que están integrados en algunas tarjetas y se usan cuando los clientes insertan una tarjeta en lugar de pasarla o tocarla. Estos chips realizan los pagos transmitiendo códigos únicos —no números de tarjeta— a los lectores de tarjetas, lo que hace que los pagos sean menos vulnerables al fraude que las transacciones de tarjetas pasadas basadas en números de tarjeta.

• Pagos con banda magnética
  Los pagos con banda magnética (magstripe) usan la banda magnética que se extiende por la parte posterior de las tarjetas de crédito, débito, de prepago y algunas tarjetas de regalo. Aunque este mecanismo clásico de pago con tarjeta es menos seguro que otros métodos de transacción con tarjeta de crédito, muchas tarjetas de crédito y débito todavía lo usan. Es una buena idea que tu empresa esté equipada para procesar pagos con banda magnética, aunque prefieras métodos más nuevos y seguros.

Beneficios de aceptar pagos en línea

Ya sea que tu empresa acepte pagos presenciales o exista completamente en línea, aceptar pagos electrónicos es una forma poderosa de ampliar tu presencia digital, impulsar el crecimiento y convertir clientes de manera eficaz. La mayoría de las empresas hoy en día necesitan aceptar pagos electrónicos e incluso las empresas que operan completamente de forma presencial se benefician de agregar el procesamiento de pagos en línea.

Entre las empresas que necesitan aceptar pagos en línea se incluyen las siguientes:

• Comercios electrónicos y minoristas de venta directa al consumidor (DTC)
  
• Empresas basadas en suscripciones (membresías, contenido digital, servicios recurrentes)
  
• Plataformas de software como servicio (SaaS)
  
• Creadores de contenido digital e influencers (que venden contenido, cursos o mercancía)
  
• Marketplaces en línea que conectan compradores y vendedores
  
• Empresas de plataformas que facilitan pagos entre múltiples partes
  
• Empresas de servicios que ofrecen reservas y pagos en línea (consultores, agencias, trabajadores independientes)
  
• Vendedores de productos digitales (libros electrónicos, plantillas, licencias de software)
  
• Organizaciones sin fines de lucro que aceptan donaciones en línea
  
• Proveedores de educación y capacitación que ofrecen cursos o programas pagos en línea
  

La mayoría de los estadounidenses prefiere comprar con una opción de pago en línea. En 2024, el 92 % de los estadounidenses usó pagos digitales, frente al 82 % en 2021.

¿Debo vender a través de mi sitio web o un marketplace?

Los comerciantes deben elegir entre vender en su propio sitio web, donde controlan la imagen de marca, la experiencia del cliente y los datos, o vender a través de un marketplace de terceros, que ofrece audiencias integradas y mayor exposición en menos tiempo, pero con menos control.

Aceptar pagos en tu propio sitio web pone la responsabilidad del procesamiento de pagos en ti, pero conlleva algunas ventajas importantes:

• Control total sobre la experiencia del cliente
  Tienes control total sobre el aspecto de tu sitio web, su organización y lo que se destaca. Puedes curar y optimizar cada detalle de la experiencia de un visitante, según tus objetivos y tu audiencia. Aceptar pagos en tu sitio web te permite aumentar la conversión, incrementar los ingresos y orquestar estratégicamente tus esfuerzos de marketing y ventas.

• Mayor propiedad de marca y fidelización de clientes
  Cuando procesas las ventas a través de tu propio sitio web, obtienes a cambio un valor de marca inconmensurable. Si un cliente potencial descubre tu producto en un gran marketplace como Amazon, podría decidir fácilmente comprar el producto de otra marca.

Si estás intentado cultivar una marca fuerte con soluciones escalables que crecerán contigo, vender en tu propio sitio web puede ser la mejor opción.

Sin embargo, vender a través de marketplaces tiene ventajas claras: exponen tu empresa a nuevos clientes, refuerzan la credibilidad y te proporcionan una pasarela de pagos y un procesador de pagos. Considera qué opción se adapta mejor a tu empresa y tus objetivos.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos?

Los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones de una de estas tres maneras. Cada modelo afecta la previsibilidad de tus costos y cuánto pagas por transacción. Varios factores influyen en el costo de aceptar pagos, entre ellos tu sector, el procesador de pagos que uses y los métodos de pago que aceptes con mayor frecuencia.

Hay tres modelos de precios principales que usan los procesadores de pagos:

• Tarifas de intercambio más margen
  Pagarás la tarifa de intercambio establecida por la red de tarjetas de crédito, más un margen añadido por tu procesador de pagos. Tus costos variarán según el tipo de tarjeta, pero el precio suele ser un porcentaje más una pequeña comisión fija (p. ej., el 2.9 % + USD 0.30 por transacción).

• Precios de suscripciones
  Pagarás una comisión de suscripción mensual fija que cubre la mayor parte de tus costos de procesamiento. Esto puede reducir las comisiones por transacción si procesas un volumen alto de pagos.

• Precios de tarifa plana por transacción
  Pagarás la misma tarifa por cada transacción del mismo tipo. Aunque esto incluye las diferencias de intercambio, ofrece precios predecibles que son más fáciles de presupuestar.

Otras comisiones comunes cobradas por los procesadores de pagos

Además de los costos de procesamiento, hay algunas otras comisiones con las que podrías encontrarte en tu procesador de pagos o cuenta de comerciante. Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que permite a tu empresa aceptar pagos con tarjeta. Algunos procesadores modernos incluyen esto como parte de una solución integral.

• Costo de instalación
  Pagarás un cargo inicial único para establecer y configurar tu nueva cuenta de comerciante. Esto cubre los costos administrativos del onboarding de tu empresa para que puedas comenzar a aceptar pagos.

• Cuota mínima mensual
  Si tus comisiones de procesamiento totales del mes no alcanzan un umbral específico establecido por tu proveedor, pagarás la diferencia. Esto garantiza que el procesador mantenga un nivel mínimo de ingresos incluso durante los meses de ventas más lentos.

• Comisión del sector de tarjetas de pago (PCI)
  Pagarás una comisión recurrente para cubrir los costos de mantenimiento de las normas de seguridad de datos exigidos por los Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Esto ayuda a proteger tu empresa de las filtraciones de datos y garantiza que tu entorno de pagos sea seguro y cumpla con la normativa.

• Comisión anual
  Pagarás una suma global única al año para mantener tu contrato de servicios con el proveedor de la cuenta de comerciante. Funciona como un costo de membresía para mantener tu cuenta activa y accesible a largo plazo.

• Comisión por lote
  Pagarás una pequeña comisión cada vez que tus transacciones diarias se agrupen y se envíen para su acreditación de fondos. Esto cubre el procesamiento técnico necesario para transferir los fondos capturados en un día a tu cuenta bancaria.

• Comisión por contracargo
  Pagarás una comisión de penalización cada vez que un cliente dispute con éxito una transacción y los fondos sean revertidos de manera forzosa. Esto cubre la carga administrativa que asume el procesador al mediar en la disputa con el banco emisor de la tarjeta.

• Comisión por cancelación anticipada
  Pagarás una comisión de cierre fija si decides cancelar tu contrato de servicio antes de la fecha de finalización acordada. Funciona como una salvaguarda contractual para los proveedores que ofrecen tarifas más bajas a cambio de compromisos a largo plazo.

Stripe no cobra comisiones de configuración, mínimos mensuales, comisiones anuales ni comisiones por cancelación anticipada. Puedes consultar los precios de Stripe aquí.

¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?

Para cada opción de procesador de pagos, debes tener en cuenta el costo, el alcance de los servicios y su posible escalabilidad, entre otros factores. Para la mayoría de las empresas, desde pequeños comerciantes independientes hasta grandes marketplaces, plataformas y empresas, una solución de pagos integral como Stripe es la opción más funcional y económica para el procesamiento de pagos. Una solución integral permite a las empresas aceptar muchas otras formas de pago además de las tarjetas de crédito y débito.

Asimismo, debes considerar qué procesador de pagos ofrecerá la mejor experiencia al cliente. Si la transacción se realiza sin esfuerzo, es más probable que conviertas la venta y también estarás invirtiendo en una mejor experiencia de marca para ese cliente, lo que puede generar lealtad a la marca y aumentar su valor vitalicio (LTV).

Para las pequeñas empresas, considera las tarifas planas, las bajas comisiones mensuales y los proveedores de servicios de pago integrales como Stripe.

Por otro lado, un procesador de pagos que haga de las transacciones un proceso inadecuado o disfuncional conlleva el riesgo de perder ventas y alejar a los clientes. El cliente no realizará la transacción si la confirmación de compra es un dolor de cabeza. Lo ideal es que el procesador de pagos aproveche este momento y ayude a tu cliente a completar su compra. Por ejemplo, la plataforma de pagos de Stripe utiliza machine learning para evitar la fricción del cliente en el proceso de compra, proteger a tu empresa contra el fraude y minimizar los falsos rechazos. El resultado es una mayor conversión y una experiencia de cliente más fluida.

A continuación, te indicamos algunos aspectos que debes tener en cuenta a la hora de elegir la solución de pagos adecuada:

• Personalización
  Elige una solución de pagos que te permita personalizar la interfaz de usuario de tu proceso de compra e integrarla a tu ecosistema digital existente y que también te brinde las herramientas y el soporte para personalizar e implementar fácilmente tu configuración de pagos.

• Seguridad
  Prioriza un procesador que ofrezca una sólida prevención de fraude, como 3D Secure y los servicios de verificación de dirección (AVS). Proteger los datos de los clientes en las transacciones en línea y presenciales, así como en las transacciones con tarjeta presente (CP) y con tarjeta no presente (CNP), es fundamental para generar confianza.

• Soluciones integrales de pago y crecimiento
  Busca un socio que admita necesidades empresariales complementarias, como facturación, embudos de marketing e informes detallados de ventas. Una estrategia integrada garantiza que los datos de pago informen cada faceta de tu empresa.

• Escalabilidad
  Selecciona un proveedor que admita desde pequeñas startups hasta grandes empresas globales. Una solución escalable te ahorrará el futuro dolor de cabeza de migrar tus datos a medida que crezcan el volumen y la complejidad de tus transacciones.

• Variedad de métodos de pago aceptados
  Ofrece una amplia gama de opciones, incluidas carteras digitales, «compra ahora, paga después» y transferencias bancarias. Si bien las tarjetas siguen siendo populares, ofrecer alternativas modernas es clave para adaptarse a las preferencias cambiantes de los consumidores.

• Soporte receptivo al comerciante
  Asegúrate de que tu proveedor ofrezca comunicación confiable las 24 horas, los 7 días de la semana para resolver problemas técnicos rápidamente. Un soporte al comerciante ágil evita que pequeñas interrupciones en los pagos se conviertan en grandes pérdidas de ingresos.

• Una interfaz de usuario intuitiva
  Optimiza tu flujo de compra para que sea lo más sencillo y fluido posible para el cliente final. Una interfaz limpia e intuitiva reduce la fricción en el paso final y aumenta directamente tus tasas de conversión. Herramientas tales como Link by Stripe facilitan esto al autocompletar la información de pago de los clientes que regresan en la confirmación de compra.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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