Las empresas de todos los sectores y etapas de crecimiento deben descubrir cómo aceptar pagos de los clientes, pero no existe una solución única para todos. Esto es especialmente cierto en una era cada vez más volcada a lo digital, en la que las empresas necesitan aceptar pagos en línea, en persona y en los dispositivos móviles.

En 2021, los principales métodos de pago en los EE. UU. incluyeron tarjetas de crédito, que representaron el 40 % de todas las transacciones; tarjetas de débito, el 30 %; efectivo, el 11 % y carteras digitales, el 11 %, seguidas de métodos de pago alternativos como tarjetas prepagas, tarjetas de regalo y métodos de pago de tipo "compra ahora, paga después".

¿Cómo saber qué opciones de procesamiento de pagos son las más adecuadas para tu empresa?

¿Qué contiene este artículo?

• Beneficios de aceptar pagos en línea
  
• ¿Debo vender a través de mi sitio web o de un marketplace?
  
• Cómo aceptar pagos en línea
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito
  
• Aceptar pagos en persona
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos?
  
• ¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?
  

Beneficios de aceptar pagos en línea

Ya sea que tu empresa acepte pagos en persona o sus operaciones se realicen completamente en línea, aceptar pagos electrónicos es una forma poderosa de expandir tu presencia digital, impulsar el crecimiento y convertir clientes de manera efectiva. Hoy en día, son pocas las empresas que no necesitan aceptar pagos electrónicos, e incluso aquellas que llevan a cabo sus operaciones de manera totalmente presencial probablemente se beneficiarían de la integración del procesamiento de pagos electrónicos.

Entre las empresas que necesitan aceptar pagos en línea se incluyen:

• Tiendas de comercio electrónico
  
• Servicios de suscripción
  
• Plataformas SaaS
  
• Creadores
  
• Plataformas
  
• Marketplaces
  

La mayoría de los estadounidenses prefieren realizar compras utilizando una opción de pago electrónico. En 2021, el 82 % de los estadounidenses utilizó pagos digitales, frente al 72 % de hace cinco años.

¿Debo vender a través de mi sitio web o un marketplace?

Los comerciantes deben elegir entre vender sus productos y servicios en el sitio web de su propia marca o hacer que estén disponibles en un marketplace de terceros, como Shopify, Amazon o Etsy. Dado que la mayoría de las opciones de procesamiento de pagos que analizaremos influyen en esta elección, veamos una descripción general de la decisión.

Aceptar pagos en tu propio sitio web supone que la carga de procesar los pagos recae sobre ti, pero tiene algunas ventajas importantes:

• Control de todo
  Tienes el control total de cómo se ve tu sitio web, cómo está organizado y qué se presenta. Puede seleccionar y optimizar cada detalle de la experiencia de un visitante, de acuerdo con tus objetivos y el público al que apuntas. Conoces tu negocio mejor que nadie. Aceptar pagos en tu propio sitio web te permite utilizar ese profundo conocimiento para aumentar la conversión, hacer crecer los ingresos y organizar estratégicamente tus esfuerzos de marketing y ventas.

• Marca y referencias más sólidas
  Cuando procesas las ventas a través de tu propio sitio web, obtienes a cambio un valor de marca inconmensurable. Si un cliente potencial descubre tu producto en un gran marketplace como Amazon, podría decidir fácilmente comprar el producto de otra marca.

Si estás intentado cultivar una marca fuerte con soluciones escalables que crecerán contigo, vender en tu propio sitio web puede ser la mejor opción.

Sin embargo, vender a través de marketplaces tiene sus ventajas: Exponen tu negocio a nuevos clientes, refuerzan la credibilidad y te brindan una pasarela de pago y un procesador de pagos. Considera cuál es la mejor opción para tu negocio y tus objetivos.

Cómo aceptar pagos en línea

Para empezar a aceptar pagos electrónicos, necesitas dos cosas: un procesador de pagos y una pasarela de pagos. Algunos proveedores ofrecen ambas opciones, pero tomémonos un minuto para ver en qué se diferencian:

• Procesador de pagos
  Los procesadores de pagos gestionan toda la transacción. Se comunican entre el banco del cliente y el banco del comerciante y llevan el dinero a donde tiene que ir. Es la herramienta de terceros que te brinda la capacidad técnica para aceptar pagos y procesar transacciones.

• Pasarela de pagos
  Una pasarela de pagos es una especie de "puerta" que aprueba o rechaza un método de pago después de que el cliente lo envía. Las pasarelas envían la información de pago al procesador de pagos, que se encarga del resto de la transacción. Stripe, como la mayoría de los procesadores de pagos, tiene la funcionalidad de pasarela integrada en sus soluciones de procesamiento de pagos, por lo que no tienes que preocuparte por configurar una pasarela independiente. Asimismo, existen productos de pasarela de pagos independientes.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito

Los comerciantes deben tener un procesador de pagos y una pasarela de pagos configurados para aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito en su sitio web. Si vendes a través de un marketplace en línea o una plataforma con procesamiento de pagos integrado para comerciantes, es probable que solo tengas que vincular la cuenta bancaria de tu empresa.

Cómo aceptar pagos en persona

Si tu empresa también realiza transacciones en persona, elige un procesador de pagos que ofrezca hardware para aceptar transacciones en persona, como un terminal de punto de venta (POS) y un lector de tarjetas que pueda aceptar información de tarjetas de crédito y débito. Tu procesador de pagos también debe ofrecer un software de pagos basado en la nube que agregue transacciones en persona y en línea.

Asegúrate de que tu lector de tarjetas pueda aceptar estos tipos de métodos de pago con tarjetas de crédito y débito:

• Pagos sin contacto
  La mayoría de las tarjetas de crédito y débito pueden transmitir información de pago cuando sostienes la tarjeta cerca del lector de tarjetas o cuando la acercas. Estas transacciones con tarjeta utilizan comunicación de campo cercano (NFC) y ofrecen un alto nivel de seguridad. La mayoría de los lectores de tarjetas modernos aceptan este tipo de transacciones, incluidos los pagos con carteras digitales, un método de pago cada vez más preferido por los consumidores (por su comodidad) y los comerciantes (por su seguridad).

• Pagos con chip EMV
  Si alguna vez insertaste una tarjeta de crédito o débito en un lector de tarjetas (en lugar de apoyarla o deslizarla), esa acción de pago fue facilitada por un chip EMV. Los chips EMV son pequeños chips de computadora cuadrados que vienen integrados en algunas tarjetas. Realizan los pagos transmitiendo códigos únicos a los lectores de tarjetas, en lugar de los números de las tarjetas, lo que los hace menos vulnerables al fraude que las transacciones con tarjetas magnéticas.

• Pagos con banda magnética
  Los pagos con banda magnética utilizan la banda magnética que se extiende por el reverso de las tarjetas de crédito, débito, tarjetas prepagas y algunas tarjetas de regalo. Este mecanismo clásico de pago con tarjeta es menos seguro que otros métodos de transacciones con tarjeta de crédito. Sin embargo, muchas tarjetas de crédito y débito todavía las usan exclusivamente, por lo que recomendamos que tu empresa esté equipada para procesarlas, incluso si prefieres métodos más nuevos y seguros.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos?

Existen varios factores que influyen en el costo de aceptar pagos, entre ellos el sector, el procesador de pagos que usas y los métodos de pago que aceptas con más frecuencia. Hay tres modelos de precios principales que usan los procesadores de pagos:

• Tasa de intercambio
  La tasa de intercambio se refiere a la comisión que los comerciantes deben pagar por cada transacción con tarjeta de crédito y débito. Deberás pagar la tasa de intercambio establecida por la red de tarjetas de crédito, más un margen agregado por tu procesador de pagos.

• Suscripción
  Deberás pagar una tarifa plana de suscripción mensual que cubre la mayor parte de tus costos de procesamiento.

• Tarifa plana por transacción
  En este modelo, se te cobrará la misma tarifa por cada transacción del mismo tipo. Este modelo tiene en cuenta las variaciones en las tasas de intercambio, pero se te cobra una tarifa predecible, lo que facilita la elaboración de presupuestos y la planificación.

Además de los costos de procesamiento, puedes encontrarte con algunas otras comisiones de tu procesador de pagos o cuenta de comerciante:

• Costo de instalación
  Se trata de una comisión única asociada a la configuración inicial de tu cuenta de comerciante.

• Cuota mínima mensual
  Algunos proveedores establecen un monto mínimo que debes pagar cada mes, y si no lo alcanzas con las comisiones de procesamiento de pagos, se te cobrará la diferencia.

• Comisión del sector de tarjetas de pago (PCI)
  Si tu empresa acepta pagos con tarjetas de crédito y débito, debes cumplir con los estándares de seguridad de datos establecidos por el Consejo de Normas de Seguridad del PCI. Estos se denominan Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). A veces, deberás pagar una comisión que se destina al cumplimiento continuo de estos estándares.

• Comisión anual
  Algunos proveedores cobran una comisión por cada año de servicio en la cuenta del comerciante.

• Comisión por lote
  Tus transacciones de un día determinado a menudo se agrupan en un "lote" y se envían para el procesamiento de pagos. Este servicio está cubierto por una comisión por lote.

• Comisión por contracargo
  Si un cliente disputa un cargo de tu empresa en su tarjeta y el cargo se revierte, podrías recibir una comisión por contracargo.

• Comisión por cancelación anticipada
  Por lo general, esta comisión se aplica si cancelas tu cuenta antes de un período de tiempo determinado, según se defina en tu contrato de servicio.

¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?

Para cada opción de procesador de pagos, debes tener en cuenta el costo, el alcance de los servicios y su posible escalabilidad, entre otros factores. Para la mayoría de las empresas, desde pequeños comerciantes independientes hasta grandes marketplaces, plataformas y empresas, la opción más funcional y económica para el procesamiento de pagos es una solución de pagos todo en uno como Stripe, que permite les a las empresas aceptar muchas otras formas de pago además de las tarjetas de crédito y débito.

Asimismo, debes considerar qué procesador de pagos ofrecerá la mejor experiencia al cliente. El procesamiento de pagos no se centra únicamente en trasladar dinero entre el cliente y el comerciante. Si la transacción se realiza sin esfuerzo, es más probable que conviertas la venta, y también estarás invirtiendo en una mejor experiencia de marca para ese cliente, lo que puede generar lealtad a la marca y aumentar su valor vitalicio (LTV).

Por otro lado, un procesador de pagos que haga de las transacciones un proceso inadecuado o disfuncional conlleva el riesgo de perder ventas y alejar a los clientes. El cliente no realizará la transacción si la confirmación de compra es un dolor de cabeza. Lo ideal es que el procesador de pagos aproveche este momento y ayude a tu cliente a completar su compra. Por ejemplo, la plataforma de pagos de Stripe utiliza machine learning para evitar la fricción del cliente en el proceso de compra, proteger a tu empresa contra el fraude y minimizar los falsos rechazos. El resultado es una mayor conversión y una experiencia de cliente más fluida.

A continuación, te indicamos algunos aspectos que debes tener en cuenta a la hora de elegir la solución de pagos adecuada:

• Personalización
  Opta por una solución de pagos que te permita personalizar la interfaz de usuario de tu proceso de compra e integrarla a tu ecosistema digital existente, y que también te brinde las herramientas y el soporte para personalizar e implementar fácilmente tu configuración de pagos.

• Seguridad
  Sé excesivamente cuidadoso en lo que respecta a la protección de la información de pago de tus clientes. Debes elegir un procesador de pagos que trate la prevención del fraude con seriedad e, idealmente, ofrezca medidas de seguridad para los pagos, como un servicio de verificación de dirección (AVS), 3D Secure y otros esfuerzos para mitigar el fraude tanto en las transacciones con tarjeta presente (CP) como en aquellas sin tarjeta (CNP).

• Soluciones integrales de pago y crecimiento
  Piensa en otras herramientas o servicios relacionados al procesamiento de pagos que podrían ser importantes para tu empresa, como la facturación de cargos recurrentes, el desarrollo de sitios web, la creación de embudos de marketing y los informes y análisis detallados de ventas. El procesamiento de pagos se entrelaza con todas esas facetas de tu negocio. Incluso si tu procesador de pagos no ofrece esos servicios, tenlos en cuenta como parte de una estrategia más amplia e integrada.

• Escalabilidad
  Piensa en cómo será el procesamiento de pagos a medida que tu negocio crezca. Si un procesador de pagos, como Stripe, tiene una lista de comerciantes, que abarca desde pequeñas empresas emergentes hasta startups y grandes empresas comerciales, es un fuerte indicio de que sabe cómo satisfacer tus necesidades de pago en las diferentes etapas de crecimiento y expansión del negocio. Elegir una solución de procesamiento de pagos escalable te ahorrará el tiempo y el esfuerzo de repetir el proceso de selección en unos años y, posiblemente, atravesar una tediosa migración.

• Variedad de métodos de pago aceptados
  Si bien los consumidores siguen confiando principalmente en las tarjetas de crédito y débito para realizar pagos en la mayoría de los sectores, no son el único método de pago que prefieren. Busca un proveedor de servicios de pago que te permita aceptar una amplia gama de métodos de pago. Otras opciones populares que probablemente desees aceptar incluyen pagos sin contacto, carteras digitales, compre ahora y pague después, y transferencias bancarias electrónicas.

• Soporte receptivo al comerciante
  Estás confiando un aspecto importante de tu negocio a un tercero. Si algo sale mal por su parte, el error podría afectar fácilmente a tu negocio. Asegúrate de optar por un proveedor de procesamiento de pagos que sea receptivo, comunicativo y que esté disponible para brindarles soporte a ti y a tu equipo.

• Una interfaz de usuario intuitiva
  Debes optimizar tu flujo de compra, incluida la configuración de pagos, para crear una experiencia de cliente sencilla y aumentar la conversión. Un flujo de compra intuitivo y fácil de usar resulta muy beneficioso para tus clientes. No querrás que realicen un trabajo innecesario para completar una transacción.