Per un titolare di attività, decidere come accettare i pagamenti dai clienti è un aspetto essenziale che può essere gestito attraverso diverse soluzioni. La configurazione più adatta dipende dal modello di business dell'attività, dai clienti e dalle loro preferenze di pagamento. Sebbene molti metodi per accettare pagamenti online richiedano un conto esercente, soluzioni come i facilitatori di pagamento consentono alle attività di superare questo requisito.

Tutte le attività che effettuano transazioni online con i clienti condividono un obiettivo comune: rendere il processo il più semplice, completo e flessibile possibile. Scegliere di accettare pagamenti online senza un conto esercente è uno dei modi per semplificare la propria strategia di elaborazione dei pagamenti.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione del conto esercente
  
• Come accettare pagamenti con carta di credito senza un conto esercente
  
• Come accettare pagamenti online senza un conto esercente
  
• Differenze tra conto esercente e conto business
  
• Come funzionano i conti esercente
  
• Aspetti negativi dei conti esercente
  
• Che cos'è un facilitatore di pagamenti
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Spiegazione del conto esercente

Un conto esercente è un conto bancario utilizzato specificatamente per trattenere i fondi provenienti da una transazione del cliente prima che questi vengano depositati sul conto business dell'esercente, che è il primo luogo in cui vengono versati i fondi dopo l'elaborazione della transazione.

I conti di questo tipo vengono forniti dalle banche e dagli istituti finanziari che offrono servizi per esercenti alle attività. Talvolta, le stesse banche che emettono conti esercente forniscono alle attività l'hardware o il software per il gateway di pagamento, ma spesso si limitano a fornire solo il conto, lasciando all'attività il compito di allestire un sistema di pagamento completo con il supporto di fornitori terzi.

Come accettare pagamenti con carta di credito senza un conto esercente

Per accettare pagamenti con carta di credito senza un conto esercente dedicato, puoi usare utilizzare una soluzione di facilitatore di pagamenti moderna, come Stripe. Queste soluzioni commerciali basate sulla tecnologia ti consentono di elaborare i pagamenti tramite un conto principale, aggirando la configurazione complessa e spesso costosa richiesta dai fornitori tradizionali. L'utilizzo di un facilitatore di pagamenti è un modo sempre più diffuso per le attività che non hanno un proprio conto esercente di accettare pagamenti con carta di credito dai clienti.

Oltre a un servizio di facilitatore di pagamenti che può sostituire un conto esercente dal punto di vista funzionale, le attività hanno bisogno anche di una serie di componenti hardware e software di base per accettare pagamenti con carta di credito dai clienti, tra cui:

• l'hardware e il software per la soluzione POS;
  
• un lettore di carte per gli acquisti effettuati di persona, possibilmente in grado di accettare questi tipi di pagamento:
  
  • pagamenti con carta strisciata, in cui viene utilizzata la banda magnetica della carta di credito o di debito;
    
  • pagamenti con chip EMV, in cui si inserisce la carta di credito o di debito nel lettore;
    
  • pagamenti contactless, in cui viene utilizzata la tecnologia NFC (Near-Field Communication);
    
• versamento sul conto bancario business (sempre distinto dal conto esercente).
  

Come accettare pagamenti online senza un conto esercente

Per i pagamenti online, gli esercenti avranno bisogno di una vetrina digitale, sia sul proprio sito web sia su una piattaforma o un marketplace (ad esempio, Etsy e Airbnb). Sui siti web di e-commerce di un'attività, gli esercenti avranno bisogno di un'interfaccia per la procedura di pagamento, con un gateway di pagamento in grado di accettare i dati delle carte di credito e di debito.

Le soluzioni di facilitazione dei pagamenti di Stripe possono consentire alle attività di accettare pagamenti online senza un proprio conto esercente o un numero di identificazione dell'esercente (MID). Quasi tutti i fornitori di servizi di pagamento che offre questo servizio mette inoltre a disposizione una gamma completa di soluzioni che consente di gestire transazioni online end-to-end senza la necessità di un conto esercente.

Ad esempio, le attività possono utilizzare la Dashboard Stripe per creare facilmente un link di pagamento o un URL univoco da inviare ai clienti tramite email, SMS o social media per la procedura di pagamento. Ciò può aiutare le attività a superare alcune delle difficoltà legate alle piattaforme peer-to-peer o ad altri tipi di fornitori di servizi di pagamento, poiché la maggior parte di essi non consente i pagamenti con carta di credito.

Differenze tra conto esercente e conto business

Le due principali differenze tra un conto esercente e un normale conto business sono date 1) dalla modalità d'uso del conto e 2) dal soggetto che utilizza e gestisce il conto. Un normale conto business di un esercente, controllato dalla cooperativa di credito o dalla banca dell'esercente, è il conto da cui possono essere inviati e ricevuti i pagamenti correlati a ogni aspetto delle procedure operative aziendali, ossia i pagamenti ai dipendenti, i pagamenti del canone di affitto per gli spazi espositivi, quelli dei costi per il sito web e così via. Un conto business viene utilizzato secondo le modalità tipicamente associate a un conto bancario standard.

I conti esercente si utilizzano per un solo scopo: trattenere fondi risultanti dalla vendita a un cliente subito dopo il completamento della transazione e quindi trasferire tali fondi al principale conto business dell'esercente. I conti esercente non sono conti bancari da cui vengono emessi pagamenti (a parte il trasferimento di fondi sul principale conto business).

Come funzionano i conti esercente

I conti esercente svolgono un ruolo importante nella procedura a più fasi che segue l'avvio di una transazione con carta di credito da parte di un cliente. Quando la transazione ha inizio, la carta di credito viene strisciata, inserita o appoggiata sulla soluzione POS oppure le informazioni della carta di credito vengono inserite per completare il checkout online, il pagamento viene inviato al gestore della carta di credito dell'esercente. L'elaboratore quindi contatta la banca emittente della carta di credito del cliente tramite il circuito della carta di credito.

Dopo aver verificato che il cliente disponga di credito o fondi adeguati per coprire il costo della transazione, la banca emittente approva un trasferimento di fondi per tale importo. L'importo trasferito viene quindi depositato nel conto esercente, che è controllato dal gestore della carta di credito e non dalla banca effettiva dell'esercente. È solo dopo il deposito nel conto esercente che i fondi possono essere inoltrati al conto business dell'esercente.

Aspetti negativi dei conti esercente

Sebbene i conti esercente abbiano storicamente consentito alle attività di elaborare i pagamenti dei clienti, presentano alcune criticità in termini di velocità, facilità d'uso e rischio. Ecco alcuni svantaggi degni di nota dei conti esercente:

• Aumento di rischio di frode
  L'elaborazione tradizionale delle carte di credito coinvolge più soggetti che si scambiano dati delle transazioni e fondi, aumentando il numero di potenziali punti di errore. Più l'infrastruttura è frammentata, maggiore è il rischio di frodi.

• valutazione del rischio di un conto esercente
  Per ridurre il rischio di frode le banche che emettono conti esercente le banche adottano misure per mitigare il rischio, che possono tradursi in tediose procedure di valutazione del rischio per le attività commerciali stesse. Durante la procedura di valutazione del rischio per un nuovo conto esercente, le banche valutano i seguenti fattori:

  • il settore in cui opera l'attività;
    
  • da quanto tempo l'attività è operativa;
    
  • la storia aziendale (cronologia dei pagamenti, inadempienze, fallimenti, ecc.);
    
  • la storia di precedenti conti esercente;
    
  • la storia creditizia personale del richiedente.
    

• Commissioni per il conto esercente
  I conti esercente sono tristemente noti per le loro commissioni, tra cui:

  • commissioni della piattaforma;
    
  • costi di attivazione;
    
  • spese di gestione del conto;
    
  • commissioni per transazione;
    
  • commissioni di conversione di valuta;
    
  • tariffe minime mensili;
    
  • commissioni di storno;
    
  • commissione di batch;
    
  • tariffe annuali;
    
  • penali per risoluzione anticipata.
    

L'importo effettivo di queste commissioni può variare in maniera rilevante in base a una serie di fattori, compresi quelli che emergono durante la procedura di valutazione del rischio. Se, ad esempio, la tua attività è recente e hai una storia creditizia personale non proprio perfetta, le commissioni che ti verranno applicate saranno quasi certamente più alte rispetto a chi ha un'attività più consolidata e un migliore credito personale.

• Ritardi nel trasferimento dal conto esercente
  Spesso si verificano ritardi tra il momento in cui una transazione del cliente viene effettuata e quello in cui i fondi raggiungono la destinazione finale. Sebbene le attività con una solida disponibilità di liquidità possano assorbire questi ritardi, molte altre non possono farlo, e i pagamenti in ritardo possono causare problemi come il mancato pagamento puntuale delle fatture o degli stipendi.
  

Che cos'è un facilitatore di pagamenti

Un facilitatore di pagamenti è un tipo di prestatore di servizi di pagamento (PSP) che offre agli esercenti tutte le funzionalità di un conto esercente senza che le attività debbano acquisire un conto individuale di questo tipo. In alternativa, il facilitatore di pagamenti ha un conto esercente principale che utilizza per elaborare i pagamenti per conto di tutti i sub-esercenti della sua rete.

Mentre i PSP rappresentano una categoria ampia che include tutti i fornitori che aiutano le attività ad accettare pagamenti, i facilitatori di pagamenti sono una tipologia specifica di fornitore che raggruppa più esercenti sotto un unico ID esercente principale.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

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